楊守蘭　楊國(guó)紅　李振海

摘要：伴隨著個(gè)人理財(cái)理念的不斷深入和普及，很多人開(kāi)始投入到個(gè)人理財(cái)?shù)男袠I(yè)中，金融企業(yè)為了滿足人們的需求，也對(duì)各種理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了豐富，從而使得人們能夠有更多的選擇空間。本文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范策略進(jìn)行分析和探討。

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；防范措施

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-01

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種雖然日趨豐富，但其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也越來(lái)越多，很多銀行在發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有對(duì)自己的行為進(jìn)行規(guī)范，甚至出現(xiàn)了一些欺詐行為，這對(duì)于銀行的發(fā)展以及客戶的財(cái)產(chǎn)安全有很大的損害。因此關(guān)注銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，立足客戶的需求，加強(qiáng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的防范已經(jīng)成為當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要課題。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要課題，但是在發(fā)展的過(guò)程中，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而出現(xiàn)，主要的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括了對(duì)投資的管理、融資管理以及流動(dòng)資金的管理。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析中可以看出，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以看成是一種金融服務(wù)，這種服務(wù)包括了多方面內(nèi)容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，給客戶提供一些財(cái)務(wù)分析、投資分析等。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不同，其服務(wù)的類別也不相同。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是為了對(duì)用戶的一些盈余資金進(jìn)行管理的過(guò)程，通過(guò)理財(cái)?shù)倪^(guò)程，達(dá)到投資者的一個(gè)具體的投資目的。在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中為了適應(yīng)新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征，必然會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是創(chuàng)新過(guò)程中面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。這些風(fēng)險(xiǎn)屬于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有辦法進(jìn)行避免的，只能采取相應(yīng)的措施對(duì)這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低。非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)、保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)、保證收益業(yè)務(wù)等，是主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也是逐漸增大的。在金融市場(chǎng)不斷變化的過(guò)程中，影響到個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的主要是利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)在專業(yè)領(lǐng)域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過(guò)程中由于控制體系的不健全所產(chǎn)生的一種風(fēng)險(xiǎn)，在操作的過(guò)程中，由于監(jiān)管不到位所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要類型。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，由于創(chuàng)新性不夠，因此很多產(chǎn)品都出現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，也就是同質(zhì)化比較嚴(yán)重，這是由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈但是我國(guó)的銀行自身的創(chuàng)新性不夠所造成的。為了要提高整個(gè)銀行的利益水平，則在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的時(shí)候沒(méi)有加強(qiáng)控制，因此使得經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。

（三）法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于各種金融交易行為，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為保障，才能對(duì)雙方的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是當(dāng)前關(guān)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展這種方式而言，由于相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)物個(gè)人理財(cái)操作而言是一種比較新的個(gè)人理財(cái)操作方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和應(yīng)用的過(guò)程中，很多銀行相繼推出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于這些產(chǎn)品的監(jiān)管難度更大，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，所以對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有響應(yīng)的規(guī)定，很容易導(dǎo)致雙方利益受損。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，一方面要積極加強(qiáng)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠?qū)Ω鞣N理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買，從而能夠減少市場(chǎng)的沖擊。理財(cái)產(chǎn)品的類型是否豐富，對(duì)于理財(cái)行業(yè)的發(fā)展有很大的影響，當(dāng)前我國(guó)的銀行在發(fā)展過(guò)程中，與國(guó)外的一些銀行相比較而言，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類別還是比較單一，由于在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面起步時(shí)間比較晚，因此理財(cái)產(chǎn)品的類別還比較單一。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，還應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的豐富，從而使得人們可選的理財(cái)產(chǎn)品更多。另外，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，要加強(qiáng)對(duì)一些模擬分析法的應(yīng)用，比如歷史模擬法，主要是根據(jù)變量的歷史變動(dòng)情況計(jì)算出方差和平均值，從而能夠?qū)Ω鞣N理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，在進(jìn)行產(chǎn)品選擇的時(shí)候更加參照性。

（二）加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與理財(cái)人員的水平有很大關(guān)系，為了要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，在隱患的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該要積極加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的綜合能力水平的培養(yǎng)，應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)銀行管理人員的引導(dǎo)角色的培養(yǎng)。由于現(xiàn)代化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)變得越來(lái)越多，加強(qiáng)各種計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用變得越來(lái)越廣泛，因此在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的時(shí)候，從業(yè)人員也應(yīng)該要積極掌握更多的新技術(shù)，成為專業(yè)型人才。比如要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的信息水平能力的培養(yǎng)，使得他們?cè)诠ぷ鬟^(guò)程中可以積極應(yīng)用各種計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而且能夠在工作過(guò)程中積極對(duì)各種理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行發(fā)現(xiàn)。此外，還應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的培育，職業(yè)道德素養(yǎng)是影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性的重要因素，在當(dāng)前銀行的發(fā)展過(guò)程中，必須要加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，比如在銀行內(nèi)可以舉辦銀行從業(yè)人員再教育的講座，邀請(qǐng)專業(yè)領(lǐng)域的專家進(jìn)行講解，結(jié)合法律知識(shí)、職業(yè)道德、理財(cái)行業(yè)的常規(guī)管理模式等進(jìn)行教育，從而提高銀行管理人員對(duì)法律法規(guī)的理解，同時(shí)提高銀行從業(yè)人員的綜合能力水平，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

由于個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大，因此法律法規(guī)的完善是對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的一種有效防范。《銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》是當(dāng)前該行業(yè)中應(yīng)用較多的法律，對(duì)于這些現(xiàn)有的法律，應(yīng)該要加強(qiáng)雙方的遵守，充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)則，防范個(gè)人理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)法律法規(guī)中的相關(guān)文件，對(duì)雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定。另外，還應(yīng)該要加強(qiáng)針對(duì)這種投資方式的法律法規(guī)的更新，新制定的法律法規(guī)應(yīng)該要對(duì)一些常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮，出具實(shí)際的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，從而可以使得雙方的權(quán)利得到保障。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，縱觀金融領(lǐng)域可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)比較大，幾乎成為銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，很多銀行都將利潤(rùn)的重心放在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要積極加強(qiáng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加規(guī)范，促進(jìn)隱患的可持續(xù)發(fā)展。

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