劉 妍 吳 強(qiáng) 盧亞娟

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科技保險(xiǎn)發(fā)展中的政府行為*
——基于江蘇實(shí)踐

劉 妍 吳 強(qiáng) 盧亞娟

科技發(fā)展的重要性、科技創(chuàng)新活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及科技保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)面臨市場(chǎng)失靈等要求建立政策性科技保險(xiǎn)。受政府財(cái)力、科技發(fā)展的地區(qū)差異以及保險(xiǎn)公司的承保意愿等因素影響，建議當(dāng)前采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式?；谡袨榈姆治觯接懥诉\(yùn)行機(jī)制的具體構(gòu)想。

科技保險(xiǎn) 市場(chǎng)失靈 財(cái)政補(bǔ)貼

為給高新技術(shù)企業(yè)提供有效的保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)國(guó)家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施，科技部與保監(jiān)會(huì)于2006年底聯(lián)合推出了政策性科技保險(xiǎn)。2007年3月，兩部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)工作的通知》，正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。2010年3月，在總結(jié)試點(diǎn)工作基礎(chǔ)上，兩部委又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》，全面推廣科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著“雙創(chuàng)”工作的深入推進(jìn)，各級(jí)政府對(duì)發(fā)展科技保險(xiǎn)、推動(dòng)科技創(chuàng)新的重視程度與日俱增。近年來，學(xué)術(shù)界也深入開展科技保險(xiǎn)理論探討。國(guó)內(nèi)理論研究領(lǐng)域主要涉及基本理論體系、試點(diǎn)效果評(píng)價(jià)、存在的問題及政策建議等。如基于科技保險(xiǎn)開展的必要性以及試點(diǎn)情況，提出促進(jìn)該業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的政策建議(王香蘭，李樹利，2010；胡曉寧，李清，陳秉正，2009)；運(yùn)用博弈論相關(guān)理論進(jìn)行主體行為研究，謝科范等(2009)、馬雪彬等通過構(gòu)建科技企業(yè)、保險(xiǎn)公司和政府三方不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型；趙晶晶(2013)、隋建冬(2014)等進(jìn)行了首批試點(diǎn)城市實(shí)施效果評(píng)價(jià)；呂文棟(2014)研究了管理層風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及其交互效應(yīng)對(duì)投保意愿的影響；曹國(guó)華，蔡永清(2010)認(rèn)為多樣化的科技風(fēng)險(xiǎn)必須通過政府補(bǔ)貼才能實(shí)現(xiàn)納什均衡；胡慧源，王京安(2010)進(jìn)一步論證了市場(chǎng)失靈情況下政府參與該業(yè)務(wù)的必要性。黃英君等(2012)探討了政策性科技保險(xiǎn)開展的意義。劉建生(2013)分析了科技保險(xiǎn)發(fā)展中的地方政府行為。呂菲菲(2015)認(rèn)為科技保險(xiǎn)理論上能夠有效降低高新技術(shù)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和成本。

現(xiàn)有研究表明在科技保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府的參與必不可少，且通常是以財(cái)政補(bǔ)貼或政策傾斜等方式參與其中。本研究分析了科技保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征，基于江蘇實(shí)踐，尋求科技保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)選擇及政府行為，并對(duì)建立政策性科技保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行具體構(gòu)想。

江蘇省科技保險(xiǎn)推進(jìn)歷程和發(fā)展現(xiàn)狀

(一)推進(jìn)歷程

1.試點(diǎn)階段(2007-2010年)。該階段的基本特征為“三定”，即規(guī)定試點(diǎn)公司、規(guī)定試點(diǎn)地區(qū)、規(guī)定試點(diǎn)險(xiǎn)種。其一，公司資格必須由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，具體試點(diǎn)公司為華泰財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)信保公司，后來增加了人保財(cái)險(xiǎn)和平安壽險(xiǎn)公司；可獲得保費(fèi)補(bǔ)貼的只能是高新技術(shù)企業(yè)。其二，試點(diǎn)地區(qū)由科技部與保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。蘇州高新區(qū)和無錫市先后被批準(zhǔn)確定為首批和第二批試點(diǎn)地區(qū)。其三，險(xiǎn)種由科技部和保監(jiān)會(huì)分批確定。第一批試點(diǎn)險(xiǎn)種為：高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。第二批試點(diǎn)險(xiǎn)種新增了8種：高新技術(shù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(一切險(xiǎn))、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(綜合險(xiǎn))、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。

2.鼓勵(lì)發(fā)展階段(2011年至今)。其特征為“三放”：一是放開試點(diǎn)區(qū)域限制。凡是有意愿給予科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼推動(dòng)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、促進(jìn)科技創(chuàng)新的地方都可以開展科技保險(xiǎn)工作。二是放開試點(diǎn)公司限制，所有開發(fā)并向保監(jiān)會(huì)報(bào)備了科技保險(xiǎn)產(chǎn)品、取得展業(yè)資格的保險(xiǎn)公司都可以參與科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；可以得到保費(fèi)補(bǔ)貼的企業(yè)不限定于高新技術(shù)企業(yè)，地方政府可以根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，劃定地方財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的科技企業(yè)類型。三是放開險(xiǎn)種限制。地方政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種由各地出臺(tái)政策自行確定，可以參考保監(jiān)會(huì)與科技部選定的險(xiǎn)種，但不作限制。

(二)發(fā)展現(xiàn)狀

1.基本情況

江蘇科技保險(xiǎn)走在全國(guó)前列，是目前唯一設(shè)立科技保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的省份。2015年統(tǒng)計(jì)資料表明，省內(nèi)開展科技保險(xiǎn)的公司主要有出口信用、人保財(cái)險(xiǎn)和紫金產(chǎn)險(xiǎn)三家公司，其中人保和紫金已經(jīng)率先在蘇州和南京建立了科技保險(xiǎn)支公司。蘇錫常等9個(gè)地市均開展了科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其中蘇州、無錫、南京開展較好，當(dāng)?shù)卣畬?duì)科技保險(xiǎn)保費(fèi)給予補(bǔ)貼，最高補(bǔ)貼比例達(dá)到60%，并且蘇州、南京兩地已建立起政府與銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。主要險(xiǎn)種有貸款履約保證險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(綜合、一切)、研發(fā)中斷險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)等。全年共承保2900多家次高科技企業(yè)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1800多億元。

2.典型案例

作為省內(nèi)開展科技保險(xiǎn)的主要公司之一，人保財(cái)險(xiǎn)的做法與經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)與推廣。2015年，全省系統(tǒng)除徐州市分公司外，12家市分公司開辦了科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。承保數(shù)量1284筆，同比增長(zhǎng)43.30%；保險(xiǎn)金額500.83億元，同比增長(zhǎng)6.89%；保費(fèi)收入4209.39萬元，同比增長(zhǎng)12.73%，繼續(xù)保持了良好的經(jīng)營(yíng)成果。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(綜合)承保數(shù)量41筆，保險(xiǎn)金額209.99億元，保費(fèi)收入181.69萬元。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(一切)承保數(shù)量93筆，保險(xiǎn)金額209.99億元，保費(fèi)收入822.22萬元。關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)承保數(shù)量48筆，保險(xiǎn)金額111.37億元，保費(fèi)收入631.31萬元。貸款保證險(xiǎn)承保數(shù)量405筆，保險(xiǎn)金額5.78億元，保費(fèi)收入1527.37萬元。

人保財(cái)險(xiǎn)在服務(wù)地方、爭(zhēng)取政府支持及落實(shí)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)等方面取得了明顯成效，主要舉措包括：一是加大科技企業(yè)拓展力度，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。2015年，全省系統(tǒng)根據(jù)江蘇省科技廳、保監(jiān)局、金融辦關(guān)于加快發(fā)展科技保險(xiǎn)的通知精神，從組織、人員、技術(shù)等方面推進(jìn)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)地方科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，承保數(shù)量同比增長(zhǎng)43.30%。二是加強(qiáng)與地方政府聯(lián)系，爭(zhēng)取政策支持。如省分公司圍繞科技保險(xiǎn)工作，專題向省科技廳呈送了《關(guān)于運(yùn)用保險(xiǎn)服務(wù)江蘇科技進(jìn)步的情況報(bào)告》，爭(zhēng)取在政策上給予更多的支持。當(dāng)?shù)刎?cái)政也拿出一塊專項(xiàng)資金，對(duì)于蘇州地區(qū)投保貸款保證保險(xiǎn)的企業(yè)給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。無錫市科技局出臺(tái)了科技保險(xiǎn)計(jì)劃項(xiàng)目指南，與財(cái)政局研究出臺(tái)了《無錫市科技保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金使用管理辦法》。無錫高新技術(shù)開發(fā)區(qū)制定了中小發(fā)展型企業(yè)的科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，最高補(bǔ)貼比例達(dá)到60%。三是組建科技保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。根據(jù)省保監(jiān)局、科技廳、金融辦的要求，開辦科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司要成立科技保險(xiǎn)支公司或科技保險(xiǎn)服務(wù)中心開展業(yè)務(wù)。蘇州市分公司以科技保險(xiǎn)支公司作為專營(yíng)機(jī)構(gòu)來拓寬科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；無錫市分公司成立了由一把手任組長(zhǎng)的科技保險(xiǎn)工作推行領(lǐng)導(dǎo)小組；南通市分公司籌建了科技保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；其他開辦科技保險(xiǎn)的公司都有專業(yè)團(tuán)隊(duì)來推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是積極宣傳推介，為高科技企業(yè)融入保險(xiǎn)元素。根據(jù)高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展階段和研發(fā)、生產(chǎn)的不同保障需求，積極采取有針對(duì)性的險(xiǎn)種推介，引導(dǎo)高科技企業(yè)積極利用保險(xiǎn)作為重要的避險(xiǎn)工具，轉(zhuǎn)移和化解研發(fā)、產(chǎn)品質(zhì)量和責(zé)任、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、管理人員意外等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)展困境

總體來講，人保財(cái)險(xiǎn)等公司在科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面取得了一定成效，省內(nèi)科技保險(xiǎn)穩(wěn)健推進(jìn)，但經(jīng)營(yíng)中仍存在諸多困境：一是配套政策不夠細(xì)化、難以落實(shí)。2012年《江蘇省科技金融發(fā)展專項(xiàng)引導(dǎo)資金管理辦法》中明確包括科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的用途、補(bǔ)貼比例、補(bǔ)貼條件，規(guī)定必須在地市配套的基礎(chǔ)上，省財(cái)政再進(jìn)行補(bǔ)貼，但目前大多數(shù)地市并不積極，而且保費(fèi)補(bǔ)貼流程不合理，須由投保企業(yè)向財(cái)政申請(qǐng)補(bǔ)貼，投保的中小企業(yè)往往因?yàn)榱鞒谭爆?、操作困難而放棄申請(qǐng)，導(dǎo)致補(bǔ)貼政策難以落實(shí)。二是科技公司投保意愿不強(qiáng)。2014年一項(xiàng)對(duì)蘇州近千余家科技型企業(yè)開展的問卷調(diào)查結(jié)果表明，無論大中型科技企業(yè)，還是小型、微型科技企業(yè)，投?？萍急ｋU(xiǎn)的意愿均較低。三是保險(xiǎn)公司承保動(dòng)力不足。主要表現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)重視與組織推動(dòng)力度不足、產(chǎn)品開發(fā)與方案創(chuàng)新力度不足、專業(yè)人員儲(chǔ)備與培訓(xùn)力度不足等方面。四是保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)人手緊張，一人多崗，業(yè)務(wù)不精，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏。

政策性科技保險(xiǎn)的建立依據(jù)

(一)現(xiàn)實(shí)依據(jù)

科技企業(yè)在研發(fā)、技術(shù)交易、生產(chǎn)、市場(chǎng)化等階段面臨較一般企業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)(見表1)，面臨著財(cái)產(chǎn)、利潤(rùn)、科研經(jīng)費(fèi)等方面的損失，以及可能會(huì)承擔(dān)的各種民事賠償責(zé)任?？萍计髽I(yè)有必要借助有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式來控制和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)可能引致的損失。相對(duì)于其他方式，保險(xiǎn)更適用于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低但損失嚴(yán)重程度較高的科技風(fēng)險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)在蘇州無錫等地的實(shí)踐表明，政府一定程度上的支持與參與能夠提高科技企業(yè)投保率，以及承保公司經(jīng)營(yíng)動(dòng)力，有效推動(dòng)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

表1 科技企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

(二)理論依據(jù)

科技保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨市場(chǎng)失靈，這可以借助兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論模型加以分析：一是外部性效應(yīng)模型，用來解釋單純依靠?jī)r(jià)格機(jī)制引致的供求不足：一方面投保人需要獨(dú)立承擔(dān)保費(fèi)，但科技活動(dòng)一旦成功，巨大收益卻由全社會(huì)共享。這意味著科技保險(xiǎn)的邊際私人成本將超過邊際社會(huì)成本。但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)收益，出現(xiàn)雙重外部性效應(yīng)。另一方面，保險(xiǎn)公司往往承擔(dān)更多的成本，面臨雙重外部性，相應(yīng)地也會(huì)出現(xiàn)有效供給乏力的結(jié)果。二是價(jià)格效應(yīng)模型，用來解釋市場(chǎng)條件下供求雙方無法達(dá)成均衡的現(xiàn)狀：由于科技活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司的意愿費(fèi)率通常為法定費(fèi)率及以上水平，而投保方能夠接受的費(fèi)率則是法定費(fèi)率及以下水平，供求雙方難以達(dá)成均衡，市場(chǎng)不能起到應(yīng)有的資源配置的作用。

綜上，創(chuàng)新活動(dòng)需要保險(xiǎn)機(jī)制為之化解風(fēng)險(xiǎn)，科技發(fā)展的重要性要求政府給予強(qiáng)有力的支持，在商業(yè)保險(xiǎn)公司提供科技保險(xiǎn)的過程中，政府理應(yīng)以某種方式參與其中。這同時(shí)也是科技保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理論上會(huì)面臨市場(chǎng)失靈所提出的要求。

政策性科技保險(xiǎn)的模式選擇與政府行為分析

針對(duì)市場(chǎng)失靈，經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的解決途徑主要有兩種：一是市場(chǎng)深化。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)明晰是自由市場(chǎng)能夠優(yōu)化資源配置的充分條件。二是在價(jià)格機(jī)制引導(dǎo)下，通過市場(chǎng)交易權(quán)利主體之間自由讓渡權(quán)利，重新界定權(quán)利的“映射關(guān)系”，從而降低外部性問題。但實(shí)踐中，當(dāng)更多的主體參與交易，交易費(fèi)用會(huì)加大。為此，斯蒂格里茨提出用政府干預(yù)的方式來應(yīng)對(duì)。政府干預(yù)的主要方式包括政府主持以及政府主導(dǎo)，這兩種方式可以派生出政策性科技保險(xiǎn)的五種經(jīng)營(yíng)模式①。

目前，受政府財(cái)力、科技發(fā)展的地區(qū)差異以及保險(xiǎn)公司承保動(dòng)力等因素影響，建議采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。該模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：第一，保險(xiǎn)公司擁有專業(yè)技術(shù)與人才，可節(jié)省政策性科技保險(xiǎn)制度的建立成本；第二，保險(xiǎn)公司從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，從承保到理賠均有規(guī)范的流程，容易獲得科技企業(yè)的信任，政府則可以專心做好監(jiān)管工作。但這種模式也存在一定的弊端：一是政府進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，無論多少都將使其免不了被指責(zé)；二是投保企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇難以防范。在政府主導(dǎo)下的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式下，政府主要給予財(cái)政及立法支持。

(一)財(cái)政支持

政府可以對(duì)投保方和保險(xiǎn)方進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼與業(yè)務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼，通過“收入效應(yīng)”分別刺激產(chǎn)品的供給與需求，有助于實(shí)現(xiàn)有效需求和有效供給的增長(zhǎng)，并形成均衡趨勢(shì)。政府還可以通過稅收政策，間接地改變科技企業(yè)的實(shí)際保費(fèi)支出，刺激有效需求。

由于科技活動(dòng)本身具有外部性，“搭便車”現(xiàn)象極為常見，科研企業(yè)投保意愿較低，同時(shí)由于科技活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司供給意愿受制，純粹的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，科技保險(xiǎn)市場(chǎng)難免陷入市場(chǎng)失靈。在價(jià)格不變條件下，如果政府給予投保企業(yè)一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，其實(shí)際承擔(dān)的保費(fèi)將減少，理論上會(huì)導(dǎo)致需求曲線向上平移；若政府同時(shí)給予承保的保險(xiǎn)公司一定的財(cái)政補(bǔ)貼，供給曲線則向下平移。新的供求曲線將會(huì)形成一個(gè)均衡點(diǎn)，從而改善市場(chǎng)失靈的狀況。這就表明政府干預(yù)可以使市場(chǎng)重新發(fā)揮其資源配置的作用。

(二)立法支持

我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)存在差異。建議在條件成熟時(shí)，頒布專門的《科技保險(xiǎn)法》，對(duì)科技保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、具體運(yùn)作方式，以及相關(guān)主體權(quán)利與義務(wù)等方面以法律的形式進(jìn)行規(guī)范，確保實(shí)際運(yùn)作有法可依。在《科技保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前，應(yīng)盡早制定出臺(tái)地方性法規(guī)，明確政策性科技保險(xiǎn)制度建立的指導(dǎo)思想和基本原則，確立科技保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，并對(duì)經(jīng)營(yíng)過程中的細(xì)節(jié)做出相應(yīng)規(guī)定。

圖2 政府主導(dǎo)模式下的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移路徑及主體行為

長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)在三大金融行業(yè)中處于弱勢(shì)地位，這和居民的收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益與規(guī)范性息息相關(guān)。隨著保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)三大功能日益顯現(xiàn)，在微觀經(jīng)濟(jì)與宏觀經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了更大作用。各地方政府應(yīng)該積極轉(zhuǎn)換思路，將保險(xiǎn)作為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要手段來抓。特別是對(duì)于科技保險(xiǎn)這一新生事物，政府部門要勇于創(chuàng)新和加強(qiáng)引導(dǎo)，使其在鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，促進(jìn)研發(fā)機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)之間的均衡發(fā)展，以及區(qū)域科技水平的提高方面充分發(fā)揮積極作用，特別要加強(qiáng)組織、宣傳和財(cái)政支持，提高供求雙方積極性。

政策性科技保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的具體構(gòu)想

(一)支持產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新

目前，一方面高科技企業(yè)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱、投入不足、手段單一等問題；另一方面，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。保險(xiǎn)公司作為科技保險(xiǎn)工作的承擔(dān)者，要把服務(wù)放在首位，通過不斷提高服務(wù)質(zhì)量以及科技保險(xiǎn)功能，增加企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)可和信賴。一是要豐富產(chǎn)品的品種，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品要能夠基本覆蓋企業(yè)在科技創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，滿足科技企業(yè)的基本保險(xiǎn)需求。二是要開拓個(gè)性化服務(wù)，結(jié)合企業(yè)所處發(fā)展階段，提供差異性的產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)推出相應(yīng)的產(chǎn)品。三是要加強(qiáng)規(guī)范管理，充分保障投保企業(yè)的權(quán)益。保險(xiǎn)公司既要注重?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，又要注重理賠的質(zhì)量，杜絕惜賠、濫賠現(xiàn)象的出現(xiàn)，要以賠促保，提高科技保險(xiǎn)的形象和生命力，最終做到長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

建議監(jiān)管部門和科技部門在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)階段給予必要的政策與資金支持。通過保險(xiǎn)企業(yè)與各種類型科技部門的合作，為不同科技企業(yè)開發(fā)有差異性的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在實(shí)踐過程中逐步厘定更為精確的費(fèi)率。政府可在發(fā)展初期提供再保險(xiǎn)支持。

(二)落實(shí)相關(guān)優(yōu)惠政策

在支持相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)和科技部可聯(lián)合財(cái)政部、國(guó)稅等部門制定優(yōu)惠政策；地方主管部門則應(yīng)針對(duì)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策制定或細(xì)化操作辦法，在政府文件、政策制度中統(tǒng)籌考慮科技保險(xiǎn)，把科技保險(xiǎn)作為促進(jìn)企業(yè)自主創(chuàng)新的配套支持政策，納入科研經(jīng)費(fèi)預(yù)算范圍。

(三)設(shè)立科技保險(xiǎn)支公司

科技保險(xiǎn)支公司在科技保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)方面更有針對(duì)性，在一定程度上扮演著地區(qū)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)引領(lǐng)者的角色。蘇州人保成立科技保險(xiǎn)支公司以來在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面開展了一系列工作，為開拓蘇州科技保險(xiǎn)市場(chǎng)做出了積極貢獻(xiàn)，值得借鑒。

(四)提高科技保險(xiǎn)認(rèn)知

政府相關(guān)部門應(yīng)采取多種方式，加大對(duì)科技保險(xiǎn)的宣傳和推介力度，為該險(xiǎn)種的推行創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。充分整合業(yè)內(nèi)資源，充分調(diào)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)與學(xué)會(huì)等組織的作用，通過專業(yè)雜志、平面媒體、網(wǎng)站等形式，宣傳科技保險(xiǎn)開展的意義及現(xiàn)有優(yōu)惠政策，提高企業(yè)負(fù)責(zé)人的保險(xiǎn)認(rèn)知，增強(qiáng)投保積極性。對(duì)投保企業(yè)，通過險(xiǎn)種演示、政策介紹等方式，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)及投保意愿。

(五)加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

由于科技企業(yè)行業(yè)分布廣，風(fēng)險(xiǎn)程度差異較大，其技術(shù)性強(qiáng)于其他保險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)，要做到政府滿意、企業(yè)受益，需要具備多種專業(yè)知識(shí)，需要在產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)、承保、理賠、防災(zāi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作中增加科技含量，科技保險(xiǎn)工作亟待吸收和培養(yǎng)懂保險(xiǎn)、懂科技、懂金融等方面的專業(yè)人才。

此外，要善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)科技保險(xiǎn)向縱深發(fā)展。一是逐步完善產(chǎn)品體系。建立市場(chǎng)反饋機(jī)制，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品完善與創(chuàng)新。二是盡快落實(shí)地方財(cái)政扶持措施，并爭(zhēng)取更多政策支持。三是穩(wěn)步擴(kuò)大創(chuàng)新試點(diǎn)范圍及服務(wù)領(lǐng)域。四是加強(qiáng)監(jiān)管，督促經(jīng)營(yíng)主體提高服務(wù)水平，為高新技術(shù)企業(yè)更好地提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。五是基于發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，逐步完善服務(wù)體系。

①政策性科技保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的五種選擇包括：政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)，建立科技保險(xiǎn)公司；政府支持下的合作社保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式；政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式；政府支持下的相互保險(xiǎn)公司模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。這五種選擇均具備一定的政策傾向。

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〔責(zé)任編輯：蔣秋明〕

*本文受到江蘇科技金融體系創(chuàng)新研究基地(項(xiàng)目號(hào)：2012XWJD008)、江蘇省高校優(yōu)勢(shì)學(xué)科建設(shè)工程項(xiàng)目應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)(蘇政辦發(fā)[2014]37號(hào))及江蘇高校品牌專業(yè)建設(shè)工程一期項(xiàng)目金融學(xué)(蘇教高[2015]11號(hào))的資助。

劉妍，管理學(xué)博士，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院副教授。南京，211815；吳強(qiáng)，管理學(xué)博士，江蘇省金融辦銀行二處。南京，210024；盧亞娟，管理學(xué)博士，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院教授。南京，211815