互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響及對(duì)策

■何恩良，舒春浪，葉 飛

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響及對(duì)策

■何恩良，舒春浪，葉 飛

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展已有一段時(shí)間了，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文首先介紹了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等業(yè)務(wù)形態(tài)，然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的影響，以及分析了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的現(xiàn)狀，最后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性、普惠性和信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，提出了加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作等建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；合作

何恩良，江西高安人，教授，南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南昌大學(xué)江西發(fā)展研究院，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)與金融。（江西南昌330031）；舒春浪，江西靖安人，中國(guó)人民銀行江西靖安縣支行副行長(zhǎng)。（江西宜春330600）；葉飛，南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生。（江西南昌330031）

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

陳一稀等（2015）從銀行微貸、阿里小貸和P2P網(wǎng)貸三類(lèi)模式入手，分析了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在解決小微企業(yè)融資難方面的特征、異同及不足。梁璋等（2013）提出了新金融模式下銀行如何將資本、客戶(hù)和政策等方面的資源優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化成為其與新金融勢(shì)力博弈或融合過(guò)程中的籌碼，從而共同推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)和傳統(tǒng)的全面升級(jí)。袁博等（2013）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的挑戰(zhàn)，提出了積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行等建議。宮曉林（2013）闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響，并提出傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊。王達(dá)（2014）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與本質(zhì)、模式與特點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊和影響，以及互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)。Franklin Allen et al.（2002）闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付系統(tǒng)的使用、金融服務(wù)公司和金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)這三個(gè)方面的發(fā)展問(wèn)題。Anthony F. Herbst（2001）討論了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并指出阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)和發(fā)展的一些問(wèn)題，給政府政策的制定和研究提出了一些建議。Manuchehr Shahrokhi（2008）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行了綜述，并通過(guò)數(shù)據(jù)反映互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去十年的發(fā)展，并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的改革和進(jìn)展以及金融服務(wù)和IT公司面臨的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，一些業(yè)態(tài)模式已經(jīng)超出了傳統(tǒng)金融的范疇，是一種新興的金融模式。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，把互聯(lián)網(wǎng)金融分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。第三方支付可分為客戶(hù)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的支付鏈接跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀支付；客戶(hù)通過(guò)在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)，將銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)至支付賬戶(hù)，然后由支付機(jī)構(gòu)完成支付；客戶(hù)、支付機(jī)構(gòu)與開(kāi)戶(hù)銀行三方簽訂協(xié)議，將客戶(hù)的銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)進(jìn)行綁定，客戶(hù)登錄支付賬戶(hù)后可直接通過(guò)支付指令管理銀行賬戶(hù)完成支付。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額貸款。P2P網(wǎng)貸最初是借貸雙方直接簽訂借貸合同，平臺(tái)只提供中介服務(wù)。但現(xiàn)在的P2P借貸平臺(tái)大多采用了擔(dān)保模式，即當(dāng)借款人逾期未還款時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)將墊付全部或部分本金和利息給投資者。

（三）股權(quán)眾籌融資

股權(quán)眾籌融資主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權(quán)融資的活動(dòng)。股權(quán)眾籌融資必須通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)行。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)向投資人如實(shí)披露企業(yè)的傳統(tǒng)模式、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。

（四）互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售

基金銷(xiāo)售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，即基金公司等基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為投資人提供基金銷(xiāo)售服務(wù)，如余額寶基金就是這種銷(xiāo)售。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)或通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷(xiāo)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形式。典型的自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的公司是眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，它是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線承保和理賠服務(wù)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指信托公司和消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的信托和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。比如京東白條就是典型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。京東白條是京東推出的一種“先消費(fèi)，后付款”的全新支付方式，在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享受最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

受互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的影響，近年來(lái)傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)量明顯降低。據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)：2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模接近6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)391.3%。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)不僅可以用于網(wǎng)購(gòu)支付，而且還具有生活服務(wù)和理財(cái)?shù)裙δ?，所以人們更愿意把閑錢(qián)存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)中。這樣，傳統(tǒng)銀行的存款逐漸減少，從而傳統(tǒng)銀行的金融中介地位也逐漸被削弱了。更值得注意的是，隨著第三方移動(dòng)支付系統(tǒng)的發(fā)展，手機(jī)NFC支付、掃碼支付和聲波支付等線下電子支付方式正在普及，它們會(huì)給傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的沖擊。

下面以典型的支付寶、財(cái)付通為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)的。

1.支付寶平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

支付寶平臺(tái)上的理財(cái)業(yè)務(wù)和生活服務(wù)是影響傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的兩個(gè)主要業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)包括余額寶、招財(cái)寶、存金寶等。余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)，把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶即購(gòu)買(mǎi)了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)支付，靈活提取。招財(cái)寶是支付寶推出的定期理財(cái)產(chǎn)品，它具有比余額寶更高的收益率，而且安全可靠，同時(shí)還可以靈活變現(xiàn)。截至目前（2016年3月17日）平臺(tái)累計(jì)成交金額4674.31億元。存金寶是螞蟻金服旗下支付寶公司與博時(shí)基金共同打造的黃金存取服務(wù)，買(mǎi)入存金寶即購(gòu)買(mǎi)了由博時(shí)基金直銷(xiāo)的博時(shí)黃金ETF的I類(lèi)份額。但是由于會(huì)受金價(jià)波動(dòng)的影響，所以存金寶具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性；生活服務(wù)包括了轉(zhuǎn)賬收款、生活便民、旅行票務(wù)等服務(wù)。其中轉(zhuǎn)賬收款服務(wù)提供資金轉(zhuǎn)賬到銀行卡、轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶(hù)等服務(wù)，其亮點(diǎn)是它對(duì)資金跨行轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，因此受到大眾的青睞。生活便民服務(wù)提供手機(jī)充值、信用卡還款和水電煤繳費(fèi)等服務(wù)，為人們的生活繳費(fèi)帶來(lái)便捷性。旅行票務(wù)服務(wù)支持買(mǎi)汽車(chē)票、機(jī)票和火車(chē)票，還提供了訂酒店、境外游等服務(wù)，極大地方便了人們的出行。支付寶平臺(tái)提供的理財(cái)業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足了小微客戶(hù)的理財(cái)需求，提供的生活服務(wù)給用戶(hù)的生活帶來(lái)了很大的方便，這些業(yè)務(wù)增加了用戶(hù)對(duì)平臺(tái)的粘性，從而減少了傳統(tǒng)銀行的存款及支付業(yè)務(wù)量。另外，支付寶還推出了手機(jī)支付寶應(yīng)用即支付寶錢(qián)包APP。2015年7月，支付寶手機(jī)端新增了“朋友”功能，打造基于場(chǎng)景的關(guān)系鏈，滿(mǎn)足用戶(hù)在不同場(chǎng)景下的溝通需求。

隨著智能移動(dòng)設(shè)備的快速發(fā)展，人們的生活將越來(lái)越高效，支付場(chǎng)景也會(huì)越來(lái)越多元化，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大，將對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大的影響。

2.財(cái)付通對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

財(cái)付通是僅次于支付寶的另一家第三方支付平臺(tái)，它的主要業(yè)務(wù)包括理財(cái)通、生活服務(wù)和彩貝電子商務(wù)服務(wù)等。理財(cái)通服務(wù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的高低分為穩(wěn)健型理財(cái)專(zhuān)區(qū)、保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)區(qū)和指數(shù)基金專(zhuān)區(qū)。理財(cái)通上的理財(cái)產(chǎn)品要比傳統(tǒng)銀行相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的收益高，且安全性也很好；財(cái)付通平臺(tái)提供的生活服務(wù)與支付寶的基本相似，包括轉(zhuǎn)賬還款、繳費(fèi)充值及其他應(yīng)用；財(cái)付通平臺(tái)提供了彩貝電子商務(wù)平臺(tái)，為用戶(hù)的網(wǎng)購(gòu)提供了服務(wù)，這是對(duì)支付寶所做的功能完善。另外，財(cái)付通憑借QQ、微信等聊天軟件積累了大量的用戶(hù)，財(cái)付通也推出了手機(jī)應(yīng)用，極大地方便了用戶(hù)隨時(shí)隨地支付的需求，使其成為國(guó)內(nèi)第二大第三方支付平臺(tái)。這些業(yè)務(wù)給用戶(hù)的生活帶來(lái)便捷和實(shí)惠，減少了用戶(hù)對(duì)現(xiàn)金的使用，增加了用戶(hù)對(duì)平臺(tái)的粘性，極大地影響了傳統(tǒng)銀行的存款量及支付業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行主要收入來(lái)源是它們的借貸利息差收入，但這一業(yè)務(wù)收入正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而受到侵蝕。據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)P2P借貸交易規(guī)模為2514.7億元，同比增長(zhǎng)157.8%；同期，權(quán)益類(lèi)眾籌市場(chǎng)融資規(guī)模達(dá)到4.4億元，同比增長(zhǎng)123.5%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這兩種業(yè)務(wù)模式的成交量仍會(huì)保持高速增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，電商平臺(tái)紛紛推出了針對(duì)平臺(tái)商戶(hù)和消費(fèi)者的貸款服務(wù)，如阿里微貸和京東貸等，解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

下面以陸金所、京東眾籌和螞蟻微貸為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)的。

1.平安陸金所對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司（陸金所），于2011年9月在上海市政府的支持下注冊(cè)成立，注冊(cè)資金8.37億元人民幣。陸金所網(wǎng)上平臺(tái)分類(lèi)設(shè)置了投資頻道、理財(cái)頻道、基金頻道、現(xiàn)金管理和信托理財(cái)共五個(gè)模塊。其中投資頻道提供的是個(gè)人投融資服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，包括安盈-票據(jù)、穩(wěn)盈-安e、穩(wěn)盈-鑫保、穩(wěn)盈-變現(xiàn)通、穩(wěn)盈-安業(yè)和點(diǎn)金計(jì)劃共六個(gè)不同的投資產(chǎn)品。這些產(chǎn)品具有高收益性，同時(shí)安全性也非常好，因此吸引了很多用戶(hù)的投資；理財(cái)頻道包括專(zhuān)享理財(cái)、富盈人生、珠江人壽和富盈增長(zhǎng)服務(wù)。理財(cái)頻道為用戶(hù)增添了新的理財(cái)渠道，吸引了大量用戶(hù)的投資；基金頻道提供了各種基金的購(gòu)買(mǎi)，且對(duì)基金進(jìn)行了評(píng)級(jí)和投資標(biāo)的的分類(lèi)，方便用戶(hù)的篩選；現(xiàn)金管理提供的是靈活寶的投資，相當(dāng)于余額寶，可隨存隨取，收益率比余額寶的還要高；信托理財(cái)提供了安信委托理財(cái)和渤海委托理財(cái)服務(wù)系列。

陸金所網(wǎng)上平臺(tái)為個(gè)人及團(tuán)體的投融資提供了新的渠道，吸引了大量用戶(hù)的投資，據(jù)其官網(wǎng)顯示，截至2016年4月14日，平臺(tái)注冊(cè)用戶(hù)達(dá)到2148萬(wàn)，為用戶(hù)賺取了123.6億元。

2.京東眾籌對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

目前，眾籌行業(yè)主要分為產(chǎn)品眾籌、公益眾籌、股權(quán)眾籌和債權(quán)眾籌四大類(lèi)。京東眾籌于2014年7月1日正式誕生，京東眾籌主打產(chǎn)品眾籌，產(chǎn)品眾籌就是指出資人對(duì)眾籌項(xiàng)目進(jìn)行投資，項(xiàng)目完成后獲得產(chǎn)品或服務(wù)的回報(bào)。眾籌項(xiàng)目設(shè)置了多個(gè)檔次的投資金額，每個(gè)檔位的投資金額，獲得的產(chǎn)品回報(bào)也會(huì)不同。京東產(chǎn)品眾籌包括智能硬件、流行美學(xué)、生活美學(xué)和愛(ài)心公益四類(lèi)產(chǎn)品眾籌。截至2016年3月17日，產(chǎn)品眾籌累計(jì)支持金額158935萬(wàn)元，單項(xiàng)最高金額7202萬(wàn)元，單項(xiàng)最高支持人數(shù)35.9萬(wàn)人。

在保護(hù)出資人的利益上，京東金融會(huì)對(duì)籌資人背景及誠(chéng)信度進(jìn)行嚴(yán)格的審核和篩選，籌得的資金也會(huì)實(shí)行監(jiān)控，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。京東眾籌為解決小微企業(yè)資金難題提供了有力的幫助，降低了企業(yè)的融資成本，對(duì)傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)影響很大。

3.螞蟻小貸對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

螞蟻小貸是小額貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，公司基于客戶(hù)在電子商務(wù)平臺(tái)上大量的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了向小微企業(yè)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款，從而解決了小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)難題。螞蟻微貸開(kāi)發(fā)出的小貸產(chǎn)品包括阿里信用貸款、網(wǎng)商貸、淘寶（天貓）信用貸款和淘寶（天貓）訂單貸款等。截至2015年3月底，螞蟻小貸已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)140萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元。它給投資人和融資者帶來(lái)了新的投融資渠道，使借貸更加簡(jiǎn)便，對(duì)傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要影響其中的支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)（前已述）和代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)銀行的代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融主要對(duì)傳統(tǒng)銀行的代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。支付寶等第三方支付平臺(tái)為客戶(hù)提供的水電煤代扣服務(wù)、信用卡還款代扣服務(wù)等是影響傳統(tǒng)銀行代收代付業(yè)務(wù)的主要形式。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)與行政事業(yè)單位合作的進(jìn)一步加深，其對(duì)行政事業(yè)單位的代收代扣業(yè)務(wù)將進(jìn)一步擴(kuò)大。第三方支付機(jī)構(gòu)與基金公司和保險(xiǎn)公司合作推出的基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品期限靈活、收益高，更符合普通大眾的投資需求，很多客戶(hù)轉(zhuǎn)移到了這種投資品種，從而極大地影響了傳統(tǒng)銀行代理證券及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。未來(lái)，隨著股權(quán)眾籌的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務(wù)會(huì)受到更大的影響。

四、傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)現(xiàn)狀

下面選擇具有代表性的傳統(tǒng)銀行來(lái)認(rèn)識(shí)目前傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。

（一）網(wǎng)上金融服務(wù)和手機(jī)銀行

中國(guó)建設(shè)銀行建立了網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，其主要包括個(gè)人客戶(hù)、公司機(jī)構(gòu)客戶(hù)、小微企業(yè)客戶(hù)和善融商務(wù)四個(gè)模塊。每個(gè)模塊建行都針對(duì)其服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象提供了相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理等網(wǎng)上自助服務(wù)。除此之外，建行還創(chuàng)新出了善融商務(wù)這個(gè)功能。善融商務(wù)是建行自營(yíng)的網(wǎng)上商城，包括個(gè)人商城、企業(yè)商城和房e通三個(gè)子平臺(tái)。個(gè)人商城平臺(tái)是為個(gè)人客戶(hù)在商城上可以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)商品，還可以向商城貸款，享受先消費(fèi)后還款的服務(wù)；企業(yè)商城平臺(tái)是為企業(yè)客戶(hù)可以通過(guò)詢(xún)價(jià)的方式，在企業(yè)商城上批量購(gòu)買(mǎi)商品，獲得最實(shí)惠的采購(gòu)價(jià)格，企業(yè)商城中的商家也可以向商城貸款，解決短期的資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題；房e通平臺(tái)是傳統(tǒng)銀行通過(guò)與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作，為個(gè)人提供的買(mǎi)房、賣(mài)房及貸款等服務(wù)。建行網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)集業(yè)務(wù)辦理及網(wǎng)購(gòu)于一體，滿(mǎn)足了客戶(hù)消費(fèi)、貸款和支付一體化的需求，增強(qiáng)了平臺(tái)對(duì)客戶(hù)的粘性，打造了銀行的金融生態(tài)圈，為銀行帶來(lái)了新的客戶(hù)和業(yè)務(wù)量。

建行推出了手機(jī)銀行，手機(jī)銀行具有網(wǎng)上銀行的全部功能，手機(jī)銀行可滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)的需求?？蛻?hù)只要把手機(jī)號(hào)綁定到自己的銀行卡，下載建行手機(jī)銀行App即可自助開(kāi)通建行的手機(jī)銀行功能。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷提升，手機(jī)支付的體驗(yàn)會(huì)越來(lái)越好。由于手機(jī)銀行具有安全性高，操作簡(jiǎn)便的優(yōu)點(diǎn)，所以也深受廣大客戶(hù)的喜愛(ài)和好評(píng)。

（二）對(duì)小微企業(yè)的扶持政策

中國(guó)建設(shè)銀行自2005年開(kāi)始，在國(guó)有大型傳統(tǒng)銀行中率先專(zhuān)注開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)。建行通過(guò)廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展了深入的調(diào)研，為小微企業(yè)客戶(hù)推出了四大系列金融服務(wù)產(chǎn)品，分別叫作成長(zhǎng)之路、速貸通、小額貸和信用貸，滿(mǎn)足了客戶(hù)不同的業(yè)務(wù)需求，成為小微企業(yè)值得信賴(lài)的合作伙伴。由于傳統(tǒng)銀行的信用度高、交易更合規(guī)，所以小微企業(yè)更傾向于從傳統(tǒng)銀行里貸款。這樣，就減少了小額貸款公司對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的沖擊，也會(huì)增加銀行借貸業(yè)務(wù)的盈利收入。

臺(tái)州銀行依據(jù)本地小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出適合他們發(fā)展需求的服務(wù)產(chǎn)品。臺(tái)州銀行對(duì)公信貸產(chǎn)品的特色產(chǎn)品有綠色節(jié)能貸款、船舶抵押貸款、聯(lián)合保證擔(dān)保貸款、倉(cāng)單存貨抵押貸款和市場(chǎng)商鋪使用權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品。

在扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策號(hào)召下，國(guó)有傳統(tǒng)銀行和地方性傳統(tǒng)銀行都在積極地完善小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)的融資環(huán)境越來(lái)越好，融資體系也更加豐富。傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，推進(jìn)了我國(guó)金融的發(fā)展深度，使我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到了更好的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新支付方式

隨著支付寶公司不斷推進(jìn)線下銀行卡收單業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行也積極地對(duì)原有的銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，如線下POS機(jī)的云閃付技術(shù)的運(yùn)用，使到商鋪消費(fèi)的客戶(hù)只需拿出手機(jī)，打開(kāi)銀行支付客戶(hù)端就可以完成支付。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也在不斷地加強(qiáng)與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)支付公司的合作，如隨著Apple Pay和Samsung Pay進(jìn)軍中國(guó)支付市場(chǎng)，建設(shè)銀行也積極和這兩個(gè)支付公司巨頭合作，支持本行銀行卡在這兩個(gè)公司的支付客戶(hù)端中使用，從而提高客戶(hù)的線下支付體驗(yàn)。建設(shè)銀行還推出了目前為止首張不同于實(shí)體介質(zhì)信用卡的網(wǎng)絡(luò)信用卡——龍卡e付卡，客戶(hù)可實(shí)時(shí)在線申請(qǐng)，成功申請(qǐng)后，即可開(kāi)啟全新的網(wǎng)絡(luò)支付之旅。

傳統(tǒng)銀行通過(guò)不斷完善網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)功能，提高了客戶(hù)的滿(mǎn)意度和使用頻率，增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也在不斷地創(chuàng)新支付方式和場(chǎng)景，客戶(hù)的支付體驗(yàn)越來(lái)越好。

五、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快完善網(wǎng)上金融服務(wù)

基于客戶(hù)支付場(chǎng)景的多樣性，為銀行客戶(hù)帶來(lái)一站式的金融服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)憑借自身的品牌信用、強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)和雄厚的資本優(yōu)勢(shì)，在金融產(chǎn)品和支付方式創(chuàng)新方面更加重視客戶(hù)的需求，不斷改善客戶(hù)的金融服務(wù)體驗(yàn)。

考慮到電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)增加客戶(hù)的粘性有非常大的幫助，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快布局銀行系的電子商城，打造自己的金融生態(tài)圈。

（二）完善對(duì)小微企業(yè)的扶持政策

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行影響大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)是它的小額信用貸款業(yè)務(wù)。如螞蟻小貸專(zhuān)注于小微企業(yè)貸款的小額貸款公司，它們解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，給傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊。中國(guó)有很多的小微企業(yè)都面臨資金難題，誰(shuí)能解決它們的資金問(wèn)題，誰(shuí)就能分得這個(gè)市場(chǎng)最大的一塊蛋糕。國(guó)家鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新。所以，傳統(tǒng)銀行要想不失去這個(gè)市場(chǎng)，就要完善對(duì)小微企業(yè)的扶持政策，讓更多的小微企業(yè)可以在傳統(tǒng)銀行貸到款，并且降低它們的貸款成本。

（三）改善客戶(hù)的支付體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)是它給用戶(hù)帶來(lái)了更大的便捷和優(yōu)惠，如支付寶就是憑借它支付寶紅包等增值服務(wù)功能吸引了廣大的用戶(hù)。支付寶公司不僅不斷擴(kuò)大其網(wǎng)上支付領(lǐng)域，而且還積極布局線下商戶(hù)銀行卡收單業(yè)務(wù)，商戶(hù)只需掃一下客戶(hù)的手機(jī)支付寶付款二維碼就能輕松完成收款的功能，這項(xiàng)業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的強(qiáng)大攻勢(shì)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)在客戶(hù)支付體驗(yàn)方面下工夫，以期增加用戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等平臺(tái)的使用頻率。

（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作

1.共同建立一個(gè)信息共享平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以輕松地挖掘用戶(hù)有價(jià)值的信息，從而做到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和信用貸款等服務(wù)，但這些信息都是通過(guò)用戶(hù)的網(wǎng)上行為收集的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶(hù)的線下情況并不清楚。相反，傳統(tǒng)銀行憑借大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有用戶(hù)許多線下行為的數(shù)據(jù)。所以，如果傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，這會(huì)對(duì)雙方全面評(píng)估客戶(hù)的資產(chǎn)、信用等情況產(chǎn)生很大的幫助。

2.傳統(tǒng)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)掌握了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這些技術(shù)在挖掘客戶(hù)的信息和降低平臺(tái)成本等方面提供了很大的幫助；傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)一直把安全性放在第一位，在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總是人滿(mǎn)為患，客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)非常差，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融變得非常高效和便捷，客戶(hù)的滿(mǎn)意度也提升了，傳統(tǒng)銀行意識(shí)到自己需要建立創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以提高用戶(hù)的粘性，打造金融生態(tài)圈，但其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對(duì)比較落后。所以，傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)，解決技術(shù)上的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

3.共同推進(jìn)我國(guó)的普惠金融事業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，是因?yàn)樗哂袀鹘y(tǒng)銀行沒(méi)有的便捷性、娛樂(lè)性和靈活的理財(cái)功能等。傳統(tǒng)銀行能夠一直存續(xù)下去，是因?yàn)樗哂胁豢商娲臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、信用度高和安全穩(wěn)健等特點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在服務(wù)對(duì)象的定位上是不一樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)重心在小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)上，而傳統(tǒng)銀行的服務(wù)重點(diǎn)是大中型企業(yè)。兩者有各自的優(yōu)勢(shì)，它們的共存豐富了社會(huì)金融體系，能夠滿(mǎn)足企業(yè)各個(gè)層級(jí)的金融需求。它們的競(jìng)爭(zhēng)更多是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，但如果它們合作，就能達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)我國(guó)的普惠金融事業(yè)，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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