存款十萬(wàn)如何理財(cái)？

宗禾

在房?jī)r(jià)飆升、鈔票貶值、通脹持續(xù)、利率下行的多重壓力下，手中的十萬(wàn)元存款應(yīng)該如何理財(cái)？哪里才是錢包的避風(fēng)港呢？

22家銀行哪家存錢最賺

根據(jù)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)發(fā)布二季度各銀行存款利率顯示，相比一季度，二季度銀行各期存款利率上浮幅度有所提高，35個(gè)監(jiān)測(cè)城市的604家銀行中，一年期存款利率上浮30%及以上的銀行有485家，占監(jiān)測(cè)銀行數(shù)量的約80.30%。也就是說(shuō)，上季度到八成以上的銀行存錢，一年期到手的利息要多三成以上，有的銀行最高更是上漲50%。

雖說(shuō)基本都上調(diào)了存款利率，但各家銀行的存款利率差異仍大。有的銀行之間一年期存款利率相差0.35%，也就是說(shuō)，同樣存10萬(wàn)元一年，你到手的利息就差了350元。

相比之下，五大國(guó)有行的存款利率大部分較低，中行、工行在其中稍高。但秉持“收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等”的原則，到五大行存款的風(fēng)險(xiǎn)值也相對(duì)較小。且公積金等收入多和五大國(guó)有行綁定，加之網(wǎng)點(diǎn)分布覆蓋面廣，在五大行存款是比較方便的。股份制商業(yè)銀行的存款利率普遍高于國(guó)有五大行，其中民生銀行一年期利率最高上浮50%，而浦發(fā)、興業(yè)、渤海銀行存款利率相對(duì)較高。值得一提的是招商銀行各期限存款利率仍然處于墊底位置。

根據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，在上季度調(diào)查的604家銀行中，沒(méi)有一家銀行活期存款利率上浮達(dá)到30%。國(guó)有五大行活期存款利率甚至低于基準(zhǔn)利率，僅為0.3%，1萬(wàn)元活期存款一年下來(lái)只有30元的利息。按照6月份CPI為1.9%的漲幅來(lái)看，相差1.6%。在這種低利率下，活期存款是一種不合適的儲(chǔ)蓄方式。分析師指出，銀行偏愛(ài)中短期定存。

銀行推出的存款方式有很多種，如何通過(guò)不同的存款方式讓利息更大化，是一種理財(cái)技巧。如果您手頭現(xiàn)有10萬(wàn)元，可以分成4份來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1萬(wàn)元，2萬(wàn)元，3萬(wàn)元，4萬(wàn)元；分別存為半年、一年期、二年期和三年期的存款并設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1萬(wàn)元時(shí)，可以只提取1萬(wàn)元存單，其他9萬(wàn)元的定期利息照樣享受。而且這種儲(chǔ)蓄方式，比10萬(wàn)元存二年期收益還要高。以農(nóng)行二季度存款利率計(jì)算：未拆分可獲得的利息4500元，拆分儲(chǔ)蓄可獲得利息5077.5元，這樣拆分成金字塔儲(chǔ)蓄后，利息多了577.5元，且不影響急事用錢。

P2P跑贏銀行理財(cái)？

近兩年來(lái)，央行一直實(shí)施寬松的貨幣政策，市場(chǎng)上資金較為充裕，導(dǎo)致傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品收益一降再降，甚至銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益已經(jīng)不足3.7%。當(dāng)然，寬松的貨幣政策引爆了16年房地產(chǎn)的一波小牛市讓很多人發(fā)了小財(cái)，但是隨著政策風(fēng)向的轉(zhuǎn)變，房地產(chǎn)投資依然不再是最佳的選擇，手里有盈余資金的投資人犯難了：該投資什么項(xiàng)目呢？十萬(wàn)元做理財(cái)，投資那些項(xiàng)目最合算？

根據(jù)相關(guān)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，余額寶的收益持續(xù)下滑，目前七日年化收益降到了2.34%左右，即一萬(wàn)塊錢一天收益約0.6元，10萬(wàn)塊錢3個(gè)月收益僅為540元左右。銀行理財(cái)產(chǎn)品分保本型和非保本型。據(jù)9月城市商業(yè)銀行最新理財(cái)產(chǎn)品收益顯示，6個(gè)月至12個(gè)月保本型理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.46%，這么算來(lái)，10萬(wàn)元3個(gè)月收益大約為850元，略高于余額寶收益。

相比較來(lái)講，拍拍貸、極光金融、ppmoney等P2P網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)的理財(cái)收益更高一些，預(yù)計(jì)年化收益在5-12%之間。

如拍拍貸主要做個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。拍拍貸去擔(dān)?；容^徹底，如果項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，拍拍貸只負(fù)責(zé)催收，逾期產(chǎn)生的損失由用戶自己承擔(dān)。拍拍貸有幫助投資用戶分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的彩虹計(jì)劃，三個(gè)月預(yù)計(jì)年化收益為8%，10萬(wàn)塊投資3個(gè)月收益為2000元。

極光金融是新興的P2P理財(cái)平臺(tái)，主要從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)對(duì)象主要是大中型醫(yī)院的上下游企業(yè)。極光金融的安全性自然不用說(shuō)，首先醫(yī)院因其特殊的行業(yè)屬性，在經(jīng)濟(jì)下行的周期內(nèi)仍有良好的營(yíng)收能力，這是極光金融供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目的天然優(yōu)勢(shì)；其次極光金融供應(yīng)鏈項(xiàng)目有應(yīng)收賬款做質(zhì)押，由銀行設(shè)立的共管賬戶監(jiān)管，并和醫(yī)院、醫(yī)院供應(yīng)商簽訂三方協(xié)議，合同規(guī)定，醫(yī)院為最終的還款對(duì)象；最后極光金融設(shè)有先行墊付機(jī)制，墊付資金來(lái)自平臺(tái)賠付金和醫(yī)院供應(yīng)商繳納的保證金，如果出現(xiàn)逾期，極光金融會(huì)率先賠付投資人損失。

極光金融供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目預(yù)計(jì)年化收益在11-12%左右，10萬(wàn)塊投資3個(gè)月收益約為3000元，數(shù)量相當(dāng)可觀。

80后的“十萬(wàn)”理財(cái)計(jì)劃

張偉已工作4年，每月入手薪資7000元左右。雖然薪資還算可以，但一方面，剛開(kāi)始工作的前兩年，張偉薪資相當(dāng)少，能省下的錢不多；另一方面，隨著房?jī)r(jià)上漲，房租也在漲，即便公司所處非鬧市區(qū)，張偉也租在附近，但房?jī)r(jià)依舊不便宜，每月的開(kāi)支也比前兩年多了不少。

因此，4年下來(lái)，在正常消費(fèi)，不亂花錢的情況下，張偉的存款也僅十萬(wàn)元左右。不過(guò)，張偉還是比較有理財(cái)意識(shí)的，除了銀行定存外，貨幣基金及P2P也都嘗試過(guò)，但由于后來(lái)P2P跑路新聞不斷，張偉便不再繼續(xù)了。

如今進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，再加上人民幣貶值，張偉也希望找到合適的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，只是不足10萬(wàn)的存款究竟該如何投資理財(cái)？

結(jié)合張偉的個(gè)人情況及當(dāng)前的市場(chǎng)情況，認(rèn)為其可以從三方面進(jìn)行考慮：短期規(guī)劃而言，在人民幣貶值的情況下，可選擇配置部分外匯理財(cái)產(chǎn)品，如銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品、QDII等。但需要注意的，銀行目前很多外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率都普遍較低，選擇的時(shí)候盡可能多做比較；而選擇配置QDII產(chǎn)品時(shí)，則要注意產(chǎn)品的投資門檻。此外，張偉也可考慮國(guó)內(nèi)一些較為優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，像部分銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益率不是很高，但基本的安全保障還是有的。

長(zhǎng)期規(guī)劃以避險(xiǎn)、保障為關(guān)鍵。避險(xiǎn)方面，近期配置實(shí)物黃金或是黃金ETF等都是可以考慮的。逢低買入實(shí)物黃金，可作為長(zhǎng)期的避險(xiǎn)資產(chǎn)，而黃金ETF這兩天并未因金價(jià)暴跌而受到大幅影響，同樣可適量配置。保障方面，張偉雖然還年輕，但就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在社保的基礎(chǔ)上再加點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)還是有必要的，如重疾險(xiǎn)等，不過(guò)資金量需控制，不宜過(guò)多。此外，作為長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，張偉還可從每月結(jié)余中抽取幾百元進(jìn)行基金定投，堅(jiān)持操作同樣能得到不錯(cuò)的回報(bào)率。

當(dāng)然，任何投資都比不上投資自己來(lái)得有價(jià)值。張偉工作4年，職業(yè)生涯才剛剛開(kāi)始，將來(lái)的每一次升職、加薪都能為自己帶來(lái)更多的原始資金，更快積累財(cái)富。但升職、加薪或成功跳槽，都不是馬上就能實(shí)現(xiàn)的，只有不斷提升個(gè)人工作技能，增加知識(shí)儲(chǔ)備量，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的職場(chǎng)中為自己多增添砝碼。

總之，即便月入不足10萬(wàn)，也能找到不少投資方向，但需要注意資金的合理分配。另外，理財(cái)產(chǎn)品的選擇需要根據(jù)市場(chǎng)的情況進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，以免造成額外損失或錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)。