史英超

摘要：隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題的加劇養(yǎng)老金缺口逐漸擴(kuò)大，單單依靠社會(huì)保險(xiǎn)金已經(jīng)不足以給予老年人高質(zhì)量的晚年生活。在此關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)必須通過(guò)新形式的養(yǎng)老手段作為補(bǔ)充才能解決現(xiàn)有問(wèn)題，而發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)就是解決現(xiàn)有問(wèn)題的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；以房養(yǎng)老；以房養(yǎng)老保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）016-0000-01

人口老齡化是指高齡人口數(shù)占我國(guó)總?cè)丝诒戎卦鲩L(zhǎng)的動(dòng)態(tài)，以房養(yǎng)老是一種類(lèi)似于“住房反抵押貸款”的新興養(yǎng)老概念。保險(xiǎn)公司以此概念為基礎(chǔ)推出相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

1.人口老齡化加劇，養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大

隨著人口老齡化問(wèn)題的加劇，我國(guó)養(yǎng)老金的數(shù)額已經(jīng)無(wú)法滿足長(zhǎng)期給付。如何保障高齡群眾有充足的養(yǎng)老金進(jìn)行養(yǎng)老已經(jīng)成為國(guó)家和社會(huì)不得不解決的問(wèn)題。單單依靠社會(huì)保險(xiǎn)金已經(jīng)無(wú)法提供高質(zhì)量的晚年生活保障，只有適時(shí)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)采用商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式才可以保證晚年生活的品質(zhì)。

2.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展差

我國(guó)一部分高齡群眾選擇去養(yǎng)老院安享晚年，而房產(chǎn)由子女繼承。這樣既解決了養(yǎng)老問(wèn)題又使子女繼承了自己的財(cái)產(chǎn)。但是由于我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)環(huán)境以及設(shè)施發(fā)展速度較為緩慢，其居住環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高齡群眾的需求程度。全國(guó)高水平養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人口老齡化的增長(zhǎng)速度，而且高水平養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用也并非是大眾所能接受的，這一養(yǎng)老方式并不能徹底解決養(yǎng)老問(wèn)題。

二、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

1.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛

中國(guó)人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念是養(yǎng)兒防老，而以房養(yǎng)老方式恰恰與這種傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念相悖。以房養(yǎng)老是指將具有自主房產(chǎn)所有權(quán)的房屋進(jìn)行估值后抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照房屋估值來(lái)決定每個(gè)月應(yīng)給予被保險(xiǎn)人多少養(yǎng)老金。當(dāng)被保險(xiǎn)人故去后保險(xiǎn)公司享有房產(chǎn)的處置權(quán)。保險(xiǎn)公司將房產(chǎn)的價(jià)值抵扣養(yǎng)老金后剩余部分返還給其繼承人。由于保險(xiǎn)公司享有最終的房屋處置權(quán)，所以很多老年人從心理上很難接受，對(duì)以房養(yǎng)老的模式也不是很認(rèn)可。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)房?jī)r(jià)的走勢(shì)較為悲觀

從2009年后我國(guó)房屋成交價(jià)格持續(xù)走高，目前已經(jīng)達(dá)到了短期內(nèi)的高點(diǎn)。如果此時(shí)推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)進(jìn)行房產(chǎn)估值時(shí)可能會(huì)發(fā)生估值過(guò)高的情況。房屋如果想要有市場(chǎng)就不可能一直瘋長(zhǎng)下去。如果一直保持高速度的增長(zhǎng)，達(dá)到有價(jià)無(wú)市的狀態(tài)時(shí)只會(huì)影響其需求量。所以在此價(jià)格高位時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)后市房?jī)r(jià)較為悲觀，認(rèn)為房地產(chǎn)價(jià)格在后期可能會(huì)下跌。若推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人去世后其房屋估值可能少于其支付養(yǎng)老金數(shù)額，保險(xiǎn)公司可能面臨虧損狀態(tài)。

3.適用群體較小

由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，以房養(yǎng)老目前更適用于家里擁有兩套房產(chǎn)，且老人和子女單獨(dú)居住的家庭。在此類(lèi)家庭當(dāng)中，當(dāng)高齡群眾以其中一套房產(chǎn)抵押購(gòu)買(mǎi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)后其可以將另外一套房產(chǎn)留給子女，而且當(dāng)子女和老年人分開(kāi)居住后年輕人不會(huì)因?yàn)槔夏耆速?gòu)買(mǎi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)后而變得無(wú)家可歸，這既減輕了年輕人的負(fù)擔(dān)又提高了老年人的晚年生活質(zhì)量。但以我國(guó)目前高昂的房產(chǎn)價(jià)格來(lái)看，擁有兩套房產(chǎn)的人群畢竟占少數(shù)，而較小的群眾基礎(chǔ)不利于其在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。

4.法律法規(guī)不健全

雖然2004年就已經(jīng)提出以房養(yǎng)老的概念，但直到2014年我國(guó)才出臺(tái)了關(guān)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)法律文件。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)先在北京、上海、深圳、武漢四個(gè)城市展開(kāi)，試點(diǎn)期限為兩年到2016年6月止。雖然提出了保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)文件，但是相配套的政策性文件還未出臺(tái)，這大大的限制了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

5.業(yè)務(wù)分割嚴(yán)重，無(wú)法統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管，各金融機(jī)構(gòu)雖職責(zé)明確但容易形成權(quán)力的真空地帶。保險(xiǎn)公司并沒(méi)有抵押貸款的職能，如果貸款則必須向商業(yè)銀行申請(qǐng)，而投保人是與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同并不是銀行，銀行和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)上的無(wú)法協(xié)調(diào)性使得以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一再停滯。

三、發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)政府宣傳引導(dǎo)

由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念導(dǎo)致以房養(yǎng)老保險(xiǎn)不被老年人接受，如果想要在我國(guó)順利地開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)就需要政府加大宣傳工作，對(duì)老年人進(jìn)行思想上的疏導(dǎo)工作，只有養(yǎng)老觀念的改善才能夠順利開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的后續(xù)工作。

2.完善相關(guān)法律制度

相關(guān)法律制度的不健全使得許多保險(xiǎn)公司不敢開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，許多高齡群眾不敢購(gòu)買(mǎi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。針對(duì)以上情況并結(jié)合我國(guó)人口老齡化加劇的國(guó)情，政府必須快速完善相關(guān)法律制度，只有當(dāng)相關(guān)法律制度完備后以房養(yǎng)老保險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。

3.推進(jìn)金融體制改革

以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展面臨困境的另一主要原因就是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致權(quán)責(zé)分散。隨著時(shí)代的發(fā)展金融分業(yè)監(jiān)管的弊端越來(lái)越突出，金融混業(yè)化的呼聲越來(lái)越高。隨著養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越尖銳，改革金融體制推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展已成為大勢(shì)所趨，只有金融體制改革保險(xiǎn)公司才能大力發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4.設(shè)計(jì)多種款式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大群眾基礎(chǔ)

目前我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)只有參與型和非參與型兩種款式。由于我國(guó)滿足相關(guān)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)要求的人口基數(shù)較少，如果想在全國(guó)范圍內(nèi)大力推廣以房養(yǎng)老保險(xiǎn)全面解決養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大的困境就必須推出適合更大規(guī)模人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展前景

目前我國(guó)開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有幸福人壽一家。不過(guò)隨著我國(guó)樓市價(jià)格的逐步穩(wěn)定、傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的改善、相關(guān)法律制度的完備以及金融體制的改革，作為解決我國(guó)人口老齡化問(wèn)題重要手段的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)一定會(huì)有更好的市場(chǎng)前景。

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