互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系及發(fā)展趨勢分析

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展受到了極大的關(guān)注，對市場尤其是相關(guān)的商業(yè)銀行的影響也及其的明顯，不僅給商業(yè)銀行帶來了危機(jī)，也為商業(yè)銀行帶來了動力，如何的利用好二者的優(yōu)勢并相互促進(jìn)甚至是融合將是未來重要的課題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有真正的發(fā)展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒有得到很好的實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國金融發(fā)展的重要一極。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現(xiàn)客戶的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點的服務(wù)中來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。

四、未來發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風(fēng)險。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險明顯的降低，因此如何有效的對這種風(fēng)險進(jìn)行控制是一個重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非常快，但是任何一項產(chǎn)品的質(zhì)量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經(jīng)驗優(yōu)勢，這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動力。

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作者簡介：

朱潮洪（1973-），男，漢族，浙江杭州人，陜西財經(jīng)學(xué)院統(tǒng)計系，任職于北京全超環(huán)球電子商務(wù)有限公司。