魏蔻蔻

借錢是一種幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關系而非對立狀態(tài)。

家長們越來越關心孩子的“財商”，各類培訓體驗活動也層出不窮，但大多走馬觀花：要么是帶孩子參觀銀行辦卡、到證券公司敲鐘，要么制定些孩子參與的家庭理財計劃，內容大同小異，很形式化，沒解決什么實際問題。

我見過的歐洲人對孩子“最較真”也最實用的財商訓練，是荷蘭針對孩子辦的學習項目：如何要回小伙伴借走不還的錢？

“吃一塹，長一智”？

這是最無效的解決方式

若孩子回家向父母抱怨，某位同學借了自己的錢賴賬不還，大部分中國家長的處理方式很簡單，就這樣兩句話：1.以后別借錢給他！2.吃一塹，長一智！

我非常不認同這種家教方式。因為這并不是“長一智”，而是“認倒霉”，而且還非要自我安慰成“賠錢買教訓”。除了舍財和不爽，到底這“一智”長在哪兒了？

最重要的是，很多時候，我們遇到的不是一個人反復向你借錢，而是不同的人分別找你借錢。抱著不再借錢給特定某人的態(tài)度，很容易再次遇到他人賴賬的狀況，難道我們依然要教孩子繼續(xù)忍耐、認栽？

掏錢之前搞清兩點：

該借嗎？能還嗎？

首先要向孩子明確的觀念是：借錢是一種幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關系而非對立狀態(tài)。

這個觀念從小樹立起來，孩子就會知道，借錢跟感情關系不大，它是一個訂立規(guī)矩、履行責權的談判協(xié)商過程。

在借錢出去之前，首先得評估借錢的必要性。在荷蘭培訓實境模擬時，孩子們遇到最多的就是同學借錢買零食或是玩具，他們要學會在做決定之前，問清兩件事：1.借錢的理由;2.還錢的可能性。

比如，A很愛吃巧克力，已經(jīng)吃到過量了，家里給的零花錢用完了，就找朋友B借錢買。那么B可以這樣去了解一下——

B：“你媽媽一周允許你吃多少巧克力？”

A：“3板巧克力?！?/p>

B：“那你吃了多少了？”

A：“5板了。”

B：“今天是周三，你吃完了5板巧克力，已經(jīng)超出媽媽的規(guī)定了，對嗎？”

A：“是的，但我還想吃！”

B：“你是用零花錢買到多吃的巧克力嗎？”

A：“我這周的零花錢已經(jīng)用完了，我是找同學S借錢買的，你也借錢給我買吧，我下周拿到零用錢就還你們！”

這一通問下來，孩子借錢出去要做的考量就集中在以下3點：

1.是否幫助一個違反家庭零食規(guī)定的同伴繼續(xù)違規(guī);

2.是否借錢給已經(jīng)有債務的人;

3.是否相信其承諾的透支下一輪零花錢還債的方式。

怎樣決定不重要，重要的是孩子需要按照這個流程來思考和判斷。

你要我抵押變形金剛？

那我得先給我的金剛估值

在商量如何還錢的時候，不妨引入現(xiàn)代金融體系里的借貸觀念和方式。

比如，還錢的期限是一周后，還是一個月以后？是分期還，還是一次性還？是否加利息或是只還本金？是否需要債務公證人和額外的擔保費用？是否需要抵押？

培訓活動里，一個孩子借出了15歐元給朋友Q買表。他在做決定之前仔細詢問了Q領取零花錢的間隔和其財務狀況，商量出先一次性還5歐元，之后每周還2歐元，直到15歐元還清的辦法。至于扣息，孩子說不需要真的扣錢，但Q每周要把表無償借給自己戴一天當利息。

看孩子們討論“抵押品”時，也很有趣。

7歲的Z提出同伴Y若無法償還債務，就讓他把一雙鞋子給自己穿。給Z當公證人的10歲姐姐立馬提醒：“不行！你的還款期限是3個月，你的腳長得那么快，之后Y還不出錢來，就算得了鞋你也穿不了。這是無效抵押！”

Z于是提出要把Y的一個變形金剛玩具作為抵押品，Y也按照之前學過的抵押理念，要求對這個玩具進行估值，因為他覺得變形金剛及其折舊后的價值，可能遠遠超過他借錢的價格。

最后，在老師的提醒下，Y把自己愿意提供的抵押品列一個清單，讓Z在其間做選擇，而他不愿被抵押的東西完全可以歸自己保存。

實在是還不起？

你可以幫他創(chuàng)造還錢可能

很多人不明白和忽略的一個觀念是，債權人可以幫助債務人還款，即“創(chuàng)造還錢可能性”。

培訓課里提到的案例是荷蘭Alma（歐曼）國際公司，這是全歐洲最大的亞洲餐館供貨商。經(jīng)營餐館，難免會有賒賬和債務，培訓債務人的還錢能力令其清債，遠比將其劃為“敵人”而認虧需要技術含量。比如，對經(jīng)營不善的中餐館，歐曼會墊錢資助其重新裝修和培訓，定位重組后使餐館從虧損變成盈利。

這個案例對我家孩子的影響很深，同時他也身體力行著這個理念——

有一次，他同學借了他50歐元，還了15歐后，有35歐沒法還。他知道這個同學暑期要和家人去香港度假，就決定做一筆“海淘”生意。他倆合計著在香港買10只某牌子的手表，然后提價賣給在荷蘭的同學賺差價，價格依然比荷蘭買的便宜。為了不過多承擔資金投入的風險，他在學校里發(fā)起了預付訂購，很快就湊齊了保底的錢。表買回來后，那位同學不僅還清了35歐元的債，他倆還共同賺了錢，更一直是好哥們兒。

孩子雖然賺了錢，但我卻曾一度為此擔心，怕他“鉆到錢眼里”耽誤學習或是影響同學關系。不過老師告訴我，孩子以合作的方式借錢，和同學相處得很愉快，賺了錢就請同學喝飲料吃東西，大家都喜歡他。