黃浩

摘 要：支付寶的發(fā)展為電子商務(wù)提供了方便、快捷和人性化的支付服務(wù)，近年來支付寶的規(guī)模不但迅速增長而且對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成了很大影響。作為國家隊的網(wǎng)上銀行在如此巨大的挑戰(zhàn)下應(yīng)當(dāng)借鑒支付寶的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身情況不斷改進產(chǎn)品，確保在未來的支付領(lǐng)域仍處于領(lǐng)先位置。

關(guān)鍵詞：支付寶；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)影響

一、引言

隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)所具有方便快捷的自身優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費習(xí)慣，電子商務(wù)交易額也在日益劇增。電子商務(wù)的發(fā)展離不開它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機構(gòu)之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發(fā)展模式及對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。

二、支付寶平臺的發(fā)展概況

1.產(chǎn)生背景

（1）電子商務(wù)的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及計算機在大眾生活中的普及導(dǎo)致電子商務(wù)這一產(chǎn)物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務(wù)交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時這些優(yōu)點，所以逐漸被社會所認可，應(yīng)用層面越來越廣泛。根據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2004年我國電子商務(wù)交易規(guī)模增長率達到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進入穩(wěn)定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。

（2）電子支付的出現(xiàn)。對于電子商務(wù)來說有四個要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進入、流出等轉(zhuǎn)移過程，而這些過程要依靠網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類是第三方支付機構(gòu)所提供的電子支付，例如支付寶。因為我國商業(yè)銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務(wù)并沒有足夠開發(fā)，除此之外，因為網(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進行協(xié)商并且開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)后臺完成交易，這是一個比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進行關(guān)聯(lián)完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補了網(wǎng)上銀行在電子交易過程中的缺陷。

2.支付寶的創(chuàng)新

（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補網(wǎng)上銀行交易過程中的不便開發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當(dāng)?shù)慕巧侵薪?，主要任?wù)是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔(dān)心發(fā)貨后買家不付款的問題。

（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫。支付寶根據(jù)買賣雙方的交易過程進行了數(shù)據(jù)記錄，通過長年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強的消費者信用數(shù)據(jù)庫，這為它后期的所開發(fā)的新業(yè)務(wù)做準備，淘寶根據(jù)通過支付寶建立的消費者交易大數(shù)據(jù)庫，掌握了解消費者的消費習(xí)慣和經(jīng)濟實力，為其開通信用消費業(yè)務(wù)--螞蟻花唄，可以提供消費者先消費后付款或者分期付款的便利。

（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費服務(wù)，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續(xù)費。除此之外，還為買方提供了優(yōu)惠的交易價格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡(luò)商家和消費者。

（4）依托強大平臺。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務(wù)企業(yè)給很多國家提供了電子商務(wù)服務(wù)，這對于支付寶的品牌推出和前期運營是強有力的支持。支付寶憑借其背后強大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺開發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內(nèi)人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財務(wù)官井賢棟一再表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開強大的網(wǎng)絡(luò)平臺。

三、支付寶支付平臺對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響

1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被滲透

隨著第三方支付領(lǐng)域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費用、電話充值、保險代銷以及投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財產(chǎn)品--余額寶，剛推出時的利率是5%左右，并且當(dāng)時網(wǎng)上銀行還沒有隨投隨取的理財產(chǎn)品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類似產(chǎn)品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財產(chǎn)品起點低、贖回時間自由等優(yōu)點。

2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶體驗的缺點被放大

我國網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強的優(yōu)勢在拓展業(yè)務(wù)的時候不免以自身為中心，對于業(yè)務(wù)流程的整體設(shè)計中忽略了用戶體驗感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的設(shè)計顯然受到嚴峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務(wù)使得大眾對銀行服務(wù)質(zhì)量的要求也提高。對于銀行來說，它對風(fēng)險控制要求很嚴謹，對風(fēng)險控制已經(jīng)滲透到每個角落，因此它在用戶體驗方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務(wù)，銀行需要提高用戶體驗感的同時又要兼顧風(fēng)險控制這是非常嚴峻的考驗。

3.信用卡業(yè)務(wù)的沖擊

淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費者信用大數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費者消費習(xí)慣和經(jīng)濟能力為其提供了“先消費后付款”以及分期付款服務(wù)，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據(jù)消費者長期以來的消費習(xí)慣對它的經(jīng)濟能力做個評估然后自動授信一筆資金，消費者只需點擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優(yōu)惠贈送，而相較于風(fēng)險控制較為嚴謹?shù)你y行在辦理信用卡給客戶時需由客戶進行申請，然后審批資料，3-7個工作日才能審核完結(jié)。第三方支付平臺所提供的授信業(yè)務(wù)對電商平臺的網(wǎng)上銀行交易服務(wù)有很大的沖擊。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對支付寶支付的策略

1.提高用戶體驗感

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范疇包括轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、繳費支付和投資理財四個領(lǐng)域，由于銀行永遠把風(fēng)險控制當(dāng)作首要目標，所以對于用戶體驗感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如果需要提升則應(yīng)當(dāng)從用戶體驗方面進行改進，從各個方面滿足用戶的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶滿意度。

2.提高創(chuàng)新力

現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)其實只是很簡單的把線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上，缺乏創(chuàng)新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒這些第三方支付平臺的成功經(jīng)驗結(jié)合自身情況推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，完善銀行產(chǎn)品線。除此之外，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務(wù)的人才隊伍，通過他們對市場的準確定位而設(shè)計新型產(chǎn)品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結(jié)合起來。

3.積極開拓C2C市場

對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因為銀行目前為止都沒不具備擔(dān)保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個人對個人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務(wù)，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報。銀行對風(fēng)險慎重的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務(wù)，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進入，這可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

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