商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)淺析

周慧云

摘要：目前，中小企業(yè)在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、同時(shí)吸納就業(yè)、提高了財(cái)政的收入、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和對(duì)外開放方面具有重要的作用，由于對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度的上升，造成商業(yè)銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)。未來銀行新的利潤增長點(diǎn)在于發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其主要的依據(jù)是中小客戶貸款中間的業(yè)務(wù)收益水平較高和議價(jià)能力強(qiáng)的特性來決定的。根據(jù)國內(nèi)銀行全面對(duì)外開放的條件下，由于利率市場化的推進(jìn)、融資迅猛的發(fā)展，商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整為發(fā)展中小企業(yè)客戶。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）016-000-01

一、我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶，約占全國企業(yè)總數(shù)的94%，十二五期間，據(jù)統(tǒng)計(jì)國民經(jīng)濟(jì)年均增長7.5%，然而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)增加值年均增長約為28%，直至2014年底，產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國內(nèi)增加值58%的是我國中小企業(yè)，社會(huì)零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占75%，出口額占全國出口的68%；中小企業(yè)在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬戶國內(nèi)企業(yè)中，占到80%以上，以上說明在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)充當(dāng)著重要的角色。

我國中小企業(yè)存在的主要問題有：一是缺乏融資渠道，資金困難。二是生產(chǎn)技術(shù)水平低，組織和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，特色不鮮明。三是中小企業(yè)市場行為不規(guī)范，競爭力不強(qiáng)。

二、我國中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)

1.融資方式需要與其他金融服務(wù)保持有足夠的靈活性。中小企業(yè)融資困難最直接、影響最大的表現(xiàn)就是銀行融資渠道不暢。從企業(yè)方面看，疏通市場渠道，須搞活融資主體；從商業(yè)銀行來看，要適當(dāng)?shù)膶?duì)經(jīng)營觀念、信貸政策和機(jī)構(gòu)部門進(jìn)行調(diào)整外，業(yè)務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新才是重點(diǎn)。

2.對(duì)金融產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出了多樣化和個(gè)性化的特征。根據(jù)中小企業(yè)數(shù)量多且分布廣的特點(diǎn)，加上企業(yè)性質(zhì)、內(nèi)部流程、規(guī)模、運(yùn)營等方面差異性，造就了中小企業(yè)金融需求多樣化的特征；解決融資上個(gè)性化的問題，可以從企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、結(jié)算、融資等方面要全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)入手。

3.中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)很難控制。和大企業(yè)相比，中小企業(yè)不具備資產(chǎn)抵押或者擔(dān)保等，造成中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)不易把握和控制。

三、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)支持的意義

1.商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)會(huì)是中小企業(yè)信貸市場。目前，大企業(yè)和大項(xiàng)目信貸市場趨于飽和狀態(tài)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)正在被迅速的替代。同比下，中小企業(yè)信貸占據(jù)市場地位。

2.商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)付出成本高主要是因?yàn)槠滟Y規(guī)模小且風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)決定的；同時(shí)，銀行有著主動(dòng)權(quán)和溢價(jià)空間，使得貸款利率通常是可以上浮的。

3.商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。長期以來，銀行業(yè)務(wù)過于集中在少數(shù)行業(yè)或者是大客戶上，隨著金融工具、融資渠道創(chuàng)新和利率市場化，商業(yè)銀行面臨的危機(jī)是大企業(yè)客戶流失。相反，以流動(dòng)資金為主的中小企業(yè)融資，呈現(xiàn)出金額小，期限短的特點(diǎn)，推動(dòng)了銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性。另一方面，中小企業(yè)數(shù)量多且分布廣，減弱了商業(yè)銀行客戶的單一性和行業(yè)的業(yè)務(wù)的集中性，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。

四、商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)

1.為了推進(jìn)和完善專營化商業(yè)模式服務(wù)于中小企業(yè)需求，應(yīng)對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革。中小型企業(yè)設(shè)置專營機(jī)構(gòu)，首先可以保證銀行信貸資源與人力資源投入中小企業(yè)細(xì)分市場，其次方便中小企業(yè)客戶能快速找到對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行資源的整合，發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。首先，從企業(yè)營業(yè)收入和貸款金額出發(fā)，建立符合自身狀況的中小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)。其次，制定標(biāo)準(zhǔn)后，可以從以下方面著手發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，包括產(chǎn)業(yè)鏈的上下游、商業(yè)生態(tài)鏈、經(jīng)濟(jì)金融信息網(wǎng)絡(luò)、城市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、納稅大戶、商會(huì)等方面入手挖掘優(yōu)質(zhì)中小型企業(yè)。

3.集約式經(jīng)營，培育穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群體。從國內(nèi)中小企業(yè)客戶的特征來看，作為商業(yè)銀行應(yīng)主要提供三類產(chǎn)品：結(jié)算類產(chǎn)品，從安全和方便入手創(chuàng)建比較強(qiáng)大的結(jié)算平臺(tái)。融資類產(chǎn)品，從效率和快捷性來看，應(yīng)創(chuàng)建滿足需求的融資平臺(tái)。避險(xiǎn)類產(chǎn)品，為了確保風(fēng)險(xiǎn)可控和管理，創(chuàng)建規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖平臺(tái)。由于中小企業(yè)客戶的特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行將以專門的服務(wù)中心為主，多種服務(wù)共存的理念。

4.立足機(jī)制創(chuàng)新，建立符合中小企業(yè)金融模式的業(yè)務(wù)流程。一是重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，以無縫對(duì)接的“端對(duì)端”工廠化流水線管理技術(shù)，使流程得以優(yōu)化。二是采用財(cái)務(wù)評(píng)分模型和非財(cái)務(wù)因素打分卡識(shí)別和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。從國際的借鑒，將中小企業(yè)貸款劃分為“綠、黃、紅”三大類，按貸款風(fēng)險(xiǎn)高低順序區(qū)分信貸政策。三是精簡審貸流程。中小企業(yè)的貸款筆數(shù)多，但是額度相對(duì)較小，因此需要有高效率的審貸流程。根據(jù)傳統(tǒng)的審貸流程，商業(yè)銀行必須對(duì)中小企業(yè)采用差別化審批機(jī)制，可實(shí)行“雙人四眼”審貸制，快速審貸，提高效率。

5.對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。 通過對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營特點(diǎn)等方面進(jìn)行調(diào)查分析，針對(duì)性地開展創(chuàng)造出金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的種類、促使中小企業(yè)個(gè)性化金融的需求得到滿足。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)首先表現(xiàn)在人才優(yōu)勢(shì)，以眾多專業(yè)科研小組為中心，推出拳頭產(chǎn)品，其次發(fā)揮對(duì)大企業(yè)金融比較了解的優(yōu)勢(shì)，由于大企業(yè)需要中小型企業(yè)提供配套服務(wù)，可以通過這一點(diǎn)著手研發(fā)動(dòng)產(chǎn)抵押和供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品，最大限度的滿足市場需求。

6.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段。樹立“經(jīng)營”風(fēng)險(xiǎn)的理念同時(shí)，必須通過積極創(chuàng)新，建立適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制。一是深度了解中小企業(yè)客戶信息。尤其是要加大對(duì)法定代表人的品質(zhì)審查，當(dāng)然對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況也必須經(jīng)過仔細(xì)嚴(yán)格地審查，以此加強(qiáng)對(duì)貸前調(diào)查的深度和力度，使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力相對(duì)得以提高。二是探索采取多種擔(dān)保方式。中小企業(yè)融資難的固有特征表現(xiàn)在抵押物不足而很難獲得信用擔(dān)保，因此商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造其他的擔(dān)保方式，比如：企業(yè)擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人擔(dān)保；個(gè)體擔(dān)保轉(zhuǎn)化為群體擔(dān)保；與客戶達(dá)成簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議；靈活的采用政策性擔(dān)保等。