金融精準(zhǔn)扶貧模式探索

【摘要】金融扶貧由于扶貧信息不完善、政策執(zhí)行力度不足等因素，導(dǎo)致金融扶貧存在許多障礙，其作用未能有效發(fā)揮。本文探討了目前國內(nèi)關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)研究，要達(dá)成金融精準(zhǔn)扶貧的幾個(gè)要點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 脫貧

一、引言

上世紀(jì)80年代以來，我國開始實(shí)行開發(fā)式扶貧發(fā)展戰(zhàn)略，其后政府的扶貧政策不斷調(diào)整、完善，扶貧力度也不斷加強(qiáng)。但在這些扶貧工作中采用的是區(qū)域性瞄準(zhǔn)機(jī)制，結(jié)果造成所設(shè)定的政策和相應(yīng)的辦法不僅針對性不強(qiáng)，還引發(fā)了諸如對象失真、資源“漏出”、負(fù)向激勵(lì)、效率不平等問題，并且隨著我國整體宏觀經(jīng)濟(jì)增速下降和收入分配不公平現(xiàn)象的加劇，過去靠經(jīng)濟(jì)增長帶動(dòng)貧困人口數(shù)量下降的效果越來越差，即經(jīng)濟(jì)減貧效應(yīng)下降。此時(shí)，實(shí)施直接針對貧困人口的扶貧幫持政策變得愈發(fā)重要。精準(zhǔn)扶貧就是相應(yīng)的對策。精準(zhǔn)扶貧最基本的定義是通過針對真正的貧困家庭和人口的有針對性的扶貧政策和措施要，從消除導(dǎo)致貧困的各類原因和條件，以此達(dá)成可持續(xù)脫貧的目標(biāo)[1]。

2015年李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中提出，持續(xù)打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，深入推進(jìn)集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。此外，消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。大力推進(jìn)金融扶貧是黨和國家對扶貧開發(fā)的新要求，也是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和使命所在。努力建成全方位覆蓋貧困地區(qū)群眾的金融體系，支持精準(zhǔn)扶貧，是金融系統(tǒng)貫徹落實(shí)中央扶貧開發(fā)系列指示精神的重要舉措和義不容辭的責(zé)任。目前，我國扶貧開發(fā)事業(yè)雖然已經(jīng)取得了巨大成就，但貧困居民底數(shù)不清、扶貧資金和項(xiàng)目投向不精準(zhǔn)的問題依然較為突出。因此，本文以黨的十八屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，金融的角度研究精準(zhǔn)扶貧問題，對加快轉(zhuǎn)變扶貧開發(fā)方式，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，具有重要的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

二、目前國內(nèi)研究現(xiàn)狀

目前，針對國內(nèi)研究對金融精準(zhǔn)扶貧的問題，杜曉山（2010）認(rèn)為當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨著規(guī)模、深度和成本效益比三方面的挑戰(zhàn)：為廣大群體的金融需求提供高質(zhì)量的金融服務(wù)；不斷地拓深更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體；降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本。胡東生（2015）認(rèn)為資產(chǎn)少、資金短缺、信用狀況難評價(jià)是大多數(shù)建檔立卡貧困戶的現(xiàn)狀，因而銀行不敢貸款、不愿貸款，需要金融部門建立新機(jī)制破解難題。祝樹民（2015）認(rèn)為我國作為發(fā)展中國家，財(cái)力總體有限，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，難以滿足扶貧攻堅(jiān)的巨大資金需求，迫切需要發(fā)揮金融杠桿作用，彌補(bǔ)扶貧資金缺口，增強(qiáng)貧困地區(qū)的內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力。因此，在當(dāng)下新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下，要想成功開展金融精準(zhǔn)扶貧，需要有效整合配置扶貧開發(fā)資源，才能夠達(dá)成金融扶貧的目標(biāo)。

三、發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧的要點(diǎn)

金融精準(zhǔn)扶貧必然要突出“精”和“準(zhǔn)”，“精”字要求金融扶貧不能搞“一刀切”[2]，要講求因地制宜、精準(zhǔn)對接，充分發(fā)揮金融資金的杠桿效應(yīng)，放大扶貧效果，實(shí)現(xiàn)從“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變?！皽?zhǔn)”要根據(jù)貧困戶信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分掌握貧困對象的基本資料和動(dòng)態(tài)情況，從貧困群眾最關(guān)心、最迫切的問題入手，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，因戶施策，將資金、政策和具體措施精準(zhǔn)地配置到貧困對象上。金融精準(zhǔn)扶貧主要從信貸角度進(jìn)行，接下來分別從金融精準(zhǔn)扶貧的三個(gè)時(shí)期出發(fā)結(jié)合信貸的三個(gè)環(huán)節(jié)來探究金融精準(zhǔn)扶貧模式。

金融精準(zhǔn)扶貧前期主要涉及金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也就是融資的供應(yīng)方。目前我國農(nóng)村普遍存在農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分等問題。歸其根源在于農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，為打通金融精準(zhǔn)扶貧的“最后一公里”，讓農(nóng)民們在“家門口”就能借到錢，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，或在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行等。前期除了要具備金融機(jī)構(gòu)外，還須有充足的資金源。單純依靠村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作社，其資金儲備勢必不能滿足廣大農(nóng)民的需求，因而需要充足的資金來源保障。多樣化農(nóng)村金融產(chǎn)品可以拓寬資金來源渠道，應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，甚至于熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融等方面著手，提高各類農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式，擴(kuò)大資金來源，從而保證有充足的資金源。

貸款是金融精準(zhǔn)扶貧的中期環(huán)節(jié)，從貸款現(xiàn)狀來看還存在以下困難和問題：首先，缺乏一套完整的貧困戶信用評價(jià)體系。一套完整的貧困戶信用評價(jià)體系是貸款環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，只有建立和完善貧困戶信用評價(jià)體系，才能準(zhǔn)確地進(jìn)行金融扶貧。盡管國家正積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信用卡片，但由于農(nóng)村本身人口流動(dòng)性大，再加上農(nóng)戶歷史信用等級普遍偏低等問題，給完善貧困戶信用體系增大難度。第二，缺乏抵押物。沒有抵押物或抵押權(quán)直接導(dǎo)致貸款難問題。針對此政府部門需要?jiǎng)?chuàng)新貸款機(jī)制，日前剛推行的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)就是我國針對貸款抵押權(quán)的一大創(chuàng)新，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)是十八屆三中全會(huì)確定的重點(diǎn)改革任務(wù)，是農(nóng)村金融制度的重要?jiǎng)?chuàng)新，有利于盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，提高農(nóng)村土地資源利用效率，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。但隨著試點(diǎn)的深入，還須進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)村土地、產(chǎn)權(quán)等基礎(chǔ)性制度協(xié)調(diào)配合，保障農(nóng)民的知情權(quán)，保證農(nóng)民利益不受損。第三，難找保證人。目前銀行通過引入第三方保險(xiǎn)公司的“政銀保”模式來有效地緩解此問題，該模式具有風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)特質(zhì)和普適性。

針對貸款環(huán)節(jié)的問題，必須加強(qiáng)合作，積極推進(jìn)確權(quán)頒證、抵押物價(jià)值評估、流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè)、抵押物處置、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和緩釋機(jī)制等相關(guān)工作，完善試點(diǎn)基礎(chǔ)條件。要建立專項(xiàng)監(jiān)測統(tǒng)計(jì)制度，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)定專門的信貸管理制度和辦法，將“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)作為重要工作進(jìn)行專項(xiàng)布置，在績效評價(jià)、資源配置、信貸授權(quán)方面做好配套制度安排，探索創(chuàng)新符合農(nóng)村金融需要的信貸產(chǎn)品。

還貸是金融精準(zhǔn)扶貧的最后一個(gè)階段，也是問題出現(xiàn)最多的階段。近年來，隨著金融模式的創(chuàng)新，“貸款難”問題正在逐步解決，但“還款難”的風(fēng)險(xiǎn)隨之而來。存在的主要問題及難點(diǎn)有：1、還貸意識淡薄，造成資金沉淀。多年來，由于不少干部和群眾把扶貧專項(xiàng)貸款視為“救濟(jì)型”的民政款，將扶貧貸款看作補(bǔ)貼性的財(cái)政款，認(rèn)帳不認(rèn)還。2、為求政績，盲目上項(xiàng)，貸款效益差，回收難度大。有些特困地區(qū)水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施落后、自然災(zāi)害頻繁、生態(tài)環(huán)境十分脆弱。地方政府不從實(shí)際情況出發(fā)，直接大刀闊斧搞項(xiàng)目開發(fā)，最后將政府扶貧資金消耗殆盡。3、對于那些投資回收期較長且可持續(xù)性開發(fā)的項(xiàng)目，專項(xiàng)財(cái)政稅收扶持政策配套不夠，目前還沒有針對貧困地區(qū)專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等政策。

參考文獻(xiàn)

[1]汪三貴，郭子豪.論中國的精準(zhǔn)扶貧[J].貴州社會(huì)科學(xué)，2015.

[2]吳曉燕，趙普兵.農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的協(xié)商：內(nèi)容與機(jī)制——基于四川省南部縣A村的觀察[J].社會(huì)主義研究，2015.

作者簡介：郭挺（1992-），男，福建福安人，福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生，研究方向：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。