大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)研究

曹敬賢

鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院商學(xué)院 河南鄭州 451100

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)研究

曹敬賢

鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院商學(xué)院 河南鄭州 451100

大學(xué)生分期消費(fèi)能夠有效地滿(mǎn)足大學(xué)生多元化消費(fèi)需求，為大學(xué)生提供方便快捷的消費(fèi)體驗(yàn)。2015年開(kāi)始，“互聯(lián)網(wǎng)＋”的概念在國(guó)家政策的大力支持下得到迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在此情況下進(jìn)入發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。在此情況下，大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)卻愈演愈烈，各種分期消費(fèi)業(yè)務(wù)、電商平臺(tái)和金融消費(fèi)公司等都在這個(gè)潛力無(wú)窮的市場(chǎng)環(huán)境下?tīng)?zhēng)相發(fā)力。本文根據(jù)分期消費(fèi)的特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整讓這項(xiàng)服務(wù)惠及更廣泛群體，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和就業(yè)的發(fā)展。

大學(xué)生；分期消費(fèi)；產(chǎn)品調(diào)整；服務(wù)延伸

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

大學(xué)生在金融業(yè)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展影響下，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體中占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)。校園分期市場(chǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要一環(huán),雖然沒(méi)有得到完全普及, 用戶(hù)群體也沒(méi)能夠百分之百認(rèn)可,但這一市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)能力無(wú)可限量,新的消費(fèi)集群正在被這一新興市場(chǎng)所帶動(dòng)。

（一）市場(chǎng)容量不斷增加

到 2014 年 12 月為止，我國(guó)3.61 億的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)數(shù)量，相較于 2013 年底提高了 5953 萬(wàn)人，形成了19.7%的增長(zhǎng)率；我國(guó)網(wǎng)民選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的方式進(jìn)行購(gòu)物的比例從 48.9%增加至 55.7%。

網(wǎng)民人數(shù)的激增使得網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品市場(chǎng)的迅速發(fā)展有了現(xiàn)實(shí)的可能。另外，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的統(tǒng)計(jì)信息中,可以看出2015年全國(guó)大學(xué)生畢業(yè)生749萬(wàn)人，在校生2547.7萬(wàn)人，普通本專(zhuān)科招生721.4萬(wàn)人。全國(guó)4018.1萬(wàn)大學(xué)生的事實(shí)告訴我們，這個(gè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)容量廣闊。在學(xué)生畢業(yè)后走向社會(huì)，這一產(chǎn)品的服務(wù)范圍也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展到社會(huì)上。

（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融交易量攀升

2014 年，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)高速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)下，2014 年全年網(wǎng)絡(luò)零售額為 27898 億元，對(duì)比同期網(wǎng)絡(luò)零售額提高了近 49.7%，相較于社會(huì)消費(fèi)品零售總額而言增速提高了近37.7 %，約占2014 年中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額（262 394 億元）的10.6%。根據(jù) eMarketer 數(shù)據(jù)顯示可以看出，2014 年全球網(wǎng)絡(luò)零售交易額年增長(zhǎng) 22.2%，達(dá)到了 1.316 萬(wàn)億美元。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額繼續(xù)保持全球第一的水平。

（三）新金融模式下的市場(chǎng)發(fā)展迅速

中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報(bào)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示:互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年上半年得到了迅速發(fā)展，不斷有新的主體參與進(jìn)來(lái)。在此情況下，中國(guó)P2P網(wǎng)貸在2014年的交易規(guī)模為2598億元，對(duì)比上一年同期交易規(guī)模，增長(zhǎng)了175.1%;據(jù)此推斷：中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模在2015年將會(huì)超過(guò)5000億元。

前年,分期樂(lè)獲得1億美元的B輪融資，趣分期獲得了1億美元的C輪融資;去年,愛(ài)學(xué)貸在成立不到一年的情況下也順利完成了4000萬(wàn)美元的A輪融資。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)是一個(gè)采用“分期購(gòu)物 + P2P”新型平臺(tái)的消費(fèi)模式，伴隨著各種資本的涌入，各種網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)公司風(fēng)起云涌推動(dòng)了金融業(yè)的迅速發(fā)展

二、大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物作為一種新型的消費(fèi)方式，通過(guò)滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)欲望,逐漸受到大學(xué)生群體的歡迎。但是繁榮的背后問(wèn)題多發(fā)，讓人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)平臺(tái)充滿(mǎn)憂慮。

（一）信用缺失

之前有女大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸時(shí)被曝出“裸條”借貸，被要求以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行借款，無(wú)法按時(shí)還款的女大學(xué)生則被威脅公布“裸持”照片到其朋友圈。

今年，北京化工大學(xué)一名女大學(xué)生以刷單、得絕癥等為由，欺騙80多名同學(xué)和朋友，共計(jì)近70萬(wàn)元。時(shí)隔兩個(gè)多月，湖南文理學(xué)院大四學(xué)生冒用18名大學(xué)生的個(gè)人信息貸款50余萬(wàn)事發(fā)，吉林動(dòng)畫(huà)學(xué)院的學(xué)生稱(chēng)，去年，一個(gè)叫申季陽(yáng)的人以做兼職刷單為名，讓學(xué)生通過(guò)校園貸款平臺(tái)借貸，今年失聯(lián)。警方表示，此案共涉及7所大學(xué)、50余名學(xué)生，涉案金額達(dá)200余萬(wàn)元，“校園貸”問(wèn)題再次引發(fā)公眾關(guān)注。

（二）產(chǎn)品服務(wù)單一

產(chǎn)品多樣化是市場(chǎng)得以拓展的主要因素，單一對(duì)口的產(chǎn)品服務(wù)能夠給分期消費(fèi)平臺(tái)帶來(lái)業(yè)務(wù)額的迅速提升，但也會(huì)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者的轉(zhuǎn)移，最終會(huì)因?yàn)槿狈Ω?jìng)爭(zhēng)力而被市場(chǎng)淘汰。

伴隨著分期平臺(tái)的迅速發(fā)展，在分期消費(fèi)的基礎(chǔ)上激發(fā)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的活力，延伸產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步挖掘大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的潛力是市場(chǎng)得以發(fā)展的重要措施。但目前分期消費(fèi)平臺(tái)的服務(wù)卻仍然集中于大學(xué)生群體主要消費(fèi)的高檔電子類(lèi)產(chǎn)品，服務(wù)單一。

（三）宣傳效率低

絕大多數(shù)的大學(xué)生在調(diào)查中表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)站彈窗、校園展板上張貼的海報(bào)、社會(huì)媒體的宣傳報(bào)道、微博、微信的推送等方式是網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的主要宣傳途徑。但整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的推廣方式整體所占比例較為平均，還沒(méi)能在推廣渠道中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)分為線上和線下兩種，線下發(fā)展“代理人”的方式傳播發(fā)展效率低。

（四）空間分布不均

從成立地點(diǎn)分布來(lái)看，北京以10家分期平臺(tái)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)在大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)整體格局中排名第一。作為經(jīng)濟(jì)、政治和文化的中心，具有良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境的區(qū)域優(yōu)勢(shì)是北京奪得頭籌的原因，同時(shí)，北京地區(qū)高校分布密集，具有消費(fèi)觀念強(qiáng)等特點(diǎn)的大學(xué)生成為大學(xué)生分期平臺(tái)成長(zhǎng)壯大的沃土。另外，廣東排名第二，共5家；上海、浙江并列排名第三，分別為3家?？梢?jiàn)，分期消費(fèi)的市場(chǎng)主要集中于東部沿海城市，區(qū)域發(fā)展不平衡，廣大中西部地區(qū)市場(chǎng)廣闊，有待挖掘。

三、大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)存在問(wèn)題的原因

（一）缺乏可靠的信用認(rèn)證和監(jiān)督體系

分期消費(fèi)寄希望于沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生群體素質(zhì)。在沒(méi)有嚴(yán)格資產(chǎn)與信用審核的情況下, 缺乏可靠的信用憑據(jù)，蘊(yùn)含巨大的違約和壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論采取那種還款業(yè)務(wù)方式,即使網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)商品的標(biāo)價(jià)低于市場(chǎng)價(jià)格,如果考慮到折現(xiàn)率的問(wèn)題,還款時(shí)間越長(zhǎng),最后的價(jià)格也會(huì)越高,最終本金加利息都高于所標(biāo)注的價(jià)格。這對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)形成了一定程度的欺詐,使大學(xué)生再次使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物時(shí)產(chǎn)生心理上的消極抵觸。同時(shí)，大學(xué)生只能以學(xué)生證、身份證等做抵押在網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)、簽訂協(xié)議、辦理分期付款，等到分期購(gòu)物程序正式啟動(dòng)，還款模式就無(wú)法停止，甚至有的學(xué)生因?yàn)闊o(wú)法按時(shí)還款、負(fù)債累累，進(jìn)而走上犯罪的道路。

（二）大學(xué)生分期消費(fèi)需求的結(jié)構(gòu)單一

知識(shí)的增長(zhǎng)帶來(lái)的是對(duì)世界進(jìn)一步探索的渴望，而新興科技產(chǎn)品往往引領(lǐng)著時(shí)尚、前衛(wèi)、神秘的元素，是大學(xué)生分期消費(fèi)選擇的主要對(duì)象。同時(shí)，旅游、餐飲、服裝、交通等消費(fèi)也成為大學(xué)生消費(fèi)的新方向。廣大分期消費(fèi)平臺(tái)為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)在盡快在競(jìng)爭(zhēng)激烈的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)、培養(yǎng)用戶(hù)，投入的產(chǎn)品服務(wù)大都單一。

（三）信息交流方式狹窄

生活和學(xué)習(xí)的方方面面受到互聯(lián)網(wǎng)影響的大學(xué)生，每天在社交網(wǎng)絡(luò)上消耗1-3小時(shí)，訪問(wèn)社交網(wǎng)站是多數(shù)學(xué)生上網(wǎng)的主要目的，約占總體的59.4%，大于3小時(shí)和小于1小時(shí)的比例分別為24.4%和16.3%。上網(wǎng)時(shí)間幾乎被網(wǎng)絡(luò)社交所占據(jù)的大學(xué)生人數(shù)比例約為整體的69.9%。在進(jìn)入大學(xué)后，由于缺少老師和家長(zhǎng)的督促，學(xué)習(xí)和生活的積極性銳減，閑暇時(shí)間的活動(dòng)范圍僅限于學(xué)校宿舍，社交對(duì)象也大都固定為班級(jí)同學(xué)和室友。因此單一的宣傳或是發(fā)展代理人的效果有限。

（四）受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等因素的制約

在居民社會(huì)階層的不同、居住地域差異的情況下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也展現(xiàn)出不同。由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西部經(jīng)濟(jì)差異大，在互聯(lián)網(wǎng)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及收入不平衡等因素的影響使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也表現(xiàn)出差異。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2014年20-29歲的主流網(wǎng)購(gòu)人群數(shù)量相比上一年提高23.7%，網(wǎng)購(gòu)人群中10-20歲的用戶(hù)數(shù)量相比上一年提高10.4%，網(wǎng)購(gòu)人群中50歲及其以上用戶(hù)數(shù)量同比提高33.2% 。性別方面，男性始終在一般網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)或是深度網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)中占據(jù)主導(dǎo)地位。從年齡特征方面來(lái)分析，20-29 歲的網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)無(wú)論在一般網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)群體中還是在深度網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)群體中都有分布；更容易成為深度網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)的年齡段為30-39歲；一般網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)群體的年齡段通常在19 歲及以下。由此，可以看出網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也同樣受到用戶(hù)年齡、性別差異的影響。

四、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的措施

（一）建立健全制約和監(jiān)督體系保障產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域仍然存在許多監(jiān)管的缺失，這就要求政府方面在建立健全互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)法律、法規(guī)方面結(jié)合現(xiàn)階段市場(chǎng)的變化和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的實(shí)際情況。盡快將互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)納入網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，依法取締不合理的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)間的公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的消費(fèi)觀念。為大學(xué)生消費(fèi)群體提供公平、健康、誠(chéng)信的環(huán)境，杜絕后顧之憂。

同時(shí)，相關(guān)部門(mén)保障運(yùn)營(yíng)商的信息安全，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。作為消費(fèi)者也要明確自身的責(zé)任，支持市場(chǎng)的法律化、制度化、規(guī)范化運(yùn)行。推進(jìn)實(shí)名制的完善，促進(jìn)市場(chǎng)交易的公平、公正、公開(kāi)，為信用等級(jí)良好的大學(xué)生用戶(hù)提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）豐富產(chǎn)品服務(wù)激發(fā)市場(chǎng)活力

采用降低價(jià)格、服務(wù)費(fèi)用和減免分期利息等多種方式進(jìn)行促銷(xiāo)，從資金源頭方面控制資金成本以提高消費(fèi)者的用戶(hù)體驗(yàn)。要?jiǎng)?chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，在不斷增加商品的種類(lèi)、提高品質(zhì)的同時(shí)，時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。

在杜絕違法假冒偽劣產(chǎn)品的情況下,保障產(chǎn)品的質(zhì)量，通過(guò)加強(qiáng)實(shí)體店與網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間的合作，一方面要通過(guò)構(gòu)建可靠的信用管理體系來(lái)規(guī)避不良風(fēng)險(xiǎn)保障市場(chǎng)穩(wěn)定來(lái)進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)份額，使分期消費(fèi)市場(chǎng)朝著制度化、規(guī)范化的方向一步步邁進(jìn)；另一方面，要依靠運(yùn)營(yíng)商自身的影響力來(lái)引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)、合理的消費(fèi)。

(三) 多樣化宣傳、推廣，提高產(chǎn)品覆蓋范圍

分期消費(fèi)平臺(tái)可以把社交功能融入產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，采取多樣化的宣傳方式特別是加大線上宣傳力度， 實(shí)現(xiàn)線上與線下宣傳的一體化。從而增加用戶(hù)的黏性與活躍度，通過(guò)打破用戶(hù)的社交壁壘，以點(diǎn)、先、面的方式相互連接以提升產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋率。

銀行貸款在大學(xué)生走向社會(huì)后，將會(huì)為其提供更多選擇，為了讓分期消費(fèi)業(yè)務(wù)能夠更加長(zhǎng)期的存在，我們就要大力增強(qiáng)自身的網(wǎng)站體系建設(shè)，也可以考慮和銀行合作，完善交易，向在校大學(xué)生提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)秀的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念，以此來(lái)影響大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣提高效率，控制平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推行個(gè)性化的定制服務(wù)

“工欲善其事必先利其器”，東西部的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)差異應(yīng)該從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)抓起，加強(qiáng)中西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)線路的鋪設(shè)，為保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)提供基礎(chǔ)。

根據(jù)中西部的地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合不同消費(fèi)者的性別、年齡、文化水平、消費(fèi)特征、空間地域等因素來(lái)提供適合消費(fèi)者的業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。同時(shí)，大學(xué)生群體貧富的差距也提醒廣大的分期消費(fèi)平臺(tái)在推廣業(yè)務(wù)過(guò)程中適時(shí)調(diào)整不同消費(fèi)群體的消費(fèi)額度和還款期限能夠保證消費(fèi)者能夠按時(shí)還款，減輕平臺(tái)運(yùn)營(yíng)壓力。

(五) 大學(xué)生自身的調(diào)整

雖然不同期限、費(fèi)用的分期平均后每月的還款數(shù)額少，但是綜合后發(fā)現(xiàn)，總金額超出原本價(jià)格，這就需要我們結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)考慮，選擇適合自己的業(yè)務(wù)。

在消費(fèi)行為方面要學(xué)會(huì)理性控制自己，衡量利弊，切忌盲目。在調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，新型科技的發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品的更新?lián)Q代不斷地吸引著大學(xué)生們的眼球，其在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中比例不斷上升。限于經(jīng)濟(jì)收入單一且極為有限，我們一定要控制消費(fèi)欲望，科學(xué)合理的消費(fèi)。在對(duì)自己的學(xué)習(xí)和生活不產(chǎn)生影響的前提下按期對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行歸還。

五、研究總結(jié)

首先，大學(xué)生作為接受新事物最快的群體之一，擁有巨大的消費(fèi)欲望，即使大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)在中國(guó)仍然處于初期發(fā)展階段，分期消費(fèi)模式也能夠解決大學(xué)生的消費(fèi)需求，這就是分期消費(fèi)業(yè)務(wù)在大學(xué)生群體中能夠廣受歡迎的原因。

接著，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)出現(xiàn)的諸如運(yùn)營(yíng)不透明，分期費(fèi)用高，信息安全，個(gè)人誠(chéng)信等方面問(wèn)題需要在政府、運(yùn)營(yíng)商、大學(xué)生本身三個(gè)方面進(jìn)行完善。

最后，畢業(yè)后的大學(xué)生預(yù)期收入期望值高、社會(huì)誠(chéng)信體系相對(duì)健全、法律意識(shí)強(qiáng)更利于分期消費(fèi)平臺(tái)拓展。同時(shí)，在畢業(yè)之后大部分大學(xué)生的工資普遍不高的前提條件下，分期消費(fèi)模式仍將給他們解決燃眉之急。

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 .2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)研究報(bào)告[R].2014.

[2]侯長(zhǎng)海.《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》.速途研究院,2015.

[3]李新功,劉糧.完善第三方支付征信平臺(tái) 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展[J].征信,2014年03期.