宜賓市城市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議

吳新華+曾慶學(xué)

該課題為：宜賓市科技局一般項目課題名稱：金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與宜賓市區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展問題研究，立項編號：2013RY016

摘 要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的的核心，是經(jīng)濟運行的血脈，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，有利于充分發(fā)揮金融的核心作用，而營造良好的金融生態(tài)環(huán)境則有利于金融核心價值的實現(xiàn)。筆者基于對宜賓金融生態(tài)環(huán)境的了解，就如何優(yōu)化金融環(huán)境提出粗淺的建議。

關(guān)鍵詞：綠色金融；金融生態(tài)環(huán)境

2004年12月，《金融時報》刊發(fā)了周小川行長在“經(jīng)濟學(xué)50年論壇”所作的《完善法律制度，改進金融生態(tài)》的報告，將生態(tài)概念引入到金融領(lǐng)域。這一概念的提出，從邏輯上看，是運用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析和考察金融問題，因金融系統(tǒng)是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的，用生態(tài)學(xué)的觀點，更能體現(xiàn)金融系統(tǒng)本身及其周圍環(huán)境的相互關(guān)系?，F(xiàn)經(jīng)十幾年變遷，中國金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，金融生態(tài)環(huán)境也得到極大改善，但也出現(xiàn)了新的特點和問題，因此基于金融生態(tài)的視角研究這些問題，對推動金融體制的改革具有深刻的現(xiàn)實意義。

一、金融生態(tài)環(huán)境界定

“金融生態(tài)”源自“自然生態(tài)”，自然生態(tài)是一個動態(tài)的平衡化的系統(tǒng)，有生命系統(tǒng)和環(huán)境系統(tǒng)兩部分組成。金融生態(tài)借鑒自然生態(tài)的特征，由金融主體系統(tǒng)和金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)兩部分組成的。金融主體和金融生態(tài)環(huán)境相互依賴，金融生態(tài)環(huán)境的好壞，決定金融主體的生存狀況、良性運轉(zhuǎn)等，因此，研究金融生態(tài)環(huán)境將有利于促進金融市場的發(fā)展。國內(nèi)外學(xué)者就金融生態(tài)環(huán)境的概念從不同角度探討過，而筆者結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的各個要素，將概念定義為：由金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費者組成及與金融主體形成和發(fā)展具有互動關(guān)系的政治、經(jīng)濟、文化，法律等制度、體制和傳統(tǒng)環(huán)境。

二、金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素分析

金融生態(tài)環(huán)境與金融主體是一種互動關(guān)系，分析金融生態(tài)環(huán)境對金融主體的影響，應(yīng)著眼于分析該環(huán)境對主體在行為和運行后果等方面的影響，如在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，金融運作的效率高，成本低，且良性的運作后果對金融主體的行為產(chǎn)生正向的引導(dǎo)和激勵作用，從而約束或抑制金融主體的投機行為。因此，要優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，需要確定并分析該環(huán)境的組成要素，為更好分析金融生態(tài)環(huán)境，筆者選取城市作為分析對象，因城市作為區(qū)域經(jīng)濟活動的中心，承載著經(jīng)濟、文化、資源和信息等因素。根據(jù)城市經(jīng)濟體的特點，筆者將評價城市金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素分為以下六項：

表1中六個要素對金融生態(tài)環(huán)境的影響主要有：經(jīng)濟基礎(chǔ)居于核心地位，經(jīng)濟基礎(chǔ)是金融生態(tài)環(huán)境生存和成長的物質(zhì)基礎(chǔ)；2.企業(yè)是金融機構(gòu)與金融生態(tài)環(huán)境交流的媒介，是衡量金融生態(tài)環(huán)境是否良好運行的核心特征；3.金融是衡量金融生態(tài)環(huán)境好壞的“晴雨表，金融興旺則經(jīng)濟發(fā)達，金融生態(tài)環(huán)境也就較好，反之則較差；4.法治環(huán)境是維持金融生態(tài)環(huán)境良性發(fā)展的保證，只有法治環(huán)境好，才能促進經(jīng)濟及金融業(yè)的發(fā)展，進而利于金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化；5.信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基石，若政府、個人、機構(gòu)、企業(yè)等信用缺失，則無法實現(xiàn)效能的最大化，因此良好的信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)必備條件；6.在以政府為主導(dǎo)的現(xiàn)行體制下，政府是否過度干預(yù)金融是衡量金融生態(tài)環(huán)境是否健康發(fā)展的重要條件。

三、宜賓金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

1.宜賓金融生態(tài)環(huán)境總體運行平穩(wěn)，存貸款均有所增加

以2015年宜賓市統(tǒng)計來看（見表2），在存款方面，2015年年末全市全部金融機構(gòu)本外幣各項存款余額1914.21億元，比年初增加229.12億元，其中人民幣各項存款余額1911.25億元，增加228.66億元。金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額1055.91億元，增加151.95億元，其中人民幣各項存款余額1054.48億元，增加153.53億元。在貸款方面，2015年末主要農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額317.5億元，比年初增加156.52億元。全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額256.37億元，增加51.58億元。其中，個人短期消費貸款余額21.75億元，增加3.43億元；個人中長期消費貸款余額234.61億元，增加48.15億元。

2.宜賓市企業(yè)發(fā)展依然較弱

一個地區(qū)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，是衡量金融生態(tài)環(huán)境是否良好運行的重要特征。宜賓經(jīng)多年努力，企業(yè)獲得快速發(fā)展，但宜賓市龍頭企業(yè)較少，多為中小企業(yè)，抗金融風(fēng)險的能力較差，近兩年受經(jīng)濟下行影響，企業(yè)債務(wù)增多，部分企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困難，而中小企業(yè)生存現(xiàn)狀更不容樂觀。其次，大多數(shù)新建的中小企業(yè)缺乏流動資金，如近幾年在全民創(chuàng)業(yè)的廣泛發(fā)動下，宜賓新建了一些中小企業(yè)，這些新建的中小企業(yè)經(jīng)多方籌集資金建立后，卻面臨著缺乏資金而無法正常運轉(zhuǎn).政府為促進企業(yè)發(fā)展，也出臺了一些助推企業(yè)發(fā)展，解決資金困難的措施，以2015年為例，宜賓市幫助企業(yè)申報2015年中小企業(yè)專項資金，共獲得支持項目15個，資金589萬元，為27戶企業(yè)直接減少生產(chǎn)成本或增加收益1.1億元；開展中小微企業(yè)銀企項目融資對接，達成融資合作協(xié)議129個項目，簽約金額115.76億元。加大獎補力度。將支持中小微企業(yè)發(fā)展納入扶持重點，對“個轉(zhuǎn)企”“企升規(guī)”“規(guī)改股”分別給予企業(yè)5000元、5萬元、10萬元補助；對主營業(yè)務(wù)收入首次突破1億元的企業(yè)，給予5萬元補助。雖然這些措施緩解了某些中小企業(yè)的燃眉之急，但沒有從源頭上解決中小企業(yè)融資難，融資貴的問題。

3.政府、銀行和企業(yè)的關(guān)系尚未理順

政府和銀行之間的關(guān)系是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)重要的內(nèi)容。我國金融改革努力的方向是打破政府、金融機構(gòu)和企業(yè)三位一體的關(guān)系，即政企分離、政銀分離、銀企分離，增強金融機構(gòu)的獨立性。在市場經(jīng)濟中，政府本應(yīng)是金融市場秩序的保護者，但目前來看，政府卻超越公共服務(wù)的職能，過多對金融進行干預(yù)，影響了金融部門的獨立性和金融良性競爭，既而影響了金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。另外，政府的協(xié)調(diào)力度不到位，影響了銀企之間的溝通交流，近兩年宜賓不良貸款占比依然較高，且不良貸款處置難度和壓力加大，而一旦形成貸款風(fēng)險，政府因沒有出臺切實可行的措施來保護債權(quán)安全，保證銀行收回貸款，銀行只能通過法院，但往往是贏了官司卻不贏錢，這加劇了銀企的矛盾，也使社會信用環(huán)境受到極大的影響。

（2）規(guī)范民間借貸

除了正規(guī)金融機構(gòu)能夠提供資金以外，民間借貸也可以，并且民間借貸在農(nóng)村金融方面一直占有一席之地，但由于民間借貸的不透明化及操作不規(guī)范化，使得民間借貸不能很好地發(fā)揮其效用。但從其他的一些地方如溫州地區(qū)等民間借貸的例子中可以看出，規(guī)范化的民間借貸可以更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

2.增大農(nóng)村金融的宣傳

由于農(nóng)戶對農(nóng)村金融的概念缺乏了解，造成許多惠農(nóng)政策無法及時發(fā)揮其效用，因此加大農(nóng)村金融的宣傳就顯得十分必要。

從方式上來講，農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過報紙、廣播、宣傳欄以及設(shè)立農(nóng)村金融知識宣傳站點等形式為廣大農(nóng)戶普及金融知識。從內(nèi)容上來講，農(nóng)村金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)貸的資金范圍、利率以及農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險程度、回報率以及資金投入等，制定適合本地區(qū)的農(nóng)村金融政策，同時，可簡化有關(guān)貸款政策的手續(xù)。

3.有效完善農(nóng)村信用體制

通過在全省范圍內(nèi)建立農(nóng)戶信用評估機構(gòu)，按照信用評定標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)戶進行個人信用評估，確定省內(nèi)農(nóng)戶的信用等級，建立完整的浙江省農(nóng)戶信用檔案，按照信用程度考慮農(nóng)戶的貸款額度，對信用等級差的堅決予以信貸制裁，對符合條件的及時發(fā)放貸款。這一舉措既有利于完善農(nóng)村金融信貸市場，又有利于農(nóng)戶個人信用機制的建立。

四、農(nóng)村金融創(chuàng)新建議

1.農(nóng)村金融組織創(chuàng)新

大力推進農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，改善農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的一個問題就是網(wǎng)點少、覆蓋率低、金融需求大而供給不足，競爭不充分。政府可適度調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織，還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。

2.推進產(chǎn)權(quán)抵押貸款

農(nóng)戶貸款難，主要難在無可供抵押物，“三權(quán)”抵押貸款的根本設(shè)計目的在于，可以將農(nóng)民手中的土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)“放活變現(xiàn)”，在一定程度上能緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資本短缺現(xiàn)狀，切實幫助一批正在創(chuàng)業(yè)、或有創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)戶解決“燃眉之需”。

3.推進互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，增加融資渠道

大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等對信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式對時間、空間、成本約束的限制，對創(chuàng)新金融模式和服務(wù)、完善金融市場、推動金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。各類農(nóng)村金融組織應(yīng)積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)孛袂榈母哔|(zhì)量農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融，增加融資渠道，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有更多的方式進行借貸，從而提高融資效率。

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