周宏偉

【摘要】新中國成立以后，隨著我國經濟社會的快速發(fā)展，保險業(yè)的行業(yè)面貌和服務經濟社會的能力發(fā)生了深刻變化。與新中國成立初期相比，保險行業(yè)由小到大，從一個基礎薄弱、可有可無的行業(yè)逐步發(fā)展成為關系國計民生的重要行業(yè);保險市場由封閉走向開放，逐步發(fā)展成為全球最重要的新興保險市場之一。近年遼寧沿海經濟帶的保險業(yè)出現(xiàn)了長足的發(fā)展，但是和發(fā)達地區(qū)相比，仍然存在著不少的問題。本文擬在分析遼寧沿海經濟帶保險業(yè)發(fā)展存在問題的基礎上，提出了一些思考和建議。

【關鍵詞】遼寧沿海經濟帶;保險業(yè);完善措施

一、遼寧沿海經濟帶存在的主要風險

1、來自自然災害的風險

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，據聯(lián)合國統(tǒng)計，20世紀世界范圍內54次最嚴重的自然災害中，有8次發(fā)生在中國。我國70%以上的大城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質和海洋等災害嚴重的地區(qū)。20世紀90年代以來，我國更是進入新的災害多發(fā)期，自然災害造成的財產損失和人身傷亡數量觸目驚心。

2、來自企業(yè)在生產過程中的不可預見的風險

在人們的日常工作中，還有許許多多意想不到的風險。有些是可以預測及預防的，有的卻由于種種的客觀因素導致我們無法預測風險的出現(xiàn)。

3、各項意外事故也會對建設者造成傷害

從事遼寧沿海經濟帶建設的進程中，必然要動用成千上萬的民眾的參入，沒有他們的參與，很難使這樣一個宏偉的工程達到預期目標。然而，在建設遼寧沿海經濟帶的這樣一個工程中，誰又能料到有沒有事故的發(fā)生，有沒有人員的傷亡，一旦建設者們被種種意外奪走了健康的身軀和寶貴的生命，又有誰來為他們的安全買單呢？這就是意外的風險。

二、遼寧沿海經濟帶保險業(yè)發(fā)展存在問題的原因

1、風險意識淡薄造成了企業(yè)投保意愿不強

在市場經濟體制中，風險無處不在，在整個沿海經濟帶建設中，各個時期、各個項目都存在著各種風險，專業(yè)化分工越細，現(xiàn)代化程度越高，風險就越大，在重大的自然災害和人為災禍而導致生命財產損失時，有的企業(yè)和人因為具有風險管理意識而幸免遇難，有的卻因為不愿保險和不足額保險而使企業(yè)遭受重大損失。這都是企業(yè)管理層風險意識淡薄造成的。

2、受國際大環(huán)境的影響，而造成了投保能力降低

當前，世界經濟總體處于衰退之中。實現(xiàn)復蘇有一定困難，也需要一個較長的過程，受大勢影響，許多出口企業(yè)經營困難加大，使相關聯(lián)的企業(yè)效益下滑，有效保險需求下降。這也造成了企業(yè)得不到有效的風險保障。一旦出現(xiàn)災害，便束手無策，把困難推給政府，影響社會的和諧穩(wěn)定。

3、不規(guī)范的市場競爭阻礙了保險業(yè)的服務和保障

保險公司作為經營風險的企業(yè)，有自己精算的費率和條款。然而，有的保險企業(yè)實行不正當的價格競爭，擅自修改報備條款，變更承保條件，擴大保險責任，違規(guī)協(xié)議承保;不正當的營銷渠道競爭，奪取保險資金，用于向各渠道代理商支付高額手續(xù)費。違規(guī)贈送保險、贈送實物等等。這些現(xiàn)象導致了保險公司經營成本越來越大，償付能力越來越低，使正常的保險保障服務變了味道。

三、完善遼寧沿海經濟帶保險業(yè)發(fā)展的措施

1、普及風險管理和提高風險意識

要想使保險業(yè)為遼寧沿海經濟帶做好保障服務，最重要的是對廣大人民群眾尤其是各級領導干部、企業(yè)領導人普及風險管理知識和提高風險意識。應使更多人明白保險只是風險管理的一種選擇手段，風險管理的更高層次就是使更多的群眾、企業(yè)領導者、政府工作人員，自覺運用風險管理和保險的良好習慣上。

2、拓展險種范圍，擴大保險的覆蓋面

（1）全面發(fā)展財產險，提高遼寧沿海經濟帶，抵御自然災害的能力和水平

保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對小數成員因風險事故所導致的經濟損失進行補償的行為。其存在和發(fā)生作用的前提是眾多面臨同類風險的人自我參與，通過這種參與，將群眾的風險集合起來，將個體的風險分散出去。關鍵是企業(yè)對自己的全部財產是否購買了足額保險，一旦出險造成的損失可以得到足額的補償，使之恢復到災前狀態(tài)。

（2）大力發(fā)展責任險和意外傷害保險，為沿海經濟帶的建設者系上根保險帶

隨著我國保險業(yè)的深入發(fā)展，各種責任險逐步增多，到目前已發(fā)展到數十個品種之多，而且隨著客戶的實際需求，保險公司還可以特制相應承保條件的責任險保單。在遼寧沿海經濟帶建設大軍中，具有方方面面的專業(yè)技術人才，和普普通通的工人勞動者，有國家的正式員工，也有合同制下的不同類型的員工，農民工也在其內，為了保證這些建設者在意外的事故中能夠分散享受到各類責任險的保障，就應該動員建設者參加各類不同的責任險，為這些建設者的生命安全系一上根保險帶。

3、堅持創(chuàng)新之路，為遼寧沿海經濟帶建設提供全新的保險服務

（1）要圍繞經濟帶建設，做到服務觀念創(chuàng)新

在保險服務創(chuàng)新中，最重要的是滿足客戶需要，要樹立以客戶為中心的服務理念。保險公司對內要形成一種“上級為下級服務，領導為員工服務，管理為業(yè)務服務，全員為客戶服務”的思想格局。圍繞每個險種的服務都要全面仔細，做到人無我有，人有我新，為沿海經濟帶建設的廣大客戶提供差異化保險服務。

（2）要圍繞沿海經濟帶建設，及時改進創(chuàng)新產品

目前，財產險的全部險種，多來自于各保險公司總部頒發(fā)的條款，各總公司設計的險種有其宏觀的科學性和國際性。但也存在著地域適銷性的缺陷。因此，這就要求保險業(yè)人員面向市場，根據遼寧沿海經濟帶建設的特點和客戶的需求，考慮客戶的多層次選擇，及時的改進已有的產品，開發(fā)設計適銷對路的新產品。

（3）圍繞經濟帶建設，做到服務手段創(chuàng)新

服務手段創(chuàng)新要根據目標客戶特點，進行市場細分和目標市場選擇，準確市場定位。要明確客戶的期望就是保險服務質量的具體要求，學會用客戶的眼光看保險服務，建立對新老客戶定期回訪制度，把握住客戶的利益關，充分滿足客戶物質和精神上的需要，應用現(xiàn)代技術手段服務，不斷提高員工隊伍的服務技能，要加大科技設施建設投資力度，依靠科技投入提高服務能力。

【參考文獻】

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