我國銀行業(yè)信貸擴(kuò)張與信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

袁玥

摘要：2008年次貸危機(jī)發(fā)生后，中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩與個(gè)人收入的受損對商業(yè)銀行的信貸需求造成了影響，大型企業(yè)、中小企業(yè)及個(gè)人的貸款需求大幅下降。2010年中國政府為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長投資4萬億，十項(xiàng)措施之一為加大金融對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度，取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的限制，合理擴(kuò)大信貸規(guī)模。商業(yè)銀行在寬松的經(jīng)濟(jì)政策下加大信貸擴(kuò)張便會帶來信貸資產(chǎn)質(zhì)量的問題，2014年末商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)出現(xiàn)“雙升”。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸擴(kuò)張；信貸資產(chǎn)質(zhì)量

一、全國商業(yè)銀行信貸規(guī)模

信貸擴(kuò)張規(guī)模。信貸擴(kuò)張是金融機(jī)構(gòu)放寬貸款的標(biāo)準(zhǔn)，以低于市場利率水平的條件發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致快速信貸增長，以滿足社會投資的需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，本文用貸款總額來表示我國商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張。

根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)總資產(chǎn)2016年2季度末218萬億，同比增長15.7%，貸款總額82.3萬億元，同比增長1.13%；自2008年到2016年第2季度，銀行業(yè)從55.5萬億增長至218萬億，增長了近390%，貸款總額從21.6萬億增長至82.3萬億，增長了近380%。如圖所示，總資產(chǎn)與貸款總額增長呈線性增長，說明我國銀行業(yè)信貸擴(kuò)張規(guī)模在逐步擴(kuò)大。

二、我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

全國銀行業(yè)信貸擴(kuò)張加速的前提下，需要關(guān)注商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題。本文把銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)細(xì)分成大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他五大類，目前我國銀行業(yè)主要利潤來源是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利率差，信貸資產(chǎn)作為銀行業(yè)最為重要的核心資產(chǎn)，其質(zhì)量的高低直接關(guān)系到銀行自身的生存和發(fā)展，又鑒于金融業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用和特殊地位，可以說信貸資產(chǎn)的質(zhì)量很大程度上決定了我國經(jīng)濟(jì)的增長和社會的發(fā)展。

（一）全國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款情況2010-2015年見下表，不良貸款包含次級、可疑、損失三類貸款，不良貸款余額逐年增長，次級、可疑、損失占比為5：4：1，2008-2012年呈下降趨勢在2012年不良貸款率最低，2013年開始上升，不良貸款率增速呈現(xiàn)出倒U型。

近年來我國商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露持續(xù)增多，利潤增速快速放緩。2016年二季度，大型商業(yè)銀行凈利潤增速均下滑至1%以下，盈利能力承壓明顯。全國商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)連續(xù)13個(gè)季度上升，截止2015年第二季度，銀行業(yè)不良貸款余額已經(jīng)破萬億元，比上年同期增長57.26%，增幅超過50%，2016年稍有好轉(zhuǎn)。從各類型商業(yè)銀行不良貸款余額占比來看，商業(yè)銀行的占比在下降，而股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行占比在逐漸增大。

（二）大型商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

從2008年-2015年的整體趨勢來看，2008年3季度商業(yè)銀行不良資產(chǎn)出現(xiàn)一次急劇的下降，原因?yàn)?008年華融、信達(dá)、長城、東方四家資產(chǎn)管理公司對大型商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離，同時(shí)商業(yè)銀行自身進(jìn)行不良資產(chǎn)的沖銷。2009年開始大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到有效的管制，維持在1%-2%之間，在2013年降到了最低值0.97%。之后由于我國進(jìn)行新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩、貨幣政策放寬、央行不斷地進(jìn)行降準(zhǔn)降息，商業(yè)銀行的貸款量開始逐步增加，不良資產(chǎn)比率也開始變大。

（三）股份制商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模雖然不及大型商業(yè)銀行，但是股份制商業(yè)銀行的發(fā)展很快，股份制商業(yè)銀行的對行業(yè)的未來發(fā)展規(guī)劃、維護(hù)客戶之間的關(guān)系、提供個(gè)性化服務(wù)使得股份制商業(yè)銀行快速成長。但在發(fā)展的同時(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題成為了主要監(jiān)測指標(biāo)，截至2015年2季度不良貸款余額2118億元同比增長12.5%，超過了整個(gè)銀行業(yè)不良貸款余額增長率（11.1%），不良貸款率和不良貸款余額呈現(xiàn)出明顯的“雙升”趨勢，所以股份制商業(yè)銀行在信貸擴(kuò)張的同時(shí)必須保證良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，得到健康的、全面的發(fā)展。

（四）城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

2015年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體的資產(chǎn)與負(fù)債增速均呈現(xiàn)上升特征，但城商行的資產(chǎn)與負(fù)債增速仍然遙遙領(lǐng)先于行業(yè)平均水平，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的市場份額保持快速上升態(tài)勢。2015年城商行不良貸款余額與不良貸款率增速分別為64.71%和38.38%，因此城商行需警惕對房地產(chǎn)行業(yè)、政府平臺貸款、小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行將在2015年完成，截止2015年農(nóng)村商業(yè)銀行135家、農(nóng)村合作銀行22家、農(nóng)村信用合作社68家、三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)364家。截至2015年2季度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)24.34萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)12.91%，比上年同期增長了15.56%，總負(fù)債22.58萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)12.89%，比上年同期增長了15.18%。其中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款總額為6.70萬億元，不良貸款余額1474億元，比上年同期貸款總額增長32.16%，不良貸款余額增長69.03%，增速較快。

三、結(jié)論

本文對2008年以來我國商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張與信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析得出以下結(jié)論：1.近年來我國的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增速較快，不良貸款率上升，需要注重并提高警惕；2.股份制商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降較快，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控；3.我國商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張速度相較于其他國家呈快速增長趨勢，并且我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高；4.發(fā)展綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持力度，優(yōu)化信貸資源配置，支持金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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