勞新穎

“佛祖保佑所有的痛苦都快遠離我吧，真的太痛苦太痛苦了?！边@是90后女演員徐婷推送的最后一條微博。2016年9月，徐婷因淋巴癌去世。很難否認，各類疾病越來越呈現年輕化的趨勢，從姚貝娜到徐婷，惡疾奪走了一個又一個年輕的生命，讓人扼腕嘆息。

另一方面，健康理念逐漸深入，健康險開始受人關注，很多人也開始有意識地配置健康險。那么投保人在購買健康險的過程中應該注意哪些地方？

健康險解決生病的“三重風險”

在杭州某國企工作的李女士最近經歷了一次大悲大喜。2016年8月，李女士的先生感到身體不適，到醫(yī)院檢查的過程中，被診斷為肺癌，后來輾轉到上海華山醫(yī)院復查，最終確診為肺癌早期，讓李女士稍稍地松了口氣。這一次波折，使李女士心有余悸，同時也令她深刻意識到購買健康險的必要性。

與壽險的保生死不同，健康險是以被保險人的身體為保險標的，當被保險人遭遇疾病或意外事故時，對費用或損失獲得補償的一種人身保險。健康險按照承保責任的不同分為：疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險四種類型。

提到健康險，我們首先會想到的是疾病保險和醫(yī)療保險，這兩類保險最被人熟知，同時也是各大險企爭先搶占的“灘地”。然而大多數投保人對失能收入損失保險和護理保險都會稍感陌生。失能收入損失保險是針對被保險人因疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力而減少收入時的保障。護理保險則主要是為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。對于投保人而言，之所以有必要購買健康險，一方面是對未來風險的未雨綢繆，一方面也可以成為家庭資產配置中的重要一環(huán)。

中意人壽保險公司資深保險人麥云在接受《投資與理財》記者采訪時表示，購買健康險本質上解決的還是經濟問題，這一點對各個層次收入的家庭沒有例外。重大疾病和意外對家庭造成三重打擊：一重打擊是高昂的治療費用；如果高昂的費用可以解決生命的延續(xù)，但患者很可能因為很難恢復到病前的狀態(tài)而喪失工作能力，造成經濟損失，這是二重打擊；而之后漫長康復期需要的不菲費用也同樣不容小覷，這是第三重打擊。健康險正是針對這三層風險，解決問題，只要出了險，保險公司就直接給一筆錢，可以用來治療，也能解決后續(xù)因為生病而不能工作期間的生活問題。

購買健康險“宜早不宜遲”

對于眾多投保人們而言，真正關注的地方還在怎么買更合適上。一般而言，健康保險的承保年齡多為3歲以上、60歲以下。相關專家建議，購買健康險，不妨分年齡段選擇，不過涉及健康的保障上，還是“宜早不宜遲”。

對于未成年人而言，因為年齡較小，無論是抵抗疾病還是躲避意外風險的能力都很有限，因此在選擇少兒險上，可以按照重大疾病和住院醫(yī)療的結構進行配置。記者登錄淘寶發(fā)現，目前在售的少兒重疾險的年繳保費多以幾百元的消費型為主，也有少數產品年繳保費在1000元以上，屬于返還型重疾保險。兩類保險的保障內容都涵蓋了常見的重大疾病，二者的保險額度均在30萬元左右。

對于重疾險，不少年輕人存在這樣的誤區(qū)：正處于身強力壯階段，沒必要購買重疾險。這種想法顯然有誤，相關數據顯示，近年來，很多疾病呈現年輕化的趨勢，29～40歲人群罹患重大疾病的比例在日趨上升。因此年輕群體在健康方面的“未雨綢繆”并不多慮。

以眾安保險的一款名為“尊享e生”的健康險為例。這款保險的保障內容包括：住院醫(yī)療保險金和惡性腫瘤保險金，涵蓋了在二級以上醫(yī)院醫(yī)療過程中各類費用的賠付，保額覆蓋100萬到200萬元，100%給付。保費方面，“尊享e生”的最低保費為112元/年，31～35歲主力投保人群中有社保的被保險人保費需要349元。對于非惡性腫瘤的一般疾病，在扣除1萬元免賠額以后，最高保額達到100萬元；如果客戶不幸罹患惡性腫瘤，在1萬元以上的部分最高賠付200萬元。這是一款消費型的健康險。

而人到中老年后，一方面，經濟狀況優(yōu)于年輕階段，另一方面也意味著步入了疾病高發(fā)的年齡段。因此在健康險的選擇上應側重于養(yǎng)老醫(yī)療上，在配置保險上，可以普通疾病保險搭配長期重大疾病險和護理保險為主，為自己的養(yǎng)老做好相應的準備。

“量體裁衣”選擇消費型或者返還型

目前，市場中的健康險按賠付方式分為給付型和補償型兩類。那么投保人對于給付型保險和補償型保險該如何選擇？購置健康險的過程中應該注意哪些問題？

保費方面來看，市場上消費給付型的健康險保費不高，每1年或5年續(xù)保一次，相對而言比較靈活；保障內容上，消費給付型的保險責任較少，主要包括：身故、全殘、重疾保障。補償返還型則有重疾、輕癥、身故、全殘等保障。所以，如果消費者考慮保障更全面并希望返還保費，保費預算比較充足，那可以選擇返還型補償保險；保障期限方面，消費型保險包括10、20、30年不等，返還型的保障期限選擇相對較少。

值得一提的是，隨著被保險人年齡的增長，出險的風險也會逐漸增大，不少險企推出的短期消費險的保費會隨著年齡的增長而增加，甚至很多消費型保險不對年齡偏大的群體銷售。上文提到的眾安保險的尊享e生保費的確定標準就符合這種情況（如圖1），隨著年齡的增加而增加，不過具體的保費標準因是否設立社保而定。

以兩款產品為例，甲產品是一款消費型的重疾險，保費不到100元，保障額度為10萬元，保費較為低廉，附加全責保險責任。乙產品是返還型重疾險，其保險保障范圍包括42種大病和10種輕癥，根據保額到期后給付130%的生存金。此類產品的費率固定，投保以后每年續(xù)交的保費也是固定的，不會因為年齡的增長而增長。由此可見，對于一些年齡稍大的群體而言，選擇返還型保險看上去更為劃算。

不過對于二者究竟孰優(yōu)孰劣，麥云表示，選擇保險不能根據保費的交納金額進行權衡。假如為一名5歲兒童買一份消費型重疾險，年交保費990元，交費10年，保障30萬元，保障期間為30年，交到第11年，共交了9900元；如果買一份返還型重疾險，年交費2370元，交費10年，保障30萬元，保障至25周歲，交到11年，共交費23700元。假設在第11年這名兒童發(fā)生風險，二者賠付金額都為30萬元，但消費型交了9900元，而返還型重疾交費23700元，看上去消費型保險更劃算。但是如果被保險人在保險期內安然無恙，則期滿后就會得到返還，結果不言而喻。

在健康險的配置方面，麥云建議投保人根據自己的需求進行選擇，最后根據家庭的經濟狀況和成員結構，“量體裁衣”購置健康險，需要確定家庭成員投保先后次序，及早為家庭支柱安排好基礎保障。