互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)信用建設(shè)模式探索與研究

【摘要】信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為有效拓展資金需求的渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融，打破傳統(tǒng)金融壟斷市場(chǎng)模式，全面提升了資金融通效率，開(kāi)創(chuàng)了全新的金融服務(wù)工作模式。通過(guò)分析近年來(lái)的小微企業(yè)融資情況發(fā)現(xiàn)，許多小微企業(yè)難以在銀行方面貸款，主要原因就是因?yàn)槠髽I(yè)信用不足，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)加大，不能在正常下放貸款，所以對(duì)小微企業(yè)信用建設(shè)模式進(jìn)行研究，探索新的信用建設(shè)模式為小微企業(yè)增信，提高小微企業(yè)融資成功率。本文首先闡述傳統(tǒng)金融服務(wù)影響下的小微企業(yè)融資情況，之后對(duì)傳統(tǒng)銀行以及各種小微企業(yè)自身問(wèn)題進(jìn)行分析，綜合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)等，從小微企業(yè)融資模式的角度提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微企業(yè)信用建設(shè)模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 信用建設(shè)

小微企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱型企業(yè)模式，小微企業(yè)的規(guī)模比較小，資產(chǎn)量少，信用評(píng)級(jí)比較低，銀行貸款工作開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)高，屬于銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的邊緣地帶產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本低、數(shù)據(jù)量大、平臺(tái)也比較寬廣，不論從任何角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融都是極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和活力的，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融改革創(chuàng)新的關(guān)鍵組成部分，把互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合，符合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展情況。

一、傳統(tǒng)金融服務(wù)工作背景下小微企業(yè)融資信用建設(shè)存在的問(wèn)題

小微企業(yè)是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分重要的組成要素，并且也是活躍市場(chǎng)，保證人均就業(yè)率的主力，可以推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。小微企業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接關(guān)系。但是從近年來(lái)的情況來(lái)看，小微企業(yè)做出的貢獻(xiàn)和其享受到的服務(wù)并不成正比，并且很少有小微企業(yè)可以獲取國(guó)有金融機(jī)構(gòu)貸款，這一情況嚴(yán)重影響當(dāng)前小微企業(yè)的正常發(fā)展，并且已經(jīng)成為抑制國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

（一）小微企業(yè)征信以及日常問(wèn)題

小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模比較小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)比較高，所以在資金籌措的時(shí)候會(huì)遇到來(lái)自于各方面的困難。首先，小微企業(yè)融資難度比較大，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信息真實(shí)性比較差，所以銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很難控制，而信息的準(zhǔn)確性是控制風(fēng)險(xiǎn)的主要前提條件之一。小微企業(yè)的靈活性強(qiáng)，但是財(cái)務(wù)制度不夠健全，也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)工作人員幫助企業(yè)完成各項(xiàng)財(cái)務(wù)工作，很容易影響財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性。如果不能獲取真實(shí)的小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息，很難對(duì)其信息等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，所以也難以發(fā)放貸款，影響小微企業(yè)的正常信貸。

信用體系建設(shè)缺少相應(yīng)的保障制度，已經(jīng)成為阻礙小微企業(yè)貸款的主要因素。國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出臺(tái)完善的信用法規(guī)以及征信管理工作條例。國(guó)務(wù)院法制辦出臺(tái)了2次征求意見(jiàn)稿，但是并沒(méi)有正式出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。各地區(qū)目前正在執(zhí)行的政策大部分都是地方出臺(tái)的一些信用體系建設(shè)內(nèi)容，并且在建設(shè)意見(jiàn)以及建設(shè)文件等方面，也是幾乎空白狀態(tài)的。人民銀行正在使用的征信系統(tǒng)建設(shè)工作模式中，也對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理以及信用信息采集等方面的內(nèi)容賦予了明確的規(guī)定，這使相關(guān)工作人員在履行日常工作職責(zé)時(shí)，必須大力支持小微企業(yè)信用體系建設(shè)，并提供對(duì)應(yīng)信息。

如果信息征集雙方并沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到體系建設(shè)工作存在的弊端，可能會(huì)導(dǎo)致人民銀行在主持信息征集的時(shí)候，缺少目的性和認(rèn)知度。大部分的小微企業(yè)管理人員都沒(méi)有認(rèn)識(shí)到該方面存在的問(wèn)題，認(rèn)為可以通過(guò)信貸機(jī)制的影響，來(lái)提升金融機(jī)構(gòu)信貸效果。信用體系對(duì)貸款并產(chǎn)生不了任何實(shí)質(zhì)性的幫助，也不能幫助工作人員更好的進(jìn)行信用信息征集，反而會(huì)暴露出一些其余方面的問(wèn)題。所以在面對(duì)信用信息征集的時(shí)候，必須要配合。但是通過(guò)調(diào)查實(shí)際工作開(kāi)展情況發(fā)現(xiàn)，許多企業(yè)提供的信息都是虛假信息，而且負(fù)責(zé)構(gòu)建信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基層金融征信機(jī)構(gòu)也沒(méi)有采用科學(xué)化的方式來(lái)采集小微企業(yè)的征信信息存在許多不信任問(wèn)題。這部分征信機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)時(shí)間比較短，所以不論是企業(yè)信息披露還是企業(yè)信息數(shù)據(jù)，都存在不真實(shí)的情況。這些問(wèn)題都在嚴(yán)重影響放貸工作的正常開(kāi)展。同時(shí)這些工作部門(mén)對(duì)小微企業(yè)信用體系的積極性也不高，很容易影響工作開(kāi)展效率。

經(jīng)常出現(xiàn)各種形式的信息割據(jù)，當(dāng)前我國(guó)基層金融征信部門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行考評(píng)，主要參考的信息是商業(yè)銀行以及工商銀行方面提供的考核指標(biāo)以及信息。稅務(wù)部門(mén)等政府管理部門(mén)，可以讓部門(mén)自成系統(tǒng)，通過(guò)條塊分割等形式對(duì)信息進(jìn)行處理。這種標(biāo)準(zhǔn)是不統(tǒng)一的，信息重點(diǎn)也是不同的。不同信息源單位不論是從信息的層面進(jìn)行考慮還是從部門(mén)利益的角度進(jìn)行考慮，都在通過(guò)壟斷的形式來(lái)處理自身的信息，不讓其余部門(mén)分享，這也導(dǎo)致了信息不能流通于其余部門(mén)，構(gòu)成了信息孤島效應(yīng)，導(dǎo)致信息共享渠道堵塞。如果出現(xiàn)信息資源分散的情況，很有可能是因?yàn)榛鶎咏鹑谡餍艡C(jī)構(gòu)還沒(méi)有得到相關(guān)部門(mén)的認(rèn)可，所以在法律層面上缺少協(xié)調(diào)與約束，這種情況會(huì)嚴(yán)重影響信息數(shù)據(jù)采集以及信息數(shù)據(jù)更新效率，使其難以做到及時(shí)準(zhǔn)確。

小微企業(yè)的企業(yè)信用評(píng)估難度比較大，因?yàn)楫?dāng)前國(guó)內(nèi)尚不存在根據(jù)不同小微企業(yè)自身特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)的綜合性評(píng)價(jià)體系，并且加上小微企業(yè)自身管理工作開(kāi)展情況并不規(guī)范，所以不論是法人治理結(jié)構(gòu)還是財(cái)務(wù)管理制度都是不健全的，并沒(méi)有按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則以及公司法等方面的內(nèi)容來(lái)調(diào)整自身工作模式，甚至基本會(huì)計(jì)賬本和報(bào)表都準(zhǔn)備的不夠齊全，導(dǎo)致信息披露工作開(kāi)展規(guī)范性不能滿(mǎn)足要求。大部分的企業(yè)都沒(méi)有按照要求提供專(zhuān)業(yè)化會(huì)計(jì)師審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表形式，所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些財(cái)務(wù)信息失真的問(wèn)題，這些問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資料缺失。如果沒(méi)有聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)工作人員來(lái)收集資料，并對(duì)資料進(jìn)行整理、歸檔，則企業(yè)的核心信用信息評(píng)價(jià)是不能滿(mǎn)足基本工作需求的。按照信息征集標(biāo)準(zhǔn)來(lái)采集相關(guān)數(shù)據(jù)，并通過(guò)評(píng)估的形式對(duì)小微企業(yè)征信情況進(jìn)行分析，很難得出正確的小微企業(yè)信用情況。

（二）商業(yè)銀行問(wèn)題

國(guó)家根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，出臺(tái)了許多針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)政策，并且從意見(jiàn)發(fā)表以來(lái)，各部位以及相關(guān)部門(mén)也開(kāi)始響應(yīng)國(guó)家號(hào)召。但是因?yàn)閲?guó)內(nèi)金融體系高度集中以及被壟斷的時(shí)間比較長(zhǎng)，所以傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)管理工作體系與當(dāng)前小微企業(yè)的實(shí)際情況存在較大的差距，導(dǎo)致大部分的銀行很難處理小微企業(yè)融資問(wèn)題。銀行的征信成本比較高，針對(duì)銀行的情況來(lái)看，如果放出相同等級(jí)貸款，不論放出到何種企業(yè)，所獲取的效益基本上是相同的。但是銀行想要收集數(shù)百個(gè)小微企業(yè)資料，難度必然會(huì)超過(guò)收集一個(gè)大企業(yè)資料，而且小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也比較大，傳統(tǒng)信貸技術(shù)對(duì)信息收集機(jī)制的局限性比較明顯，以及信息滯后等問(wèn)題，都會(huì)影響工作的正常開(kāi)展。除此之外，工作人員還缺少前瞻性信息收集能力，對(duì)訂單信息的真實(shí)情況以及貸款信息的真實(shí)情況沒(méi)有全面的了解和認(rèn)識(shí)，所以作為銀行來(lái)說(shuō)，很少會(huì)先考慮小微企業(yè)的貸款。銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)落后，也已經(jīng)成為影響銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的主要因素。因?yàn)閷?zhuān)業(yè)技術(shù)比較落后，所以商業(yè)銀行內(nèi)部并沒(méi)有根據(jù)小微企業(yè)的情況來(lái)設(shè)立一些專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制形式、信用擔(dān)保形式以及小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)模式，缺少對(duì)應(yīng)的處理技術(shù)，導(dǎo)致工作人員很難客觀的對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景視角下小微企業(yè)信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式通常情況下都是小本生意，與大型的企業(yè)相比，資產(chǎn)額度是比較小的，所以很難獲取銀行抵押認(rèn)可。所以我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所使用的擔(dān)保、資產(chǎn)抵押等形式難以在小微企業(yè)中使用，并且小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)時(shí)積攢下來(lái)的信用等級(jí)也很難體現(xiàn)在工作上，導(dǎo)致小微企業(yè)可以從金融機(jī)構(gòu)中獲取的貸款量逐漸減少。作為小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，很少有企業(yè)擁有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理部門(mén)，在沒(méi)有專(zhuān)業(yè)化財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)支撐的條件下，小微企業(yè)是很難對(duì)未來(lái)資金需求以及未來(lái)金融決策進(jìn)行判斷的。如果大量資金來(lái)的過(guò)于突然，很有可能導(dǎo)致其不能做出科學(xué)化的應(yīng)對(duì)策略。當(dāng)前國(guó)內(nèi)許多的小微企業(yè)都存在體制缺失問(wèn)題，而且信用信息不健全以及征信成本太高，都會(huì)對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估產(chǎn)生負(fù)面影響。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)需要根據(jù)小微企業(yè)的信譽(yù)情況來(lái)判斷是否下放貸款，所以信用體系缺失已經(jīng)成為影響當(dāng)前小微企業(yè)融資的主要問(wèn)題。人民銀行通過(guò)成立信用檔案等形式，啟動(dòng)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作計(jì)劃方案，但是該計(jì)劃方案的覆蓋面積比較低，部分小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)水平很難通過(guò)該方案來(lái)實(shí)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)。

（一）構(gòu)建較完善的小微企業(yè)信用體系建設(shè)體系

法律法規(guī)體系建設(shè)，是保證小微企業(yè)體系建設(shè)質(zhì)量的基礎(chǔ)保障要素之一，通過(guò)構(gòu)建信用體系的形式來(lái)解決信息采集以及信息共享等方面的問(wèn)題。國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家根據(jù)該方面的內(nèi)容，擬定了一些專(zhuān)業(yè)化的中小企業(yè)法以及公平信貸法等條例。當(dāng)前國(guó)內(nèi)在該方面的發(fā)展還處在意見(jiàn)征求階段，只是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，并調(diào)查加工數(shù)據(jù)，利用一些規(guī)定對(duì)小微企業(yè)信用體系建設(shè)提出一些自己的看法。但是卻并沒(méi)有給出一些較為完善的小微企業(yè)信用信息征信工作條款，所以相關(guān)部門(mén)可以在該條款的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)外已經(jīng)取得的成就以及小微企業(yè)自身特性，提出信用體系建設(shè)要求，并對(duì)發(fā)了體系建設(shè)情況進(jìn)行細(xì)化處理。作為地方政府管理工作部門(mén)也可以將地方的情況作為基礎(chǔ)，擬定一些可以與之相配套的管理?xiàng)l例以及管理意見(jiàn)，不斷的完善信用體系建設(shè)質(zhì)量，并保護(hù)小微企業(yè)的權(quán)益。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建適應(yīng)小微企業(yè)特征的公共信息平臺(tái)

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)構(gòu)建公共征信平臺(tái)的形式來(lái)解決信息割據(jù)的問(wèn)題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信息資源共享，減少信息孤島等問(wèn)題的產(chǎn)生幾率。利用搭建平臺(tái)的形式來(lái)構(gòu)建科學(xué)化的征信工作系統(tǒng)，并在法律許可范圍內(nèi)，對(duì)人民銀行、工商銀行以及各種稅務(wù)部門(mén)進(jìn)行整合，保證稅務(wù)信息整合質(zhì)量。不斷的完善小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不同管理部門(mén)要各司其職，相互溝通，保證信息資源可以共享。要不斷的鼓勵(lì)社會(huì)征信監(jiān)督管理部門(mén)開(kāi)展工作，構(gòu)建征信機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)的征信平臺(tái)，利用市場(chǎng)動(dòng)作等實(shí)現(xiàn)信息查詢(xún)，提升信息查詢(xún)的準(zhǔn)確性。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)構(gòu)建小微企業(yè)信用獎(jiǎng)懲制度

通過(guò)構(gòu)建獎(jiǎng)懲制度的方式來(lái)提升企業(yè)信用體系構(gòu)建力度以及宣傳力度，全面提升社會(huì)信用意識(shí)，讓企業(yè)真確的認(rèn)識(shí)征信工作對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響，進(jìn)而全面提升社會(huì)信用。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供了的多方的數(shù)據(jù)信息，為構(gòu)建小微企業(yè)信用信息平臺(tái)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過(guò)構(gòu)建小微企業(yè)信用信息公示披露制度的形式形成統(tǒng)一化平臺(tái)，針對(duì)信用記錄比較好的企業(yè)，在項(xiàng)目申報(bào)以及財(cái)政扶持的過(guò)程中，可以先考慮這部分企業(yè)。通過(guò)公共征信平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)相互合作的形式來(lái)探索一些針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款工作模式，并鼓勵(lì)對(duì)應(yīng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)安排貸款。

（四）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作體系

科學(xué)有效的信用評(píng)價(jià)工作體系，可以幫助企業(yè)更加科學(xué)的去看待企業(yè)自身信用情況。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)是很難在短期內(nèi)利用自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建專(zhuān)項(xiàng)信用制度的，所以需要通過(guò)社會(huì)信用評(píng)價(jià)工作體系來(lái)構(gòu)建傳導(dǎo)機(jī)制和識(shí)別機(jī)制。小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)和大型企業(yè)的信用評(píng)價(jià)模式是不同的，可以將定性評(píng)價(jià)作為主要出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合定量評(píng)價(jià)等形式，提升評(píng)價(jià)指標(biāo)全面性，并對(duì)各種評(píng)價(jià)指標(biāo)模式進(jìn)行帥選?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以為小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)搜集多角度、多層次、多元化的數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使小微企業(yè)的評(píng)級(jí)更加靈活化，評(píng)級(jí)的結(jié)果也會(huì)更準(zhǔn)確。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間比較短，所以大部分小微企業(yè)目前都還是處在起步階段的，所以在選擇相應(yīng)指標(biāo)的時(shí)候，不僅要明確一般性反應(yīng)償還能力，還要明確盈利能力等方面的能力形式。關(guān)注小微企業(yè)創(chuàng)新以及小微企業(yè)的成長(zhǎng)能力，對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展能力以及企業(yè)的未來(lái)發(fā)展空間進(jìn)行預(yù)測(cè)。相關(guān)工作人員要全面關(guān)注小微企業(yè)高層管理人員的個(gè)人綜合素質(zhì)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)法人的治理結(jié)構(gòu)是不完善的，所以作為主要管理人員來(lái)說(shuō)，其個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人能力以及個(gè)人的影響力，對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是十分關(guān)鍵的，會(huì)影響企業(yè)信用體現(xiàn)以及企業(yè)信用發(fā)展。除此之外，工作人員還要高度關(guān)注企業(yè)當(dāng)前現(xiàn)金流量指標(biāo)方面的選擇情況，關(guān)注企業(yè)先進(jìn)流量考察等方面的問(wèn)題。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)信息不健全，所以在對(duì)現(xiàn)金流進(jìn)行分析的時(shí)候，可以通過(guò)銀行對(duì)賬單以及稅單等進(jìn)行全面考核，從根本上反饋企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及企業(yè)實(shí)際擁有的償還能力。

三、結(jié)論

小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有著至關(guān)重要的作用，近年來(lái)隨著社會(huì)的不斷發(fā)展以及企業(yè)工作結(jié)構(gòu)的不斷更新，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足當(dāng)前小微企業(yè)的實(shí)際情況。小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模比較小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)比較高，所以在資金籌措的時(shí)候會(huì)遇到來(lái)自于各方面的困難。上文首先從商業(yè)銀行問(wèn)題、小微企業(yè)征信以及日常問(wèn)題兩個(gè)角度，論述了傳統(tǒng)金融服務(wù)工作背景下小微企業(yè)融資信用建設(shè)存在的問(wèn)題。之后分別從四個(gè)方面，對(duì)如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)完善工作進(jìn)行了簡(jiǎn)單的闡述，希望可以為后續(xù)研究奠定基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：朱靜（1977-），女，漢族，黑龍江綏化人，碩士，北京財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，講師，研究方向：中小企業(yè)融資，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融風(fēng)險(xiǎn)管理。