銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與管理分析

趙　啟 / 內(nèi)蒙古銀行呼和浩特分行

銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與管理分析

趙啟 / 內(nèi)蒙古銀行呼和浩特分行

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起和發(fā)展，銀行面臨著更多的機(jī)遇，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融形勢(shì)下，有效化解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與管理進(jìn)行了分析。

銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；管理

一、銀行網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.技術(shù)甄別風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件之間發(fā)生沖突，會(huì)直接導(dǎo)致信息無(wú)法及時(shí)進(jìn)行傳輸，從而對(duì)銀行的效率造成影響，在信息化時(shí)代，這種風(fēng)險(xiǎn)缺乏時(shí)宜性。而且，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新緩慢會(huì)直接導(dǎo)致銀行錯(cuò)失更好的交易機(jī)會(huì)，并且耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間，以此給銀行帶來(lái)巨大的損失。

2.安全風(fēng)險(xiǎn)

安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題，其主要來(lái)源于銀行端、用戶(hù)端和第三方平臺(tái)。銀行內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理不健全，存在安全漏洞，缺乏相應(yīng)的處理機(jī)制。再加上用戶(hù)在使用過(guò)程中，不注重防范意識(shí)的提高，不及時(shí)安裝和更新防毒軟件，導(dǎo)致敏感信息被竊取。最后是第三方平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)傳送動(dòng)態(tài)密碼時(shí)，黑客能通過(guò)服務(wù)器信息通道截獲信息，假冒用戶(hù)登陸網(wǎng)銀，開(kāi)展犯罪活動(dòng)，導(dǎo)致用戶(hù)承受損失。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩大方面，首先是法律的缺失，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融尚且處于初始發(fā)展階段，依舊缺乏配套的法律體系，無(wú)法切實(shí)約束網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。而且一些電子交易方面的合同缺乏規(guī)范性，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化。其次是法制模糊不定，缺乏確定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中出現(xiàn)利益損失，不能明確銀行和用戶(hù)的責(zé)任。不僅如此，判定罪責(zé)使用的法律也沒(méi)有明確規(guī)定，這就進(jìn)一步加劇了網(wǎng)絡(luò)犯罪率的上升，并阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的良好發(fā)展。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行金融服務(wù)，這樣一來(lái)，只要客戶(hù)端有電腦和網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理各種業(yè)務(wù)，在具體的操作過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)和客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行的內(nèi)部人員，憑借自身的經(jīng)驗(yàn)，熟悉系統(tǒng)并掌握信息技術(shù)，為了謀取私利通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪，故意刪除一些金融數(shù)據(jù)，最后竊取數(shù)據(jù)，形成操作風(fēng)險(xiǎn)安全隱患。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

利用網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性交易的信用度，導(dǎo)致客戶(hù)資金損失，是一種常見(jiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)交易下，金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間缺乏面對(duì)面交流，所以很難確保雙方身份的真實(shí)性，很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

二、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理分析

（一）健全法律體系

我國(guó)最早的網(wǎng)銀法律是《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其存在一定的局限性，無(wú)法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，所以我國(guó)應(yīng)該切實(shí)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的外部環(huán)境制定相應(yīng)的法律。首先可以借鑒國(guó)外成熟的法律規(guī)定，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融的共性，學(xué)習(xí)其健全的防范措施，通過(guò)具體分析，制定與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境相符的法律。其次，要明確區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行的違法事實(shí)，切忌交叉使用法律，明確規(guī)定法律的最高效力，突出犯罪行為的針對(duì)性和具體性，以此有效防范網(wǎng)絡(luò)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

在我國(guó)，各銀行基本都開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，因此，想要完善信用體系，必須建立規(guī)范統(tǒng)一的個(gè)人信用體系，明確規(guī)定個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)金融是以虛擬平臺(tái)為基礎(chǔ)的，而雙方的交易以信用為基礎(chǔ)，這就使得信用成為了決定交易的關(guān)鍵因素。據(jù)此，我國(guó)應(yīng)該建立完善的全國(guó)性的個(gè)人信用體系，落實(shí)實(shí)名制，并切實(shí)將個(gè)人信用情況反映在信用體系中，實(shí)現(xiàn)各銀行數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)人們的信用意識(shí)，全面提高整體信用水平。建立個(gè)人信用體系能夠?qū)崿F(xiàn)跨行合作，提高安全交易的門(mén)檻，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制

構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督制度是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。監(jiān)督管理部門(mén)可以通過(guò)使用內(nèi)部信用評(píng)級(jí)的方法，在銀行逐漸國(guó)際化的形式下，內(nèi)部信用評(píng)級(jí)已經(jīng)成為了其發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此，我國(guó)監(jiān)督管理部門(mén)必須積極建設(shè)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制。與此同時(shí)，銀行行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集，確保銀行監(jiān)督管理部門(mén)所獲數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，借助先進(jìn)的技術(shù)得到合理有效的結(jié)論，構(gòu)建完善的評(píng)級(jí)模型。現(xiàn)階段我國(guó)銀行采用的主要是貸款五級(jí)分類(lèi)形式，監(jiān)督管理部門(mén)可以按照級(jí)別，詳細(xì)呈現(xiàn)客戶(hù)的信息情況，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理水平。并及時(shí)做好信息反饋，有效監(jiān)管銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（四）健全網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)安全是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的重要因素之一。雖然我國(guó)已經(jīng)具備了一些安全防范措施，但是其中依舊存在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行應(yīng)該從根源上確保用戶(hù)信息的安全性。銀行要加強(qiáng)網(wǎng)銀管理機(jī)制，對(duì)于巨大金額交易或異常交易行為要提高重視，并采取多元化形式及時(shí)與客戶(hù)聯(lián)系。在用戶(hù)使用過(guò)程中，要以保護(hù)個(gè)人信息為前提，小心謹(jǐn)慎，瀏覽安全的銀行網(wǎng)站。而客戶(hù)端要安裝安全控件，提高客戶(hù)的安全意識(shí)，不隨意下載安裝來(lái)歷不明的控件，并及時(shí)檢查漏洞，更新防范技術(shù)。金融監(jiān)督部門(mén)應(yīng)該切實(shí)做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，嚴(yán)厲打擊違法網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，與銀行相結(jié)合，共同提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，營(yíng)造安全的服務(wù)網(wǎng)站體系。

（五）加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1.注重人才培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融和現(xiàn)代化技術(shù)密切相關(guān)，所以對(duì)人才的要求也非常高，其不但需要熟練掌握金融業(yè)務(wù)，同時(shí)還要精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，只有這種復(fù)合型的人才，才能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求。所以，銀行在招聘人才時(shí)，必須綜合考慮以下兩方面。首先是銀行要定期對(duì)老員工進(jìn)行實(shí)時(shí)培訓(xùn)，全面促進(jìn)其業(yè)務(wù)水平和技術(shù)能力的提升。其次是在引進(jìn)人才方面，篩選高水平的金融管理人才，著重選擇綜合素質(zhì)和能力較強(qiáng)的高校人才，并適當(dāng)吸收一些外國(guó)人才，以此為國(guó)內(nèi)人才學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)提供更多機(jī)會(huì)。

2.制定適合的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

就網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部應(yīng)該制定一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確標(biāo)明銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并嚴(yán)格規(guī)定超出限制所要承受的處理措施。風(fēng)險(xiǎn)和收益是相反的關(guān)系，因此，銀行應(yīng)該在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高銀行的收益。完善的、科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，并且確保銀行能夠獲取收益。銀行應(yīng)該切實(shí)結(jié)合資金的流動(dòng)性和管理系統(tǒng)的技術(shù)操作性等現(xiàn)有條件，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并伴隨銀行的發(fā)展不斷更新管理制度。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是有效提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。為了鼓勵(lì)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，推動(dòng)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，我國(guó)銀行一直在努力完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)制度和政策，并不斷規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。這樣一來(lái)，才能夠?yàn)榭蛻?hù)提供和創(chuàng)造更加完善的金融服務(wù)，從而有效規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，確保金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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