如何加強對第二代支付系統(tǒng)參與者的管理

張志強

【摘 要】中國人民銀行第二代支付系統(tǒng)是在第一代支付系統(tǒng)的基礎上，升級系統(tǒng)功能，實現(xiàn)匯款一點清算模式，是一個主要包括大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)等的大型跨行支付清算平臺。該系統(tǒng)推廣以來極大地提高了工作效率和兼容廣度。同時在具體運用中也存在一些問題，需要進一步完善。

【關鍵詞】資金清算；支付系統(tǒng)；第二代

我國金融業(yè)務的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)集中處理趨勢的不斷強化，支付方式的不斷創(chuàng)新，對支付系統(tǒng)的改進提出了迫切的要求。為滿足金融機構通過法人機構一點接入支付系統(tǒng)的要求，提供更全面的流動性管理功能，為非銀行支付服務組織實施社會化支付服務提供業(yè)務支持，搭建新興電子支付業(yè)務的公共跨行清算平臺，人民銀行建設了功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系統(tǒng)。

中國人民銀行第二代支付系統(tǒng)是在第一代支付系統(tǒng)的基礎上，升級系統(tǒng)功能，實現(xiàn)匯款一點清算模式，是一個主要包括大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)等的大型跨行支付清算平臺。第二代支付系統(tǒng)適應銀行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展趨勢，能夠為商業(yè)銀行提供靈活的接入方式和清算模式，為商業(yè)銀行進行資金風險管理提供更加全面便利的資金流動性監(jiān)控措施，為提升支付體系整體競爭力，為各種跨境電子支付和金融市場交易提供支持，是人民銀行發(fā)揮中央銀行作為最終清算者和金融市場監(jiān)督管理者職能作用的金融交易和信息管理決策系統(tǒng)。

一、第二代支付系統(tǒng)參與者管理的現(xiàn)狀

1.總行流動性風險管理壓力加大

第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行的清算資金管理集中化，人民銀行對商業(yè)銀行的流動性風險監(jiān)控將隨之集中化，區(qū)域性金融風險減弱，金融風險集中反映在總行。同樣，在第二代支付系統(tǒng)“一點接入”后，國家處理中心（NPC）要直接面對各直接參與者，技術風險和系統(tǒng)運行風險都將集中。

2.基層人民銀行對支付系統(tǒng)參與者的“屬地管理”職能有所減弱

由于第二代支付系統(tǒng)支持法人金融機構“一點接入”，系統(tǒng)上線后許多全國性商業(yè)銀行總行和部分地方性法人銀行機構作為直接參與者接入NPC。各地清算中心轄內(nèi)的參與者結構發(fā)生較大變化，直接參與者數(shù)量減少，間接參與者數(shù)量大幅增加，清算中心對參與者的管理方式及管理內(nèi)容也應大幅度調整。

人民銀行現(xiàn)行的管理體系是“屬地管理”，支付系統(tǒng)運維管理也一直遵循這一管理模式。對于直接從NPC“一點接入” 的地方性法人金融機構的管理，按照“屬地管理”原則，應由所在地人民銀行實施管理，但由于第二代支付系統(tǒng)接入方式的變化，出現(xiàn)了參與者物理接入地與業(yè)務管轄地不一致的現(xiàn)象，當?shù)厝嗣胥y行無法及時了解系統(tǒng)運行情況和業(yè)務信息，從而降低了管理效率。

3.地方性商業(yè)銀行接入成本加大

與在第二代支付系統(tǒng)“總對總”對接中獲得優(yōu)勢商業(yè)銀行相反，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型或新興銀行業(yè)機構在業(yè)務規(guī)模、技術等方面更顯劣勢。這些銀行業(yè)金融機構在接入和使用支付系統(tǒng)方面，面對的是更高的技術成本、管理成本和清算資金成本。

二、第二代支付系統(tǒng)產(chǎn)生的影響

1.對人民銀行的影響

在第二代支付系統(tǒng)運行環(huán)境下，人民銀行由原先第一代支付系統(tǒng)所遵循“屬地管理、總行審批”原則下采取的“兩級中心、兩級管理”的分級管理模式，變?yōu)椤耙患壷行?、一級管理”原則下的“一點接入、一點清算”模式，清算賬戶的開立、管理和系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行等都由總行統(tǒng)一管理和負責。這樣，各省清算中心和地市營業(yè)部門等一線部門工作減少，清算總中心承載支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的擔子更重了。

2.對參與者的影響

一是提高資金的使用效率。“一點接入、一點清算”機制下，商業(yè)銀行跨行往來資金可實現(xiàn)統(tǒng)一清算，大幅減少了各分支行的清算賬戶，節(jié)省了清算備付金；有助于商業(yè)銀行總行了解其在央行開立的所有賬戶余額情況，便于集中管理清算資金，盤活流動資金；有助于及時完成日間支付，提高資金使用效率，避免因信息滯后帶來的流動性風險。同時，人民銀行總行亦可依托第二代支付系統(tǒng)直接監(jiān)管各商業(yè)銀行的流行性和清算風險。二是節(jié)約接入和運維成本。一點接入模式大大節(jié)約了商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)設備等固定資本投入。該模式系統(tǒng)架構更簡單，方便了商業(yè)銀行法人機構就近接入支付系統(tǒng)，也為商業(yè)銀行在主接入點故障情形下，隨時切換到備份接入點奠定了基礎。同時，數(shù)據(jù)的集中存儲和業(yè)務的集中處理也有利于備份系統(tǒng)的集中和建設，便于商業(yè)銀行集中支行和維護，有助于節(jié)約運維成本，提高系統(tǒng)運行與維護的水平。三是有利于流動性管理和監(jiān)控。第二代支付系統(tǒng)增加了大額排隊業(yè)務的日間雙邊撮合和業(yè)務截止多邊撮合機制，可解決因賬戶余額暫時不足導致的排隊業(yè)務。同時，商業(yè)銀行可在日間實時查詢所有的清算賬戶和非清算賬戶信息，能夠實時了解清算賬戶可用頭寸和預期頭寸等，有助于及時統(tǒng)籌調度資金，防范支付風險。但是對于諸如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方商業(yè)銀行機構來說，它們在技術、業(yè)務規(guī)模、地緣和政治等方面的劣勢凸顯，這些銀行機構在接入第二代支付系統(tǒng)時，需要更高的技術成本和資金清算成本。

3.對基層人民銀行會計核算業(yè)務的影響

在第一代支付系統(tǒng)中，地市人民銀行中心支行作為直接參與者通過中央銀行會計集中核算系統(tǒng)分散接入支付系統(tǒng)。第二代支付系統(tǒng)上線后，地市人民銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)“一點接入”支付系統(tǒng)，業(yè)務操作流程和人民銀行中心支行營業(yè)部門崗位設置都發(fā)生了變化。

三、改進第二代支付系統(tǒng)參與者管理的建議

1.加強清算賬戶監(jiān)控，防范參與者流動性風險

一是各清算中心要繼續(xù)加強對支付系統(tǒng)參與者的監(jiān)督檢查。不僅要求轄內(nèi)所有參與者進行自查，同時清算中心要對部分參與者進行現(xiàn)場檢查，提出整改要求。二是要求參與者完善風險管理機制，梳理風險防范意識，加大對主要風險點的監(jiān)督管理。三是做好清算中心與參與者之間的溝通交流，建立相應的溝通交流機制，便于清算中心能及時掌握各參與者的實際情況，并對發(fā)生的問題給予業(yè)務和技術指導。

2.強調屬地管理原則，強化現(xiàn)場監(jiān)督職能

不論商業(yè)銀行參與者身份是直接或間接，都應強調“屬地管理”原則。建議人民銀行應盡快明確屬地管理的界限和內(nèi)容，建立支付系統(tǒng)屬地管理制度，以適應新形勢下對銀行機構業(yè)務監(jiān)督、管理和指導的需要。同時可結合各地綜合執(zhí)法檢查，抽調清算中心相關人員加強對商業(yè)銀行參與者的檢查力度。

3.加強應急系統(tǒng)建設，保證系統(tǒng)的連續(xù)運行

各參與者要合理選擇備份接入點，加強備份系統(tǒng)和網(wǎng)絡系統(tǒng)的建設，加強切換演練和對設施設備及系統(tǒng)的養(yǎng)護，確保主接入點故障時備份接入點能順利、迅速接管，保證業(yè)務的連續(xù)性。一是要求支付系統(tǒng)參與者確保應急設備的正常使用，定期開展各類系統(tǒng)應急演練，并根據(jù)實際情況及時對應急預案進行修訂和完善。二是要求參與者梳理防范、控制支付風險，增強控制的自律性，加大對重要崗位和重點人員的行為監(jiān)督。三是要求各參與者要進一步完善應急系統(tǒng)建設，優(yōu)化備份方式，人民銀行應指導并組織參與者開展應急演練。

4.改進參與者管理模式

一是管理方式突出精細化。充分運用數(shù)據(jù)分析、報表工具等對第二代支付系統(tǒng)中蘊藏的大量支付清算交易信息進行深度挖掘和加工，為參與者精細化管理提供強有力的數(shù)據(jù)支撐。適時建立各參與者的信息檔案庫，將參與者在運維管理、業(yè)務處置、風險管理、接受人民銀行監(jiān)督檢查等方面的情況進行歸類，提高精細化管理水平。

二是管理重點突出日常性。一方面，加強參與者管理的信息化和系統(tǒng)化，充分利用支付業(yè)務監(jiān)控系統(tǒng)（PMCS）和支付業(yè)務統(tǒng)計分析系統(tǒng)（PISAS）的日常業(yè)務數(shù)據(jù)，為人民銀行各級機構提供參與者非現(xiàn)場管理的詳細業(yè)務數(shù)據(jù)和信息，全面了解參與者日常情況，及時發(fā)現(xiàn)支付系統(tǒng)管理中存在的風險隱患；另一方面，運用非現(xiàn)場監(jiān)測的結果，有針對性地選擇風險管理薄弱的參與者實施現(xiàn)場檢查，進一步擴大監(jiān)管效果。同時，強化后續(xù)現(xiàn)場檢查，確保風險隱患及時排除。

5.加強業(yè)務培訓，提高運行效率

第二代支付系統(tǒng)在系統(tǒng)架構、業(yè)務功能等方面均與第一代支付系統(tǒng)有較大區(qū)別。一方面，各CCPC自身應加強對技術、業(yè)務人員的培訓。各CCPC相關工作人員應在了解第二代支付系統(tǒng)業(yè)務的基礎上進一步深入學習，熟練掌握各項業(yè)務操作；另一方面，清算中心應組織轄區(qū)內(nèi)參與者開展第二代支付系統(tǒng)的培訓工作。通過開展講座、培訓、提供咨詢等方式，讓各參與者熟悉第二代支付系統(tǒng)的各項業(yè)務和技術準備工作，確保轄內(nèi)第二代支付系統(tǒng)順利推廣。