商業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展普惠金融

董希淼

普惠金融具有較強(qiáng)的政策性、社會(huì)性，但如果盈利與成本和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。

在剛結(jié)束的G20杭州峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融成為峰會(huì)討論的熱點(diǎn)議題之一。G20各成員國深入探討，形成了金融領(lǐng)域首個(gè)國際性共同綱領(lǐng)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。

數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，借助數(shù)字化手段提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，通過移動(dòng)互聯(lián)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化手段降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風(fēng)險(xiǎn)程度和可負(fù)擔(dān)的成本，讓更多人享受金融發(fā)展的成果。

2016年1月，國務(wù)院公布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，而數(shù)字化技術(shù)則為普惠金融的發(fā)展插上翅膀。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的浪潮中，作為我國金融業(yè)的中流砥柱，銀行業(yè)秉承“以客戶為中心”理念，抓住機(jī)遇，順勢(shì)而為，充分借助數(shù)字化手段推動(dòng)普惠金融發(fā)展，并在這個(gè)過程實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與變革。

長期以來，商業(yè)銀行堅(jiān)持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行了不少探索和創(chuàng)新。如增設(shè)社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務(wù)站等安裝POS機(jī)，村民在當(dāng)?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費(fèi)；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實(shí)幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式、提供上門服務(wù)等，有效提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率。

此外，商業(yè)銀行還通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺和不足，提升了對(duì)以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務(wù)好的中小微企業(yè)和中低收入者的金融服務(wù)。

特別是近年來，商業(yè)銀行將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面進(jìn)行部署和實(shí)施，努力探索普惠金融的政策性、社會(huì)性與商業(yè)銀行盈利性的有機(jī)結(jié)合。從實(shí)踐看，中國工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數(shù)字普惠金融方面初步形成了特色與優(yōu)勢(shì)。

作為國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行著力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務(wù)模式?，F(xiàn)有融e聯(lián)、融e購、融e行3大平臺(tái)，加上網(wǎng)絡(luò)融資中心構(gòu)成了e-ICBC 2.0的發(fā)展戰(zhàn)略。其網(wǎng)絡(luò)融資中心推出的“網(wǎng)貸通”，近2015年就向近3萬家小微企業(yè)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)融資3400億元，是國內(nèi)單一產(chǎn)品規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，工行也成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

招商銀行則依托零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、大數(shù)據(jù)管理與客群基礎(chǔ)管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。例如，“閃電貸”基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶實(shí)現(xiàn)全線上全自助貸款。浦發(fā)銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞“打造一個(gè)平臺(tái)、服務(wù)3類客群、構(gòu)建3種服務(wù)模式、形成3個(gè)產(chǎn)品特色”，將自身服務(wù)模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)步的要求相契合，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值。

而近年來迅速崛起的恒豐銀行，則以做知識(shí)和科技的傳播者、渠道和平臺(tái)的建設(shè)者、金融綜合解決方案的提供者為目標(biāo)，制訂了數(shù)字化銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融云建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃，基于金融云技術(shù)，構(gòu)建金融云數(shù)據(jù)中心智能運(yùn)維平臺(tái)和金融行業(yè)云。目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。

作為唯一的總部在浙江的全國性銀行，浙商銀行繼公司業(yè)務(wù)“池化”融資模式創(chuàng)新之后，在個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面推出了增金財(cái)富池、理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合的一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如“增金財(cái)富池”將客戶持有的資產(chǎn)構(gòu)建成為“資產(chǎn)池”，通過池化質(zhì)押，為客戶提供兼具高收益與流動(dòng)性的產(chǎn)品和服務(wù)。

與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融在業(yè)務(wù)模式方面更加注重輕型化發(fā)展，無論是人力、網(wǎng)點(diǎn)，還是資本、風(fēng)控等方面，數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的安全、高效、協(xié)同和低成本，并堅(jiān)持支持“小微”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持“雙創(chuàng)”的導(dǎo)向，以金融云、大數(shù)據(jù)為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過資源整合，控風(fēng)險(xiǎn)、增效益，努力為社會(huì)各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務(wù)。

當(dāng)然，在發(fā)展普惠金融方面，商業(yè)銀行還需要面對(duì)商業(yè)可持續(xù)等問題。普惠金融如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)世界性難題，普惠金融具有較強(qiáng)的政策性、社會(huì)性，但如果盈利與成本和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。

數(shù)字化技術(shù)與手段，有助于將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，降低運(yùn)營成本，一定程度上提高其商業(yè)可持續(xù)性。此外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設(shè)計(jì)”：建立普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)積極開展普惠金融服務(wù)給予一定的稅收優(yōu)惠；建立政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，改善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境；完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)制度，構(gòu)建農(nóng)村征信體系，提升農(nóng)村信用基礎(chǔ)水平等。

數(shù)字普惠金融，商業(yè)銀行一直在努力。