關(guān)于中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究

摘 要：相對于城市而言，中國農(nóng)村的金融發(fā)展狀況較差。農(nóng)村地區(qū)金融的可持續(xù)發(fā)展面臨著較多問題，對此，有必要通過合理措施的應(yīng)用，提升農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展質(zhì)量。本文從金融服務(wù)工具問題入手，對中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題進行分析和研究。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村；金融；可持續(xù)發(fā)展問題

中國農(nóng)村與城市之間的差距較大，二者均衡發(fā)展目的需要通過生產(chǎn)力向農(nóng)村地區(qū)的遷移來實現(xiàn)。這種遷移工作建立在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平提升的基礎(chǔ)上。作為農(nóng)村經(jīng)濟的組成要素，農(nóng)村金融的發(fā)展會對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平產(chǎn)生相應(yīng)的影響。從這個角度來講，實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。

一、當前中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題

1.金融服務(wù)工具問題

目前中國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工具較為單一，各大金融機構(gòu)所推行的主要金融工具為信貸，農(nóng)業(yè)類證券以及相關(guān)保險業(yè)務(wù)等金融工具都沒有得到有效應(yīng)用。對于農(nóng)村地區(qū)居民而言，他們在金融方面的資產(chǎn)收益最大化秒以及按照自身偏好選擇投資項目的目的難以實現(xiàn)。

2.金融體系構(gòu)建問題

中國農(nóng)村的金融體系構(gòu)建工作存在一定的問題。在這種不完善的金融體系結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村信用合作社成為整個體系中的關(guān)鍵要素，并且農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)的比例較為不協(xié)調(diào)。在這種金融體系中，農(nóng)村地區(qū)居民的金融需求通常無法得到合理滿足，相關(guān)金融機構(gòu)的服務(wù)存在較為明顯的問題。

3.金融市場問題

相對于城市而言，中國農(nóng)村金融市場的問題主要是金融利率彈性較差，再加之農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主要以小農(nóng)經(jīng)濟模式為特征，整體市場化水平達不到預(yù)期，最終導(dǎo)致其金融市場的發(fā)展水平相對滯后，其突出表現(xiàn)在以下幾方面：（1）金融體系不完善。當前我國大部分農(nóng)村地區(qū)存在農(nóng)村信用合作社“一家獨大”的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等處于補充地位，整體服務(wù)水平較低，金融需求滿足能力差，這將會嚴重降低銀行資金使用效率。（2）金融服務(wù)工具單一。目前農(nóng)村地區(qū)主要以信貸為主要的金融工具，在這種背景下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所占的比例不斷降低，農(nóng)業(yè)信托舉步維艱，農(nóng)業(yè)金融始終無法得到快速的發(fā)展。這種現(xiàn)象長期存在，導(dǎo)致有關(guān)農(nóng)業(yè)的投資與資產(chǎn)收益最大化無法實現(xiàn)。

4.金融發(fā)展制度問題

就農(nóng)村金融發(fā)展制度而言，其中存在的問題主要包含以下幾種：

（1）政府干預(yù)問題

從本質(zhì)角度來講，中國農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)該以農(nóng)村本身為市場經(jīng)濟制度的變遷主體，但從中國農(nóng)村以往的金融發(fā)展情況來看，政府在發(fā)展過程中占據(jù)了主導(dǎo)地位，其對農(nóng)村金融發(fā)展的干預(yù)使得農(nóng)村金融發(fā)展制度存在一些不合理性問題。

（2）中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇問題

從中國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗來看，經(jīng)濟體制改革的應(yīng)用對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的作用。后續(xù)強制性變革措施的應(yīng)用使得農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出較為明顯的二元性特點，這種差異的存在使得中國農(nóng)村的區(qū)域供需結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出明顯的失衡現(xiàn)象。在這種情況下，農(nóng)村金融選擇通過以非正規(guī)金融為主的發(fā)展路徑，這種路徑選擇使得正規(guī)金融機構(gòu)的作用逐漸弱化，進而影響農(nóng)村金融市場的合理性和良性發(fā)展。

二、影響中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的因素

1.經(jīng)濟信用體系因素

信用是金融業(yè)務(wù)流程中的重要因素。就中國農(nóng)村而言，其經(jīng)濟信用體系的完善程度較低，農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村居民提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù)遭遇風險的概率較大，這種現(xiàn)象降低了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的積極性。

2.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平因素

相對于城市地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低。金融是一項以經(jīng)濟水平為參照的活動，中國農(nóng)村當前的經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)產(chǎn)生了一定的干擾作用。同時，受到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，與農(nóng)村經(jīng)濟相關(guān)的金融生態(tài)環(huán)境也受到?jīng)_擊。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村地區(qū)普遍經(jīng)濟不發(fā)達，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)受到多種因素的限制，最終會反作用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，這是相關(guān)人員要重點關(guān)注的問題。

三、促進中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施

1.農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施

從本質(zhì)角度來講，中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)可以通過農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施的應(yīng)用來實現(xiàn)。農(nóng)村居民金融服務(wù)效率的提升可以通過以下幾個方面進行：第一，金融保險方面。從農(nóng)村居民的角度來講，影響他們開展金融業(yè)務(wù)的主要因素指金融本身的高風險性特點。而就金融機構(gòu)而言，農(nóng)民生產(chǎn)活動的風險性特點同樣也是影響機構(gòu)作出發(fā)展農(nóng)村金融決策的影響因素?；谶@種現(xiàn)象，有必要分別針對金融機構(gòu)以及農(nóng)村提供保險，利用政策條例的形式，以相關(guān)金融監(jiān)督機構(gòu)和政府部分為開展對象，通過便捷化信貸保險的提供提升金融機構(gòu)與農(nóng)村居民發(fā)展金融的積極性和主動性。在這種情況下，金融機構(gòu)對金融保險活動的間接化開展使得自身面臨的風險發(fā)生顯著降低，且推廣金融活動的行為能夠為其帶來一定的經(jīng)濟利潤。對于農(nóng)村居民而言，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動為對象的保險業(yè)務(wù)更加契合他們的實際需求，且該業(yè)務(wù)本身較小的風險性有助于農(nóng)民參與金融保險概率的提升。第二，金融服務(wù)覆蓋范圍方面。提升中國農(nóng)村金融服務(wù)效率的最基本措施為提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍。由于當前中國農(nóng)村中包含的金融機構(gòu)類型較多，因此，金融服務(wù)范圍提升目的的實現(xiàn)應(yīng)該基于所有金融機構(gòu)的通力合作基礎(chǔ)上完成。這些農(nóng)村金融機構(gòu)可以從增設(shè)金融網(wǎng)點、大范圍推廣信貸產(chǎn)品以及向農(nóng)村居民宣傳普及金融知識等角度促進農(nóng)村金融覆蓋范圍以及服務(wù)效率提升目標的實現(xiàn)。

2.農(nóng)村金融創(chuàng)新措施

農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展目的可以通過金融創(chuàng)新體系的構(gòu)建來實現(xiàn)。以農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)為例，該機構(gòu)應(yīng)該在注重自身原有金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更多的可以應(yīng)用的新理財產(chǎn)品應(yīng)用到業(yè)務(wù)模式中。就客戶的抵押而言，可以針對農(nóng)村居民的特點創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)機動車輛抵押、林權(quán)抵押等多種抵押方式，提升農(nóng)村居民參與金融活動的難度。

同時，隨著農(nóng)民收入、購買能力不斷提高，小額信貸逐漸在農(nóng)村地區(qū)興起，可以預(yù)見，在未來的一段時間中，小額信貸將會在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。而為了進一步推動農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，首先需要對農(nóng)村金融市場的信用狀況、償還能力等進行研究，這就要求相關(guān)單位能在農(nóng)村地區(qū)建立高效率的征信體系，除了傳統(tǒng)形勢的網(wǎng)點外，還能通過網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備等對農(nóng)村地區(qū)的征信進行查詢，進而保證農(nóng)村地區(qū)小額信貸的可持續(xù)性。而在農(nóng)村小額信貸的基礎(chǔ)上，也需要探索多種形式與機制，使其能與相適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)居民的財產(chǎn)狀況；在信貸產(chǎn)品規(guī)模上，需要借助小額信貸靈活的特點，根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況提出多種具有針對性的信貸產(chǎn)品，從而在真正意義上解決農(nóng)民在短時間內(nèi)對資金的需求。

3.農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展措施

中國農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)主要包含商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)、政策性農(nóng)村金融機構(gòu)以及合作型農(nóng)村金融機構(gòu)這三種。這里以政策性農(nóng)村金融機構(gòu)這種正規(guī)機構(gòu)為例，對此可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)進行分析。從當前政策性農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中遇到的問題主要是金融機構(gòu)所處的政策性背景與整個金融市場的發(fā)展需求契合度較低。針對這一問題，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該通過擴大資金來源的方式，吸收所處金融市場中的流動資金。該目標可以通過適宜理財產(chǎn)品的發(fā)行來實現(xiàn)。其中，農(nóng)業(yè)銀行是政策性銀行的重要組成部分，為了保證農(nóng)業(yè)銀行能在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮作用，可以從以下幾方面著手：（1）積極參與農(nóng)村金融市場競爭。對農(nóng)業(yè)銀行而言，在參與市場競爭中首先需要借助自身在資金上的優(yōu)勢，進一步擴大資金來源，能依靠多種形式提高自身實力（如利用銀行信譽發(fā)放理財產(chǎn)品等），積極吸引農(nóng)民參與到儲金工作中。（2）做好內(nèi)部改革，能根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融市場的實際要求，有計劃的擴大網(wǎng)點覆蓋面積；同時，還應(yīng)該精準把握農(nóng)村金融市場的整體情況，設(shè)計出客觀的金融覆蓋面，保證每個用戶都能享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。而對于農(nóng)業(yè)銀行而言，也要依靠自身在農(nóng)村金融市場中的地位預(yù)作用，進一步活躍農(nóng)村金融市場，并引導(dǎo)農(nóng)村其他金融機構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村市場，最終實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

從整體角度來講，中國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題主要包含金融服務(wù)工具問題、金融發(fā)展制度問題以及金融體系構(gòu)建問題等。為了保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)該在通力合作的情況下，擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍、提升金融服務(wù)效率，進而促進自身的良性發(fā)展。

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作者簡介：劉思夢（1995.02- ），女，陜西省渭南市，大學本科，安徽財經(jīng)大學