陳小慧

互聯(lián)網(wǎng)平臺+保險公司保證保險的合作方式十分吸引眼球，成為在“去擔?！崩顺毕禄ヂ?lián)網(wǎng)平臺的熱點模式?！锻ㄖ返陌l(fā)布，將更有利于互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險公司的合作朝著健康良性的方向發(fā)展。

隨著監(jiān)管政策的逐步落地，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了規(guī)范發(fā)展階段。1月29日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），對開展互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)提出規(guī)范化要求，對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求?！锻ㄖ返陌l(fā)布，將對網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生哪些影響？網(wǎng)貸平臺應(yīng)如何規(guī)范自身的運營？圍繞這些問題，本刊專訪了在與保險企業(yè)合作開展保證保險上有豐富經(jīng)驗的米缸金融創(chuàng)始人、董事長曹曉峰。

：在行業(yè)進入大洗牌之后，《通知》的發(fā)布對行業(yè)有怎樣的意義？

曹曉峰：保險公司相較于目前行業(yè)內(nèi)普遍選擇的擔保公司具有更強的風(fēng)險控制能力和風(fēng)險兌付能力?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺+保險公司保證保險的合作方式十分吸引眼球，成為在“去擔?！崩顺毕禄ヂ?lián)網(wǎng)平臺的熱點模式。在此環(huán)境下，《通知》的發(fā)布，將有利于互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險公司的合作朝著健康、良性的方向發(fā)展。

：《通知》對保險公司提出了哪些新的要求？

曹曉峰：《通知》的核心思想之一，就是保險公司應(yīng)確保業(yè)務(wù)規(guī)模與資本實力相匹配?！锻ㄖ窂娬{(diào)：保險公司嚴格遵守償付能力監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)規(guī)模與資本實力相匹配。2015年對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來說無疑是喜憂參半的一年。在行業(yè)成交額突破1萬億元、海外上市的喜訊頻傳的同時，爆出的問題也接連不斷。2015年12月～2016年2月，短短3個月就有4家知名的大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)生重大問題，涉及100余萬投資人、1000多億資金。在這樣的背景下，《通知》的發(fā)布無疑給保險公司敲響一記警鐘。保險公司是否有能力償付？是否有足夠的能力為P2P平臺“兜底”？是否能保證兌付？是否能保證受保人的權(quán)益得到保障？正是此次監(jiān)管部門所強調(diào)的問題所在。

：《通知》對與保險公司開展合作的網(wǎng)貸平臺進行了哪些規(guī)定？

曹曉峰：《通知》明確：合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)要完全合規(guī)?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司審慎選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺，不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公共利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，同時嚴格審核投保人資質(zhì)。保監(jiān)會此次明確指出保險公司不得與存在提供增信服務(wù)等行為的平臺合作，這也讓人想起2015年險企與P2P平臺合作中發(fā)生的一場“鬧劇”。2015年2月，某P2P平臺與國壽財險展開合作后卻被爆出信息不對稱，涉嫌虛假宣傳。該平臺官網(wǎng)位置明確寫著由“中國人壽財險與民安財產(chǎn)保險公司聯(lián)手承?！薄?00%本息保障”“保險公司承保”等宣傳字樣，而國壽財險方則表示，國壽與該平臺的合作僅限人身意外傷害保險，其他風(fēng)險保證保險均不在公司的承保范圍。如果客戶購買該平臺理財產(chǎn)品，中國人壽不承擔投資資金的任何責任。這無疑是P2P平臺借與險企進行其他業(yè)務(wù)合作的時候，擴大了增信范圍，打了一個“擦邊球”。而大多投資者并不會仔細去甄別合作中的具體細節(jié)，易被夸大宣傳所誤導(dǎo)。在保監(jiān)會明文規(guī)定后，相信P2P平臺在宣傳與保險公司合作時，概念偷換的行為會收斂不少。建議投資者在投資時擦亮眼，仔細甄別合作中的具體細節(jié)，有必要時可以通過保險公司客服電話進行求證。目前被保險企業(yè)認可，并完成與保險企業(yè)對接，開展保證保險合作的網(wǎng)貸平臺有3家（見下表），在網(wǎng)貸平臺中占比還很低。以米缸金融為例，作為國內(nèi)最早推出“履約保證保險”的P2P平臺，米缸金融的房產(chǎn)抵押產(chǎn)品主要由天安財險承保，投保產(chǎn)品在網(wǎng)頁上有明確標注。

：對于網(wǎng)貸平臺的信息披露，《通知》有哪些具體要求？米缸金融在這方面是如何做的？

曹曉峰：充分的信息披露一直被視作網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展、審核一家網(wǎng)貸平臺是否合規(guī)的重要因素。保監(jiān)會在《通知》中強調(diào)保險條款需在合作平臺的相關(guān)業(yè)務(wù)頁面中進行信息披露也強調(diào)了這一點。米缸金融與天安財險達成合作意向初期，天安財險便派出了自己的風(fēng)控團隊參與到米缸金融的風(fēng)控工作中，正式合作前，天安財險對米缸金融的調(diào)研工作就花了8個多月。在層層嚴格把關(guān)，風(fēng)控工作深入其中之后，雙方于2015年8月正式開展合作。米缸金融的投資者完成投資后在頁面上不僅能看到借款人信息、借款協(xié)議等資料，還能看到由天安財險所出具的保單，憑借保單號可在天安財險官網(wǎng)查詢詳細信息。相信在保監(jiān)會提出相關(guān)要求后，完善信息披露也將成為保險公司與P2P平臺合作中的重中之重。

：你如何看待未來網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的前景？

曹曉峰：目前網(wǎng)貸平臺與保險公司開展的實質(zhì)性合作主要分為“信用保證保險”和“履約保證保險”。雖然目前與保險公司開展實質(zhì)性保證保險合作的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺僅有幾家，但保監(jiān)會在2015年年底網(wǎng)貸行業(yè)負面浪潮后發(fā)布此政策也被業(yè)內(nèi)人士看作是一利好趨勢，目前保險公司對于合作前景的態(tài)度已經(jīng)相對樂觀。未來，P2P平臺與保險企業(yè)在保證保險服務(wù)上展開的合作將對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展起到更大的作用。而保險公司對于P2P平臺的選擇也將更為嚴格且趨于標準化，在監(jiān)管要求下，相信雙方的合作必將走向規(guī)范化。