麥嵐

2014年8月13日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，簡稱“新國十條”。

隨著紅利的不斷發(fā)酵、稅優(yōu)政策信號的釋放，中國保險業(yè)迎來了“最好的時代”。

“靚麗”的成績單

在過去1年時間里，央視新聞聯(lián)播20多次聚焦保險業(yè)；李克強總理在不同場合，6次專門談及保險話題。進入2016年，一組“保險讓生活更美好”的公益廣告，傳播到千家萬戶！在極具生活氣息的鏡頭背后，是一個行業(yè)的逆勢發(fā)展，砥礪前行。

變化始于2014年8月13日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，簡稱“新國十條”。明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求、重點任務(wù)和政策措施，提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。

一時間，整個保險業(yè)被“新國十條”刷屏。不管是舉足輕重的業(yè)界大佬，還是普通營銷員，都認為政策釋放極大的紅利，保險業(yè)迎來重要的發(fā)展機遇期。

《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》之后，國務(wù)院又出臺了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》等重要文件。2015年，十八屆五中全會“十三五”規(guī)劃建議7處提到保險。這在保險業(yè)發(fā)展史上是前所未有的。

保險，成為各部委和地方政府政策工具箱中的熱門選項。保監(jiān)會先后會同發(fā)改委、財政部、衛(wèi)計委、農(nóng)業(yè)部等28個部委出臺了促進大病保險、健康保險、信用保險、食品安全責任保險等領(lǐng)域發(fā)展的43個政策性文件，與26個地方政府簽訂了合作備忘錄，并在深圳、寧波等6個地方建立了保險創(chuàng)新綜合示范區(qū)，全國 多個省、市出臺了促進保險業(yè)發(fā)展的文件?！靶聡畻l”使得政府推動和政策支持的力度空前提升，翻開了保險業(yè)走向騰飛的歷史新篇章。

保監(jiān)會主席項俊波本人也成為“中國首席保險營銷員”。從“新國十條”頒布以來，他已到全國26個省市自治區(qū)和計劃單列市為黨政機關(guān)領(lǐng)導干部作保險專題報告，對促進各地支持保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，保險業(yè)增速達到20%，比2012年提高了12個百分點，是2008年全球金融危機以來最高的一年。當年為全社會提供風險保障1718萬億元，賠款與給付8674.1億元，同比增長20.2%；保險公司利潤2824億元，同比增長38%，再創(chuàng)歷史新高，是2012年的6.4倍；國際地位穩(wěn)步提升。三年來，我國保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國，從全球第6躍居第3位，僅次于美國和日本。2015年我國保險業(yè)增長對全球貢獻度達30%左右，居全球第1位。

這樣的數(shù)據(jù)，在銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)不斷瘦身、信托業(yè)出現(xiàn)下降苗頭、國債剛性兌付神話打破、新興的網(wǎng)貸平臺更是頻頻跑路的背景下，顯得尤為出色。

“發(fā)酵”的紅利

項俊波多次在公開發(fā)言中指出，未來20年乃至更長一段時期，保險業(yè)將迎來快速發(fā)展的“黃金時代”。可以預見，在“十三五”開局之年的2016年，隨著監(jiān)管部門繼續(xù)推動市場化改革、鼓勵創(chuàng)新、引導民生保障，保險業(yè)實現(xiàn)中高速增長將成為新常態(tài)。

2016年初，項俊波指出：“市場化改革深入推進，基本建成符合社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律的人身保險費率形成機制，穩(wěn)步推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革，連續(xù)出臺資金運用監(jiān)管政策，進一步放寬保險資金投資范圍和比例限制，市場在資源配置中的決定性作用更好發(fā)揮，保險市場的內(nèi)生動力和發(fā)展活力充分釋放”。

保險產(chǎn)品定價權(quán)、資金運營主導權(quán)還給市場成為改革重頭戲。產(chǎn)壽險費率市場化改革實現(xiàn)雙向互動。

2015年，保監(jiān)會分兩批推進黑龍江等18個地區(qū)商業(yè)車險改革試點，實現(xiàn)了車險消費者與保險公司的“雙贏”。截至2015年底，首批6個試點地區(qū)消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點?！皟山怠钡谋澈?，是保險業(yè)的管理能力的自我提升，也是改革惠及民生的經(jīng)典范本。保監(jiān)會將在總結(jié)前期試點改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步加快商業(yè)車險市場化進程，力爭在2016年6月底前在全國范圍內(nèi)實施商業(yè)車險改革。

同時，人身險方面，按照“普通型、萬能型、分紅型三步走”的路徑完成了費率市場化改革，放開了已持續(xù)執(zhí)行14年的2.5%的利率上限限制，增強了企業(yè)自主經(jīng)營動力，使不同市場主體經(jīng)營能力的差距顯性化，極大地解放了保險生產(chǎn)力，推動人身保險業(yè)務(wù)步入快速發(fā)展通道。

隨著“新國十條”紅利的不斷發(fā)酵、稅優(yōu)政策信號的釋放，保險公司迅速拓展業(yè)務(wù)版圖。與此同時，各路資本也覬覦保險牌照，紛紛涌入保險陣營。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2015年共有19家保險公司拿到了開業(yè)、籌建批文，除了三家壽險公司、13家財險公司外，保監(jiān)會還批復了一家養(yǎng)老險公司、一家信用險公司以及太平再保險北京分公司的改建。

不僅如此，2015年以來，上市公司瘋狂圍剿保險業(yè)的意愿也比較強烈。統(tǒng)計顯示，2015年以來有27家上市公司自曝將涉獵保險業(yè)，其中不乏房地產(chǎn)、健康、通信、電器等行業(yè)。如奧馬電器2015年12月7日發(fā)布公告稱，公司擬與建新礦業(yè)等共同投資設(shè)立巨安財產(chǎn)保險。

保險市場主體擴容的同時，保費規(guī)模也急速擴張。數(shù)據(jù)顯示，2015年前10個月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入突破2萬億元大關(guān)，達到了20707.12億元，同比增長19.68%。其中，產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入6505.66億元，同比增長10.84%；壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入11627.07億元，同比增長21.17%。

同時，“新國十條”鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。其具體內(nèi)容包括支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新；大力推進條款通俗化和服務(wù)標準化，鼓勵保險公司提供個性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競爭；推動保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)質(zhì)量，努力降低經(jīng)營成本，提供質(zhì)優(yōu)價廉、誠信規(guī)范的保險產(chǎn)品和服務(wù)。綜合來看，鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新這些具體措施非常契合互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)和精神。

事實上，各大保險公司充分重視互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的根本原因就在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融保險服務(wù)，有利于保險公司通過提高運營效率、拓展業(yè)務(wù)渠道、降低交易成本等方式實現(xiàn)改革升級。這一具體措施也體現(xiàn)了監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)保險新興事物的悉心呵護，是一種開放包容和積極支持的監(jiān)管態(tài)度，相信互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新旗幟的指引下將會越走越遠。

根據(jù)研究機構(gòu)的預測，5年后，互聯(lián)網(wǎng)保險市場還將擴大，預計到2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險銷量將增至50%。

“新國十條”的山東落地

2015年4月份，山東省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于貫徹國發(fā)〔2014〕29號文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的意見》，2014年國務(wù)院頒發(fā)的“保險新國十條”正式在山東省細化、落地。

山東版“新國十條”提出，要運用保險機制提高社會治理水平，各級各部門可以聘用保險機構(gòu)作為風險管理顧問。采取政府主導、財政支持、保險機構(gòu)運作的方式，開展區(qū)域性巨災保險試點工作，逐步建立多層級的巨災風險分擔機制。交通治理方面，要求研究實行機動車保險費率浮動與嚴重道路交通違法記錄掛鉤。推動醫(yī)療責任保險基本覆蓋二級以上公立醫(yī)院。對于帶有公益性的保險，市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可由政府給予一定支持。

山東版“新國十條”鼓勵商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。支持省屬企業(yè)和符合條件的其他企業(yè)建立企業(yè)年金，爭取開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點等。推動發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險，支持保險機構(gòu)開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)展與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險，創(chuàng)新商業(yè)性長期護理保險、殘疾人康復醫(yī)療保險以及與健康管理相關(guān)的健康保險產(chǎn)品。

無論是“三農(nóng)”還是車主，新的條款能和每個人的日常生產(chǎn)、生活緊密聯(lián)系在一起。山東版“新國十條”將保險在支持“三農(nóng)”“小微”企業(yè)方面的作用，提到更高的定位上。未來，山東省小麥、玉米、棉花等作物的保險覆蓋率要達到種植面積的90%以上；加快發(fā)展森林保險，擴大公益林保險覆蓋面，盡快啟動商品林保險，逐步擴大地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋范圍。

和各地零星的貸款保證保險試點不同，山東版“新國十條”本次特別要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險機構(gòu)按照一定比例共同承擔貸款本金損失風險，創(chuàng)新試點風險分擔機制，以往保險公司通常承擔全部本金損失風險。

針對保險市場“理賠難”、欺詐誤導、虛假承保理賠等失信行為，山東版“新國十條”也提出探索，建立保險業(yè)與醫(yī)療、交通安全、消防安全、車船稅等各類信息的共享機制，將保險信用信息納入山東省統(tǒng)一征信體系建設(shè)范圍。

數(shù)據(jù)顯示，山東保費收入從2010年的800億元增長到2015年的1543億元，年均增速達到14%，成為全省國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一；保險業(yè)總資產(chǎn)從 2010年的1510億元增長到2015年的3244億元，順利實現(xiàn)翻番。市場體系亦日益完善，保險法人機構(gòu)從僅有1家籌建，增加到3家；省級分公司從 57家增加到81家，分支機構(gòu)達6063家。質(zhì)量效益持續(xù)優(yōu)化，財產(chǎn)險公司承保利潤從2010年的12.3億元增長到2015年的29.2億元，連續(xù)多年穩(wěn)居全國前列；壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化，普通壽險年均增長46.8%，2015年保費達399億元。