我國農(nóng)業(yè)保險存在問題及對策分析

劉麗娟

【摘 要】農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的基本手段，當前我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模達到全球第二，但仍存在一些問題：保險品種少、補償率和覆蓋率低、地方試點特色農(nóng)業(yè)保險超賠率過高、缺乏完善的大災(zāi)風險分散機制。需要增加保險品種、提高補償率和覆蓋率低、擴大覆蓋面積，進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；保險；對策

農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的基本手段，是國際通行的農(nóng)業(yè)支持保護政策。中國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計，2015年我國農(nóng)作物受災(zāi)面積21769.8千公頃，其中絕收2232.7千公頃，直接經(jīng)濟損失2704.1億元。提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶在災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力，防止因災(zāi)致貧、返貧，農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)揮著重要作用。

一、農(nóng)業(yè)保險基本情況

2007年我國開始在部分省區(qū)進行農(nóng)業(yè)保險試點，2013年《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施，以法規(guī)的形式明確了國家對于農(nóng)業(yè)保險給予保費補貼，政府通過保費補貼和稅收優(yōu)惠引導農(nóng)戶投保，鼓勵保險機構(gòu)承保。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，覆蓋面不斷擴大。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2012年以來農(nóng)業(yè)保險為8.7億農(nóng)戶提供風險保障5.9億元，農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物14.5億畝，占整個農(nóng)村播種面積59%，水稻、小麥、玉米三大主產(chǎn)糧覆蓋面達到70%，基本達到發(fā)達國家水平。森林保險承包面積達到21.8億畝，占全國森林總面積70%。

二、我國農(nóng)業(yè)保險存在問題

近幾年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較快，開辦區(qū)域已覆蓋全國，業(yè)務(wù)規(guī)模達到全球第二，成為全球最重要的保險市場之一。當前我國農(nóng)業(yè)保險很大程度依靠中央財政補貼，還存在一些問題：

（一）保險品種少

從2007年以來，雖經(jīng)各地申請，中央財政支持和補貼保險費的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)保險的種類已經(jīng)增加到了15類，但是很多重要的農(nóng)業(yè)牧業(yè)漁業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)保險，例如，雞鴨牛羊、蔬菜、水果、茶葉、藥材、水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船保險等，都沒納入中央支持和補貼范圍，2015年種植業(yè)的參保面積只有總播種面積的60%左右。而美國得到農(nóng)業(yè)保險保費補貼的農(nóng)產(chǎn)品品種多達150多種，對于地方特色農(nóng)作物和特色養(yǎng)殖產(chǎn)品的保險，我國至今未能建立中央財政補貼保費的支持體系，只是地方財政給予單獨的保費補貼。

（二）補償率低

盡管近幾年中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼力度不斷加大，但與一些發(fā)達國家相比仍然存在一些差距，與農(nóng)民因災(zāi)造成的損失相比，仍顯不足。中央財政對涉及國計民生的主要品種分區(qū)域、分品種給予30%-50%的保費補貼。2012-2014年全國需要補償?shù)霓r(nóng)作物災(zāi)害損失約5997.8億元，通過農(nóng)業(yè)保險補償565.4億元，僅占9.4%。

（三）未做到全覆蓋

目前，我國農(nóng)業(yè)保險過度依賴財政補貼，特別是中央財政補貼，對于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，省級補貼存在短板，貧困地區(qū)縣級補貼往往要等到第二年才能到賬。例如森林保險屬于國家補貼范疇，受到地方財力約束，仍做不到完全覆蓋。

（四）地方試點特色農(nóng)業(yè)保險超賠率過高

所謂超賠是當年農(nóng)業(yè)保險賠付額超過農(nóng)業(yè)保險收入，目前地方創(chuàng)新性特色保險超賠嚴重，愿意投保的保險公司不多。2014年甘肅中藥材特色農(nóng)業(yè)保險超賠率300%，2015年為100%，基本都處于虧損狀態(tài)。

（五）缺乏完善的大災(zāi)風險分散機制

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的大災(zāi)風險分散機制是農(nóng)業(yè)保險制度中不可或缺的制度要素和重要組成部分，目前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制還沒有完全建立。2013年3月1日起實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》，對我國建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險管理制度從法規(guī)角度首次做出了規(guī)定。但各省市、各地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險風險分散管理方面的做法差異較大，政策波動性強，保險業(yè)抵御農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險的能力非常有限。適用于農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險的法律法規(guī)還不完善、不健全，農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制的建立主體、運行模式、運作方式及準備金積累等方面的制度規(guī)定和政策依據(jù)都相對缺乏。

三、完善我國農(nóng)業(yè)保險制度的主要對策

（一）增加保險品種

提高中央財政的補貼力度，要進一步增加保費補貼品種， 盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍，有重點地選擇關(guān)系國計民生、具有國際競爭力的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼。酌情考慮中央財政對各地具有地方優(yōu)勢時色的農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)業(yè)項目保險提供保費補貼，設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品保費補貼項目。

（二）提高補償率

根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品種類、生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)風險高低等因素，繼續(xù)實施差異化的補貼政策。要優(yōu)化地區(qū)差異化的保費補貼政策。按照比東部、中部和西部地區(qū)更加細分的區(qū)域確定地區(qū)差異化的中央財政補貼比例。加大中央財政補貼力度，提高補償率，盡量降低市級、縣級財政的補貼比例，以減輕地方政府特別是不發(fā)達地區(qū)地方政府的財政負擔

（三）擴大覆蓋面積

除了加大中央財政補貼，省級財政也需要自身努力，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，盡快擴大承保面積，保護投保農(nóng)戶合法權(quán)益。

（四）健全特色保險制度

特色農(nóng)業(yè)保險成農(nóng)民增收穩(wěn)壓器，對于當?shù)剞r(nóng)民具有重要意義，需要不斷健全特色保險制度。對于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，省級縣級財政扶持力度有限，需要中央財政對各地具有地方優(yōu)勢時色的農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)業(yè)項目保險提供保費補貼。

（五）加快完善農(nóng)業(yè)保險體系

在加大政府的支持力度、擴大保險覆蓋面的同時，盡快發(fā)展更有保障意義的農(nóng)業(yè)收入保險，在土地流轉(zhuǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體廣泛發(fā)展的背景下，進一步提高保額標準。建立農(nóng)業(yè)保險“政府主導、第三方介入、保險公司承?！钡倪\營模式。建議政府主導并支持具備條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)公司（如全國農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）成立第三方機構(gòu)，作為獨立第三方代理或者協(xié)助保險業(yè)務(wù)，并為定損、理賠提供客觀的技術(shù)支持和服務(wù)。

四、結(jié)束語

同時，加速建立中央和省兩級農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散制度，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險特點決定必須建立大災(zāi)風險保障。農(nóng)業(yè)是高風險、低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險管理是農(nóng)業(yè)保險體系健康發(fā)展的重要前提和必要保障。

參考文獻：

[1]庹國柱、 朱俊生.完善我國農(nóng)業(yè)保險制度需要解決的幾個重要問題[J]保險研究. 2014 年第 2 期.

[2]肖衛(wèi)東、張寶輝、 賀暢、杜志雄. 公共財政補貼農(nóng)業(yè)保險： 國際經(jīng)驗與中國實踐[J] 中國農(nóng)村經(jīng)濟. 2013 .7.

[3]農(nóng)業(yè)保險觀察.央視網(wǎng).http：//tv.cntv.cn.