秦果

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，目前國內(nèi)金融市場的競爭越來越大，加之網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，致使目前我國商業(yè)銀行面臨的壓力逐年增加，與外資銀行相比，商業(yè)銀行存在很多劣勢，只能通過金融創(chuàng)新的方式來尋求發(fā)展，而金融創(chuàng)新中最為核心的部分就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能保障商業(yè)銀行的生存和競爭力。本文就簡單介紹了目前我國商業(yè)銀行所面臨的外部壓力和內(nèi)部壓力，同時(shí)對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀做出分析，最終針對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出幾點(diǎn)建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新;問題研究

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）005-000-01

金融創(chuàng)新，就是包括新的金融市場、新的金融組織形式、新的融資方式以及新的支付清算方式等一系列金融市場和金融體系中的新事物，它是在金融領(lǐng)域內(nèi)，以追求利潤為目的，通過重新組合金融要素，或者創(chuàng)建新的生產(chǎn)函數(shù)等方式來進(jìn)行的市場改革。而業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵所在。

一、目前我國商業(yè)銀行所面臨的壓力

（一）我國商業(yè)銀行面臨的外部壓力

據(jù)調(diào)查，雖然目前外資銀行在我國金融市場所占的份額相對較低，但是其業(yè)務(wù)發(fā)展速度非?？?，每年的存貸款數(shù)額都成倍增加，此外，外資銀行在我國表現(xiàn)出了非常突出的盈利能力，其利潤同比增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國商業(yè)銀行的平均增長率。

因此，我國商業(yè)銀行正在面臨外資銀行強(qiáng)烈的沖擊和挑戰(zhàn)，如果不立即采取措施，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國內(nèi)金融市場的份額和業(yè)務(wù)將進(jìn)一步被外資銀行所占領(lǐng)，甚至有可能出現(xiàn)商業(yè)銀行被外資銀行吞并的后果，由此可見，我國商業(yè)銀行面臨的外部壓力非常之大。

（二）我國商業(yè)銀行面臨的內(nèi)部壓力

我國商業(yè)銀行目前產(chǎn)品品種相對較少，主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，即存款、結(jié)匯，貸款等業(yè)務(wù)，利潤的來源相對單一。尤其是四大國有銀行中，利息收入在收入構(gòu)成中占據(jù)百分之九十以上，業(yè)務(wù)寬度明顯需要進(jìn)一步拓展。

除此之外，隨著借貸寶、支付寶、淘寶花唄等金融產(chǎn)品的問世，這些金融產(chǎn)品不但功能齊全，而且使用方便，受到人們的廣泛好評和運(yùn)用，這些都搶占了我國商業(yè)銀行在金融市場中的份額，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀闡述

我國商業(yè)銀行早已意識(shí)到生存環(huán)境的變化，也采取了一定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段，但業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效果并不突出，而且存在很多問題，主要包括：

（一）我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍相對較窄，出現(xiàn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象

因?yàn)槲覈诮鹑谛袠I(yè)方面的政策比較嚴(yán)格，實(shí)行銀行、信托、保險(xiǎn)和證券四個(gè)方面分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理的制度，致使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，創(chuàng)新空間也比較有限，現(xiàn)在的狀態(tài)就是信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對較快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還在摸索發(fā)展中，投資銀行、衍生金融工具業(yè)務(wù)以及國際金融幾乎還沒有任何發(fā)展。

（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成本高，效率低，缺乏盈利能力

因?yàn)槟壳拔覈虡I(yè)銀行體制尚不完善，領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常出于追求政績而推舉創(chuàng)新，從而缺乏充分的市場調(diào)研，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展盲目，產(chǎn)品過剩卻不符合市場需求，最終導(dǎo)致高成本，低收益。

除此之外，我國目前仍缺乏完善有序的市場規(guī)范和法律制度，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行采用低價(jià)業(yè)務(wù)促銷的方式爭奪客戶，一方面影響了商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的推廣和收益，另一方面也造成了金融市場的無序和混亂。

（三）我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品針對性和個(gè)性化不足

目前我國商業(yè)銀行基本采用相似的業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，所提供的產(chǎn)品也非常相似，沒有真正根據(jù)市場和客戶的需求提供多樣化的、個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

同時(shí)，目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尤其是個(gè)人金融產(chǎn)品缺乏捆綁性，功能比較單一，缺少復(fù)合型產(chǎn)品。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）高度重視商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，建立完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系

一是要加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。主要是體現(xiàn)在對存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)手段和存款工具都要?jiǎng)?chuàng)新，以滿足客戶需求，一方面是個(gè)人客戶的需求，可以通過推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的方式;另一方面是公司客戶的需求，可以通過開發(fā)多功能金融工具、公司理財(cái)產(chǎn)品等方式。

二是要加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。主要是體現(xiàn)在對貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，一方面針對個(gè)人客戶，可以大量發(fā)行功能齊全的貸記卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)貸款方式和還貸手段都要符合貸款消費(fèi)者的個(gè)人情況;另一方面針對公司客戶，進(jìn)一步創(chuàng)新保理業(yè)務(wù)和并購貸款等業(yè)務(wù)，來適應(yīng)企業(yè)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，提升業(yè)務(wù)收益

加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)，要根據(jù)市場和客戶需求進(jìn)行開發(fā)，尤其重視優(yōu)質(zhì)客戶的留存，只要能夠吸引和保住優(yōu)質(zhì)客戶，銀行的收益就有所保障。因此，建議我國商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品前，對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行全方位的調(diào)研和意見征求，以創(chuàng)新符合優(yōu)質(zhì)客戶需求，組合性較強(qiáng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

此外，還要加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售，可以采取各種促銷策略，來提高新產(chǎn)品的知名度，進(jìn)而發(fā)展新產(chǎn)品的流通性。

（三）進(jìn)一步加大資金投入，培養(yǎng)高端人才隊(duì)伍

人才是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能否取得成功的關(guān)鍵所在，只有擁有一支高端的創(chuàng)新人才隊(duì)伍，才有可能創(chuàng)造出最具時(shí)代性和創(chuàng)造力的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

作為商業(yè)銀行，一方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對現(xiàn)有員工創(chuàng)新能力的培訓(xùn)，提高工作人員對客戶需求的敏感度，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，增設(shè)金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制;另一方面應(yīng)當(dāng)引入高端人才，尤其是在金融和電子方面具有專業(yè)能力的人才，專門從事業(yè)務(wù)創(chuàng)新事項(xiàng)，以提高整體的創(chuàng)新能力。

（四）進(jìn)一步健全相關(guān)法律法規(guī)，凈化金融市場

面對外資銀行和國內(nèi)新興金融市場的共同競爭，我國商業(yè)銀行僅僅依靠自身實(shí)力對抗顯然不夠，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融行業(yè)法律法規(guī)的制定和完善，凈化金融市場，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競爭行為和不法業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供積極向上的生存環(huán)境。

四、結(jié)語

隨著我國綜合國力的不斷增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)水平也日益提高，公眾對金融產(chǎn)品的要求更加嚴(yán)苛，加之國外先進(jìn)理念和外資銀行的融入，我國商業(yè)銀行目前面臨的壓力空前之大，僅僅依靠現(xiàn)有的業(yè)務(wù)和能力，已經(jīng)無法保障基本的生存和發(fā)展，因此，商業(yè)銀行必須從各個(gè)方面入手，發(fā)展金融創(chuàng)新，尤其是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能真正在發(fā)展自我的同時(shí)，促進(jìn)我國金融行業(yè)的繁榮昌盛。

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作者簡介：秦 果（1993–），男，本科，研究領(lǐng)域：金融。