劉穎

【摘要】目前隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的逐漸提高，人們理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是利潤(rùn)高、增長(zhǎng)快，商業(yè)銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的提供者，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行重要領(lǐng)域之一，受到廣大人民的關(guān)注。本文深入分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行了分析，聯(lián)系當(dāng)前國(guó)內(nèi)外銀行的實(shí)際情況，提出實(shí)際有效的解決途徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 問(wèn)題 解決途徑

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的速度非常的快，成為銀行競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的重要組成部分，經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是數(shù)量還是質(zhì)量都已經(jīng)有了很大的提升，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分，給銀行帶來(lái)的收益不斷提高。自從2005？年以后我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭十分強(qiáng)勁，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐歩走向規(guī)范化，其發(fā)展的速度十分的快，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)發(fā)展特點(diǎn)逐漸展開(kāi)了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同層次收入的理財(cái)產(chǎn)品，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。在過(guò)去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品以外，不斷涌現(xiàn)出股票型、債券型、組合型理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的期限也不是統(tǒng)一不變的，有一周、一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、幾年等不同的期限。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品幣種是單一的人民幣，目前已經(jīng)逐漸發(fā)展到歐元、美元、澳元等不同的幣種理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)發(fā)展條件逐漸成熟，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)隨著我國(guó)居民的人均收入和可支配收入不斷增加，商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過(guò)程中，客觀條件越來(lái)越成熟，已經(jīng)逐步的出現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的市場(chǎng)潛力非常巨大，所以人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也越來(lái)越深刻。但是，我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的具體情況與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上有待提高。推廣銷(xiāo)售是我國(guó)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的重心，目前各個(gè)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣形式、產(chǎn)品服務(wù)等各個(gè)方面還有一定的發(fā)展空間。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題明顯，目標(biāo)客戶群體基本相同

近年來(lái)，我國(guó)各大銀行都逐漸的推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置方面、后續(xù)服務(wù)方面嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化問(wèn)題十分明顯，難以形成不同銀行的品牌效應(yīng)。目前雖然政策層允許各個(gè)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可以擴(kuò)展到海外金融資產(chǎn)，但實(shí)際情況是相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品較少，產(chǎn)品附加價(jià)值很低，絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品主要是滿足客戶的收益需求，忽略了對(duì)客戶資金流動(dòng)性的需求，有些個(gè)別的理財(cái)產(chǎn)品合同上附加了條款禁止客戶個(gè)人原因而提前終止理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上客戶選擇服務(wù)的余地很少。理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)模式和銷(xiāo)售渠道基本相同差異很小，通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)站、電話、郵箱、短信等渠道將理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息傳達(dá)給客戶，是目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要營(yíng)銷(xiāo)模式，等客戶上門(mén)后，然后通過(guò)專業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員送一些禮品吸引客戶，最后達(dá)到銷(xiāo)售一些理財(cái)產(chǎn)品的最終目標(biāo)，銷(xiāo)售導(dǎo)向十分明顯。

（二）理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)存在，防范意識(shí)薄弱

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，是金融虛擬的產(chǎn)品交易，在交易的過(guò)程中隱藏了不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。一般風(fēng)險(xiǎn)主要存在理財(cái)顧問(wèn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的介紹，作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問(wèn)，要堅(jiān)決避免對(duì)客戶的不合理承諾，因?yàn)椴缓侠淼某兄Z會(huì)對(duì)對(duì)客戶和商業(yè)銀行造成雙重利益的損害，應(yīng)該大力加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的途徑

（一）通過(guò)創(chuàng)新來(lái)解決理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題

在宏觀的政策大環(huán)境沒(méi)有變化的情況下，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)的尋求創(chuàng)新和改變，增加各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的差異性，針對(duì)各個(gè)不同的市場(chǎng)，根據(jù)實(shí)際情況，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。可以通過(guò)一下幾種途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，一是產(chǎn)品服務(wù)要嚴(yán)格的分層化，不但要按照偏好、生命周期、資產(chǎn)總額等變量對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，還要對(duì)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行分層，不同級(jí)別的理財(cái)顧問(wèn)為不同層次的客戶提供服務(wù)，以不同客戶需求為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)多樣化個(gè)性化服務(wù)。二是將產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)逐漸差異化，首先要在政策的允許情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)拓展到一般性金融債券和短期融資券等，逐漸將資理財(cái)產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)展到境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等。三是期限要多樣化，通過(guò)合理配比收益率，來(lái)實(shí)現(xiàn)多樣化的流動(dòng)性選擇與收益最佳搭配。四是引入外幣理財(cái)產(chǎn)品，將外幣與人民幣資產(chǎn)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。打破固定收益的管理，在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品系列化。

（二）完善產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)產(chǎn)品信用體系的建設(shè)

目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，一般包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行的份額十分龐大，大力加強(qiáng)信用體系的建設(shè)是十分必要的，要正確認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制理財(cái)產(chǎn)品體制建設(shè)，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，建立科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善銀行內(nèi)部的控制制度，逐漸規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，大力增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，嚴(yán)格控制違規(guī)操作的發(fā)生。通過(guò)建立內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，有效的降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)信用體系的建立，強(qiáng)化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)的法律意識(shí)。

（三）創(chuàng)造良好的適合理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的環(huán)境

適合理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的良好環(huán)境，是金融市場(chǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，是發(fā)展不同理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。首先各個(gè)商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)相互間的聯(lián)系和合作，金融市場(chǎng)的發(fā)展不是由一家銀行所帶動(dòng)的，而需要共同推動(dòng)，金融秩序也是需要各大銀行共同創(chuàng)新改革的。我國(guó)目前的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制要求越來(lái)越少，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀也正在逐漸的改革，金融機(jī)構(gòu)之間互利互惠合作是未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必經(jīng)之路，理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然的。應(yīng)不斷加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金等非銀行的機(jī)構(gòu)合作，在業(yè)務(wù)組合和外包等方面不斷的創(chuàng)新，更有效的適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的銀行業(yè)逐步轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)代化多層次的體系，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)不能滿足新的需要和要求，所以商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必然。我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然有了一定的發(fā)展，但是理財(cái)產(chǎn)品仍然存在一些問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信譽(yù)高、渠道范圍廣的優(yōu)勢(shì)也逐漸的突顯出來(lái)，所以，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展目前是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在發(fā)展過(guò)程中要繼續(xù)維持商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的具體情況，在多方面共同努力下改進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]遲博文.淺析商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及對(duì)策，[J]致富時(shí)代，2014，（12）.