中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司吉林省分行營(yíng)業(yè)部　夏春梅長(zhǎng)春水務(wù)集團(tuán)　王冬梅

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農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理措施研究

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司吉林省分行營(yíng)業(yè)部夏春梅
長(zhǎng)春水務(wù)集團(tuán)王冬梅

摘 要：由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的下行，銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了一定的影響，信貸不良率普遍有所提高。因此，本文對(duì)農(nóng)行的信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理展開(kāi)研究，從構(gòu)建科學(xué)的信貸精細(xì)化管理經(jīng)營(yíng)模式、加強(qiáng)目標(biāo)考核管理、向信貸增量與存量管理并重轉(zhuǎn)型三個(gè)方面，提出了農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的改善措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸信貸增量與存量管理精細(xì)化管理

隨著經(jīng)濟(jì)不斷探底，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步暴露。針對(duì)銀行統(tǒng)計(jì)，2015年末不良貸款額達(dá)9482.75億元，較2014年末增加了48.61%；不良貸款率1.65%，上升了0.43個(gè)百分點(diǎn)。其中，大型商業(yè)銀行的不良率普遍已高于1.50%。股份制商業(yè)銀行也有多家的不良率高于1.50%。所有上市銀行的不良貸款余額增速均達(dá)到兩位數(shù)。銀行公司類貸款不良率最高的兩大行業(yè)為批發(fā)零售業(yè)及制造業(yè)。其他不良率較高的行業(yè)為住宿和餐飲業(yè)、采礦業(yè)和建筑業(yè)。據(jù)悉，上市銀行也加大了對(duì)不良的貸款處置力度。2015年18家上市銀行累計(jì)核銷(xiāo)及轉(zhuǎn)讓不良貸款3861億元，為2014年的1.67倍?！?015年各家上市銀行的資產(chǎn)減值損失快速增長(zhǎng)，反映了經(jīng)濟(jì)下行期，各上市銀行應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)差的風(fēng)險(xiǎn)?！彪S著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)面臨并購(gòu)重組、破產(chǎn)清算，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的不良資處置方式已無(wú)法滿足需求。與清收、核銷(xiāo)和轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)化解手段比較，不良資產(chǎn)證券化可以在一定程度上改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，在處理效率和成本方面具有一定優(yōu)勢(shì)。本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)由粗放向精細(xì)過(guò)渡，提出了相應(yīng)的銀行信貸精細(xì)化管理措施。

1　構(gòu)建科學(xué)的信貸精細(xì)化管理經(jīng)營(yíng)模式

1.1從嚴(yán)強(qiáng)化信貸管理

在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，為了降低農(nóng)業(yè)銀行的壞賬率，需要對(duì)信貸進(jìn)行嚴(yán)格把控，做到“三嚴(yán)”，主要包括嚴(yán)格進(jìn)行質(zhì)量考評(píng)、嚴(yán)肅管理職能，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)底線進(jìn)行嚴(yán)格把控。嚴(yán)格進(jìn)行質(zhì)量考評(píng)主要是對(duì)績(jī)效考核辦法進(jìn)行優(yōu)化，完善量化貸后管理考核指標(biāo)體系，將信貸工作人員的信貸管理成果和工資效益直接掛鉤，激發(fā)信貸工作人員的工作熱情。嚴(yán)肅管理職能，主要是根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的壞賬率及當(dāng)前信貸中存在的問(wèn)題對(duì)信貸管理機(jī)制進(jìn)行完善，實(shí)行二級(jí)分行派駐制，加大風(fēng)評(píng)管理，加強(qiáng)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的平行作業(yè)，加強(qiáng)對(duì)借款人的信用機(jī)制及背景的了解。嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)底線，主要是構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于一些容易產(chǎn)生信貸危機(jī)的客戶，如經(jīng)營(yíng)績(jī)效不佳的客戶、有違約經(jīng)歷的客戶、關(guān)聯(lián)擔(dān)保嚴(yán)重的客戶等，進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)管理，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)退出，從而降低銀行的損失。

1.2不斷深化信貸創(chuàng)新

信貸創(chuàng)新是第一動(dòng)力，重點(diǎn)解決“三精”。一是精心創(chuàng)新中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸平臺(tái)。建立新客戶發(fā)展顧問(wèn)機(jī)制，多渠道多角度優(yōu)選客戶，用準(zhǔn)用好評(píng)級(jí)、授信“綠卡”，建立新客戶觀察期，確保新客戶質(zhì)量；對(duì)老客戶進(jìn)行“回頭望”，分析其融資行為記錄，準(zhǔn)確果斷地做出進(jìn)退判斷。二是精確創(chuàng)新中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸產(chǎn)品。在信貸前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)中要主動(dòng)掌握客戶需求，及時(shí)反饋，提高新產(chǎn)品的應(yīng)用水平和市場(chǎng)覆蓋率；加大新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)力度，以合理定價(jià)引導(dǎo)重點(diǎn)新產(chǎn)品發(fā)展。三是精細(xì)創(chuàng)新信貸方式。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行“一對(duì)一”跟蹤服務(wù)；對(duì)跨區(qū)域項(xiàng)目和客戶營(yíng)銷(xiāo)，以組建行內(nèi)銀團(tuán)方式，有效地將服務(wù)空間延伸到不同區(qū)域。

2　加強(qiáng)目標(biāo)考核管理

2.1實(shí)施有效的員工績(jī)效考核

績(jī)效考評(píng)模式主要包括關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)(KPI)考核、目標(biāo)管理(MBO)、平衡計(jì)分卡(BSC)、360度反饋和排列評(píng)估法、經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)指標(biāo)等。一是倡導(dǎo)正激勵(lì)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，在加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時(shí)，充分發(fā)揮、培養(yǎng)員工的職業(yè)素養(yǎng)和工作能力。二是改革現(xiàn)行薪酬分配制度，將薪酬與質(zhì)量和效率相掛鉤，適當(dāng)擴(kuò)大績(jī)效工資比重，提高專業(yè)技術(shù)工資水平，吸引優(yōu)秀人才，全面推行客戶經(jīng)理等級(jí)薪酬制度。

2.2強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)

(1)對(duì)現(xiàn)有信貸人員進(jìn)行開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)。我們應(yīng)注重對(duì)現(xiàn)有信貸人員的培養(yǎng)。采取多種方式提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，一是進(jìn)行不脫產(chǎn)崗位培訓(xùn)；二是進(jìn)行崗位輪換或干部交流，以便量才使用。(2)適當(dāng)引進(jìn)外部人才，特別是在宏觀經(jīng)濟(jì)研究、項(xiàng)目評(píng)估、貿(mào)易融資等專業(yè)領(lǐng)域，有特殊才能的人才要重點(diǎn)吸納到信貸隊(duì)伍中來(lái)。(3)加強(qiáng)對(duì)信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。一是有選擇地進(jìn)行脫產(chǎn)培訓(xùn)，以便及時(shí)掌握國(guó)內(nèi)外信貸管理的科學(xué)方法和發(fā)展趨勢(shì)；二是聘請(qǐng)專家學(xué)者和行業(yè)專家進(jìn)行解讀，提高對(duì)各項(xiàng)信貸政策制度及管理理念的掌握、理解和執(zhí)行能力。

3　向信貸增量與存量管理并重轉(zhuǎn)型

盡管當(dāng)前“盤(pán)活存量”常被提及，但社會(huì)公眾對(duì)貨幣信貸供應(yīng)的關(guān)注焦點(diǎn)仍主要集中在信貸的增量和增速上。因此，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效對(duì)金融服務(wù)的新要求，必須深入研究金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革，這其中一個(gè)很重要的內(nèi)容就是推動(dòng)信貸經(jīng)營(yíng)從“重增量”向“增量與存量并重”轉(zhuǎn)變，并最終構(gòu)建以“存量為主、增量為輔”的全流量管理模式。

3.1推進(jìn)向增量與存量并重管理的觀念轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，隨著我國(guó)加快推進(jìn)多層級(jí)資本市場(chǎng)建設(shè)，直接融資對(duì)銀行信貸的分流和替代效應(yīng)日益顯現(xiàn)，銀行信貸增速趨緩，增量結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用空間收窄。2015年新增銀行貸款占社會(huì)融資規(guī)模的比重為76.6%，較2002年95.5%下降了18.9個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，隨著信貸規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，存量基數(shù)逐年增大，調(diào)整盤(pán)活的空間和勢(shì)能更大。如果存量這一塊用不好，甚至用在了夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、過(guò)剩產(chǎn)能、低效領(lǐng)域，不僅不會(huì)成為服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的動(dòng)能，甚至?xí)蔀閷?shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的障礙。因此，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整中，如果僅僅依靠信貸增量的拉動(dòng)而忽視龐大的信貸存量，供給側(cè)改革難以深化，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的成效也會(huì)受到很大的局限。因此，銀行落實(shí)供給側(cè)改革的一個(gè)重要著力點(diǎn)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)信貸增量與存量的并重管理，用好增量、盤(pán)活存量，提高信貸資金周轉(zhuǎn)速度和配置效率，把沉淀在低效領(lǐng)域的資金挪轉(zhuǎn)出來(lái)，投向具備經(jīng)濟(jì)合理性的領(lǐng)域，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)杠桿水平，促進(jìn)傳統(tǒng)動(dòng)能的改造提升和新動(dòng)能的培育成長(zhǎng)。通過(guò)存量收回再貸，也檢驗(yàn)了原貸款投向的質(zhì)量和效率。

同時(shí)，通過(guò)資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)交易、不良資產(chǎn)處置等措施，可以增強(qiáng)銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，為商業(yè)銀行靈活根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)周期變化等擺布資產(chǎn)，提高資產(chǎn)負(fù)債的匹配度、改善資產(chǎn)質(zhì)量提供了更大的主動(dòng)性，并能創(chuàng)造債券發(fā)行、投資管理、交易服務(wù)等新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。應(yīng)該說(shuō)，建立增量與存量并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，符合帕累托優(yōu)化原理，既是銀行自身轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式，有效化解經(jīng)濟(jì)下行周期信用風(fēng)險(xiǎn)增加、資本約束趨緊、信貸投入邊際效用遞減等難題的必由之路，更是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效的重要途徑和緊迫要求，是金融領(lǐng)域推進(jìn)供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。

3.2加快完善信貸增量與存量并重管理的金融體系

一是完善信貸增量與存量并重管理的經(jīng)營(yíng)環(huán)境?！笆濉币?guī)劃提出加強(qiáng)金融宏觀審慎制度建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)，綜合評(píng)估農(nóng)業(yè)銀行資本與杠桿、資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性、定價(jià)等多個(gè)方面，改變了以往緊盯狹義貸款增量的政策傳導(dǎo)機(jī)制，這為農(nóng)業(yè)銀行合理規(guī)劃自身信貸發(fā)展目標(biāo)、實(shí)施信貸增量與存量并重管理提供了重要指引。

二是建立信貸增量和存量并重管理的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。在實(shí)施宏觀審慎評(píng)估框架內(nèi)，應(yīng)研究建立金融機(jī)構(gòu)信貸存量周轉(zhuǎn)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)。組織開(kāi)發(fā)全社會(huì)金融資產(chǎn)增量和存量一體化的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，跟蹤分析存量貸款數(shù)量增減、結(jié)構(gòu)變化、期限利率等情況，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更加重視貸款存量運(yùn)行情況，并為各方面客觀評(píng)價(jià)貨幣信貸運(yùn)行提供參考。

三是夯實(shí)信貸資產(chǎn)證券化及貸款交易的市場(chǎng)基礎(chǔ)?！笆濉币?guī)劃明確提出，要提高直接融資比重，豐富金融市場(chǎng)產(chǎn)品，鼓勵(lì)信貸資產(chǎn)證券化。目前要加快培育資產(chǎn)證券化開(kāi)展所需的一系列基礎(chǔ)條件，包括強(qiáng)化企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)，提高信用評(píng)級(jí)行業(yè)水平，完善相應(yīng)的法律體系，優(yōu)化資產(chǎn)證券化所對(duì)應(yīng)的資本計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等，以促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化盡快由局部試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面推廣和常態(tài)化發(fā)展。要積極培育全國(guó)范圍銀行貸款交易的二級(jí)市場(chǎng)，推進(jìn)商業(yè)銀行存量貸款交易的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)出售一部分存量貸款，為新的貸款需求騰出更多的資金和資本，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)存量貸款的有效盤(pán)活。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）05（a）-073-02