二維碼支付再出發(fā)

近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā) 《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》，該意見稿中明確了支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這也是央行在2014年3月緊急叫停二維碼支付后，首次官方正式承認(rèn)二維碼支付的“合法”地位。

誕生初期隱患重重被叫停

二維碼并非誕生于支付行業(yè)，但2011年支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)將其引入支付領(lǐng)域，因使用便捷、支付環(huán)境門檻低等特點(diǎn)，掃碼支付很快流行起來。與二維碼蓬勃興起相伴的是不少業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂：二維碼沒有防偽功能；支付指令驗(yàn)證手段單一；容易被不法之徒利用。事實(shí)上，確實(shí)有不少用戶“中招”，掃碼后手機(jī)被植入木馬病毒，銀行卡號(hào)、驗(yàn)證碼等信息泄露，導(dǎo)致資金損失。另外，二維碼支付向線下實(shí)體商戶推廣較快，但交易差錯(cuò)處理、糾紛解決機(jī)制等配套規(guī)范并沒有跟上。

央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，更沒有相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，如果全面推廣可能會(huì)引發(fā)大面積用戶資金損失、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。因此，2014年3月央行叫停二維碼支付。

推廣條件逐漸成熟

雖然2014年3月二維碼支付被央行叫停，但央行最初對(duì)二維碼支付的態(tài)度扔持觀望態(tài)度，央行一方面指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費(fèi)者生成的二維碼，一定范圍內(nèi)推進(jìn)二維碼支付發(fā)展。而隨著條碼支付技術(shù)、消費(fèi)者支付安全意識(shí)的不斷提升，監(jiān)管部門對(duì)二維碼支付的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補(bǔ)充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開。其實(shí)在此前，央行也曾向支付清算協(xié)會(huì)、銀聯(lián)發(fā)函確認(rèn)二維碼支付地位。央行要求支付清算協(xié)會(huì)在前期相關(guān)工作基礎(chǔ)上，按照要求，會(huì)同銀行卡清算機(jī)構(gòu)、主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)條碼支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲(chǔ)等方面提出明確要求。

據(jù)了解，此次條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿緊緊契合網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，處處體現(xiàn)了監(jiān)管思路。征求意見稿總共六章，包括總則、條碼生成和受理、條碼支付特約商戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、紀(jì)律與責(zé)任、附則共69條。央行相關(guān)工作人員表示，待條件成熟后，將適時(shí)推動(dòng)二維碼支付自律性標(biāo)準(zhǔn)上升為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

二維碼支付市場(chǎng)格局或?qū)⒏淖?/p>

近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場(chǎng)景的受歡迎程度有增無減，支付寶、微信支付兩家機(jī)構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占據(jù)著絕大部分市場(chǎng)。央行名義上的暫停并未能阻止二維碼支付這兩年來的飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)繼續(xù)保持較高的增長(zhǎng)速度，全年市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到16.36萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)104.2%。而支付寶、微信支付等已經(jīng)完成了大量線下商戶場(chǎng)景的覆蓋。即便是一些沒有申請(qǐng)商戶二維碼的街邊小店，也可直接采用個(gè)人二維碼收款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)手機(jī)支付的用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，移動(dòng)支付筆數(shù)和金額近兩年來也快速大幅增長(zhǎng)。而二維碼支付將帶來更加快速和便捷的體驗(yàn)。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)各界也均沒有放棄二維碼支付業(yè)務(wù)。2014年底，已經(jīng)有銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)著手研究二維碼支付。支付寶和微信支付積極布局線下二維碼“被掃”模式，由商戶掃客戶二維碼進(jìn)行支付，取得了快速增長(zhǎng)。今年的7月15日，工商銀行正式宣布在行內(nèi)推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行等其實(shí)也早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。中國(guó)銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品中……對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，目前，由于各方面發(fā)展條件都較成熟，銀行在此節(jié)點(diǎn)發(fā)力二維碼支付產(chǎn)品，或許不失為一個(gè)發(fā)展的好時(shí)機(jī)。

促進(jìn)各種支付工具發(fā)展的最大動(dòng)因是消費(fèi)者。支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場(chǎng)需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)、商戶等市場(chǎng)主體各顯神通時(shí)，合作空間也越來越大，將為消費(fèi)者帶來更加便捷和安全的支付體驗(yàn)。

縱觀國(guó)外掃碼支付

在日本街頭，廣告牌、宣傳頁上，往往都會(huì)印有二維碼，供人們掃碼瀏覽或者下載相關(guān)內(nèi)容。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，有報(bào)道稱，韓國(guó)與日本是使用二維碼支付比較早的國(guó)家，普及率相對(duì)較高。

俄羅斯支付市場(chǎng)近幾年迅猛發(fā)展，從原始的現(xiàn)金交易到刷卡二維碼付款，一夜之間俄羅斯人越來越不愛用現(xiàn)金。由于消費(fèi)者將現(xiàn)金放在電子錢包完全沒有利息，只能用于消費(fèi)，而取回余款還要交上一筆手續(xù)費(fèi)。所以綜合比較，移動(dòng)支付則有更多的便攜和優(yōu)惠。由于俄羅斯金融市場(chǎng)完全開放，銀行數(shù)量非常多，銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，同時(shí)，因?yàn)楦鞔笾Ц断到y(tǒng)也在俄羅斯市場(chǎng)瘋狂攻城略地，中國(guó)銀聯(lián)、美國(guó)維薩、萬事達(dá)、俄羅斯本土系統(tǒng)普羅 100，以及日本吉士美卡等，都積極與本土商家合作，推出各種充滿誘惑的促銷活動(dòng)，結(jié)果讓越來越多的俄羅斯民眾放棄現(xiàn)金支付，而選擇移動(dòng)支付。

在美國(guó)， eBay（易貝）公司的全資子公司PayPal（貝寶），被視為相關(guān)領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。2013年10月，PayPal（貝寶）宣布推出針對(duì)實(shí)體零售店的新付款方式，讓用戶可以通過二位碼或?yàn)槊抗P交易發(fā)送的驗(yàn)證碼來結(jié)賬。但美國(guó)的移動(dòng)支付滲透率遠(yuǎn)落后于日本、俄羅斯、中國(guó)等國(guó)家。數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國(guó)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)9.31萬億人民幣，而同期的美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總額僅為87億美元，約合522億人民幣。美國(guó)的移動(dòng)支付之所以還未被廣泛采用，重要原因在于其信用卡體系已經(jīng)十分完善，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊环N習(xí)慣。