王中陽

【摘 要】隨著國內(nèi)外金融環(huán)境快速的變化，尤其是金融信息化、利率市場化的沖擊，金融產(chǎn)品不斷地推陳出新，銀行、證券、保險、基金、信托之間的資產(chǎn)投資范圍、門檻已不復存在；隨著股票市場的發(fā)展成熟以及依托其上的衍生工具層出不窮，再加互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡支付平臺（如支付寶等）借助擁有廣大客戶群體的電商（淘寶）推出層出不窮理財產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品在收益方面較目前的銀行理財產(chǎn)品具有更強的競爭力，對商業(yè)銀行理財業(yè)務形成巨大沖擊。中國銀行業(yè)對跨業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營以及跨境經(jīng)營已是趨之若鶩，在完善監(jiān)管、完善法規(guī)和商業(yè)銀行管控水平的基礎(chǔ)上，支持商業(yè)銀行的組織、機制、業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新已勢在必行。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、金融市場現(xiàn)狀

我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務的經(jīng)營理念已隨著經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，逐步進行著一些相關(guān)方面的改革，目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營格局已經(jīng)取得顯著改觀。但是，銀行業(yè)的改革還需要繼續(xù)進行下去，需要允許并鼓勵銀行機構(gòu)的多樣化發(fā)展和特色經(jīng)營，在控制風險的大前提下讓中外銀行機構(gòu)在國內(nèi)和國外銀行市場上都獲得更大的發(fā)展空間并形成良性的互動關(guān)系。另外，銀行應該跟上時代的潮流，再借助網(wǎng)絡、電商的同時，大力發(fā)展屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務。目前，有些銀行已推出屬于自己的電商平臺，如建設(shè)銀行推出的“善融商務”。但是，隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風險控制等方面存在許多問題，面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。

二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務大同小異，銀行間的競爭日益激烈

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國外銀行和外資控股銀行。另外，我國各家銀行主營業(yè)務仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會計核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務收入，但是，歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差，這也就使得各個銀行提供的產(chǎn)品或服務基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競爭也只能依靠以高息攬存為主要手段的價格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競爭日益激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實現(xiàn)代購機票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務，除此外，有些三方支付平臺利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.銀行跨業(yè)經(jīng)營將會呈現(xiàn)新的風險

跨業(yè)經(jīng)營在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務范圍，實現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營發(fā)展的同時，風險的交叉?zhèn)鬟f性將會增強，銀行跨業(yè)經(jīng)營將會導致管理層的交叉復雜化，降低了對原有商業(yè)銀行業(yè)務的風險控制力，這就對以存貸業(yè)務為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險管理方法提出更高的要求。

三、商業(yè)銀行應采取的應對措施

1.加強內(nèi)部控制，防范風險

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣、風險，提供金融服務的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運營、產(chǎn)生既定的效益，抵御來自各方面的風險，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營。要把自覺地加強內(nèi)控作為防范風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務特點和風險控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎懲激勵政策，達到時時學制度，人人防風險，做到有章必循、執(zhí)法必嚴、令行禁止。

2.深化銀行業(yè)改革，推進改革進程

進一步深化國有商業(yè)銀行改革，推進銀行業(yè)的改革進程。從而使商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)更加明晰，公司治理更加完善，管理更加科學，服務功能明顯增強，使其國際和國內(nèi)的市場競爭力進一步提升。另外，要積極鼓勵和引導中資商業(yè)銀行、外資銀行到西部、中部以及東北老工業(yè)地區(qū)開設(shè)機構(gòu)、開展業(yè)務，提供更加全面的金融服務。進一步完善監(jiān)管的政策和環(huán)境，鼓勵和引導各銀行金融機構(gòu)改善對小企業(yè)的金融服務，支持城市商業(yè)銀行跨地區(qū)、跨省設(shè)立分支機構(gòu)。

3.發(fā)展特色經(jīng)營，堅持持續(xù)發(fā)展

當今國內(nèi)商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈，在銀行業(yè)務大同小異的情況下，傳統(tǒng)的價格戰(zhàn)只會使得各界銀行“多敗俱傷”，哪家商業(yè)銀行能夠率先掌握先進的信息技術(shù)、科學的管理方式，尤其是獨具特色的經(jīng)營模式，誰就能夠在激烈的競爭中立于不敗之地。特色經(jīng)營是高級競爭，也是銀行機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。特色經(jīng)營可以是銀行產(chǎn)品的個性特點、根據(jù)實際情況推出的新產(chǎn)品，也可以是不斷完善的服務方式或質(zhì)量。特色經(jīng)營要以更好的服務客戶為基礎(chǔ)，更是要把銀行客戶的認可作為評價指標，力爭提高客戶對銀行的認同感。若能在一定程度上獲得了客戶的認同，商業(yè)銀行也就在經(jīng)營的過程中獲得主動權(quán)，甚至獲得一定的定價權(quán)，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的良性可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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