金融隱私保護(hù)與征信制度國(guó)內(nèi)研究綜述

【摘要】金融隱私權(quán)作為金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人金融信息所享有的一種權(quán)利，區(qū)別于傳統(tǒng)隱私權(quán)。當(dāng)這些個(gè)人金融信息管理不到位，就會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)人身安全和財(cái)產(chǎn)損失。一個(gè)符合現(xiàn)代化要求的征信體系必須要處理好個(gè)人金融信息征集、管理、披露、隱私保護(hù)的關(guān)系。因此，非常值得研究在征信領(lǐng)域如何實(shí)現(xiàn)金融隱私保護(hù)。本文梳理了金融隱私保護(hù)和征信制度的國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)，主要對(duì)金融隱私的基本理論、金融隱私保護(hù)與征信的關(guān)系、世界征信發(fā)展的不同模式、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信制度的規(guī)制這四個(gè)方面進(jìn)行了總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】金融隱私保護(hù) 征信制度 法律規(guī)制

一、金融隱私基本理論

國(guó)內(nèi)對(duì)金融隱私基本理論的研究大部分從個(gè)人信息或隱私的研究著手。談李榮（2008）認(rèn)為，金融隱私權(quán)可以理解為民事主體支配并運(yùn)用個(gè)人信用信息的能力和資格，其作為人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的復(fù)合體。[1]劉沛佩（2011）認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)重視金融隱私權(quán)的保護(hù)。金融消費(fèi)者時(shí)常面臨著被侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠涮幱诮鹑谏鷳B(tài)圈中的弱勢(shì)地位。[2]王利明（2012）指出，個(gè)人信息的內(nèi)容較廣。在未來(lái)立法中，應(yīng)將個(gè)人信息權(quán)利獨(dú)立成篇，制定個(gè)人信息保護(hù)法，并在權(quán)利體系內(nèi)構(gòu)建一種獨(dú)立人格權(quán)對(duì)其加以保護(hù)。[3]龍榮（2014）對(duì)金融隱私權(quán)的定義是：金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融商品和接受金融服務(wù)過(guò)程中提供了相關(guān)的個(gè)人信息，享有此類(lèi)信息不受非法侵害或利用的權(quán)利，系支配性權(quán)利。[4]

二、征信的信用信息理論研究

對(duì)征信的信用信息的關(guān)注大多從對(duì)信用信息共享和征信發(fā)展模式的研究中得到啟發(fā)。信用信息共享方面，張榮剛、梁琦（2006）認(rèn)為，可以建立信用信息共享的抉擇模型，實(shí)現(xiàn)信息共享在博弈各方之間的效用最大化。[5]張寒陽(yáng)、蔣恒波（2008）提出，構(gòu)建具有符合我國(guó)國(guó)情的強(qiáng)制性的公共征信制度。[6]楊靈芝（2010）認(rèn)為，應(yīng)建立科學(xué)的共享體系，并從電子商務(wù)發(fā)展中得到啟發(fā)，提出嘗試對(duì)信用信息整合、約束、公開(kāi)、監(jiān)管。[7]

關(guān)于征信發(fā)展模式的研究，朱曉磊等（2008）認(rèn)為，世界征信發(fā)展運(yùn)作模式主要有公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)兩種，建議我國(guó)以當(dāng)前運(yùn)作模式為基礎(chǔ)，以政府主導(dǎo)、核心載體系中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)、重要主體為公司化的信用征信機(jī)構(gòu)這一模式為目標(biāo)，逐步向其過(guò)渡。[8]

三、征信與金融隱私保護(hù)的關(guān)系研究

學(xué)者們普遍認(rèn)為征信與金融隱私保護(hù)是相關(guān)的。學(xué)者葉建勛（2012）認(rèn)為征信權(quán)利與金融隱私權(quán)兩者是相關(guān)聯(lián)的，金融消費(fèi)者的征信權(quán)利保護(hù)可以看成是金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的延伸，其主要包括知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、訴訟權(quán)等。征信權(quán)利的創(chuàng)設(shè)是為了解決金融領(lǐng)域內(nèi)存在的各類(lèi)信息侵權(quán)問(wèn)題，為了保護(hù)個(gè)人信息不被濫用。[9]袁軍（2013）認(rèn)為，征信發(fā)展的首要問(wèn)題是對(duì)個(gè)人隱私維護(hù)的問(wèn)題，并力求提出規(guī)范個(gè)人征信隱私維護(hù)的有效方法。[10]冀茂奇、張沖（2013）指出，隱私權(quán)保護(hù)是個(gè)人征信制度構(gòu)建中必不可少的一部分，但關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的配套法律制度在我國(guó)征信領(lǐng)域是缺失的。[11]袁新峰（2014）認(rèn)為征信是互聯(lián)網(wǎng)金融體系運(yùn)行的基石，金融征信的隱私保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的重點(diǎn)。企業(yè)以網(wǎng)絡(luò)作為媒介，大量采集用戶(hù)的個(gè)人信息，但此類(lèi)信息采集明顯是超出了法律規(guī)定的范圍。因此，在構(gòu)建征信制度的過(guò)程中，面臨的重大挑戰(zhàn)之一就是互聯(lián)網(wǎng)征信的隱私保護(hù)。[12]

四、金融隱私保護(hù)與征信立法問(wèn)題研究

（一）在征信領(lǐng)域金融隱私保護(hù)存在的問(wèn)題

周元元（2013）提出在征信領(lǐng)域個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)存在諸多問(wèn)題：關(guān)于征信領(lǐng)域中保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的相關(guān)法律法規(guī)缺失，金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)中存在諸多泄露個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)等。亟需完善《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)措施，提高征信業(yè)務(wù)流程中的保密程度，才能切實(shí)維護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。[13]張煒（2013）通過(guò)考察域外銀行客戶(hù)隱私保護(hù)的立法與實(shí)踐，分析我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)隱私保護(hù)的法律問(wèn)題，指出現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)的法治理念仍不成熟，個(gè)人信息保護(hù)的法律制度仍不完善，在客戶(hù)信息保護(hù)方面存在操作風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。[14]楊濤（2015）提出在大數(shù)據(jù)的背景下更需關(guān)注個(gè)體信息隱私保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)征信需要通過(guò)法律來(lái)界定信息采集的范圍，要禁止濫用“大數(shù)據(jù)”采集非必要信息。在授權(quán)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收集個(gè)人信息的同時(shí)，要維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。[15]

（二）國(guó)外立法的借鑒

國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)此的研究?jī)?nèi)容較多。向燕（2008）詳細(xì)分析了美國(guó)米勒案，認(rèn)為對(duì)于金融隱私權(quán)的保護(hù)最為合適的立法模式是制定單行法。[16]吳國(guó)平（2010）主張我國(guó)的征信立法可對(duì)域外立法加以借鑒，建立以金融消費(fèi)者為主體以及涵蓋信用信息保密權(quán)、利用權(quán)、知情權(quán)、支配權(quán)和救濟(jì)權(quán)等權(quán)利的權(quán)利體系。[17]顏蘇（2011）認(rèn)為應(yīng)借鑒歐盟的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的國(guó)際合作，并統(tǒng)一各國(guó)個(gè)人信息保護(hù)的準(zhǔn)則。[18]侯小鋒（2012）對(duì)美國(guó)分行業(yè)模式及歐盟綜合性模式進(jìn)行分析后，認(rèn)為我國(guó)對(duì)金融隱私的保護(hù)尚處于初步探索階段，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的立法保護(hù)，應(yīng)當(dāng)借鑒歐美國(guó)家的立法模式。[19]李儀（2013）通過(guò)比較分析歐美制度和我國(guó)現(xiàn)行法指出，我國(guó)立法缺陷是對(duì)金融隱私保護(hù)對(duì)象與征信方式的不明確。建立具有產(chǎn)權(quán)規(guī)則的個(gè)人信用信息權(quán)制度，并做出區(qū)分式的制度安排來(lái)約束權(quán)力，從而保護(hù)金融消費(fèi)者的人格權(quán)由及維護(hù)他們的經(jīng)濟(jì)利益。[20]冀茂奇、張沖（2013）提出構(gòu)建個(gè)人征信制度必須將隱私權(quán)保護(hù)作為重點(diǎn)，通過(guò)考察國(guó)外的立法，吸收外國(guó)經(jīng)驗(yàn)。從征信機(jī)構(gòu)的權(quán)力限制、被征信人的權(quán)益保護(hù)、信息的收集范圍、使用限制等提出了立法的完善建議。[21]宋曉瑞（2014）對(duì)美、英、日三國(guó)的征信體系做了詳實(shí)的研究，認(rèn)為應(yīng)借鑒域外的立法模式，建議我國(guó)完善征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)信用信息共享和合理使用進(jìn)行制度保障，并且要推動(dòng)行業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)，為信息共享進(jìn)程提供先決條件，加大對(duì)金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)力度。[22]

（三）對(duì)征信的法律規(guī)制問(wèn)題研究

關(guān)于金融隱私產(chǎn)權(quán)保護(hù)的規(guī)則選擇問(wèn)題的研究，孔凱（2012）從征信體系對(duì)金融隱私的增益功能和價(jià)值減損可能性的角度出發(fā)，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)通過(guò)完善立法對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律規(guī)制以保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)。[23]唐琦（2013）研究了商業(yè)銀行侵害客戶(hù)征信信息權(quán)益的方式、原因，從加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管方面提出如何保障金融消費(fèi)者隱私權(quán)的具體建議。[24]并提出在現(xiàn)行管理方式應(yīng)加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)約束機(jī)制的相關(guān)建議，從而減少征信信息失真使金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象。劉羅林（2014）認(rèn)為應(yīng)適時(shí)制定《個(gè)人信息保護(hù)法》，專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者的信息，并設(shè)單獨(dú)章節(jié)保護(hù)金融隱私權(quán)，該章之下分別設(shè)節(jié)、目對(duì)知情權(quán)、選擇權(quán)和賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利的權(quán)能屬性進(jìn)行具體規(guī)定，明確金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。特別是需界定金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息共享的范圍，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等主體使用、保護(hù)個(gè)人金融信息的操作規(guī)范進(jìn)一步具體規(guī)定。[25]

另外，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，許多學(xué)者在探討征信制度的規(guī)制。馬義玲（2014）提出要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)規(guī)制的力度。首先，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建全方位、立體式的互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系，包括數(shù)據(jù)糾錯(cuò)管理、系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控等；其次，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)面對(duì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)自身運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等方面要做出具體的制度安排；再次，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行上述維護(hù)信息安全的相關(guān)法律法規(guī)。[26]楊濤（2015）認(rèn)為征信體系亟需明確“頂層設(shè)計(jì)”。就當(dāng)前而言，我國(guó)對(duì)征信服務(wù)的需求遠(yuǎn)強(qiáng)于域外，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制的市場(chǎng)化具有發(fā)展的潛力，在建設(shè)信用體系架構(gòu)的同時(shí)，也要將政府公共征信與民營(yíng)征信并重的模式作為核心?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)征信涉及的數(shù)據(jù)在跨境流動(dòng)上更具有隱蔽性和不可操控性，為了保護(hù)我國(guó)信息流通的安全、保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，應(yīng)在立法中體現(xiàn)出跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)的概念和管理模式，并實(shí)施分級(jí)管理。[27]

本文對(duì)金融隱私保護(hù)和征信制度的國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)進(jìn)行了梳理，學(xué)者們主要以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究：第一，研究金融隱私的基本理論；第二，從研究金融隱私利用、共享和披露的關(guān)系再到金融隱私保護(hù)與征信的關(guān)系；第三，從世界征信發(fā)展的不同模式就不同角度探討金融隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題；第四，研究金融隱私產(chǎn)權(quán)保護(hù)的規(guī)則選擇問(wèn)題，并探討互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信制度的規(guī)制。總結(jié)了當(dāng)前研究的基本特點(diǎn)和努力方向。

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作者簡(jiǎn)介：姚蔚子（1992-），女，漢，廣東汕頭人，碩士，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)民商法專(zhuān)業(yè)，研究方向：金融法。