新金融模式下我國社區(qū)銀行發(fā)展策略探究

【摘要】社區(qū)銀行是近年來金融銀行也發(fā)展的重要方式，社區(qū)銀行從無到有，從有到優(yōu)質(zhì)，在形式上和內(nèi)容上不斷豐富，涌現(xiàn)了上海農(nóng)商行、民生銀行社區(qū)銀行等一大批的社區(qū)銀行形式，填補了我國社區(qū)銀行發(fā)展的空白和社區(qū)金融服務(wù)真空漏洞。目前社區(qū)銀行在發(fā)展的過程中需要從選址、提供金融服務(wù)形式等方面全面考慮，為社區(qū)銀行發(fā)展提供更好動力。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；發(fā)展策略

普惠金融是近年來金融界發(fā)展的重要方向，普惠金融的最終目標(biāo)是實現(xiàn)資源的有效配置，讓金融的力量能夠幫助到更多的需要資金的個體和機構(gòu)。雖然這種金融發(fā)展的口號非常的響亮，但是目前在實際生產(chǎn)經(jīng)營中，金融行業(yè)集中在交易性業(yè)務(wù)的特征并沒有改變，因此當(dāng)前金融資本在涉農(nóng)行業(yè)和小微企業(yè)方面仍然很少。我們可以看到，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展和小微企業(yè)的發(fā)展既可以保證社會的充分就業(yè)，也可以進一步的挖掘農(nóng)村地區(qū)的消費潛力，是一件非常值得金融機構(gòu)精耕細(xì)作的廣闊天空。社區(qū)銀行的誕生就是為了填補這個市場空白，增加銀行等金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)、普通社區(qū)和小微企業(yè)等方面的支持力度，實現(xiàn)金融發(fā)展的經(jīng)濟和社會效益。

一、社會銀行相關(guān)概念

社區(qū)銀行的概念來源于美國，目前對其定義主要有兩個角度，一是社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，其資產(chǎn)規(guī)模非常?。欢巧鐓^(qū)銀行的顧客群體主要是本地居民和小企業(yè)。如果能夠在這兩個方面能夠滿足，那就可以被稱之為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行起源于美國，在美國有著悠久的歷史和非常高的市場占有率，有數(shù)據(jù)表明，截止2012年美國的銀行的營業(yè)網(wǎng)點總量中，有超過96%的網(wǎng)點為社區(qū)銀行。雖然目前在美國大型銀行之間的競爭和中小銀行之間的兼并非常的頻繁，但是這仍然不能將社區(qū)銀行擠出市場，原因就在于市場需求的多樣性，多樣的市場需求給予社區(qū)銀行充分的市場空間。同樣在中國這種多樣性也是實際存在的，而且市場的總量可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國。

二、社區(qū)銀行的特點

社區(qū)銀行因為其特殊的存在形式和特定的經(jīng)營范圍使有著明顯的特殊性。主要表現(xiàn)字啊一下幾個方面：

首選是清晰的市場定位，在成功的社區(qū)銀行服務(wù)中，社區(qū)銀行往往以一定服務(wù)半徑內(nèi)的居民和小微企業(yè)為服務(wù)對象，其服務(wù)的半徑非常的明確，在業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)方面做到盡善盡美。

其次是業(yè)務(wù)范圍非常的符合社區(qū)銀行的角色，很多的社區(qū)銀行在其服務(wù)的具體內(nèi)容方面都進行了廣泛的調(diào)研，堅持做傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)，進行精耕細(xì)作滿足固定客戶群體的個性需求，做好社區(qū)居民的基本生活需求滿足，在社區(qū)銀行本身資金有限的前提下，保證業(yè)務(wù)持續(xù)性和資金的安全。

再次是其角色的綜合性，社區(qū)銀行雖然也是銀行的一份子，但是其融入社區(qū)的角色定位使得其有著明顯區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的特點。社區(qū)銀行不是單純的經(jīng)濟組織，也是一個社會組織，具有濃厚的社區(qū)色彩，與社區(qū)融為一體，為社區(qū)的發(fā)展提供力所能及的力量。

三、我國社區(qū)銀行當(dāng)前發(fā)展模式

（一）全功能性金融便利店

全功能性金融便利店模式的最佳代表是上海農(nóng)商行建立的，上海農(nóng)商行得益于得天獨厚的市場優(yōu)勢，著手建立起了以金融便利店、理財中心和微型網(wǎng)點三大塊的金融服務(wù)體系。上海農(nóng)商行的社區(qū)銀行普遍建立在社區(qū)人口較多，人流量非常大的社區(qū)。主要，滿足社區(qū)居民在非工作時效內(nèi)的金融服務(wù)和普通居民個性化微小服務(wù)點的服務(wù)，比如夜間資金服務(wù)、手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)咨詢等。在滿足居民基本的金融需求基礎(chǔ)上，社區(qū)銀行建立起整套的成熟的金融營銷團隊，服務(wù)居民和企業(yè)。

（二）前端服務(wù)模式

所謂的前端服務(wù)模式也就是指的如何滿足社區(qū)居民的最后一公里服務(wù)的問題。目前在前端服務(wù)方面走在最前排的是民生銀行。民生銀行將社區(qū)銀行作為其金融業(yè)務(wù)的前哨戰(zhàn)，主要的業(yè)務(wù)是為社區(qū)的居民提供線下的咨詢服務(wù)，社區(qū)銀行本身不涉及柜面資金活動，但有相關(guān)的銷售職能。在具體的服務(wù)提供上，一般有基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)，開班銀行卡，現(xiàn)金存取以及社區(qū)居民貸款等服務(wù)。

四、社區(qū)銀行發(fā)展策略

（一）以滿足特定客戶群體的實際需要出發(fā)，合理布局營業(yè)網(wǎng)點。社區(qū)銀行是居民個性化金融需求滿足的主要方式，可以在形式上和內(nèi)容上都滿足居民對于金融服務(wù)日益多樣化和個性化的金融服務(wù)需求，同時社區(qū)銀行也是滿足銀行也最后一公里服務(wù)的重要形式，對于提升銀行的品牌形象獲得更多的社會好評有著非常重要的意義。在滿足客戶需要方面，社區(qū)銀行首先要做的就是在選址上精心挑選，銀行是盈利組織，不可能為了滿足社會需求而放棄經(jīng)濟利益的追逐，因此必須在選址上既能夠做到滿足居民需求又能夠滿足經(jīng)營需要。因此一般的社區(qū)銀行都會將地址選擇在人口較多的社區(qū)，或者人流量較大的街道，這樣可以最大程度的發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，提升品牌知名度。在做好選址的基礎(chǔ)上，社區(qū)銀行還可以根據(jù)所在地點的具體情況調(diào)整經(jīng)營時間，尤其是錯開正常工作時間，提供專業(yè)化的貼心服務(wù)。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶體驗

社區(qū)銀行的本身定位就是差異化的個性化的市場需求，因此其產(chǎn)品的規(guī)劃也需要遵循滿足個性化需求的目標(biāo)。在社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)拓展過程中，社區(qū)銀行應(yīng)該集中精力做好社區(qū)微小企業(yè)和社區(qū)居民的服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計階段和產(chǎn)品銷售服務(wù)階段都始終堅持以居民需要為出發(fā)點，找準(zhǔn)實施路徑，打造只屬于自身的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。針對小微企業(yè)和居民的特殊需求，社區(qū)銀行可以根據(jù)其規(guī)模小，調(diào)整頻次快的特點，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上為客戶提供定制金融服務(wù)，這些金融服務(wù)形式的存在不僅可以彌補市場的需求，也可以為金融市場的跟新和繁榮提供動力。

（三）充分挖掘社區(qū)平臺資源，豐富銷售形式

傳統(tǒng)銀行在服務(wù)形式上都是操作型，為顧客提供各種服務(wù)。社區(qū)銀行在經(jīng)營方面需要改變過去銀行的銷售和經(jīng)營模式，利用多種營銷方式，尤其是當(dāng)下較為新型的網(wǎng)絡(luò)營銷方式為銷售打開缺口；同時對于社區(qū)居民來說，中老年的顧客較多，因此為了挖掘中老年人市場，也需要及時的與社區(qū)和街道自治組織和政府機構(gòu)聯(lián)系，聯(lián)合開辦各種活動，在豐富老年人生活的同時，開拓銷售渠道。

參考文獻(xiàn)：

[1]辛本勝，張興榮.從社區(qū)銀行到全球金融巨擎[J].國際金融，2012

[2]林曉甫，中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展可能分析[J].國際金融，2003（10）

作者簡介：

張紅豆（1993-），女，漢族，重慶人，華北電力大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。