民生銀行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究

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摘要： 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊下，各大銀行為了能夠擴(kuò)展業(yè)務(wù)，只好采取社區(qū)轉(zhuǎn)型的措施。分析了民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)外動(dòng)因，接著分析了民生銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的問(wèn)題，最后提出了四點(diǎn)建議：（1）完善社區(qū)銀行的成長(zhǎng)環(huán)境；（2）實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)；（3）明確產(chǎn)品服務(wù)定位；（4）提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在這四個(gè)建議下，把出現(xiàn)的問(wèn)題徹底解決后，才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：民生銀行；社區(qū)；轉(zhuǎn)型；研究

中圖分類號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.14.022

目前，我國(guó)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下，在內(nèi)外動(dòng)因的促進(jìn)下，必須要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改制，嘗試著進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型，來(lái)保證自身的競(jìng)爭(zhēng)力。只有突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，才能解決中小企業(yè)融資、金融服務(wù)空洞化等諸多問(wèn)題。筆者在本文以民生銀行為例，對(duì)民生銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略現(xiàn)象進(jìn)行研究，以備為其它銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型方面提供可鑒經(jīng)驗(yàn)。

1民生銀行的經(jīng)營(yíng)狀況

中國(guó)民生銀行股份公司在1996年成立，至今已有20年歷史了。在這么多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，民生銀行的經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣，客戶群越來(lái)越大，民生銀行的目標(biāo)客戶包括了各大中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及一些新興高科技企業(yè)。民生銀行為這些客戶提供了市場(chǎng)調(diào)查、管理咨詢、資本運(yùn)作方案以及資金支持等。但是民生銀行的規(guī)模不能處于領(lǐng)先地位，其業(yè)務(wù)份額低于平均水平，和國(guó)有銀行相比，民生銀行的網(wǎng)占較少。所以民生銀行必須實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把社區(qū)銀行作為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一。

2民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)因

民生銀行進(jìn)行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，既有內(nèi)部發(fā)展因素的影響，又有外部金融環(huán)境發(fā)展的需求。

（1）內(nèi)部發(fā)展因素的影響。民生銀行屬于中小型商業(yè)銀行，在運(yùn)行過(guò)程中體制較為靈活。政策的制定者以及決策者的“眼光高遠(yuǎn)”，緊隨市場(chǎng)化發(fā)展的形勢(shì)，所以不管是銀行發(fā)展方面的冒險(xiǎn)精神還是創(chuàng)新精神方面，民生銀行比其它國(guó)有銀行都具有優(yōu)越性。在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力量和民生銀行相比，具有很大優(yōu)勢(shì)，所以民生銀行必須改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式，從而獲得更多客戶的“青睞”。

（2）外部金融環(huán)境發(fā)展的需求。到2015年底，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，逾4300多萬(wàn)家，它們是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，發(fā)展?jié)摿薮?，能夠全社?huì)投資、創(chuàng)造就業(yè)崗位以及增加政府稅收等方面都做出了重大貢獻(xiàn)，這些中小企業(yè)的發(fā)展在資金方面的需求量巨大，但是它們從銀行金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的數(shù)量有限，對(duì)于企業(yè)發(fā)展的步伐起著巨大的阻礙作用，這些民生銀行社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型提供了有利的條件。

社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型也是金融服務(wù)發(fā)展的需要。國(guó)內(nèi)五大國(guó)有銀行的目標(biāo)是“大城市、大企業(yè)、大銀行”，它們?cè)卩l(xiāng)鎮(zhèn)雖然設(shè)立了一些網(wǎng)點(diǎn)，但是這些網(wǎng)點(diǎn)只吸引存款，不對(duì)外發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村的小型金額貸款無(wú)法落實(shí)。而開展社區(qū)銀行就能夠很好的解決這一難題，社區(qū)銀行具有“草根性”和“親民性”，根植于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，通過(guò)與客戶的長(zhǎng)期互動(dòng)更容易獲得客戶的“軟信息”，從而了解資金需求方的信用狀況，解決社區(qū)居民貸款難的問(wèn)題。

3民生銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的問(wèn)題

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。民生銀行為了搶占客戶市場(chǎng)，在轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的過(guò)程中，員工錄用、客戶信息的保密以及安全防控等方面存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)模式方面的問(wèn)題。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)還處于摸索階段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的推動(dòng)下，銀行的征信系統(tǒng)和監(jiān)管體系不太完善，民生銀行為了搶占市場(chǎng)份額，促使社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型成功，采取了“人工咨詢+自助服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式，但是民生銀行的社區(qū)銀行僅僅是“準(zhǔn)社區(qū)銀行”，在管理模式以及治理模式并沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步，多家銀行借鑒民生銀行并不成熟的轉(zhuǎn)型模式，不但不利于民生銀行的轉(zhuǎn)型，同時(shí)也不利于社區(qū)銀行的整體發(fā)展。

（3）產(chǎn)品服務(wù)方面的問(wèn)題。民生銀行雖然進(jìn)入了社區(qū)，但是該社區(qū)銀行在社區(qū)開展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一。僅向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢服務(wù)以及微型貸款等業(yè)務(wù)，一些大型的業(yè)務(wù)——信托業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、證券化業(yè)務(wù)等方面沒有很大的突破。另外，我國(guó)民生銀行為了快速搶占市場(chǎng)，并沒有結(jié)合自身競(jìng)爭(zhēng)力尋找適合自身發(fā)展的盈利模式，客戶對(duì)民生銀行的各類業(yè)務(wù)沒有吸引力，對(duì)銀行的忠誠(chéng)度并不很高，不利于開發(fā)“定制化”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（4）產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。民生銀行進(jìn)駐社區(qū)之后，無(wú)法滿足客戶個(gè)性化和多樣化的金融需求。因?yàn)槊裆y行受資產(chǎn)規(guī)模較小、創(chuàng)新能力有限和監(jiān)管體制的限制，我國(guó)目前的社區(qū)銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新程度跟不上客戶需求的變化，產(chǎn)品服務(wù)種類與傳統(tǒng)支行產(chǎn)品別無(wú)二致，缺乏功能上的多元化創(chuàng)新，達(dá)不到為客戶提供人性化、定制式的金融服務(wù)的目的。

4民生銀行轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的建議

（1）完善社區(qū)銀行的成長(zhǎng)環(huán)境。民生社區(qū)銀行的發(fā)展需要健全社會(huì)征信體系、完善法律保障體系、給予政策上的支持。完善社會(huì)信用評(píng)估體系，記錄客戶的信用狀況，完善客戶的個(gè)人信息，準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信譽(yù)度，有利于民生社區(qū)銀行的營(yíng)運(yùn)效率，保進(jìn)民生社區(qū)銀行的效益收成；社區(qū)銀行的發(fā)展缺少法律的保障，則其發(fā)展就沒有強(qiáng)大后盾的支持，無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，只有在進(jìn)入門檻、經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及退出機(jī)制等方面制定相應(yīng)的法律條文，才能有效地發(fā)揮民生社區(qū)銀行的作用；政府部門給予政策上的支持，可以提供民生社區(qū)銀行外部發(fā)展的推動(dòng)力，例如給予民生銀行稅收方面的優(yōu)惠政策，降低營(yíng)業(yè)所得稅或給予銀行利率補(bǔ)貼等。

（2）實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)。自從民生銀行進(jìn)駐社區(qū)之后，國(guó)內(nèi)各大銀行仿效民生銀行的經(jīng)營(yíng)模式，這不利于社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。所以不同社區(qū)的民生銀行首先要對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析，摒棄自身的不足之處，找準(zhǔn)自身已具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮自身的個(gè)性，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)。在差異化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，能夠不做的事情不要去做，而應(yīng)做的事情則必須把它做到最好。在差異化時(shí)也不能一味“走自己的路”，還應(yīng)該了解其它銀行差異化經(jīng)營(yíng)中的特色，借鑒其特色，內(nèi)化為自身的經(jīng)驗(yàn)，才能有效地規(guī)避社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)自身發(fā)展。

（3）明確產(chǎn)品服務(wù)定位。民生銀行自從進(jìn)入社區(qū)之后，中小企業(yè)和個(gè)人客戶越來(lái)越多，他們對(duì)于資金的需求存在著急迫和小額量的特點(diǎn)，所以為了適應(yīng)客戶的需要，民生社區(qū)銀行必須明確產(chǎn)品的定位，設(shè)計(jì)出能夠普惠客戶的各類金融產(chǎn)品，吸引新客戶的注意力和興趣，當(dāng)客戶認(rèn)為產(chǎn)品能給自己帶來(lái)一定利益時(shí)，客戶的忠誠(chéng)度才能培養(yǎng)起來(lái)。另外，民生社區(qū)銀行在確定產(chǎn)品服務(wù)定位時(shí)，一定要根據(jù)客戶的收入情況、消費(fèi)狀況等諸多情況去分析客戶的需求，推出多樣化的產(chǎn)品服務(wù)品牌。

（4）提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要想規(guī)避民生社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，必須從銀行的硬件和軟件兩個(gè)方面著手。首先要健全社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，預(yù)見社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它進(jìn)行詳細(xì)的分析，制定詳盡的預(yù)防措施、應(yīng)急措施和解決對(duì)策，確保社區(qū)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。其次要不斷更新銀行運(yùn)行軟件，盡可能把客戶的信息置于最安全的管理系統(tǒng)中，降低社區(qū)銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

5結(jié)語(yǔ)

民生銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中獲得頗多益處的同時(shí)，也面臨著種種問(wèn)題，問(wèn)題主要來(lái)源于自身治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力上存在的不足，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制以及法律監(jiān)管體系的不健全，這些問(wèn)題需要政府和銀行共同努力改善去解決，才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型。

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