梁英輝　李思銳

【摘 要】本文分析保險業(yè)在制度、機(jī)制和服務(wù)能力的創(chuàng)新，將農(nóng)業(yè)保險與新疆兵、地社會管理有機(jī)融合。提供保障、完善、誠信和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)扶貧的對策。根據(jù)自然狀況等主、客觀致災(zāi)致貧因子識別到村、精準(zhǔn)到戶，為貧困戶提出科學(xué)的生產(chǎn)計劃。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；保險；服務(wù)；助力；精準(zhǔn)；扶貧

隨著國家“一帶一路”戰(zhàn)略的推進(jìn)，新疆保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域與服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)模式、管理機(jī)制上實現(xiàn)創(chuàng)新突破。與此同時，在扶貧開發(fā)工作已進(jìn)入“啃硬骨頭、攻堅拔寨”的沖刺期，農(nóng)業(yè)保險被確定為保險業(yè)打好扶貧攻堅戰(zhàn)的主攻方向之一，不斷在農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損上下功夫，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)精準(zhǔn)扶貧工作，提供保障完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范的保險服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)方式、強(qiáng)化服務(wù)能力，將農(nóng)業(yè)保險與新疆兵、地社會管理有機(jī)融合，逐步實現(xiàn)“滴灌式”精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)扶貧，促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)社會不斷向前發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

新疆位于西北邊陲、大陸腹地，因自然條件較差，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)受到制約，截止到2015年底，新疆仍有35個貧困縣，占縣市總數(shù)的42%，3000多個貧困村，60多萬貧困戶，260多萬貧困人口，南疆貧困人口占比83%，大部分貧困戶直接或間接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入是大多數(shù)貧困戶主要收入來源。

貧困是個人能力的函數(shù)，而不是個人財富的函數(shù)。精準(zhǔn)扶貧理念抓住了這個核心點，注重從培養(yǎng)個人能力、增加人力資本投資的角度提高扶貧的針對性和效率。精準(zhǔn)扶貧力爭讓貧困戶明白“家有千金，不如薄技隨身”的理念，這一政策不是直接給貧困戶資金，而是為貧困戶私人訂制脫貧項目，注重對貧困戶“造血”功能的培養(yǎng)。

保險的基本職能是損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付，派生職能包括防災(zāi)減損和資金融通，這些職能天然契合著精準(zhǔn)扶貧的理念。精準(zhǔn)扶貧目的在于重建個人能力，保險就相當(dāng)于給精準(zhǔn)扶貧項目設(shè)置了安全線，分散風(fēng)險，防止因災(zāi)返貧。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，新疆連續(xù)4年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)和賠款規(guī)模全國第一，受災(zāi)農(nóng)戶人均賠款約4000多元，相當(dāng)于全疆農(nóng)牧民人均收入的近五成。對于農(nóng)險保費(fèi)補(bǔ)貼試點建檔立卡貧困戶，自治區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險自負(fù)保費(fèi)全額補(bǔ)貼，2016年上半年補(bǔ)貼金額達(dá)390萬元，9萬多貧困戶享受到了這個好政策。

二、農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的對策

產(chǎn)業(yè)扶貧是完成脫貧目標(biāo)任務(wù)最重要的舉措。新疆的貧困人口分散在廣大農(nóng)村地區(qū)，結(jié)合新疆特殊的氣候環(huán)境，發(fā)展具有新疆特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，能助力新疆精準(zhǔn)扶貧工作。讓扶貧對象跟著能人走，能人和扶貧對象跟著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目走，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目提供風(fēng)險保障。

首先，可以利用新疆近幾十年來開展農(nóng)業(yè)保險所積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險賠付案例比較歸類，以既往案例的教訓(xùn)為借鑒，以投入產(chǎn)出比為衡量，從中提煉出可以借鑒的信息，將扶貧脫貧目標(biāo)資源稟賦、自然狀況等主客觀致災(zāi)致貧因子識別到村、精準(zhǔn)到戶，為貧困戶提出科學(xué)的生產(chǎn)計劃。對于鞏固我區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。特別是在扶貧攻堅過程中，農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險保障，保護(hù)貧困地區(qū)生產(chǎn)力，提升貧困群體再發(fā)展能力，提高貧困戶致富能力等方面發(fā)揮著積極作用，是精準(zhǔn)扶貧、實現(xiàn)全面小康的可利用的重要金融工具。

其次，我們還可以充分利用農(nóng)業(yè)保險的銷售渠道，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，助力促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦主體參與其中，加大保險對于貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度。積極開發(fā)特色涉農(nóng)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)保險保障從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的田間地頭，延伸到農(nóng)產(chǎn)品銷售的流通環(huán)節(jié)，直到消費(fèi)者的餐桌上，促進(jìn)新疆特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)新疆廣大農(nóng)村地區(qū)的精準(zhǔn)脫貧。

第三，對于不同的貧困戶，我們可以根據(jù)各類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)特點，推薦適合扶貧對象生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品。采取不同的大數(shù)據(jù)檢索結(jié)果和相對應(yīng)農(nóng)副產(chǎn)品的智能模型對策，提出具體的保險業(yè)助力扶貧脫貧的精準(zhǔn)方案。并且可以就其環(huán)境狀況和局域自然災(zāi)害損失特征的大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計出針對該貧困戶在扶貧脫貧過程中相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，諸如專屬化種、養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品露堆險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施險等產(chǎn)品，以低廉的保費(fèi)和有針對性的較高賠償標(biāo)準(zhǔn)的保險保障，助力貧困戶的脫貧，以及其后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、推動農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的建議

一是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中防災(zāi)減損的基礎(chǔ)作用。防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的核心問題，在于管理者對于自然規(guī)律與社會規(guī)則偶合的認(rèn)知。農(nóng)業(yè)保險的特殊性對于上述的要求更加迫切。對于農(nóng)產(chǎn)品而言，與時間密切相關(guān)的產(chǎn)品價值特性十分突出。農(nóng)業(yè)保險，不論是養(yǎng)殖業(yè)保險還是種植業(yè)保險，保險標(biāo)的物價值一般隨時間的增加呈現(xiàn)正相關(guān)的變化。當(dāng)保險責(zé)任事故發(fā)生時，查勘理賠的關(guān)鍵數(shù)據(jù)是確定災(zāi)害發(fā)生時標(biāo)的物所處生長階段的實際價值。正是由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的“生命”特征，其最終產(chǎn)出結(jié)果與被保險人生產(chǎn)管理的精心程度關(guān)系巨大。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，災(zāi)害發(fā)生的時間點與農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)的物的生命周期具有非常重要的關(guān)系，是否可以能夠采取適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生命周期的補(bǔ)救措施，決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶的本年收入甚至未來幾年的命運(yùn)。

因此，對于保險業(yè)助力扶貧脫貧而言，完善農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，配套的各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營優(yōu)惠政策，突出對扶貧脫貧工作成效的獎勵政策，顯得格外的重要。

二是不忘初心，堅持防災(zāi)防損。分散風(fēng)險單元、測算損失概率是保險制度設(shè)計的基本要求。然而，農(nóng)業(yè)保險則顯現(xiàn)出區(qū)域風(fēng)險相對集中的特征，結(jié)合新疆“訪惠聚”活動中，調(diào)研新疆兵、地農(nóng)業(yè)保險的賠付率也處于較高水平。在未發(fā)生大面積自然災(zāi)害的情況下，農(nóng)業(yè)保險整體簡單賠付率接近80%，加上農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費(fèi)用，各經(jīng)辦保險公司已處于虧損狀態(tài)。對于農(nóng)業(yè)保險助力扶貧脫貧而言，必須與縣以上地方政府農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理相結(jié)合，借用云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果和保險業(yè)豐富的防災(zāi)防損優(yōu)勢，將防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)納入各地州市的發(fā)展規(guī)劃，把扶貧脫貧任務(wù)由負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇、由短期行為轉(zhuǎn)化為長期制度、由應(yīng)急處置上升為風(fēng)險管理。

新疆保險業(yè)積累的歷年理賠數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和判斷分析，可以協(xié)助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶規(guī)避風(fēng)險。譬如在承保新開荒土地農(nóng)業(yè)保險時，現(xiàn)場勘察的時根據(jù)地勢、歷年的同一地區(qū)氣象資料，判斷是否容易受到雹災(zāi)、凍害和風(fēng)災(zāi)影響。作為保險人，尤其是農(nóng)業(yè)保險一線的從業(yè)人員，以往是依據(jù)經(jīng)驗是否容易受災(zāi)?，F(xiàn)在，可以借助“大數(shù)據(jù)+”能分析出更可靠結(jié)果，提前告知被保險人采取一些預(yù)防措施。還可以創(chuàng)新額外的增值咨詢服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高貧困戶農(nóng)業(yè)收入，協(xié)助貧困戶早日脫貧。

三是建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險指數(shù)熔斷機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險單位面積大、強(qiáng)度頻次數(shù)量大、損失規(guī)模大、防災(zāi)減災(zāi)困難大的特點。一旦災(zāi)害發(fā)生，保險人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶都會遭受巨大損失。在我國社會信用體系發(fā)展不健全的情況下，如何避免逆選擇和道德風(fēng)險是保障農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展的難題。國際上應(yīng)對此類問題，開發(fā)了類似于災(zāi)害損失閾值的指數(shù)作為保險理賠的標(biāo)準(zhǔn)，觸發(fā)“熔斷制”的嘗試。借鑒這個經(jīng)驗設(shè)置新疆種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)保險風(fēng)險指數(shù)，一旦出現(xiàn)達(dá)到或者超過災(zāi)害損失閾值的極端災(zāi)害事件，保險公司直接給被保險人進(jìn)行賠償，從制度上規(guī)避逆選擇與道德風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)扶貧真正落到實處。

四是要精準(zhǔn)診斷貧困戶的發(fā)展優(yōu)勢，精準(zhǔn)落實扶貧脫貧的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目，形成良性循環(huán)的農(nóng)副產(chǎn)品線。例如，伊犁察布查爾縣試點紅花保險，由縣級財政對貧困種植戶全額補(bǔ)貼保費(fèi)，2016年承保1700多戶貧困戶，共2.2萬畝紅花，縣級財政補(bǔ)貼約23萬元；哈密市試點貧困戶哈密瓜保險，首批試點5500畝，財政補(bǔ)貼約35萬元保費(fèi)；兵團(tuán)試點邊 境團(tuán)場貧困戶的羊養(yǎng)殖保險，2016年承保肉羊約1萬只，財政補(bǔ)貼保費(fèi)共約28萬元。充分發(fā)揮了財政資金通過農(nóng)業(yè)保險形式，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧工作。

四、結(jié)束語

綜上所述，在社會的進(jìn)步和保險業(yè)的發(fā)展，保險的功能作用在不斷擴(kuò)大，“新國十條”順應(yīng)時代潮流，明確提出“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志”。邁入“十三五”時期，需要新思路、新辦法。發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險的作用，為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營兜底，可為精準(zhǔn)扶貧搭建起一道人工屏障，是保險業(yè)義不容辭的社會責(zé)任，又是保險業(yè)應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]國務(wù)院辦公廳.關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見（國發(fā)〔2014〕29號）[EB/OL].中央人民政府網(wǎng).2014.

[2]新疆統(tǒng)計局.2015年新疆統(tǒng)計年鑒.中國統(tǒng)計出版社

[3]新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)統(tǒng)計局.2015年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)統(tǒng)計年鑒.中國統(tǒng)計出版社.

[4]中國保監(jiān)會.中國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十三五”規(guī)劃[EB/OL].中國保監(jiān)會官網(wǎng).2016.

[5]江帆.保險業(yè)精準(zhǔn)扶貧鎖定農(nóng)業(yè)民生與產(chǎn)業(yè)脫貧[EB/OL].經(jīng)濟(jì)日報官網(wǎng).2016.