后金融危機(jī)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r研究

李鑫+高開元+李德慶

【摘要】金融危機(jī)影響著我們生活中的各個(gè)方面，最為嚴(yán)重的就是在經(jīng)濟(jì)上，而銀行又是我們平時(shí)生活中都會(huì)接觸到的，它關(guān)系到我們的生活，通過(guò)對(duì)金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)的影響這一研究，來(lái)更進(jìn)一步了解銀行業(yè)的重要性，并且能夠大概懂得金融危機(jī)所給銀行業(yè)帶來(lái)的影響。

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 金融全球化 銀行業(yè)

一、金融危機(jī)的概述

金融危機(jī)又稱為金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地域的全部或大部分金融指標(biāo)（比如：短時(shí)間利率、貨幣資產(chǎn)、證券等）的快速、短暫和超周期的惡化。它也稱為是貨幣危機(jī)。由于生產(chǎn)過(guò)剩的流通貨幣膨脹，不得已而采取的強(qiáng)制收縮，使得貨幣信用陷入危機(jī)。主要表現(xiàn)在債務(wù)關(guān)系上，使整個(gè)金融市場(chǎng)出現(xiàn)混亂。金融危機(jī)能夠分為以匯率波動(dòng)為主要特征的貨幣危機(jī)，以次級(jí)貸款為主的銀行危機(jī)和壞賬為主的債務(wù)危機(jī)等類型。近年來(lái)，越來(lái)越多的金融危機(jī)表明，其呈現(xiàn)出一種混合形式的危機(jī)。

銀行業(yè)的危機(jī)理論主要有費(fèi)里德曼的貨幣政策失誤論認(rèn)為貨幣需求函數(shù)的相對(duì)穩(wěn)定性，貨幣供求失衡的根本原因在于貨幣政策的失誤導(dǎo)致；明斯基對(duì)金融內(nèi)在脆弱性進(jìn)行了系統(tǒng)分析，提出了“金融不穩(wěn)定假說(shuō)”；戴爾蒙德和荻伯威格認(rèn)為銀行體系脆弱性主要源于存款者對(duì)流動(dòng)性要求的不確定性以及銀行的資產(chǎn)較之負(fù)債缺乏流動(dòng)性之間的矛盾；麥金農(nóng)認(rèn)為，由于存款保險(xiǎn)制度的存在，以及政府和金融監(jiān)管部門在關(guān)鍵時(shí)候扮演“最后貸款人”的角色會(huì)使銀行產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響

（一）直接影響

1.由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)持有海外金融資產(chǎn)導(dǎo)致我國(guó)資金的直接損失。全球金融危機(jī)的蔓延對(duì)國(guó)內(nèi)部分上市銀行影響不容樂(lè)觀，所受影響主要體現(xiàn)在這些金融機(jī)構(gòu)持有的海外債券，但大部分銀行雖然持有貸款或相關(guān)債券的風(fēng)險(xiǎn)仍是處在可控范圍內(nèi)的，這是由于我國(guó)資本項(xiàng)目開放程度低導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化程度低。

2.我國(guó)銀行業(yè)參與國(guó)際金融市場(chǎng)的程度不深，導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)全球性的金融危機(jī)中遭受到的直接損失較為有限。金融危機(jī)還造成了我國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)放緩，引起了人們對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)前景的擔(dān)憂，在社會(huì)保障程度不健全的情況下，居民的投資意愿和消費(fèi)需求將受到極大的抑制。

3.我們現(xiàn)在處于后金融危機(jī)時(shí)代，因此隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全世界范圍內(nèi)的金融資本流動(dòng)也越來(lái)越多，金融資本對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊也就加劇了世界金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)，這樣也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的影響。

（二）間接影響

1.影響到中間業(yè)務(wù)的收入。金融危機(jī)在逐步向全球市場(chǎng)滲透，對(duì)于貸款投放等行為都要更加的謹(jǐn)慎，有越來(lái)越多的國(guó)家加入到了通過(guò)降息來(lái)拯救經(jīng)濟(jì)的行列，外匯理財(cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)大規(guī)模的減少、期限縮短和預(yù)期收益率之勢(shì)。

2.股市下跌。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)開放程度在不斷的提高，而又存在一些資本項(xiàng)目沒(méi)有完全的開放，金融危機(jī)就爆發(fā)，讓部分主要國(guó)家出現(xiàn)了供給減少而資金需求出現(xiàn)上升的情況，這樣導(dǎo)致我國(guó)外資流入減少，這對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)會(huì)造成負(fù)面的影響，使得股市再次的下跌。

3.銀行的利潤(rùn)受到政策調(diào)整的影響。通過(guò)調(diào)整中央銀行政策利率，可以影響市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，進(jìn)而引導(dǎo)和調(diào)控各類市場(chǎng)利率。但存貸款利差的減少會(huì)讓銀行的利潤(rùn)空間大大的減少，并且若央行將一部分利潤(rùn)讓給了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的話，就會(huì)使銀行的贏利遭受到負(fù)面的影響。

（三）機(jī)遇

1.國(guó)際銀行業(yè)格局面臨重新洗牌，我國(guó)大型商業(yè)銀行加快海外發(fā)展戰(zhàn)略布局。隨著金融市場(chǎng)進(jìn)一步對(duì)外開放，銀行所面臨的技術(shù)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境正在發(fā)生顯著、深刻的變化，因此我國(guó)銀行必須要根據(jù)環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混合業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，以不斷提高競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.金融危機(jī)背景下我國(guó)政府實(shí)行的系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供機(jī)遇。政策有效性很大程度上取決于市場(chǎng)主體對(duì)政策意圖和穩(wěn)定性的預(yù)期?？梢愿鶕?jù)市場(chǎng)的需要來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，這樣才能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策

金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響有直接影響也有間接影響，但同時(shí)它也能夠給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇。

（一）可以采用混合經(jīng)營(yíng)來(lái)提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多樣化，一部分業(yè)務(wù)虧損可由其他部分業(yè)務(wù)的贏利來(lái)彌補(bǔ)，這種內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制可以使銀行獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)收入，銀行可以發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)收益的多元化和提高盈利能力的同時(shí)，也可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散化，從而提高了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）提高金融監(jiān)管的有效性

統(tǒng)籌好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的敏感性、簡(jiǎn)單性和可比性。提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警能力，增強(qiáng)資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的吸收能力，同時(shí)及早制定好恢復(fù)與處置計(jì)劃。可以建立健全金融法律體系，加快立法速度，從而能夠促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。

（三）銀行自身業(yè)務(wù)的調(diào)整

應(yīng)該發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，可以讓銀行的員工經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的考驗(yàn)，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的環(huán)境。銀行傳統(tǒng)的依靠利差收入為主的時(shí)代逐漸離去，要較早地發(fā)展完善的包括信用卡、網(wǎng)上銀行等在內(nèi)的零售業(yè)務(wù)，建立多種渠道，來(lái)培育穩(wěn)定的客戶群，降低風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)業(yè)務(wù)電子化，來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本。

（四）金融危機(jī)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

1.利率風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行可以用利率上限、下限期權(quán)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施套期保值，把利率風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。由于商業(yè)銀行利率敏感性缺口正負(fù)方向經(jīng)常發(fā)生變化，因此商業(yè)銀行可以通過(guò)買入雙限期權(quán)，來(lái)鎖定住利率上漲的風(fēng)險(xiǎn)，也防止利率下跌而帶來(lái)的收益損失。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)管理。建立一個(gè)適合的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。銀行應(yīng)當(dāng)識(shí)別和估量在所有的產(chǎn)品、活動(dòng)、過(guò)程和系統(tǒng)中固有的操作風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行了充分的估量；銀行監(jiān)管者要求所有規(guī)模的銀行，作為整體性風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，建立一個(gè)有效的框架來(lái)跟蹤、識(shí)別、控制或估量實(shí)質(zhì)性的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理。可以建立根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算銀行資本充足率，將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)全面的納入到資本充足率的計(jì)算，使資本狀況和總體風(fēng)險(xiǎn)相匹配，能夠提高監(jiān)管的全面性和風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。

四、結(jié)論

隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了越來(lái)越重要的作用。金融危機(jī)的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了不同程度上的影響，特別是對(duì)銀行業(yè)，雖然金融危機(jī)過(guò)去了好幾年，但其影響是深遠(yuǎn)，我們現(xiàn)在是后金融危機(jī)時(shí)代，我們更應(yīng)該正確對(duì)待危機(jī)所帶來(lái)的影響。加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，不斷創(chuàng)新，發(fā)展新的產(chǎn)品，來(lái)吸引顧客，通過(guò)利率風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理和信用風(fēng)險(xiǎn)管理等銀行風(fēng)險(xiǎn)管理行為，來(lái)讓銀行提高收益，以此來(lái)完善我國(guó)的銀行體系。

參考文獻(xiàn)

[1]陳德勝.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京.清華大學(xué)出版社.2009.10.