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      校園貸玩家退場(chǎng),誰(shuí)的“鍋”?

      2016-05-30 11:25:12方圓
      計(jì)算機(jī)應(yīng)用文摘 2016年21期
      關(guān)鍵詞:名校群體消費(fèi)

      方圓

      玩家低調(diào)退場(chǎng)

      9月5日,趣店集團(tuán)(原校園分期平臺(tái)“趣分期”)宣布已于今年早些時(shí)間暫停了校園地推業(yè)務(wù),此后將專注于非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù),退出校園分期市場(chǎng)。事實(shí)上,8月19日,趣分期已經(jīng)開始了瘋狂裁員,有匿名用戶在《脈脈》上透露,“一夜之間開掉了所有校園BD”。而就在一個(gè)月前,這家公司剛剛宣布完成了首期約30億元人民幣的Pre-IPO系列融資。

      著手轉(zhuǎn)型的,還不只是趣分期。9月27日,名校貸也召開品牌升級(jí)發(fā)布會(huì),宣布將進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng),為高學(xué)歷年輕群體提供微創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)借貸服務(wù)。名校貸CEO曾慶輝在接受媒體采訪時(shí)表示,名校貸去年就在醞釀進(jìn)入校園后市場(chǎng),并進(jìn)行了小范圍的嘗試。隨著今年十幾萬(wàn)名校貸用戶畢業(yè),它將正式拓展白領(lǐng)人群。

      無(wú)獨(dú)有偶,佰仟金融也對(duì)學(xué)生分期業(yè)務(wù)保持謹(jǐn)慎,并低調(diào)下線了此類業(yè)務(wù)。10月初,我來(lái)貸也宣布于2016年10月12日零點(diǎn)正式關(guān)閉學(xué)生申請(qǐng)貸款地通道。此外,分期樂(lè)和優(yōu)分期等校園貸平臺(tái)也相繼宣布轉(zhuǎn)型白領(lǐng)市場(chǎng)以拓展自身發(fā)展空間。盡管各大校園貸平臺(tái)的說(shuō)法都很冠冕堂皇,但都不可否認(rèn)它們?cè)谛@市場(chǎng)的功敗垂成。此前被鼓吹的校園金融市場(chǎng),如今成為了傷心地,背后的原因究竟有哪些?

      被高估的校園市場(chǎng)

      校園市場(chǎng)究竟有多大的魔力?每當(dāng)我們談到校園市場(chǎng),都會(huì)提到學(xué)生群體人數(shù)眾多且相對(duì)集中,有眼界有大把閑散時(shí)間,也樂(lè)于接受新鮮事物,是新創(chuàng)意和新產(chǎn)品的試驗(yàn)田。然而,大家往往都會(huì)忽視學(xué)生群體的經(jīng)濟(jì)狀況。

      有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年的全國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)有3 000萬(wàn)左右,其中有超過(guò)80%的人資金短缺,估算消費(fèi)信貸市場(chǎng)超過(guò)4 000億元人民幣。表面上看,這的確是一個(gè)潛力頗大的市場(chǎng),但細(xì)想下來(lái)其實(shí)不然。資金短缺意味著缺錢,但大學(xué)生并沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源—資金缺口難以在短期內(nèi)被彌補(bǔ)。而對(duì)于校園貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),除了本金還有利息。很顯然,即便是有很多學(xué)生群體有消費(fèi)的欲望,有借錢的需求,但是大多數(shù)卻不具備大額消費(fèi)后的還款能力。

      事實(shí)也的確如此,很多大學(xué)生在沖動(dòng)借錢消費(fèi)之后無(wú)法按時(shí)還款,并由此引發(fā)了多起大學(xué)生欠款跳樓、遭非法拘禁、女大學(xué)生援貸和裸貸事件。換言之,校園貸可以做起來(lái)業(yè)務(wù)量,但是隨之而來(lái)的卻是大量壞賬,以及各種由此滋生的社會(huì)問(wèn)題。

      校園貸自己的“鍋”

      如今看來(lái),在面對(duì)這樣一個(gè)市場(chǎng)的時(shí)候,各個(gè)校園貸平臺(tái)自己也挖了不少“坑”。

      校園推廣該怎么做?相信大家印象最深的是每學(xué)期開學(xué)的時(shí)候,在學(xué)?!胺比A路段”上的電信運(yùn)營(yíng)商的橫幅和攤位了。沒(méi)錯(cuò),校園推廣目前最流行的就是地推。趣分期CEO羅敏本就是做地推出身,在校園市場(chǎng)他們更是做了大量的地推工作,大量招聘校園BD,員工數(shù)最高擴(kuò)張到了3 000人。為了盡快瓜分市場(chǎng),趣分期還開始了瘋狂的燒錢模式。據(jù)羅敏本人透露,趣分期是“業(yè)內(nèi)第一個(gè)發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)的公司”—直接將當(dāng)時(shí)的年化利率砍掉了一半。

      然而,在不斷做大規(guī)模和業(yè)績(jī)的同時(shí),校園貸平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)卻并不完善。而且在激烈的校園競(jìng)爭(zhēng)中,基層員工為了獲取業(yè)務(wù)量經(jīng)常出現(xiàn)執(zhí)行階段的走樣,過(guò)度貸款的情況并不鮮見。由于大學(xué)生平臺(tái)本身的特性,線上大數(shù)據(jù)給風(fēng)控管理提供的參考價(jià)值有限。而在線下審核資料時(shí),經(jīng)常出現(xiàn)虛報(bào)、假報(bào)材料的情況。業(yè)務(wù)員對(duì)于消費(fèi)者信息的真實(shí)性并未進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí),甚至還會(huì)主動(dòng)幫其偽造信息。甚至有些放貸者會(huì)繞過(guò)這些校園貸平臺(tái),直接在QQ群招攬生意,并通過(guò)借貸寶等平臺(tái)進(jìn)行放款,要求提供的材料僅是拍一張手持身份證的裸照。在本文發(fā)稿時(shí),就有“大學(xué)生借18名同學(xué)的名義貸款欠債50多萬(wàn)元人民幣,無(wú)奈休學(xué)打工還債”的新聞曝出。而宣布轉(zhuǎn)型之后的趣分期,顯然也已經(jīng)意識(shí)到了自己在風(fēng)控上的巨大漏洞,目前已改用芝麻信用分來(lái)解決風(fēng)控問(wèn)題。

      對(duì)于不少大學(xué)生來(lái)說(shuō),在這些滿身是“坑”的校園貸平臺(tái)之外,他們其實(shí)還有更好的貸款選擇—互聯(lián)網(wǎng)巨頭。無(wú)論是支付寶還是京東,其實(shí)都針對(duì)校園平臺(tái)推出了相應(yīng)的分期消費(fèi)產(chǎn)品,大學(xué)生群體可以直接在這些平臺(tái)上購(gòu)買目標(biāo)商品。反過(guò)來(lái),這些平臺(tái)也有自己完整的風(fēng)控體系,具體執(zhí)行也更加規(guī)范,少有出現(xiàn)惡意追債和裸貸等情況。這也讓校園貸平臺(tái)的存在必要性進(jìn)一步被降低。

      在各種校園貸滋生的校園問(wèn)題不斷出現(xiàn)之后,有關(guān)部門也在不斷發(fā)文進(jìn)行規(guī)范。從今年的3月到9月,幾乎每個(gè)月都會(huì)有相關(guān)的政策和規(guī)范出臺(tái)。一方面是市場(chǎng)難做,另一方面是政策的高壓,校園貸平臺(tái)如今的走勢(shì)也就不足為奇了。

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