楊文清

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力發(fā)生了深刻變化。特別是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)保障制度的改革，以及我國(guó)加入世界貿(mào)易組織這一歷史時(shí)間的完成，我們有理由相信，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)將有一個(gè)更好的起點(diǎn)。然而問(wèn)題總是與發(fā)展并存。面對(duì)我國(guó)這塊巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)體現(xiàn)本土化優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也在來(lái)勢(shì)洶洶的外資保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手面前不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文著重以我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的環(huán)境為背景，總結(jié)其自身及外部環(huán)境多方原因，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)新時(shí)期的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；寡頭壟斷；分布布局；監(jiān)督制度

一、商業(yè)保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)概念介紹

保險(xiǎn)，顧名思義即保障和防范風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)由當(dāng)事人自愿締結(jié)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故及其所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中界定：商業(yè)保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，建立在社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助的原則下，以概率論為科學(xué)合理的分?jǐn)倲?shù)學(xué)基礎(chǔ)，集眾人資金，解一人之難。商業(yè)保險(xiǎn)一般分為人壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)）兩大類，其中，人壽保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)。從法律的角度來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方的一種合同安排，同意提供補(bǔ)償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受補(bǔ)償?shù)牧硪环綖楸槐ｋU(xiǎn)人。這體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中主體之間的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要現(xiàn)狀

1.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上是一種寡頭壟斷

從我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

2.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平

按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國(guó)年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)椋瑥目傮w上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

3.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡

從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

4.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高

粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

1.市場(chǎng)集中度過(guò)高，競(jìng)爭(zhēng)仍不充分

從目前情況來(lái)看，市場(chǎng)集中度仍然過(guò)高，少數(shù)幾家大公司占據(jù)大部分市場(chǎng)份額的狀況沒(méi)有根本改變，中西部地區(qū)表現(xiàn)更為明顯。以2005年上半年安徽市場(chǎng)份額為例，產(chǎn)險(xiǎn)方面，中國(guó)人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)3家公司市場(chǎng)占比高達(dá)92.09%，其中中國(guó)人保占69.05%；壽險(xiǎn)方面，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)3家公司在安徽省市場(chǎng)的占比高達(dá)89.14%，其中中國(guó)人壽占69.34%，市場(chǎng)集中度明顯高于全國(guó)平均水平。市場(chǎng)的高度集中給市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了諸多不利影響。一是主體間容易出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，即處于優(yōu)勢(shì)地位的公司競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越強(qiáng)，處于劣勢(shì)地位的公司競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越弱，兩者間差距進(jìn)一步拉大。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，帶來(lái)壟斷，公司缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，服務(wù)水平難以提高，市場(chǎng)需求難以得到有效滿足。三是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，大公司經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整直接對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響，甚至引起市場(chǎng)震動(dòng)。四是新機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)極易受到擠壓，難以順利成長(zhǎng)。五是由于市場(chǎng)份額大，大公司在市場(chǎng)上處于舉足輕重的地位，對(duì)監(jiān)管政策的直接影響較大。

2.經(jīng)營(yíng)行為短期化，可持續(xù)發(fā)展受到影響

從現(xiàn)實(shí)情況看，目前一些公司發(fā)展帶有一定盲目性，產(chǎn)品開發(fā)與推廣沒(méi)有長(zhǎng)期的合理規(guī)劃，諸如“突擊月、時(shí)間過(guò)半、任務(wù)過(guò)半”等短期化行為過(guò)多。短期內(nèi)，此類活動(dòng)可以迅速上規(guī)模，超額完成保費(fèi)收入任務(wù)，但第二年同期如果沒(méi)有開展類似活動(dòng)，同比必然大幅下降，最終影響到公司的可持續(xù)發(fā)展。比如，當(dāng)期現(xiàn)金流入過(guò)大，意味著將來(lái)某個(gè)時(shí)點(diǎn)現(xiàn)金流出也很大，投資決策因此將受到影響，同時(shí)消化現(xiàn)金流問(wèn)題需要經(jīng)歷一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也將上升。此外，短期與長(zhǎng)期的不協(xié)調(diào)，勢(shì)必增加長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的不確定性，改變股東、客戶的預(yù)期，使社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)增大，公司形象受損。

3.機(jī)構(gòu)調(diào)整存在誤區(qū)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)不高

從壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，結(jié)構(gòu)調(diào)整主要是降躉繳、上期繳，降銀代、上個(gè)險(xiǎn)，而忽視了險(xiǎn)種、區(qū)域等方面的結(jié)構(gòu)調(diào)整問(wèn)題，結(jié)果出現(xiàn)了大起大落。從本質(zhì)上講，躉繳和期繳只是一個(gè)繳費(fèi)方式問(wèn)題，銀代和個(gè)險(xiǎn)也只是營(yíng)銷方式問(wèn)題，改變繳費(fèi)方式和營(yíng)銷方式只是結(jié)構(gòu)調(diào)整的形式，但不是核心內(nèi)容。比如躉繳，如果在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)躉繳業(yè)務(wù)分布合理，“躉進(jìn)躉出”保持平衡，現(xiàn)金流就可以實(shí)現(xiàn)進(jìn)出平衡，從一定意義上講躉繳也成了期繳。同時(shí)，采取何種繳費(fèi)方式與營(yíng)銷方式應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶利益，支持客戶選擇便利的方式，尊重市場(chǎng)的選擇?，F(xiàn)在一些外資壽險(xiǎn)公司十分重視銀代等方面業(yè)務(wù)，對(duì)躉繳業(yè)務(wù)也持開放態(tài)度，這一點(diǎn)正好與中資公司相反。從產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，結(jié)構(gòu)調(diào)整大多沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)均衡發(fā)展沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)。車險(xiǎn)比重“越調(diào)越高”，一些公司在保持車險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不升反降；還有的公司采取強(qiáng)壓車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是通過(guò)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向合理。這樣的發(fā)展方式，短期內(nèi)似乎達(dá)到了令人滿意的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但存在長(zhǎng)期隱患，一旦車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題，其他險(xiǎn)種開發(fā)與銷售規(guī)模偏小，整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)將發(fā)生震動(dòng)，穩(wěn)定發(fā)展將成為空話。

4.決策缺乏連貫性，人員隊(duì)伍不穩(wěn)定

以壽險(xiǎn)公司為例，由于主要是長(zhǎng)期險(xiǎn)，公司經(jīng)營(yíng)決策也應(yīng)當(dāng)與此相吻合，如果結(jié)構(gòu)調(diào)整年年出現(xiàn)大的變化，甚至一年幾個(gè)大變化，不僅給基層人員思想造成混亂，而且也影響到公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?，F(xiàn)在有的公司政策連貫性很差，前些年“重規(guī)模、輕效益”，現(xiàn)在則相反，以考核效益為主，使得規(guī)模大幅下降，人員思想混亂。一旦將來(lái)出現(xiàn)現(xiàn)金流問(wèn)題，可能還得再上規(guī)模，再考核規(guī)模，結(jié)果必然造成經(jīng)營(yíng)連續(xù)性中斷?？梢?，只考核效益不考核規(guī)模是不科學(xué)的。此外，決策缺乏連貫性，還直接影響到隊(duì)伍的穩(wěn)定性，特別是一些公司的考核與薪酬改革力度過(guò)大，薪酬設(shè)計(jì)不合理，收入差距過(guò)大，不符合客觀實(shí)際，嚴(yán)重挫傷了基層人員的積極性。

5.信息不對(duì)稱，誠(chéng)信缺失現(xiàn)象普遍

信息不對(duì)稱是誠(chéng)信缺失的重要原因之一。一方面，當(dāng)前整個(gè)社會(huì)征信體系沒(méi)有真正建立，法制不健全，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的信息掌握有限，不能從根本上控制被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇、騙賠等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另一方面，由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)法律法規(guī)等了解較少，一些保險(xiǎn)公司便有意無(wú)意忽視客戶利益，少數(shù)人員甚至誘導(dǎo)欺騙客戶，久而久之，當(dāng)客戶了解內(nèi)情越多，對(duì)保險(xiǎn)的不信任感就越強(qiáng)。信息不對(duì)稱極易導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”，即公司客戶質(zhì)量下降，經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)規(guī)范的公司反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)不規(guī)范的公司，甚至退出局部市場(chǎng)。

四、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展及對(duì)策分析

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念

所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)法律手段來(lái)約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過(guò)對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過(guò)市場(chǎng)的力量問(wèn)接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。

3.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

4.借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。

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