住房公積金貸款與

張春華

摘要：文章以吉林省為主要研究對象，通過研究住房公積金貸款與住房購買力之間的關系，分析新政策出臺對住房購買力所產生的影響性。文章對住房公積金的制度進行詳細的介紹，通過研究從不同角度分析住房公積金貸款對住房購買力產生的影響，為有關部門如何對住房公積金貸款政策的制定提供有效的依據(jù)。從而進一步提高住房公積金管理水平，改善居住環(huán)境，促進住房方面的消費，穩(wěn)定房地產市場。

關鍵詞：公積金貸款；住房購買力；管理水平

一、住房公積金貸款政策與住房購買力現(xiàn)狀分析

為了有效的改善居民的住房環(huán)境，穩(wěn)定房地產市場，省住房城鄉(xiāng)建設廳與省財政廳以及中國人民銀行長春中心支行聯(lián)合印發(fā)了《關于放寬住房公積金使用條件促進住房消費的意見》，將吉林省的住房公積金的貸款的使用要求逐步放寬，并切鼓勵居民個人使用住房公積金貸款，并對吉林省各地區(qū)的住房公積金管理工作進行嚴格的監(jiān)督與管理。這一政策的出臺能進一步提高住房公積金的使用效率，還能有效的扶持房地產市場發(fā)展，改變現(xiàn)有的住房公積金結余資金量大的現(xiàn)狀。

（一）政策分析

政策的出臺首先居民可以通過提取住房公積金來有能力支付購房首付款，從而有效的解決因首付款不足從而不能進行住房貸款：其次是推出父母與子女互貸互還的業(yè)務，能有效的改善因當時居民由于自己住房公積金貸款額度不夠的情況出現(xiàn)時，可與父母或子女住房公積金組合互用進行貸款，通過與父母或子女組合互用的住房公積金賬戶余額來對住房貸款進行償還：第三，政策中還允許擁有一套住房還沒有結清購房貸款的居民在無逾期貸款且有還款能力的居民可以再次申請住房公積金貸款來購買普通自住房：第四，吉林省對于異地貸款業(yè)務的開展進行了政策上的規(guī)定，在吉林省內的其他地區(qū)繳存住房公積金的居民，要省內的其他區(qū)縣購買住房的可以向當?shù)氐淖》抗e金管理中心申請住房公積金貸款。同時允許未結清購房貸款的居民再次申請住房公積金貸款，這項規(guī)定的出臺能有效改善異地貸款難的問題。以上的新政策，能夠有效的促進全省房地產市場經濟的有序發(fā)展。

新政還規(guī)定積極鼓勵個人進行購房貸款，并調整了貸款的首付比例，對于個人借款的還款年齡的限制有所延長，直到退休后5年：政策中還鼓勵住房公積金管理中心與商業(yè)銀行開展組合貸款業(yè)務，滿足居民的購買需求，然后進一步對住房公積金的提取條件進行放寬。制定出臺的相關貸款、提取的優(yōu)惠政策，讓住房公積金新政深入人心，從而惠及普通百姓。

（二）現(xiàn)狀分析

由于吉林省的樓市成交量逐年提升，住房貸款和公積金貸款呈增長態(tài)勢，省內各個地區(qū)出現(xiàn)公積金貸款難的現(xiàn)狀，對住房公積金的指責聲也越來越多，因此對公積金制度進行完善，提高公積金貸款規(guī)模，才能有效的提高居民住房購買力，所以住房公積金貸款政策的完善成為各城市調節(jié)居民住房需求的主要方式之一。隨著我國住房公積金制度和政策的完善，更多的居民意識到住房公積金貸款的重要性，并購房的時候采用住房公積金進行貸款。近年來公積金貸款的發(fā)放規(guī)模也不斷擴大，所以住房公積金繳存了多少，提取多少，貸出多少，成為了居民最關注的問題，文章中對吉林省住房公積金的提取額、貸款額、資金運用率進行了詳細的數(shù)據(jù)分析。

1.提取額同比增44.92%，全年住房公積金繳存額比上年增長12.29%。全年住房公積金提取額比上年增長44.92%，占全年繳存額的75 52%，比上年提高17個百分點。吉林省方面的數(shù)據(jù)顯示，去年公積金繳存同比增長8.83%。全年住房公積金提取占當年繳存額的比率為66.41%，比上年同期增加10.71個百分點。截至2015年底，提取總額同比增長26.08%。從公積金繳存的規(guī)模來看，出現(xiàn)了同比上漲的態(tài)勢，這和公積金購房寬松政策有關。從公積金使用層面看，提取額度大規(guī)模增加，主要是住房消費市場持續(xù)活躍、公積金提取效率提高。

2.貸款額同比增68.1%，從全國來看，2015全年發(fā)放個人住房貸款金額比上年增長68.10%，貸款筆數(shù)比上年增長40.44%。吉林省的情況也大致相同，公積金貸款放款額比去年增加明顯。全年共發(fā)放個人住房貸款筆數(shù)與金額同比增長29.58%、52.91%。截至2015年底，累計發(fā)放個人住房貸款筆數(shù)與金額分別同比增長13.78%、24.23%，貸款余額增長了24.66%。個人住房貸款率為71.45%，比上年同期增加8.03個百分點。公積金個人住房貸款規(guī)模的上升，說明房產市場交易比較活躍。

3.資金運用率吉林省達71.87%，根據(jù)吉林省住建廳公布的《吉林省住房公積金2015年年度報告》，截至2015年底，資金運用率71.87%，比上年同期增加7 8個百分點。從全省住房公積金數(shù)據(jù)來看，繳存余額同比增長10.65%，個人住房貸款率為71.45%，說明個人住房貸款是資金運用的主要方面，資金運用比較良好。個貸率過低，表明公積金支持貸款購房的力度不夠，但是過高又表明公積金余額趨緊。一般以85%作為警戒線。提取占當年繳存比例66 41%，提取業(yè)務中，主要是住房消費提取，占比69.81%，提取用途比較合理。吉林省住房公積金資金運用率為71.87%。資金運用率一般指全部資金的利用情況，除了占大部分的貸款之外，還有小部分其他業(yè)務支出，省直和長春市公積金資金運用率較高，為81.79%，說明長春市的購房貸款需求比省內其他地區(qū)更高，80%左右的運用率屬于合理范圍。

（三）分析研究所具備的內涵

本文作為研究住房公積金貸款來影響城鎮(zhèn)居民住房購買力，為住房公積金貸款政策的研究建立全新的局面。其主要內涵包括以下兩個方面：第一，有助于調整相關住房公積金貸款政策以提高消費者購房能力，鼓勵剛性需求。第二，有助于調整民用住宅的市場結構，抑制投資性需求。

二、住房公積金貸款的發(fā)展情況對住房購買力的影響

（一）住房公積金貸款的發(fā)展狀況

住房問題已成為我們居民關注的焦點，房地產市場關系到國民經濟的增長，但是由于我國住房住房價格和其他因素出現(xiàn)的問題，使住房公積金貸款成為我們關注的熱點問題，很多居民都會選擇使用住房公積金貸款來進行購房，因此，在住房公積金的使用過程中，往往出現(xiàn)很多關于住房公積金貸款的優(yōu)勢與缺點。我們按照現(xiàn)行的住房公積金的管理體制，住房公積金管理中心通過住房公積金繳存和運用作為主要的生存和收益的根源，如果住房公積金的管理為了收益而不回避風險，那樣將出現(xiàn)很多壞賬損失，最終有可能出現(xiàn)清盤的狀況：但如果只求安全運作那么居民與住房公積金管理中心的雇傭關系必然維持不了太久。目前，我國住房公積金管理中心主要是依托政府的信用從企事業(yè)單位和職工歸集住房公積金，并向需要購房的居民提供貸款，這是因為公積金管理中心具備了一定風險管控的能力，因此，住房公積金管理行業(yè)的主要本質就是風險管理。

（二）住公積金貸款發(fā)展對住房購買力產生的影響

歸集、擴面是住房公積金管理的兩項核心工作，歸集，是對住房公積金繳存工作進行監(jiān)督管理，督促建制單位按時足額繳存，提高建制單位的繳存質量：擴面則是擴大住房公積金制度的覆蓋面，讓更多職工可以享受該項制度購買住房。因此，繳存余額的持續(xù)穩(wěn)定增長，能有效的提高住房公積金個人貸款速度，穩(wěn)定房地產市場，提高居民的購買力，有效的保證住房公積金的資金安全。住房公積金使用方向主要針對的是個人住房貸款，隨著我國住房公積金貸款制度的完善，公積金貸款制度對改善居民的居住條件作出了巨大的貢獻。所以住房公積金貸款已經成為我國居民購房的主要資金來源，其居民住房購買力的影響也在不斷增強。

三、住房公積金貸款與住房購買力研究中需要解決的問題

公積金個貸對居民住房購買力的影響比較大，本文將吉林省作為主要的研究對象，在一定程度上為國家有效制定住房公積金制度提供一些依據(jù)，但是其中還有一些問題需要我們進一步的研究與分析。首先，本文只是從整體上提出了公積金個貸對居民住房購買力方面的影響。實際狀況比文中研究的情況更加復雜，由于省份與地區(qū)不同存在的因素也比較復雜，需要各界學者今后更加細致的進行研究，其次，每個城市推出的政策不同影響效果也就不同，雖然吉林省具有一定的代表性但是也不能全面將我國各個地區(qū)的情況進行詳細分析研究，文章中列出了一些數(shù)據(jù)只能對吉林省進行研究，畢竟不具備全國性的參考意義，因此對于各城市的住房購買力研究需要結合當?shù)氐臄?shù)據(jù)進行有效的分析研究。

四、結語

住房公積金制度的發(fā)展與完善，公積金個貸的影響力已滲透到社會的每個階層。公積金貸款的功能將會更加完善和強大，公積金貸款開放平臺也會更加寬廣，住房公積金貸款政策逐漸成為各城市調節(jié)居民購房的重要手段之一。因此，公積金個貸對居民住房購買力的關系研究將會是一個持續(xù)發(fā)展的過程。