申健

（湖北大學(xué)馬克思主義學(xué)院，湖北武漢430062）

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我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀及展望

申健

（湖北大學(xué)馬克思主義學(xué)院，湖北武漢430062）

我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)相對(duì)獨(dú)特的體系，但金融機(jī)構(gòu)單一、監(jiān)管不力等缺陷仍然存在。本文聚焦農(nóng)村金融體系中存在的缺陷，并進(jìn)行一一探討研究，針對(duì)性地給予操作性強(qiáng)的解決方法，力圖改變農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀，并且提出對(duì)農(nóng)村金融體系改革的方向及展望，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

農(nóng)村金融體系；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村金融體系概述

農(nóng)村金融體系是為農(nóng)村金融服務(wù)的一切金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)的總稱，其意義主要是為農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供支撐。

（一）農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)

我國農(nóng)村金融體系是由兩個(gè)大類別所組成的：第一類是一些較為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，第二類則是一些相對(duì)來說非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作基金會(huì)、小部分當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸等。在我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成上，第一類應(yīng)是主導(dǎo)，第二類則應(yīng)是重要補(bǔ)充。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是囊括在國家政策和法律范圍內(nèi)的，占到了我國農(nóng)村金融體系整體的絕大部分，理應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。然而，令人遺憾的是，這部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前與其最初設(shè)定的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)，并沒有完全、充分履行其互助、合作、為農(nóng)民服務(wù)的責(zé)任，使得其對(duì)需求的滿足度逐漸降低，且服務(wù)的效率也開始下滑。

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在正規(guī)金融體系出現(xiàn)問題時(shí)，迅速崛起，在滿足農(nóng)村金融信貸需求中，起到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。然而這其中的大部分機(jī)構(gòu)都存在幾個(gè)共同的問題，即行業(yè)不夠規(guī)范、利率偏高、風(fēng)險(xiǎn)較大，甚至還存在金融欺詐等現(xiàn)象，一定程度上影響了農(nóng)村金融行業(yè)的正常秩序，不利于農(nóng)村金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融體系與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

從宏觀上來說，農(nóng)村金融體系和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是一種決定和被決定、作用與反作用的關(guān)系。一方面，農(nóng)村金融體系由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)決定，進(jìn)一步說，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)水平?jīng)Q定了農(nóng)村金融的規(guī)模；另一方面，農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有反作用，這主要體現(xiàn)在：通過籌集和分配農(nóng)村資金，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣流通，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速前進(jìn)，方便宏觀調(diào)控整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。以農(nóng)村信貸金額為例，下面有兩張圖，可以直觀感受兩者的關(guān)系：

圖1　中國農(nóng)業(yè)GDP變化趨勢①　數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》2005-2013歷年。

圖2　中國農(nóng)村信貸金額變化趨勢②　數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》2005-2013歷年。

圖1說明了我國農(nóng)業(yè)GDP增長速度比較快。圖2說明了我國農(nóng)村金額逐年增長，且增速較快。通過上圖我們可以得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村GDP的發(fā)展是呈現(xiàn)同向變化的，但是金融相關(guān)率在影響農(nóng)業(yè)增長率方面表現(xiàn)得不是非常明顯；雖然當(dāng)前我國絕大多數(shù)的農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)做出了一定的貢獻(xiàn)，但是仍然存在著許多問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展拉動(dòng)不夠。關(guān)于這些問題我們將會(huì)在下一部分作詳細(xì)分析。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

有比較才有鑒別。在分析我國農(nóng)村金融體系存在的問題之前，我們不妨先來看看美國的農(nóng)村金融體系是怎么回事兒。美國農(nóng)村金融體系是世界上較為先進(jìn)的復(fù)合型模式，主要由政策、合作和商業(yè)三大類金融所組成。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的發(fā)展，體系中主要也是這三者，但是從運(yùn)行的效果來看，差別還是很大的。這正是我們拿二者來做比較的意義所在。那么，美國農(nóng)村金融體系都有些什么特點(diǎn)呢？概括起來，主要有以下幾點(diǎn)：

第一，金融機(jī)構(gòu)種類豐富，呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，并且主體與主體之間的分工相對(duì)獨(dú)立。政策性、商業(yè)性以及合作性的各類金融機(jī)構(gòu)并存，三者之間的關(guān)系是既競爭又共存。

第二，國家及政府財(cái)政方面的支援，有關(guān)法律條例的進(jìn)一步完善。如美國聯(lián)邦土地銀行在成立初期其最大投股人為國家，其比例占總金額的絕大部分，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的金額只有一小部分不是與政府有關(guān)的。法律方面，出臺(tái)了許多涉及農(nóng)村金融的法規(guī)條款，將農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作流程囊括進(jìn)去，使得農(nóng)村金融運(yùn)行起來有法可依。

第三，組織制度科學(xué)，融資渠道多樣。合作金融是獨(dú)立于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外的，但毫無疑問，這一類金融機(jī)構(gòu)仍然處于農(nóng)業(yè)信貸管理局的管理監(jiān)督范圍之內(nèi)；然而，比較特殊的一點(diǎn)是，它們與聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)及其他的銀行并沒有從屬關(guān)系。在美國，有關(guān)信貸方面的相關(guān)政策條例的制定者均為聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)，而一般性日常事務(wù)的負(fù)責(zé)部門是美國的信貸管理局，它們的主要任務(wù)大多是政策條例的具體執(zhí)行以及各個(gè)部門與機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)工作。

我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的發(fā)展，不可否認(rèn)，已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)步，表面上也組成了一個(gè)比較完整的體系；而且，與美國農(nóng)村金融體系相比也有一些相似的地方，比如國家財(cái)政方面的大力支持。但是，毋庸諱言，相較于美國，我們現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在著不少問題。這些問題包括：

第一，職能界定不清。回頭去看農(nóng)村金融的發(fā)展歷史，有這樣一個(gè)問題不可忽視：農(nóng)村金融體系在之前的發(fā)展階段中都扮演著資金動(dòng)員的角色，而其本應(yīng)做的是資金的配置。農(nóng)村金融體系職能界定方面的缺陷是造成其發(fā)展落后的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行主要以吸收存款為主，尤其像國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這樣的機(jī)構(gòu)往往是存大于貸，而從農(nóng)村中吸收到的這部分資金，并不是投入到本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，而是轉(zhuǎn)向了其他收益更為可觀的地區(qū)及行業(yè)中，導(dǎo)致農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。個(gè)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展得不到有效的資金支持，也就沒有富余的資金進(jìn)行其他的金融活動(dòng)，這就加劇了農(nóng)村金融體系功能定位的偏向——存大于貸。我國與西方國家不同，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)兩千多年的統(tǒng)治使得大多數(shù)人并不習(xí)慣于向銀行借貸來擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模，尤其在農(nóng)村，當(dāng)錢不夠時(shí)，多數(shù)人想到的不是向銀行借錢，反而是希望將錢存起來，以求保障這部分的資金不流失。所以，在農(nóng)村資金流失嚴(yán)重的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能仍然是存大于貸。如果不將這種定勢扭轉(zhuǎn)過來，那么農(nóng)村金融體系的發(fā)展就會(huì)陷入一個(gè)惡性循環(huán)，這會(huì)給整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來極其不好的負(fù)面影響。

第二，金融機(jī)構(gòu)種類不夠豐富，金融服務(wù)存在短板。近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，形成了以農(nóng)業(yè)為主，工業(yè)和服務(wù)業(yè)為輔，三者共同發(fā)展的格局。大量新經(jīng)濟(jì)體不斷涌現(xiàn)，使得農(nóng)民就業(yè)面變寬，收入隨之上升，他們對(duì)金融服務(wù)的需求也不再是單一的商品便可以滿足的。但是，現(xiàn)行體系下農(nóng)村金融所能具備的主要業(yè)務(wù)并不能滿足廣大群眾的需求，其服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括存、貸、匯三種，這一現(xiàn)象是農(nóng)村金融活動(dòng)發(fā)展滯后的一大原因。比如，金融活動(dòng)中數(shù)額較大的那一部分交易，只能通過現(xiàn)金交易來完成，造成了現(xiàn)金的浪費(fèi)，且無法快速有效地完成交易，不利于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效完成。與城市金融體系相比，農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)設(shè)置古板、服務(wù)業(yè)務(wù)種類缺乏多樣性、管理不夠精細(xì)，想要滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體日益增長的多樣化需求變得非常艱難，必須通過提升自身的創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量來激發(fā)大眾的熱情，并促進(jìn)其自身的健康發(fā)展。

第三，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。首先，由于金融知識(shí)的缺乏，貸款功能本身就處于弱勢地位。不僅如此，有很大一部分貸款不是良性貸款。這也從一定程度上可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量不高，而且它們的資本充足率極其缺乏，絕大多數(shù)都是負(fù)值，一旦遭到外來沖擊，農(nóng)村金融體系的處境將會(huì)極其危險(xiǎn)。其次，當(dāng)前的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)還停留在萌芽階段。我國是農(nóng)業(yè)大國，受地理因素和天氣的影響，自然災(zāi)害發(fā)生的概率較高，農(nóng)業(yè)每年都有不同程度的損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展過程中扮演著轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)救助及保障這樣一種角色，但是其發(fā)展嚴(yán)重滯后，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小，缺乏必要的財(cái)力支持和立法保障，人才匱乏、技術(shù)薄弱等問題是我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的重要原因，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制難以發(fā)揮作用，一旦遭受打擊，農(nóng)業(yè)損失會(huì)相當(dāng)慘重，而農(nóng)業(yè)損失慘重，農(nóng)村金融體系必將受到嚴(yán)重打擊。

第四，法律不夠完善，監(jiān)管力度小，存在惡性競爭。由于體系內(nèi)存在正規(guī)和非正規(guī)兩大類型的金融機(jī)構(gòu)，無論兩者初衷如何，它們必定會(huì)形成競爭。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)大都是由政府所牽頭指引，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本上由民間金融構(gòu)成，兩者為了自身利益都要爭取更多的客戶。由于監(jiān)管制度存在盲區(qū)，兩者漸漸由良性競爭轉(zhuǎn)為惡性競爭，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的建議

針對(duì)上面所述農(nóng)村金融體系存在的問題，我們提出如下建議：

第一，重新定位農(nóng)村金融體系的職能，科學(xué)配備金融業(yè)務(wù)。功能定位不正確是現(xiàn)行體系下一個(gè)非常突出的問題。由于金融機(jī)構(gòu)的存大于貸，使得農(nóng)村資金外流。要改變這一局面，就必須重新定位功能。好比一碗水只有端平才能保證不灑出來，只有將貸款業(yè)務(wù)普及，讓更多的人相信貸款、進(jìn)行貸款，才能使資金回流，才能跳出惡性循環(huán)的怪圈，保證農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。也就是說，要合理地配置農(nóng)村金融的存貸款業(yè)務(wù)，其前提條件是必須構(gòu)建一套良好完善的制度以確保其資金的良性循環(huán)。首先，在財(cái)政方面，需要構(gòu)建一套資金運(yùn)作體系；其次，在信貸投入方面，同樣需要對(duì)資金的循環(huán)進(jìn)行規(guī)范；再次，構(gòu)建并推行資金循環(huán)激勵(lì)制度，一方面，政府采取加大對(duì)農(nóng)村扶持力度的政策，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，另一方面，強(qiáng)化政策性銀行的作用，加以正確的指引，促進(jìn)資金回流。

第二，改變服務(wù)單一的現(xiàn)狀，提高服務(wù)質(zhì)量?；廪r(nóng)村金融體系在服務(wù)方面的困境是突破目前農(nóng)村金融體系發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。具體途徑有：1.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，豐富服務(wù)種類。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日新月異，農(nóng)村金融傳統(tǒng)的三種業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)前農(nóng)村市場的多樣性需求，必須通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍來完成目標(biāo)。2.根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，持續(xù)增建新的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋面，改進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)現(xiàn)狀。增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的初衷不是為了單純地增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而是方便農(nóng)戶。不同地域間的發(fā)展水平不同，要根據(jù)每個(gè)地方的具體情況增設(shè)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展相應(yīng)的金融服務(wù)模式。3.增強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的培養(yǎng)力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的基本職業(yè)操守以及基本金融知識(shí)與技能都是影響農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的重要因素，因此我們要投入大量的時(shí)間去培養(yǎng)優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才，提高其專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)，只有這樣才能向農(nóng)戶和經(jīng)營者提供更好的服務(wù)，也只有這樣才能更好地發(fā)展農(nóng)村金融體系。

第三，預(yù)防農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從機(jī)構(gòu)內(nèi)部來說，應(yīng)該合理提出惡性資產(chǎn)，從財(cái)務(wù)方面著手，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壓力；同時(shí)健全金融同業(yè)工會(huì)，進(jìn)一步提升金融行業(yè)的自律性，杜絕對(duì)不良貸款等可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的資金的吸收；加快完善農(nóng)村保險(xiǎn)制度。從農(nóng)戶和經(jīng)營者自身來說，要學(xué)習(xí)金融知識(shí)，參與保險(xiǎn)，有效規(guī)避自然災(zāi)害、意外事件帶來的不必要的損失，降低虧損的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要借助政府宏觀調(diào)控的力量，完善農(nóng)產(chǎn)品交易制度、銷售渠道、市場定價(jià)等，控制農(nóng)產(chǎn)品銷售虧損的風(fēng)險(xiǎn)。一旦受到自然災(zāi)害的威脅，就要通過政府定價(jià)等方式，保障農(nóng)民的收入，降低農(nóng)民的損失。

第四，鼓勵(lì)和監(jiān)督民間金融，挖掘民間金融對(duì)農(nóng)村正式金融的輔助效能。無論是從社會(huì)關(guān)系的角度來看，還是從產(chǎn)生的原因來看，民間金融都有其存在的理由，只要給予它一定的發(fā)展空間和相關(guān)規(guī)范化的指導(dǎo)，它就能發(fā)揮對(duì)正式金融的補(bǔ)充和輔助效能。由于發(fā)展民間金融存在很強(qiáng)的不可控性，一旦失控會(huì)嚴(yán)重影響正常的農(nóng)村金融秩序，阻礙農(nóng)村金融體系的發(fā)展，所以，在引導(dǎo)民間金融時(shí)，也要加強(qiáng)相關(guān)的監(jiān)督管理工作力度，所有通過民間金融等方式進(jìn)行的相關(guān)活動(dòng)，必須處于有效的監(jiān)管下，其過程必須符合嚴(yán)格的民間金融活動(dòng)規(guī)范，這樣才能保證民間金融發(fā)揮其補(bǔ)充和輔助正式金融的作用。

第五，完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)農(nóng)村金融法制化建設(shè)。首先，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)督與管理。監(jiān)管方式應(yīng)該由封閉控制型向透明公開型轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)和加強(qiáng)信息的披露，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，讓百姓看得見；鼓勵(lì)同行業(yè)之間的監(jiān)督，完善舉報(bào)制度，這樣可以有效避免兩個(gè)體系間的惡性競爭。其次，要確保農(nóng)村金融體系有法可依。我國農(nóng)村金融發(fā)展起步較晚，配套的法律也較少，尤其近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，原有的法律已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的具體經(jīng)濟(jì)形勢，所以要讓有關(guān)法律政策跟上時(shí)代的發(fā)展腳步，健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。這不僅有利于有效監(jiān)管農(nóng)村金融體系，以防一些人利用法律漏洞鉆空子，牟取不正當(dāng)?shù)睦?，而且還可以通過法律對(duì)挑起惡性競爭的人或機(jī)構(gòu)實(shí)施有效的懲罰，從源頭杜絕惡性競爭的產(chǎn)生。

第六，加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展和諧環(huán)境。在向發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)的過程中，政府可以發(fā)揮職能，出臺(tái)各項(xiàng)政策，給予農(nóng)村金融政策支持。具體措施包括：健全相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與政府財(cái)政扶持的相關(guān)體系及制度建設(shè)，將?？顚Ｓ眠@一根本原則落到實(shí)處，為農(nóng)業(yè)發(fā)展擴(kuò)寬融資渠道；制定相應(yīng)的稅收、利息等各方面的財(cái)政優(yōu)惠政策；增加農(nóng)民收入，完善各項(xiàng)基本社保制度，激活農(nóng)村消費(fèi)市場。這樣一來，農(nóng)戶和經(jīng)營者在進(jìn)入農(nóng)村金融活動(dòng)時(shí)，才會(huì)覺得有保障。只有當(dāng)事人參與到活動(dòng)中時(shí)，這個(gè)活動(dòng)才是活的，而不是死的。所以，一個(gè)和諧健康的宏觀環(huán)境是農(nóng)村金融體系蓬勃向前的基礎(chǔ)。

第七，構(gòu)建多層次、多主體的農(nóng)村金融體系。具體為：1.以合作金融為基石，建立廣泛覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；2.在金融支持方面，將政策性金融和大型商業(yè)金融作為主力軍；3.在信貸服務(wù)方面，要以商業(yè)性、政策性非銀行金融組織為重要補(bǔ)充。這樣的體系能給農(nóng)戶和經(jīng)營者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展：我國農(nóng)村金融體系改革的目標(biāo)

我國農(nóng)村金融體系要想改變現(xiàn)狀，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的優(yōu)化升級(jí)，除了上面提出的七點(diǎn)建議外，還要在兩個(gè)方面做足功夫。首先是要有創(chuàng)新，其次是要能可持續(xù)發(fā)展。創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的必由之路，可持續(xù)發(fā)展是創(chuàng)新的最終目標(biāo)。

（一）農(nóng)村金融體系創(chuàng)新

第一，金融體系創(chuàng)新的原則。1.統(tǒng)籌兼顧原則。在金融體系方面的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在要構(gòu)建一個(gè)既符合當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)又有利于在市場經(jīng)濟(jì)下能促進(jìn)其發(fā)展的農(nóng)村金融體系。這樣的一個(gè)體系最終的目標(biāo)便是多層次、多元化。在這個(gè)體系中，各金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系不僅僅是表面上的分工與競爭，而且是更深層次的合作與共贏。只有它們相互配合才能夠使得農(nóng)村金融發(fā)展跟上農(nóng)村居民對(duì)于金融多樣化的需求。因此，在布局農(nóng)村金融體系的實(shí)踐中必須采取統(tǒng)籌兼顧的原則。2.政府扶持原則。由于我國的政策一直是通過犧牲部分農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，所以我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直處于較為落后的狀態(tài)，加之現(xiàn)在農(nóng)村資金的大量外流，這就使得農(nóng)村金融體系想要?jiǎng)?chuàng)新，單單依靠農(nóng)村金融市場的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要政府的大力支持。3.農(nóng)民參與原則。所有脫離主體的改革創(chuàng)新，都是不會(huì)達(dá)成其最初所設(shè)定的目標(biāo)的。農(nóng)民是農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的直接受眾，脫離了他們的利益，任何創(chuàng)新都是沒有意義的。所以，想要進(jìn)行創(chuàng)新，就必須依靠農(nóng)民的力量，有了他們的參與，才能創(chuàng)出新的符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的科學(xué)的、客觀的、健康的體系制度。

第二，實(shí)施金融體系創(chuàng)新的途徑。1.鼓勵(lì)金融合作行為，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)的改革，其中改革的重點(diǎn)、難點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)主要是提升融資能力、構(gòu)建科學(xué)合理的法人治理模式、轉(zhuǎn)變內(nèi)控機(jī)制等；進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范制衡機(jī)制，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。2.全面挖掘政策性金融潛力，使其更具有指導(dǎo)性。這當(dāng)中首先要做的就是擴(kuò)展當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)，以糧棉油收購這一職責(zé)為中心向外擴(kuò)展。在這一過程中，我們可以增強(qiáng)政策性資金的運(yùn)用效率，當(dāng)然，前提是要建立一個(gè)科學(xué)合理的規(guī)章制度來保障支農(nóng)銀行的資本金融渠道。3.持續(xù)發(fā)現(xiàn)商業(yè)性金融的新視角，充分發(fā)掘其支撐效能。具體來說就是運(yùn)用財(cái)政政策和貨幣政策激勵(lì)商業(yè)性金融對(duì)三農(nóng)的投入，將以市場作為風(fēng)向標(biāo)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融超市作為郵政儲(chǔ)蓄下一步的發(fā)展目標(biāo)，充分挖掘與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同的支持功能。4.引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融渠道與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，更好地發(fā)揮其輔助作用。兩者應(yīng)當(dāng)以大型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社為中介，加強(qiáng)相互之間的業(yè)務(wù)交流，相互監(jiān)督，使民間金融與正規(guī)金融聯(lián)合，找到一條適合兩者共同有效發(fā)展的道路，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新，更加有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)添磚加瓦。

（二）農(nóng)村金融體系的可持續(xù)發(fā)展

第一，金融生態(tài)環(huán)境改善是農(nóng)村金融體系可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中能不能最大限度地發(fā)揮效能，是受諸多因素影響的。城市是這樣，農(nóng)村也是這樣。縱觀大局，當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，并且一直在往正面方向前進(jìn)：農(nóng)民的支出大幅度縮減，這得益于我國所推行的農(nóng)村稅費(fèi)改革；與支出大幅度縮減相關(guān)的是農(nóng)民的可支配收入相對(duì)增加，其投融資渠道得以拓寬；農(nóng)業(yè)科技知識(shí)以及實(shí)用技能培訓(xùn)頻率提高；農(nóng)業(yè)產(chǎn)能節(jié)節(jié)攀升。這些情況的改變，使得原來比較惡劣的農(nóng)村金融環(huán)境有了一定的改善，給農(nóng)村金融體系健康、和諧、可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

第二，政府的政策性扶持是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展一個(gè)必不可少的條件。這一點(diǎn)無論是在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家都得到了印證。近年來，我國政府在支持農(nóng)村金融體系的建設(shè)上已是卓有成效，但是仍需在以下幾個(gè)方面進(jìn)一步完善：更新涉農(nóng)貸款的相關(guān)稅收優(yōu)惠政策；提升相關(guān)機(jī)構(gòu)加入農(nóng)村金融市場的熱情；不斷規(guī)范涉農(nóng)貸款的保障型法律法規(guī)。第三，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性是其可持續(xù)發(fā)展的中堅(jiān)力量。農(nóng)村金融體系的可持續(xù)發(fā)展需要以其商業(yè)可持續(xù)為基底，農(nóng)村金融環(huán)境的提升、政府在政策方面給予的支持，無疑都將在農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)性上得以體現(xiàn)。金融發(fā)展離不開正確政策的引導(dǎo)，但是商業(yè)的發(fā)展才是金融發(fā)展的最主要推動(dòng)力。農(nóng)村金融體系要可持續(xù)發(fā)展，就必須完善管理體系，深化產(chǎn)權(quán)改革，加強(qiáng)內(nèi)控能力，提高市場能力?？傊?，把金融創(chuàng)新作為農(nóng)村金融體系發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化的加速器，才能不斷促進(jìn)農(nóng)村金融體系的健康可持續(xù)發(fā)展；隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善，農(nóng)村金融體系才能真正回歸它本身的職能，為新農(nóng)村建設(shè)出力，為農(nóng)民造福。

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責(zé)任編輯：胡曉

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1004-941（2016）02-0040-05

2016-02-25

申?。?975-），男，山西大同人，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)與發(fā)展。