淺析住房公積金的提取和使用改革

賈娟 邊海明

【摘要】自住房公積金制度建成以來，對完善國內(nèi)住房體系發(fā)揮了很大作用。但是受各種因素影響，在提取與應(yīng)用過程也發(fā)生了很多問題。本文結(jié)合住房公積金提取潛在的問題，對實用改革進行了簡單的分析。

【關(guān)鍵詞】住房 公積金 提取 改革

自黨十八屆三中全會召開以來，在中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題中明確指出：要建成符合當(dāng)前國情的供應(yīng)體系，通過建成規(guī)范、公開的住房公積金制度，優(yōu)化住房公積金提取與應(yīng)用機制。這不僅對住房公積金事業(yè)發(fā)展點明了方向，同時也對住房公積金發(fā)展提出了更大的要求。在新形勢下，住房公積金必須主動承擔(dān)時代要求與責(zé)任，以規(guī)范并促進住房公積金順利發(fā)展，讓改革為廣大職工提供更多的優(yōu)惠。

一、當(dāng)代住房公積金提取潛在的問題

（一）繳存額所占比重偏小 應(yīng)用程度低

在建成住房公積金的初期，住房公積金在職工工資所占的比重并不高，由于房屋價格偏低，對改善群眾住房條件發(fā)揮了很大作用。在居民經(jīng)濟水平不斷提高的今天，商品房價格也在發(fā)生變化，群眾繳納的公積金和城市房價相比，如同杯水抽新。尤其是買不起房，用不了公積金的夾層，這樣公積金就成了擺設(shè)。

（二）提取條件的限制

在《住房公積金管理條例》中，對于住房公積金提取與貸款申請的條件限制較多，職員購房與租房需要的費用很難全部提取。尤其是職工面臨危機與家庭困難時，因為失去購買力，所以不滿足提取要求，不能取出公積金。

（三）提取與應(yīng)用手續(xù)復(fù)雜

職工提取住房公積金，不僅需要出示單位證明、身份證，還需要相關(guān)材料證明與復(fù)印件。每次提取住房公積金，都需要提供很多復(fù)印件與證件，很多時候還需要來回奔波，這樣對正常工作與生活也帶來了困擾。

二、住房公積金提取難的原因

（一）住房公積金繳存率低、覆蓋面小

之所以設(shè)立住房公積金，其初衷是相互幫助、積少成多，當(dāng)前農(nóng)民工與私企很少或者繳納數(shù)額很低的公積金，購房時難以使用公積金進行貸款，這樣公積金就失去了應(yīng)有的意義與價值。對于普通繳存人員來講：繳存比例相對較小，在上百萬的房貸前，公積金貸款額度明顯不夠，能夠提取的額度更少，這樣根本不能滿足購房需要，最后職員不得不尋求利率較高的商業(yè)銀行進行貸款。

（二）資金應(yīng)用不均衡

一般情況下，公積金都是以城市為單位設(shè)置管理部門，機構(gòu)相對獨立，不存在通用關(guān)系。對于北上廣等大城市，因為住房需求大、公積金應(yīng)用率偏高，部分城市已經(jīng)產(chǎn)生入不敷出的問題。西北地帶的公積金應(yīng)用率相對較小，讓大量資金被迫沉淀于賬戶。讓很多地區(qū)形成了資金無處可用與沒有資金可用的情況。從繳納公積金的員工角度來看：住房公積金還沒有實現(xiàn)全國性聯(lián)網(wǎng)，不同地區(qū)使用政策不一，異地貸款與購房受限，通取通貸難以真正貫徹，都約束了公積金的應(yīng)用與提取。

（三）公積金提取與應(yīng)用過程不公

目前，住房公積金的貸款額度和職工繳納直接掛鉤，受低繳存、低收入等一系列因素影響，賬戶資金很難長時間存儲，在貶值與縮水的情況下，逐漸成為壟斷業(yè)員工貸款的來源，在公積金劫貧濟富的情況下，都影響著公積金提取與應(yīng)用。

三、加快住房公積金提取與應(yīng)用改革的方法

（一）優(yōu)化頂層設(shè)計 提高公開力度

在十八大三中全會中明確指出：必須建成規(guī)范的公積金制度。為了公開相關(guān)制度，必須讓公積金覆蓋到城市居民。首先，促使《條例》上升成國家法律，公積金的初衷是普惠，讓所有權(quán)重都能得到實惠。由此，開始強制實施相關(guān)制度，從制度和政策領(lǐng)域保障法律法規(guī)。同時讓更多的非公組織加入發(fā)展過程，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，讓自由職業(yè)者、個體商戶等各種非公組織的從業(yè)人員建立起良好的公積金體系，同時這也是改善與服務(wù)民生的重要渠道，對創(chuàng)建和諧社會，滿足社會需求具有重要影響。國家對此應(yīng)該給予配額補貼，把革新成果滲透到更多區(qū)域。

為了讓公積金體系在城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮更好的作用，在黨的十八大三中全會中明確指出：推動以人為本的城鎮(zhèn)化建設(shè)，以人為基準(zhǔn)，確保供應(yīng)結(jié)構(gòu)與住房保障，最大程度的提高公積金應(yīng)用率。在風(fēng)險控制上，當(dāng)前公積金投資方式太窄，除去個貸，更多的是國債，拓展自己渠道，能最大程度改善社會效益與資金使用率。

（二）做好制度建設(shè) 增強風(fēng)險預(yù)控

公積金制度是一項系統(tǒng)、長期的工作，它需要不斷規(guī)范，以增強制度建設(shè)，完善公積金體系。首先，建立起公積金管理框架，以管理為出發(fā)點解決問題，在業(yè)務(wù)與管理相互協(xié)調(diào)的同時，建成有效的制度體系與模式。其次，建成有效、科學(xué)的廉政風(fēng)險管控結(jié)構(gòu)，結(jié)合監(jiān)管中的脆弱面，有目的的做好風(fēng)險防控。最后，充分利用文化管理的約束功能，將文化管理作為出發(fā)點，利用公積金文化組織與框架，促進思想轉(zhuǎn)變，提高干部職工對相關(guān)文化的認(rèn)同，行動上遠離腐敗。

受理支取業(yè)務(wù)期間嚴(yán)格按照“三級審批”“四個核對”執(zhí)行。其中“三級審批”是初審、復(fù)審與審批，將責(zé)任落實到具體人員；“四個核對”是核對住房公積金支取資料、單位財務(wù)章、公章，支取人與身份證是否相符等。原則上，繳存職工只能通過一定方式查詢，在電話設(shè)置與互聯(lián)網(wǎng)開放式公積金查詢中，必須加密。另外，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為，對于套取查實的人員，應(yīng)該通知本人退回款項，納入“黑名單”，同時暫停提取，約束公積金貸款申請。

（三）加大監(jiān)管力度

規(guī)范管理作為做好監(jiān)管工作的重要保障，規(guī)范管理不僅能改善服務(wù)效率，同時也是發(fā)揮監(jiān)管價值的基準(zhǔn)。首先，建成統(tǒng)一的調(diào)度資金平臺，當(dāng)前國內(nèi)公積金明顯分布不均，很多城市資金應(yīng)用率偏低，沿海城市還存在流動風(fēng)險的隱患。對此，可以考慮在全國形成規(guī)范的資金運營與調(diào)劑，從而形成有效的風(fēng)險管控平臺。其次，形成統(tǒng)一的管理體系與計算機網(wǎng)絡(luò)，對公積金進行統(tǒng)一監(jiān)管。為優(yōu)化監(jiān)管體系，除了要調(diào)整公積金主體框架，還必須突出財務(wù)、金融與審計專業(yè)地位，通過優(yōu)化社會、法律監(jiān)管，從根本上改善監(jiān)管權(quán)，做好主體監(jiān)察。

四、結(jié)語

在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，各種新問題與矛盾隨之產(chǎn)生。在這種情況下，必須控制好公積金提取，有源頭上避免各種隱患與風(fēng)險，同時結(jié)合實際情況，降低提取公積金的門檻，讓公積金的作用得到真正發(fā)揮。

參考文獻

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