面對新形勢、新問題，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)，需要在過去幾年的經(jīng)驗總結(jié)之上更進一步。

7月27日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議并強調(diào)，要狠抓政策落實，確保小微企業(yè)貸款“三個不低于”，同時也提出多項措施緩解小微企業(yè)融資問題。 事實上，早在2013年7月，國務(wù)院就下發(fā)了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，為銀行業(yè)小微金融制定框架。 監(jiān)管引導(dǎo) 助力金融支持小微企業(yè) 近年來，小微企業(yè)數(shù)量迅速擴張，小微經(jīng)濟活力不斷進發(fā)。為小微企業(yè)提供更好地服務(wù)，能夠激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的熱情，對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級意義重大，同時也是穩(wěn)定就業(yè)的一劑良方。

為了更好地引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，銀監(jiān)會連續(xù)4年印發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)專項指導(dǎo)意見，并從2015年起將銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)總體工作目標，從以往側(cè)重貸款增量和增速的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考察小微企業(yè)貸款增長情況，引導(dǎo)信貸資源惠及更多小微企業(yè)。

為此，銀監(jiān)會適時出臺了促進小微企業(yè)貸款到期續(xù)貸“無縫對接”政策，明確要求銀行對符合授信條件的小微企業(yè)積極給予信貸支持，不得因其暫時經(jīng)營困難而抽貸、斷貸、借貸、拒貸。 目前，在持續(xù)發(fā)力之下，銀行業(yè)小微金融取得顯著成效。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，小微企業(yè)貸款余額近25萬億元，占各項貸款余額的23.6596，較上年同期增速13.16%，并實現(xiàn)了“三個不低于”目標。 社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，小微企業(yè)貸款增速上升，一方面源于政策引導(dǎo)；另一方面，銀行確實有部分結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

內(nèi)外變化

小徽金融面臨挑戰(zhàn)

然而，國內(nèi)環(huán)境的復(fù)雜變化，使得小微企業(yè)金融服務(wù)面臨更大挑戰(zhàn)。 銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，在各方努力之下，小微企業(yè)貸款問題得到有效緩解，但不可否認的是，在經(jīng)濟新常態(tài)下，融資難與融資貴現(xiàn)象依然存在，而且前者更為突出。在企業(yè)端，投資意愿有所下降，“不愿借”的情緒抬頭，造成小微金融需求有所下降；在銀行端，小微企業(yè)貸款風(fēng)險加大，部分銀行在風(fēng)險管理水平上無法適應(yīng)，“不會貸”現(xiàn)象突出。

對此，中國銀行國際金融研究所高級研究員李佩珈告訴記者，小微金融要求銀行“功夫深”，且成效來得也比傳統(tǒng)“大金融”要慢，需要投入更多人力物力去深耕?！斑@可能是不少中小銀行的轉(zhuǎn)型方向，但需要時間去調(diào)整?！崩钆彗煺f。

另據(jù)了解，目前工信部等四部委聯(lián)合下發(fā)的企業(yè)劃型標準，按照企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、從業(yè)人數(shù)三項指標劃分企業(yè)類型，導(dǎo)致一些從業(yè)人數(shù)少、資產(chǎn)規(guī)模大、貸款金額高的企業(yè)被劃為小微企業(yè)，造成了小微企業(yè)貸款統(tǒng)計上的誤差。為此，專家建議進一步修改完善關(guān)于小微企業(yè)的統(tǒng)計口徑，便于更好地觀察小微企業(yè)融資問題是否得到真正解決。

談到監(jiān)管方式，曾剛和李佩珈都表示，“三個不低于”應(yīng)考慮不同銀行定位、人才儲備、資本金壓力等客觀條件，避免“一刀切”。而記者觀察到，本次常務(wù)會議也提出，主要服務(wù)小微企業(yè)的地方銀行在審慎經(jīng)營前提下，自主確定小微企業(yè)貸款規(guī)模。銀監(jiān)會方面也表示，下一步將盡快完善監(jiān)管，實施差異化監(jiān)管。

持續(xù)發(fā)力

進一步完善小微金融

值得關(guān)注的是，近幾年，不少銀行都開發(fā)了小微企業(yè)金融創(chuàng)新服務(wù)，通過嵌入大數(shù)據(jù)技術(shù)解決小微企業(yè)信息不對稱問題。另外，運用信貸工廠等批量化等方式，在控制銀行經(jīng)營成本的同時，可以用群體的風(fēng)險對沖個體的風(fēng)險。

當(dāng)然，除了銀行自身努力之外，一系列配套政策也需要盡快落地。李佩珈建議，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵從商業(yè)可持續(xù)原則，為銀行提供良好的外部環(huán)境，更好地尋求風(fēng)險保障和盈利之間的平衡點。

據(jù)了解，目前《商業(yè)銀行小微企業(yè)授信從業(yè)人員盡職免責(zé)指引》正在制定過程中，以進一步提高小微企業(yè)從業(yè)人員的積極性。另外，此次國務(wù)院常務(wù)會議也提出了一系列措施，如鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新大額存單、可轉(zhuǎn)換票據(jù)、集合債券等產(chǎn)品，引導(dǎo)更多社會資金投向小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。其中，支持商業(yè)銀行擴大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模，探索其他動產(chǎn)質(zhì)押融資試點被視為一大創(chuàng)新。記者獲悉，人民銀行、銀監(jiān)會、工信部正在聯(lián)合研究應(yīng)收賬款質(zhì)押融資服務(wù)平臺的搭建，以支持商業(yè)銀行進一步擴大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模。