農(nóng)戶對(duì)資金互助社滿意度的影響因素分析

李宸

【摘要】本文以湖南省175戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用二元Logistic模型實(shí)證分析了農(nóng)戶對(duì)資金互助社滿意度的影響因素，研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶的社會(huì)信任、借貸途徑、是否有創(chuàng)業(yè)需求等顯著正向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度；關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、收入水平與目標(biāo)年收入顯著負(fù)向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度。在此基礎(chǔ)上探討了如何構(gòu)建良好的資金互助服務(wù)體系，使農(nóng)村資金互助社能夠真正服務(wù)于農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】公允價(jià)值 商業(yè)銀行 財(cái)務(wù)報(bào)表

一、引言

近年來(lái)，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)在支持“三農(nóng)”方面扮演了重要角色，是加速現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一大助力，但在諸多因素的限制下，農(nóng)村金融仍然是金融體系里的薄弱部分，存在明顯的供需矛盾，這不僅不利于農(nóng)村金融服務(wù)水平的建設(shè)，也制約了農(nóng)村小微型企業(yè)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的步伐。隨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略的扎實(shí)推進(jìn)，農(nóng)村資金互助組織應(yīng)運(yùn)而生，農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村資金互助組織中的一種重要形式，立足于農(nóng)民，通過(guò)自發(fā)的組織協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，逐漸形成了比較完善的農(nóng)村信用合作幫扶機(jī)制，實(shí)現(xiàn)村民在資金需求方面的“自營(yíng)自救”。農(nóng)村資金互助社適應(yīng)了農(nóng)村金融多樣化發(fā)展趨勢(shì)，扎根于農(nóng)村，切實(shí)服務(wù)于農(nóng)民，對(duì)于農(nóng)村這片金融荒地來(lái)說(shuō)，無(wú)異于甘霖，但作為一種新型的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，農(nóng)村資金互助合作社的仍需要不斷完善，需要針對(duì)存在的一系列問(wèn)題，做進(jìn)一步改進(jìn)。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本說(shuō)明

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文研究數(shù)據(jù)來(lái)源于2016年3～4月筆者在湖南省益陽(yáng)市、望城縣的實(shí)地調(diào)查。為確保此次調(diào)查真實(shí)性，考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異和地理位置差異，調(diào)查組按照隨機(jī)抽樣與分組抽樣的原則，力求使被調(diào)查農(nóng)戶具有普遍性和代表性，根據(jù)各地農(nóng)村資金互助社的特點(diǎn)，本次調(diào)查采取發(fā)放農(nóng)戶問(wèn)卷、實(shí)地走訪座談等多種方式相結(jié)合的形式，本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷200份，經(jīng)過(guò)進(jìn)一步的甄別和篩選，回收有效問(wèn)卷175份，問(wèn)卷有效率為87.5%。

（二）樣本說(shuō)明

由表1可看出，樣本農(nóng)戶中對(duì)資金互助社滿意的只有55.6%，表明農(nóng)戶參與的熱情不高，資金互助社在農(nóng)村的推進(jìn)還有許多阻礙要革除，大多數(shù)資金互助社是出于自身生產(chǎn)活動(dòng)的需要在生產(chǎn)合作的基礎(chǔ)上自發(fā)形成。被調(diào)查的175位農(nóng)民，男性占48.9%，女性占51.1%；中老年農(nóng)民為主體，年齡在30歲以下的僅占3.4%；樣本總體文化程度偏低，初中及初中以下文化占76.5%，其中受教育程度在小學(xué)以下的有95人，初中水平有152人；農(nóng)戶家庭從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力數(shù)最少為1人，家庭從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力人數(shù)2-3人的農(nóng)戶最多，占50.4%；樣本農(nóng)戶家庭實(shí)際擁有的耕地?cái)?shù)耕地?cái)?shù)主要集中在0-5畝，占樣本總數(shù)的72.4%，人地矛盾緊張；在家庭收入構(gòu)成方面，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)收入占家庭總收入的比重不足20%，說(shuō)明農(nóng)業(yè)兼業(yè)現(xiàn)象普遍存在，務(wù)農(nóng)收入并不是樣本農(nóng)戶家庭收入的主要來(lái)源，這一特征與中國(guó)農(nóng)村居民的總體情況大致相符，調(diào)查具有較強(qiáng)代表性和普遍性。

由表3可知，社會(huì)信任對(duì)農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度有顯著的正向影響，且通過(guò)了5%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)。表明農(nóng)民的社會(huì)信任承擔(dān)越高，農(nóng)民對(duì)資金互助社就越滿意。社會(huì)信任因素的實(shí)證結(jié)果與預(yù)期相同，這是因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)于社會(huì)各個(gè)群體的信任程度越高，越易表現(xiàn)出高的責(zé)任感與信心，對(duì)于資金互助社有更高的認(rèn)可度，對(duì)相關(guān)運(yùn)營(yíng)管理也更有積極性。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)顯著負(fù)向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度，且通過(guò)了1%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)。方向與預(yù)期相同，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的農(nóng)戶擁有更為豐富的渠道獲得貸款，在有資金需求時(shí)能夠及時(shí)通過(guò)自有的渠道獲得資金支持，對(duì)于資金互助社的依賴程度低，要求高，因此關(guān)系網(wǎng)絡(luò)越豐富的農(nóng)戶對(duì)于資金互助社的滿意度越低。收入水平對(duì)農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度有顯著的負(fù)向影響，且通過(guò)了1%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)。表明收入水平越高，資金來(lái)源更為廣泛，對(duì)于資金互助社的依賴度同樣較低，因此呈現(xiàn)出負(fù)向影響。借貸途徑顯著正向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度，且通過(guò)了5%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，方向與預(yù)期相同。偏向于正規(guī)借貸途徑的農(nóng)戶，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的依賴度高，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金支持越多，因而呈現(xiàn)正向影響。是否有創(chuàng)業(yè)需求對(duì)農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度有顯著的正向影響，且通過(guò)了5%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，與預(yù)期相同，有創(chuàng)業(yè)需求的農(nóng)戶對(duì)資金需求較為急切，資金需求量大，資金互助社為其提供了一個(gè)融通資金的平臺(tái)，因而顯現(xiàn)出正向評(píng)價(jià)。是否為村干部顯著正向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度，且通過(guò)了1%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，方向與預(yù)期相同。村干部是資金互助社的支持者、參與者與監(jiān)督者，對(duì)資金互助社評(píng)價(jià)以正向積極為前提。對(duì)村干部的信任程度顯著正向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度，且通過(guò)了5%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，方向與預(yù)期相同。對(duì)于村干部的信任程度與對(duì)資金互助社的了解程度越高，參與資金互助社的積極性越高，對(duì)資金互助社的正向評(píng)價(jià)越多。目標(biāo)年收入對(duì)農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度有顯著的負(fù)向影響，且通過(guò)了5%統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，與預(yù)期相同，目標(biāo)年收入越高是農(nóng)戶對(duì)于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)估，預(yù)期資金需求越高，越需要資金互助社等金融機(jī)構(gòu)的支持，因而呈現(xiàn)正向評(píng)價(jià)。年齡、學(xué)歷水平、家庭人口數(shù)以及2015年人情支出占日常支出的比重沒(méi)有通過(guò)任何統(tǒng)計(jì)水平的顯著。

四、結(jié)論與對(duì)策建議

本文以湖南省的175位農(nóng)戶作為調(diào)查樣本，通過(guò)建立二元Logistic模型實(shí)證，分析了農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度及其影響因素，得出了以下結(jié)論：整體來(lái)看，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)田水利政府主導(dǎo)型產(chǎn)權(quán)治理滿意度不高，在模型中，農(nóng)戶的社會(huì)信任、借貸途徑、是否有創(chuàng)業(yè)需求、是否為村干部對(duì)村干部的信任程度與對(duì)資金互助社的了解程度顯著正向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度；關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、收入水平與目標(biāo)年收入顯著負(fù)向影響農(nóng)戶對(duì)資金互助社的滿意度。基于上述研究結(jié)論，結(jié)合資金互助社現(xiàn)狀，得出以下幾點(diǎn)政策啟示：第一，政府利用各種途徑加大對(duì)資金互助社的宣傳力度，重點(diǎn)關(guān)注有較大資金需求的農(nóng)戶，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展。第二，政府應(yīng)大力開(kāi)展各種形式的培訓(xùn)工作，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)村干部、涉農(nóng)干部、資金互助社負(fù)責(zé)人、入社農(nóng)戶等群體的培訓(xùn)，培養(yǎng)起一批能帶領(lǐng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的人才隊(duì)伍。第三，政府在支持和推動(dòng)農(nóng)村資金互助社從無(wú)到有的同時(shí)，必須充分考慮各方面條件的成熟度，盡量避免應(yīng)不尊重實(shí)際需求，忽視存在的隱患而事倍功半。第四，加大投資力度，全面提高資金互助社質(zhì)量，同時(shí)要規(guī)避農(nóng)戶“搭便車”行為，不斷完善監(jiān)督機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]趙泉民.現(xiàn)代化進(jìn)程中農(nóng)民合作社組織現(xiàn)實(shí)困境與對(duì)策建議 ——基于鄉(xiāng)村社會(huì)信任的視角[J].青海社會(huì)科學(xué)，2013（2）：112-115.

[2]胡楓，陳玉宇.社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶借貸行為一來(lái)自中國(guó)家庭動(dòng)態(tài)跟蹤調(diào)査（CFPS）的證據(jù)[J].金融研究，2012（12）：179-189.

[3]張禹青.傳統(tǒng)、現(xiàn)代和后現(xiàn)代：社會(huì)信任的三個(gè)維度一關(guān)于社會(huì)信任的本土化探索[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2012，29（2）：66-68.

[4]李冰冰，王曙光.社會(huì)資本、鄉(xiāng)村公共品供給與鄉(xiāng)村治理一基于10省17村農(nóng)戶調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2013（3）.

[5]熱依拉，劉明，阿依努爾.民族地區(qū)農(nóng)戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與融資一基于新疆維吾爾族農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)[J].金融理論與實(shí)踐，2015（10）：23-28.

[6]張闖，徐健，夏春玉.農(nóng)戶人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)渠道行為與續(xù)約意愿的影響[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2011（5）：6-11.

[7]鄧志英，黃毅，李倩.湖南寧鄉(xiāng)農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].城市學(xué)刊，2015，36（3）：17-20.