尹勇：做光伏行業(yè)的“電保險(xiǎn)專家”

李前 黃帥

鼎和保險(xiǎn)與德國(guó)萊茵T?V探索出了新的商業(yè)模式：由T?V萊茵、鼎和保險(xiǎn)和電站投資方構(gòu)成“三得利”合作平臺(tái)，各司其職讓光伏電站后顧無(wú)憂。

5月北京，月季花開(kāi)滿城。本刊記者專訪了遠(yuǎn)道而來(lái)的鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司渠道管理部總經(jīng)理尹勇先生。這位可在保險(xiǎn)業(yè)專家和光伏業(yè)專家之間自由轉(zhuǎn)換角色的資深人士，開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地說(shuō)：“目前國(guó)內(nèi)光伏行業(yè)有一個(gè)熱點(diǎn)，那就是更多投資開(kāi)始切入電站建設(shè)。在此背后的原因是，電站是光伏行業(yè)下一個(gè)重要的爆發(fā)點(diǎn)?！倍仨毘姓J(rèn)的是，有一些難點(diǎn)一直困擾著電站項(xiàng)目，其中包括如何保障光伏電站的資產(chǎn)安全和投資收益，以及如何順利獲得項(xiàng)目融資。

從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、核保人到管理者，尹勇一路積累了厚重的一線經(jīng)驗(yàn)。這些經(jīng)歷也使他做事情特別能沉得下去。2015年年底，鼎和保險(xiǎn)與德國(guó)萊茵T?V合作推出的創(chuàng)新商業(yè)模式，歷經(jīng)近兩年的沉淀才橫空出世，市場(chǎng)反響強(qiáng)烈。這符合尹勇沉穩(wěn)的性格，也契合鼎和保險(xiǎn)“打造專業(yè)‘電保險(xiǎn)專家” 的理念。這種專業(yè)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，不僅打通了項(xiàng)目各參與方的合作通道，而且為光伏電站投資提供了重要保障。

電力保險(xiǎn)是核心競(jìng)爭(zhēng)力

：鼎和保險(xiǎn)是一家什么樣的公司？針對(duì)光伏行業(yè)，鼎和保險(xiǎn)推出了哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？這些產(chǎn)品能為光伏企業(yè)提供什么保障？

尹勇：鼎和保險(xiǎn)是一家專業(yè)的全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本30.18億元。鼎和保險(xiǎn)由中國(guó)南方電網(wǎng)100%控股，是南方電網(wǎng)下屬的一級(jí)子公司。南方電網(wǎng)是中央直屬企業(yè)，2014年世界500強(qiáng)排名第115位；供電區(qū)域有5個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)），分別是廣東、廣西、云南、貴州和海南；供電面積約100萬(wàn)平方千米，供電人口約2.3億人，供電客戶7063萬(wàn)戶。最開(kāi)始，鼎和保險(xiǎn)只做南方電網(wǎng)內(nèi)部的支撐業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)設(shè)了11家省級(jí)分公司，近幾年還會(huì)籌建多家分公司，從而布局全國(guó)市場(chǎng)。

鼎和保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)涵蓋非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的各個(gè)領(lǐng)域，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)，以及短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等，核心產(chǎn)品是電力保險(xiǎn)。這與鼎和保險(xiǎn)的股東背景有關(guān)。

在光伏電力保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，鼎和保險(xiǎn)根據(jù)項(xiàng)目不同階段推出了有針對(duì)性的產(chǎn)品，在項(xiàng)目前期提供建筑安裝工程期保障；在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)期提供運(yùn)營(yíng)期資產(chǎn)安全保障、運(yùn)營(yíng)期發(fā)電量保障，主要是保資產(chǎn)和保收益。同時(shí)，鼎和保險(xiǎn)也在研討售電合同履約保證保障，未來(lái)將適時(shí)推出這一產(chǎn)品類型。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)供電模式基本不用擔(dān)心履約風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在光伏集中式、分布式供電等可能會(huì)遭遇這一風(fēng)險(xiǎn)。比如分布式電力直供給企業(yè)，企業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)不付電費(fèi)的情況。

總體來(lái)說(shuō)，我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為四個(gè)層次。第一個(gè)層次是物質(zhì)損失及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，比如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)、公共責(zé)任險(xiǎn)及雇主責(zé)任險(xiǎn)，通過(guò)這些產(chǎn)品保障資產(chǎn)安全及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；第二個(gè)層次是物質(zhì)損失觸發(fā)的利潤(rùn)損失保障，比如營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)；第三個(gè)層次是解決“看天吃飯”的問(wèn)題，平滑自然、氣候變化等因素導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)波動(dòng)，比如太陽(yáng)能發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)；第四個(gè)層次是為光伏行業(yè)投資者提供金融配套服務(wù)。

提供保障和金融杠桿是保險(xiǎn)的兩個(gè)重要作用，第四個(gè)層次主要體現(xiàn)為金融杠桿的作用。通過(guò)為投資人提供風(fēng)險(xiǎn)保障和增信，使它們獲得銀行貸款，并降低融資成本。這四個(gè)層次基本是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向新型保險(xiǎn)產(chǎn)品遞進(jìn)的過(guò)程。

創(chuàng)新商業(yè)模式，解憂光伏電站

：是什么契機(jī)讓鼎和保險(xiǎn)與T?V萊茵攜手在光伏領(lǐng)域展開(kāi)了合作？

尹勇：我們與T?V萊茵合作的背景是很鮮明的。從大的層面來(lái)說(shuō)，環(huán)境污染問(wèn)題刻不容緩，水能、風(fēng)能及太陽(yáng)能等清潔能源發(fā)展時(shí)不可待。其中，風(fēng)電和水電對(duì)場(chǎng)地要求很高，并且單體投資巨大，因此民營(yíng)投資介入比較少。而太陽(yáng)能光伏規(guī)?？纱罂尚?，門(mén)檻轉(zhuǎn)低，因此參與主體更多，市場(chǎng)空間更大。從行業(yè)層面來(lái)說(shuō)，我國(guó)光伏組件產(chǎn)能已經(jīng)位居世界第1位，同時(shí)光伏組件在歐洲的銷(xiāo)量受到“雙反”的制約。在這種情況下，拉動(dòng)內(nèi)部需求成為消化光伏組件產(chǎn)能的一個(gè)渠道。這正好也契合了國(guó)內(nèi)能源結(jié)構(gòu)改革的要求。因此，我認(rèn)為電站是光伏行業(yè)下一個(gè)巨大的爆發(fā)點(diǎn)。

我們對(duì)光伏行業(yè)做了長(zhǎng)期的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)其中存在很多亟須解決的問(wèn)題。從項(xiàng)目所有人來(lái)說(shuō)，它們面臨的困擾有所購(gòu)組件的質(zhì)量問(wèn)題、施工方的建設(shè)質(zhì)量、資產(chǎn)的安全性、融資和資金風(fēng)險(xiǎn)保障等。而投資方則需要判斷項(xiàng)目的投資價(jià)值、如何保證項(xiàng)目的自身安全，以及如何突破項(xiàng)目退出壁壘等。第三方檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)能夠提供專業(yè)的檢測(cè)認(rèn)證報(bào)告，但是不能提供風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，這其實(shí)是存在風(fēng)險(xiǎn)缺口的，無(wú)法達(dá)成一個(gè)閉環(huán)。同時(shí)，光伏行業(yè)的技術(shù)性很強(qiáng)，保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立去判斷電站項(xiàng)目的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致難以控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

這些問(wèn)題歸結(jié)到一點(diǎn)就是：目前行業(yè)中的各方無(wú)法有效地串聯(lián)在一起，項(xiàng)目真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況信息不對(duì)稱，導(dǎo)致保險(xiǎn)人因無(wú)法全面、真實(shí)地掌握項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)而難以為項(xiàng)目提供有效的保障。因此，我們與T?V萊茵合作推出了新的商業(yè)模式。

：鼎和保險(xiǎn)與T?V萊茵推出了光伏電站輻照發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)、發(fā)電量保險(xiǎn)等。請(qǐng)介紹一下雙方在這些合作項(xiàng)目方面扮演的角色，以及未來(lái)是否有進(jìn)一步的合作計(jì)劃。

尹勇：我們探索出的新商業(yè)模式，即由T?V萊茵、鼎和保險(xiǎn)和電站投資方構(gòu)成“三得利”合作平臺(tái)，通過(guò)鼎和保險(xiǎn)與第三方檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的緊密合作，建立一個(gè)準(zhǔn)確評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)并提供相應(yīng)保障的平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，T?V萊茵通過(guò)測(cè)試電站的發(fā)電量提供一份技術(shù)背書(shū)，然后鼎和保險(xiǎn)基于該技術(shù)背書(shū)再提供一份金融背書(shū)，通過(guò)循環(huán)增信的模式提高電站的價(jià)值。有了這兩份背書(shū)之后，電站將更容易達(dá)成交易和獲得融資支持。

通過(guò)這種創(chuàng)新平臺(tái)，電站投資人可以獲得資產(chǎn)安全保障、平滑收益風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得項(xiàng)目增值，進(jìn)而更易從銀行獲得融資額度及改善融資條件。而T?V萊茵在其中扮演風(fēng)控專家的角色，將全面、客觀地檢測(cè)評(píng)定電站的真實(shí)效能、監(jiān)測(cè)電站日常運(yùn)維、統(tǒng)計(jì)分析并預(yù)測(cè)氣候變化、預(yù)測(cè)發(fā)電量，從而為鼎和財(cái)險(xiǎn)提供技術(shù)及數(shù)據(jù)支撐。作為風(fēng)險(xiǎn)承保人，鼎和財(cái)險(xiǎn)根據(jù)T?V萊茵提供的檢測(cè)結(jié)果為電站制定合理的承保方案，同時(shí)為電站提供日常防災(zāi)防損服務(wù)及售后服務(wù)。

此次我們與T?V萊茵推出的光伏電站輻照發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)，花費(fèi)了將近兩年的時(shí)間進(jìn)行研究，其中僅氣象數(shù)據(jù)的選取就討論了半年的時(shí)間，以求獲得歷史足夠長(zhǎng)的氣象大數(shù)據(jù)及可靠的數(shù)據(jù)精度。這種創(chuàng)新保險(xiǎn)是當(dāng)前世界上少有的保發(fā)電量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品能保障所投保的太陽(yáng)能光伏電站在保險(xiǎn)期間內(nèi)因太陽(yáng)輻照不足所導(dǎo)致發(fā)電量減少而造成的發(fā)電量收益損失，從而保障投資人的安全。

事實(shí)證明，我們推出的這種保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可。目前我們已經(jīng)與蘇美達(dá)新能源、陽(yáng)光能源、忠天新能源等簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正在洽談合作的還有GCL協(xié)鑫等行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)。

最終，我們希望通過(guò)合作與努力解決現(xiàn)有融資模式的弊端，通過(guò)新商業(yè)模式，從光伏電站融資1.0版本——“拼爹”模式，升級(jí)到光伏電站融資2.0版本——“拼兒子”模式，助力行業(yè)健康發(fā)展。

所謂“拼爹”模式，是以借款人母公司的資產(chǎn)做擔(dān)保獲得貸款授信額度，出資方基本不看所融資電站項(xiàng)目本身情況，僅看母公司的情況。這就存在一些弊端，比如母公司擔(dān)保額度有限，可能跟不上項(xiàng)目開(kāi)發(fā)速度；中小光伏電站投資者哪怕持有好的項(xiàng)目也很難獲得貸款；一旦借款人母公司出現(xiàn)問(wèn)題，出資方存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

而“拼兒子”模式，是以所融資項(xiàng)目做抵押，同時(shí)通過(guò)檢測(cè)認(rèn)證及保險(xiǎn)保障增信獲得貸款授信額度。出資方主要看所融資電站項(xiàng)目本身資質(zhì)情況，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目可獲得更多貸款。這種模式能夠覆蓋掉“拼爹”模式的弊端。

依自身業(yè)務(wù)及需求投保

：就中國(guó)光伏企業(yè)來(lái)說(shuō)，目前對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用情況如何？在企業(yè)有效運(yùn)用保險(xiǎn)組合方面，鼎和保險(xiǎn)能否給出一些建議？

尹勇：光伏行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性、技術(shù)性非常高的行業(yè)，相對(duì)來(lái)說(shuō)也是新興行業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可能限于對(duì)該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)累積不夠，以及對(duì)光伏專業(yè)技術(shù)的掌握不夠，因而無(wú)法提供能夠滿足光伏行業(yè)需求的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。受制于保險(xiǎn)供給側(cè)的現(xiàn)實(shí)，大多數(shù)光伏企業(yè)目前使用較多的是傳統(tǒng)的組件質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及近兩年隨著國(guó)內(nèi)電站業(yè)務(wù)的崛起而推出的電站資產(chǎn)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。而隨著電站業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我認(rèn)為，目前更大的需求是在光伏行業(yè)的融資配套服務(wù)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)保險(xiǎn)保障需求。

因此，我們建議企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況及需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如生產(chǎn)型的光伏企業(yè)可關(guān)注企業(yè)資產(chǎn)安全、停產(chǎn)利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)、雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，以及為了產(chǎn)品銷(xiāo)售而配套的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品。而電站投資生產(chǎn)類企業(yè)可關(guān)注電站建筑安裝工程期風(fēng)險(xiǎn)、施工及運(yùn)維人員風(fēng)險(xiǎn)、電站資產(chǎn)安全保障、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)電量收益保障等。很榮幸，目前我們能提供全流程、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。

摒棄“大而全”，做“電保險(xiǎn)專家”

：在光伏領(lǐng)域，當(dāng)前鼎和保險(xiǎn)有何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？未來(lái)將如何進(jìn)行產(chǎn)品布局？

尹勇：鼎和保險(xiǎn)是一家專業(yè)的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，相比市場(chǎng)上其他的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更關(guān)注于電力及能源行業(yè)。我們的目標(biāo)是打造“電力保險(xiǎn)專家”，“不求全能冠軍，但力爭(zhēng)分項(xiàng)冠軍”。我們不去做“大而全”的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，而是走專業(yè)化的道路，以期在細(xì)分市場(chǎng)獲得影響力和口碑。

鼎和保險(xiǎn)不是單純從保險(xiǎn)人的角度去開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，而是以客戶及行業(yè)的需求為出發(fā)點(diǎn)，以光伏行業(yè)的技術(shù)為產(chǎn)品研發(fā)的根本，以產(chǎn)品被光伏行業(yè)專業(yè)客戶認(rèn)可為核心目標(biāo)。我們不會(huì)簡(jiǎn)單地說(shuō)保障發(fā)電量，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要涉及保險(xiǎn)事故的觸發(fā)點(diǎn)，保險(xiǎn)事故觸發(fā)點(diǎn)不明確可能會(huì)導(dǎo)致理賠時(shí)的扯皮。我們不會(huì)為了追求吸引眼球而使產(chǎn)品存在任何可能受到爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)。我們會(huì)踏踏實(shí)實(shí)地將影響電站發(fā)電量的主要原因分辨出來(lái)，然后對(duì)其中的可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。不論是保險(xiǎn)行業(yè)還是光伏行業(yè)，現(xiàn)在都存在太多浮躁的情緒。我們希望以負(fù)責(zé)任的態(tài)度真正為客戶提供保障服務(wù)，助力光伏行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)于產(chǎn)品的布局，我們將從兩個(gè)角度開(kāi)發(fā)產(chǎn)品：一是產(chǎn)品保障的覆蓋面，二是產(chǎn)品保障的時(shí)間跨度。前者是指，我們會(huì)在諸多影響發(fā)電量的因素中通過(guò)專業(yè)技術(shù)手段剝離出一些主要的可保風(fēng)險(xiǎn)，然后將這些可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成不同的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，以便在承保范圍給予客戶更多的保障。比如我們正在研發(fā)的電站轉(zhuǎn)換效率PR保險(xiǎn)、電站質(zhì)量保險(xiǎn)及電站運(yùn)維保險(xiǎn)等。后者是指，我們會(huì)將產(chǎn)品的保障周期設(shè)定得更長(zhǎng)，以匹配客戶的融資需求。我們也會(huì)適當(dāng)與一些投資方合作，為客戶提供相關(guān)金融配套服務(wù)，解決融資難問(wèn)題。