黃汝軒

摘 要：在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢之下，我國銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。當前我國銀行業(yè)的國際化進程還處于初始階段，與國外知名跨國銀行相比都存在著一定的差距。在外資銀行進入中國銀行業(yè)市場的現(xiàn)實以及中國商業(yè)銀行跨國發(fā)展程度較低的情況下，中國商業(yè)銀行面臨競爭的加劇，因此我國銀行業(yè)有必要開拓國際市場，增強競爭能力，分散經(jīng)營風險。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；國際化；金融服務(wù)

一、我國銀行業(yè)國際化的必要性分析

（一）全球經(jīng)濟一體化和金融全球化的要求

經(jīng)濟全球化是指由于經(jīng)濟的發(fā)展和科學技術(shù)的進步，全球各個國家在經(jīng)濟方面打破的地域的限制，相互依靠共同發(fā)展，從而在全世界范圍內(nèi)形成了一個經(jīng)濟體。金融全球化是指世界各國、各地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融政策等方面相互交往和協(xié)調(diào)、相互滲透和擴張、相互競爭和制約已發(fā)展到相當水平，進而使全球金融形成一個聯(lián)系密切、不可分割的整體。金融業(yè)務(wù)和機構(gòu)的跨國發(fā)展經(jīng)營、國際資本在不同國家和地區(qū)之間的大規(guī)模流動、各國金融政策和法規(guī)趨于一體化和全球金融市場的一體化。在當今世界經(jīng)濟和金融全球化的國際大環(huán)境大背景下，我國銀行業(yè)的必然選擇只能是國際化，走出國門，走向世界。而且經(jīng)濟全球化和金融全球化是當代世界經(jīng)濟的重要特征之一，也是世界經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢。隨著世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的快速發(fā)展，僅僅只是靠一兩家國有大銀行進行國際化是遠遠不夠的，必須促進整個銀行業(yè)的國際化。

（二）后金融危機時代的要求

2008年的世界金融危機爆發(fā)后，給世界各國帶來了沉重的打擊，特別是在歐美國家，其影響更為劇烈。歐美各大銀行命運迥異，在歐美各國的銀行由于其各自涉及的業(yè)務(wù)范圍有所差別，這次金融危機對它們所造成的影響也是有所不同的。如在這次危機中發(fā)展壯大的有美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行、摩根大通等，但大多數(shù)的銀行并沒有這么幸運。華盛頓互惠銀行、雷曼兄弟等驟然破產(chǎn)給其他銀行敲響了警鐘。從市場方面來說，我國國內(nèi)的銀行業(yè)并沒有充分的實現(xiàn)全球化，同時由于政策的因素，充分開放資本項目比較困難，從監(jiān)管的角度來說，有關(guān)當局的監(jiān)管比較審慎，所以我國銀行加入整個國際金融市場也十分困難，因此金融危機對我國銀行業(yè)整體造成的直接損失較為有限，所以后金融危機時代是我國銀行業(yè)國際化的大好時機。故在后金融危機時代，我國銀行業(yè)應該加快國際化經(jīng)營，搶占國外市場，加強自身在國際上的影響。

（三）我國銀行業(yè)加強自身國際競爭力的要求

自從2007年外資銀行法人化以來，外資銀行在中國的發(fā)展一步一個臺階，2011年更是創(chuàng)下盈利額歷史新高，在華外資行利潤總額達到167.3億元人民幣，相對于2010年的77.8億元，漲幅達到115%；資產(chǎn)總額高達2.15萬億元人民幣，相對2010年上漲24%，增速遠高于同期股份制銀行和城市商行。2008年外資銀行的市場占有率只有1.71%，到了2009年，市場占有率上升到了1.83%，截至2011年末，國內(nèi)外資銀行的市場占有率已經(jīng)上升為1.93%，上升的速度有所加快。雖然近幾年來中國的經(jīng)濟發(fā)展的速度有所減緩，但是中國市場對于外資銀行來說，仍舊很具有吸引力。以上數(shù)據(jù)均來自普華永道發(fā)布的《外資銀行在中國》這一報告結(jié)果，從中可以看出外資銀行對于中國市場還是很看好的，因此我國銀行業(yè)在國內(nèi)市場將面臨更為強勁的來自外資銀行的挑戰(zhàn)，隨著外資銀行在我國市場占有率的提高，搶灘國外市場，將是一個很好的選擇。

二、我國銀行業(yè)國際化經(jīng)營所存在的問題分析

（一）境外機構(gòu)分布不合理，海外資產(chǎn)和利潤比重小

以工商銀行為例，截止到2012年，工商銀行共有境外機構(gòu)383個，通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)這些機構(gòu)主要集中在我國的周邊地區(qū)，僅僅整個亞太地區(qū)就占到了62.67%，而在這些地區(qū)中港澳和新加坡又占了絕大多數(shù)；與此相反的是，在擁有巴黎、倫敦、法蘭克福等金融中心的歐洲地區(qū)所占的比例卻少的可憐，只有區(qū)區(qū)3.92%；在非洲地區(qū)，工商銀行僅設(shè)有一個海外機構(gòu)，這樣的境外機構(gòu)布局顯然很不合理。

我國以國有四大銀行為首的銀行業(yè)與海外知名銀行對比，還存在著很多差距，主要表現(xiàn)在：①海外資本數(shù)量少，工農(nóng)建中海外資產(chǎn)所占比例均不到9%；②海外利潤較低，工、農(nóng)、建、中的海外利潤比分別為0.54%、0.56%、1.26%、4.37%，均不到10%，而有些外國知名銀行的海外利潤的比例已經(jīng)超過50%，達到了63.34%；③海外機構(gòu)數(shù)量少，從海外員工數(shù)量可以看出我國銀行業(yè)的國際化經(jīng)營僅僅才剛剛起步。

（二）業(yè)務(wù)過于集中，利潤來源單一

以銀行資金的來源為根據(jù)，銀行的業(yè)務(wù)可以劃分為：負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過對外負債方式籌措日常工作所需資金的活動，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運用資金來賺取利潤的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去來賺取收益，現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等都包括在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)當中；廣泛的來說，代理類業(yè)務(wù)、保管類業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)以及銀行非利息收入的業(yè)務(wù)中不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債等服務(wù)類業(yè)務(wù)都屬于銀行的中間業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行涉及的業(yè)務(wù)中，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)的，同時對銀行資產(chǎn)與負債總額不產(chǎn)生影響的業(yè)務(wù)都是表外業(yè)務(wù)[3]。利息收入主要來自資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而非利息收入主要來自中間業(yè)務(wù)。從下圖我們可以得出，我國銀行業(yè)的利潤來源過于依賴利息收入，也就是說我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)的重點都是放在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上；2012年，摩根大通銀行的總收入是609888百萬人民幣，其中非利息收入達到了326707百萬人民幣，占據(jù)了53.72%，而中行的總收入是366091百萬人民幣，其中非利息收入只有109127百萬人民幣，只占29.81%，農(nóng)行的非利息收入比更低，只有18.98%。從中我們可以看出，與摩根大通等知名跨國銀行相比，我國銀行業(yè)還有很長的一段路要走。

三、我國銀行業(yè)國際化路徑選擇分析

銀行業(yè)國際化通常來說有兩條途徑——在其他國家分別自主設(shè)立其分支機構(gòu)，或可以在其已有的目標市場中選擇合適的金融機構(gòu)進行并購。我國銀行在選擇國際化途徑的時候，需要綜合考慮多方面的因素，靈活合理的做出正確的選擇。

首先要考慮的是自身的狀況，如果自身已經(jīng)具有了一定的國際化經(jīng)驗，而且在組織管理經(jīng)營方面具有優(yōu)勢的話，并購應該是一個比較明智的選擇。以中國銀行為例，它是我國國際化經(jīng)營比較早的銀行，到目前為止，在世界各大洲都設(shè)有分支機構(gòu)，著眼于全球的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立的比較完整，并且作為國有四大銀行之一，本身具有一定的實力，那么就可以優(yōu)先考慮以跨國并購的方式向海外擴張。如果銀行在國內(nèi)具有較大的規(guī)模，但是缺乏進軍國際的經(jīng)驗，那就要根據(jù)東道國的實際情況來靈活運用了，比如工行、農(nóng)行。而并購設(shè)立子銀行對于招商銀行等股份制相對比較弱勢的銀行來說是進入和拓展發(fā)達國家市場的有效途徑。采用這種方式，可以直接利用目標銀行的客戶基礎(chǔ)、原有市場、信譽、市場網(wǎng)絡(luò)以及長期以來建立的運營體系和人才儲備，能夠迅速的打開市場，拓展業(yè)務(wù)，同時也可以減少進入新市場所帶來的風險。其次要考慮的是東道國的狀況，包括東道國的金融監(jiān)管程度、文化差異、市場集中度、收入水平、與我國的貿(mào)易聯(lián)系等等。如果想要進入存在著比較嚴格的市場準入限制的國家，則跨國并購應該是更為合理的選擇，因為這樣可以避開東道國對于外資銀行嚴格的法律限制。

參考文獻：

[1] 陳雷.中國商業(yè)銀行的國際競爭力研究[J].中國證券期貨2012

[2] 曹彤.推動商業(yè)銀行組織架構(gòu)變革與創(chuàng)新[J].銀行家.2009