國內(nèi)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)模式的比較與借鑒

【摘要】從19世紀(jì)德國人萊法森①創(chuàng)立了世界上第一家農(nóng)村信用社開始，農(nóng)村金融體系在各國陸續(xù)出現(xiàn)，到今天發(fā)展時(shí)間已逾百年。在這漫長的歷史長河中，國內(nèi)外農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了哪些模式，經(jīng)歷了怎樣的坎坷之路，又有哪些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，本文將對此展開探討。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 國外經(jīng)驗(yàn) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、國外農(nóng)村合作金融模式

他山之石，可以攻玉。國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相較國內(nèi)來說，起步較早，發(fā)展時(shí)間長，無論是以合作制見長的荷蘭農(nóng)村合作銀行模式，還是實(shí)行連帶責(zé)任制的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，都形成了自己獨(dú)特的體系，在本國內(nèi)取得了巨大的成功，并推廣到世界上許多其他國家。研究中國農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)，就要首先從這些國家談起。

（一）荷蘭農(nóng)村合作銀行模式

荷蘭農(nóng)村商業(yè)銀行成立于1973年，是由當(dāng)?shù)囟嗉肄r(nóng)村信用社合并而成的合作模式銀行。成立以來專注于農(nóng)業(yè)、食品行業(yè)的金融服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。它摒棄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的單一股份制，采取了獨(dú)具特色的合作運(yùn)營模式。在組織結(jié)構(gòu)方面，采用合作制的成員行和股份制的中央行相結(jié)合的合作銀行模式。成員行自下而上參股中央行，按所持股份的大小行使對中央行的表決權(quán)。有非執(zhí)行委員會，執(zhí)行管理層和董事會負(fù)責(zé)銀行的內(nèi)部治理與風(fēng)險(xiǎn)管控。額外設(shè)立中央委員會，各成員行選舉產(chǎn)生，定期就銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的實(shí)際問題召開會議，并提出建議與意見，對銀行決策執(zhí)行有著重大的影響力。成員行的業(yè)務(wù)和管理具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，銀行的客戶可以作為會員加入到銀行的治理中來，體現(xiàn)了合作制的特征。成員行建立了地方代表大會，會員聯(lián)系制度和會員評價(jià)制度。通過銀行客戶對成員行提出改進(jìn)建議的方式，提高成員行經(jīng)營管理效益。荷蘭農(nóng)村合作銀行通過中央行和成員行之間相互協(xié)調(diào)的二級管理制度，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)分結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)的治理體系，既調(diào)動(dòng)了成員行工作積極性，又實(shí)現(xiàn)了規(guī)模效應(yīng)，達(dá)到降低經(jīng)營成本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的效果，值得我國農(nóng)村商業(yè)銀行借鑒。

（二）孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式最早起源于孟加拉國。1974年，默罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立小額貸款，并經(jīng)過他的多方努力，成功在1983年成立孟加拉鄉(xiāng)村銀行—格萊姆銀行作為這種模式的執(zhí)行銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式旨在向貧困家庭中的婦女發(fā)放小額貸款，幫助她們擺脫高利貸者的剝削，最終戰(zhàn)勝貧困。它在貧困農(nóng)村地區(qū)設(shè)立存貸款中心，每個(gè)中心又分為若干貸款小組，每組5人，采用“2-2-1”的放貸順序，優(yōu)先給最為貧困的農(nóng)戶發(fā)放貸款，同時(shí)要求組員承擔(dān)連帶責(zé)任，即組中有任何成員沒有還款，其他成員要代其承擔(dān)還款義務(wù)。這是一種通過社會壓力加大貸款回收效率的方式，擊潰了“窮人沒有信用”這一偽命題。它要求整貸零還，分期還款，減輕了農(nóng)戶到期一次還本付息的壓力。鄉(xiāng)村銀行還推出致富經(jīng)驗(yàn)共享，扶持高等教育，鼓勵(lì)使用使用通訊技術(shù)以幫助農(nóng)戶擺脫貧困，它的利率大大低于高利貸者，但略高于傳統(tǒng)銀行，有效的防止了富裕者套貸。舉例來說，一名該成員貸款2000塔卡，實(shí)際利率為10%，即本息合計(jì)2200塔卡，還款期為一年。他需要從第二周開始還款，每周需還42塔卡，如果同時(shí)存款8塔卡的話，根據(jù)8%的存款年利率，53周還清貸款，還可以有本息合計(jì)458塔卡存款。成功還款后，她便可以再借更大額的貸款。這種模式實(shí)行以來，創(chuàng)造了資金回收率100%的奇跡，是國際上公認(rèn)的、最成功的信貸扶貧模式之一。這一貸款模式已成功覆蓋了孟加拉70%的貧困人口，正在幫助數(shù)以千萬的農(nóng)戶擺脫貧困的困擾，也有助于銀行自身持續(xù)發(fā)展，顯示出極強(qiáng)的生命力，全球有59個(gè)國家正在復(fù)制，其中包括歐美等發(fā)達(dá)國家，如：美國、加拿大、法國、挪威、波蘭等，具有很大的影響力。

二、國內(nèi)優(yōu)秀農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)模式

國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行針對我國實(shí)際情況，進(jìn)行了一些卓有成效的探索。北京農(nóng)商行和上海農(nóng)商行作為最早成立的省級農(nóng)村商業(yè)行，分別以支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為特色，充分發(fā)揮社區(qū)零售商業(yè)銀行的有利條件，各自在支農(nóng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式上取得了顯著的成就，對于其他農(nóng)商行的發(fā)展具有示范意義。

（一）北京農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

北京農(nóng)村商業(yè)銀行是我國第二家成立的省級農(nóng)村商業(yè)銀行，成立以來，推動(dòng)了北京城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮了不可替代的作用。北京農(nóng)村商業(yè)銀行積極加強(qiáng)支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出集體資產(chǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)。通過與北京產(chǎn)權(quán)交易所的多次溝通，探索出了農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營質(zhì)押的新模式，農(nóng)工商公司和農(nóng)戶個(gè)人可以憑借所持有的集體資產(chǎn)到北京農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所進(jìn)行質(zhì)押，由北京農(nóng)村商業(yè)銀行出面擔(dān)保，有效地解決了農(nóng)村集體經(jīng)營組織和農(nóng)戶缺乏有效質(zhì)押物的問題，為三農(nóng)發(fā)展帶來便利。此外，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款審批量化模式，推出“新農(nóng)村”建設(shè)貸款，并在河北發(fā)售“金鳳凰理財(cái)”系列產(chǎn)品，拓展了農(nóng)商行經(jīng)營品種和經(jīng)營范圍。

（二）上海農(nóng)村商業(yè)銀行社區(qū)零售銀行模式

上海農(nóng)商行由上海市農(nóng)村信用社改制而來，是我國成立第一家省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。它緊緊圍繞上海經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的總體要求，結(jié)合上海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的新特點(diǎn)，不斷改革創(chuàng)新，著力發(fā)展社區(qū)零售銀行{2}模式，企業(yè)取得了長足的發(fā)展。上海農(nóng)商行通過形成以金融便利店、小微專營網(wǎng)點(diǎn)貴賓（理財(cái)）財(cái)富中心為平臺，構(gòu)建了自己的社區(qū)金融服務(wù)體系；主要服務(wù)于鄉(xiāng)村農(nóng)戶、社區(qū)居民和依托社區(qū)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）生存的小微企業(yè)；提出了“您下班，我營業(yè)”的服務(wù)理念；通過錯(cuò)時(shí)經(jīng)營，延長了服務(wù)時(shí)間，支持夜間現(xiàn)金存取和貸款咨詢服務(wù)，打造差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，形成獨(dú)具特色的社區(qū)零售銀行模式。為加強(qiáng)村鎮(zhèn)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，在上海崇明、云南昆明等全國35個(gè)地方建立了村鎮(zhèn)銀行，建設(shè)具有當(dāng)?shù)靥厣纳鐓^(qū)零售銀行體系。此外，在全國持續(xù)推廣支農(nóng)主題信用卡“鑫農(nóng)卡”和家庭農(nóng)場專項(xiàng)貸款，創(chuàng)新推出農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押模式，切實(shí)做到服務(wù)農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，建設(shè)農(nóng)村。

三、國內(nèi)外優(yōu)秀農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的借鑒

綜合比較上述國內(nèi)外四家優(yōu)秀農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村金融市場的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為有如下方面值得借鑒：

（一）建立完善的公司法人治理制度

不論是荷蘭的股份制加合作制的二級法人制度，還是荷蘭的鄉(xiāng)村銀行模式，都建立了完善的法人治理制度。我國農(nóng)村商業(yè)目前正處于商業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)期，這一時(shí)期，尤其要加強(qiáng)公司結(jié)構(gòu)劃分，明確權(quán)責(zé)關(guān)系。建立完善的股東大會、董事會、監(jiān)事會，并加強(qiáng)制約，持續(xù)完善內(nèi)控機(jī)制。

（二）堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為主的發(fā)展重心

作為農(nóng)村信用社股份制改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行需要秉承為三農(nóng)服務(wù)的職責(zé)使命。無論北京農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新還是上海農(nóng)商行積極建設(shè)社區(qū)零售銀行，其目的都是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)商行在發(fā)展的過程中要協(xié)調(diào)好“支農(nóng)性”與“商業(yè)性”的矛盾沖突，不能背離服務(wù)三農(nóng)的本職使命。

（三）服務(wù)地域經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行是一種地域性金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展需要基于地方經(jīng)濟(jì)實(shí)情，更好的為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的同時(shí)，壯大自身規(guī)模。農(nóng)商行需要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)方式，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸規(guī)模，強(qiáng)化資金業(yè)務(wù)管理，形成多樣化發(fā)展模式，提升自身實(shí)力。

四、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)信用體系迄今為止發(fā)展已愈100年，1個(gè)世紀(jì)風(fēng)雨走來，鮮花與掌聲，失敗與成功并存。江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行需要向以北京農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)商行學(xué)習(xí)，汲取成功的經(jīng)驗(yàn)，更好的發(fā)揮為三農(nóng)服務(wù)的根本屬性。

注釋

①19世紀(jì)50年代，萊法森創(chuàng)立了德國農(nóng)村信用合作社，即如今的萊法森合作銀行，與后來舒爾茨創(chuàng)立的城市信用合作社聯(lián)合成立了德國中央合作銀行，形成了自上而下逐級入股，從下至上上存資金，自上而下融通資金的單元金字塔模式。

②社區(qū)銀行模式（community bank）起源于美國，是指資產(chǎn)規(guī)模較小，主要服務(wù)于地區(qū)性居民和小微企業(yè)的小型商業(yè)性金融模式。

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[6]劉杜健.《農(nóng)村商業(yè)銀行研究》.上海社會科學(xué)出版社，2012年9月第一版.

作者簡介：毛勇猛（1994-），男，江蘇宿遷人，南京師范大學(xué)中北學(xué)院金融學(xué)。