［歐陽秉炎］

NFC技術(shù)在移動(dòng)支付中的應(yīng)用

［歐陽秉炎］

首先介紹了移動(dòng)支付的概念，全球移動(dòng)支付的發(fā)展情況，以及我國(guó)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式，然后對(duì)近場(chǎng)支付技術(shù)NFC工作原理進(jìn)行分析，并和其他近場(chǎng)支付技術(shù)進(jìn)行了簡(jiǎn)要比較，最后對(duì)NFC技術(shù)應(yīng)用前景進(jìn)行了總結(jié)。

NFC 移動(dòng)支付 近場(chǎng)支付 Apple Pay 紅外 藍(lán)牙

歐陽秉炎

廣州杰賽科技股份有限公司。

1　引言

在我國(guó)，基于NFC（近距離無線通信）移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)（13.56MHz）。NFC移動(dòng)支付對(duì)于消費(fèi)者有很大的實(shí)用價(jià)值，只需要帶上手機(jī)，就能方便、快捷完成支付。市場(chǎng)分析公司 Juniper Research 預(yù)計(jì)，到2017年，全球NFC支付的市場(chǎng)規(guī)模將超過1800億美元。

今年2月18日，Apple Pay（蘋果支付）正式上線，首批合作銀行共有19家，包括五大行，浦發(fā)、招行等10家股份行，以及北京銀行、上海銀行等4家城商行。Apple Pay的興起預(yù)示著一股移動(dòng)支付潮流的來臨。NFC也重新被帶動(dòng)進(jìn)了這股熱潮。市場(chǎng)上，配備NFC功能的設(shè)備開始逐漸增多，尤其是在移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC以它的安全性和便捷性贏得了青睞。

2　移動(dòng)支付

2.1移動(dòng)支付的概念和分類

移動(dòng)支付，是指通過移動(dòng)設(shè)備利用無線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系的一種支付方式 。移動(dòng)支付分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過移動(dòng)設(shè)備向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用近距離通信技術(shù)： NFC、紅外和藍(lán)牙等，實(shí)現(xiàn)與自動(dòng)售貨機(jī)以及POS機(jī)的本地通信。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。

2.2全球移動(dòng)支付發(fā)展情況

從國(guó)外移動(dòng)支付的發(fā)展情況來看，亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡和中國(guó)的香港地區(qū)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟，主要為近場(chǎng)支付，其中日本和韓國(guó)手機(jī)支付滲透率均達(dá)到55%以上。歐美國(guó)家的移動(dòng)支付以遠(yuǎn)程支付為主，因?yàn)槠湫庞每ǚ?wù)發(fā)展成熟。非洲的南非、肯尼亞、剛果等國(guó)家的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展較好。在非洲一些沒有銀行分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)起到了很好的補(bǔ)充作用。

2.3我國(guó)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式

我國(guó)移動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)：銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方服務(wù)提供商都無法獨(dú)立開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式；中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)共同投資創(chuàng)辦聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，共同推出移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)并參與經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的模式，第三方支付服務(wù)提供商指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和銀行的支付結(jié)算資源進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的機(jī)構(gòu)；

第三方支付服務(wù)提供商需要構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與銀行相連完成支付，同時(shí)充當(dāng)信用中介，為交易承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，貨款通過第三方提供的移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。

3　NFC技術(shù)

3.1NFC技術(shù)介紹

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通信技術(shù)。由飛利浦和索尼公司共同開發(fā)。為了推動(dòng)NFC 的發(fā)展和普及，飛利浦、索尼和諾基亞創(chuàng)建了一個(gè)非贏利性的行業(yè)協(xié)會(huì)—FC 論壇，促進(jìn) NFC 技術(shù)的實(shí)施和標(biāo)準(zhǔn)化，確保設(shè)備和服務(wù)之間協(xié)同合作。

NFC技術(shù)基于其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能夠在距離為十厘米左右的多個(gè)電子設(shè)備之間實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單而安全的雙向通信。由于通信距離短，整個(gè)認(rèn)證識(shí)別過程大大簡(jiǎn)化，設(shè)備間通信的安全性能更好的得到保障。通過NFC，手機(jī)等多個(gè)電子設(shè)備之間可以方便快捷地進(jìn)行雙向通信。將NFC芯片裝在手機(jī)上，可以實(shí)現(xiàn)小額電子支付和讀取其它NFC設(shè)備或標(biāo)簽的信息。

3.2NFC工作模式

NFC支持卡模式、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式和讀卡器模式3種工作模式。這3種工作模式適用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景。

近場(chǎng)支付采用的是卡模式。在卡模式下，具有NFC功能的設(shè)備相當(dāng)于一張非接觸卡，如借記卡等。用戶將手機(jī)靠近讀卡器，輸入交易密碼或接收交易，即可完成支付和收款?？ㄆㄟ^非接觸讀卡器的RF域來供電，即使NFC設(shè)備沒電也可以正常工作。在該應(yīng)用模式中，NF識(shí)讀設(shè)備從具備TAG能力的NFC手機(jī)中采集數(shù)據(jù)，然后將數(shù)據(jù)傳送到應(yīng)用處理系統(tǒng)進(jìn)行處理。工作示意圖見如圖1所示。基于該模式的典型應(yīng)用包括近場(chǎng)支付、門禁等。

圖1　NFC卡模式工作示意圖

讀卡器模式作為非接觸讀卡器使用。有些應(yīng)用可以直接在本地完成，而有些應(yīng)用需通過與網(wǎng)絡(luò)交互才能完成。應(yīng)用場(chǎng)景主要有買車票、電影票、讀取電子廣告、讀取車站站點(diǎn)信息和電子地圖等。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式，即將兩個(gè)具備NFC功能的設(shè)備鏈接，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。在該模式下，多個(gè)具有NFC功能的電子設(shè)備之間，都可以同時(shí)進(jìn)行無線連接。該模式的典型應(yīng)用有協(xié)助快速建立藍(lán)牙連接、交換手機(jī)名片和數(shù)據(jù)通信等。

3.3NFC技術(shù)與其他近距離通信技術(shù)比較

與其它近距離通信技術(shù)相比，NFC更安全；能耗更低，即使NFC設(shè)備沒電也可以工作；與現(xiàn)有的非接觸智能卡技術(shù)兼容。NFC組網(wǎng)設(shè)備簡(jiǎn)單，僅需要一個(gè)芯片，天線和運(yùn)行軟件。NFC比紅外更快、更可靠而且要簡(jiǎn)單得多。相比藍(lán)牙技術(shù)， NFC克服了藍(lán)牙技術(shù)協(xié)同工作能力差的缺陷。NFC因其具有安全、簡(jiǎn)單、兼容和低能耗等諸多優(yōu)點(diǎn)，非常適合近場(chǎng)支付場(chǎng)景。

3.4NFC與二維碼支付比較

在騰訊和阿里巴巴兩大公司的強(qiáng)力推動(dòng)下，大家對(duì)微信、支付寶二維碼支付漸漸熟悉，使用頻繁。相較于NFC技術(shù)，二維碼容易被復(fù)制，存在安全性問題。而NFC安全技術(shù)有保障，第三方無法獲取用戶的私人信息?；谏矸輼?biāo)識(shí)的NFC支付在讀取速度、支付方式等各方面更為安全，應(yīng)用場(chǎng)景更豐富。從支付體驗(yàn)上來看，NFC也比二維碼更加便捷。但是，隨著微信、支付寶的普及，目前用戶對(duì)二維碼支付的接受度高，并且已經(jīng)初具規(guī)模。而NFC支付的普及尚待時(shí)日，還需要一段較長(zhǎng)的發(fā)展過程。

4　總結(jié)

總的來說，NFC技術(shù)有安全、簡(jiǎn)單、兼容和低能耗等優(yōu)點(diǎn)，特別是安全性高。隨著NFC手機(jī)的增多，將會(huì)在移動(dòng)支付領(lǐng)域給更多的人帶來更多方便快捷的體驗(yàn)。但是目前NFC技術(shù)的應(yīng)用范圍較小，人們的認(rèn)知率和使用率都很低，普通人群很少有人了解這個(gè)技術(shù)，真正普及起來還尚需時(shí)日，也因此需要產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各行各業(yè)共同努力來推動(dòng)NFC的發(fā)展，讓NFC走進(jìn)大眾的生活中。

NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路還很長(zhǎng)，銀行、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)設(shè)備生廠商、軟件開發(fā)商、線下商家等各方利益的分配，產(chǎn)業(yè)鏈的整合，生態(tài)鏈的建設(shè)，用戶習(xí)慣的養(yǎng)成都需要時(shí)間來沉淀。

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（2016-06-03）