尤圣光

（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行 南陽市分行，河南 南陽 473000）

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普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的研究

尤圣光

（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行 南陽市分行，河南 南陽 473000）

建立和完善農(nóng)村普惠金融體系，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小貧富差距、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求和有效途徑。實(shí)施金融扶貧是我國農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧開發(fā)的重要舉措之一。本文闡述了普惠制金融及金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵，并結(jié)合郵儲(chǔ)銀行河南省分行金融扶貧的實(shí)踐，針對(duì)面臨的問題，給出了解決對(duì)策。

普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；小額信貸；成效

一、普惠金融及精準(zhǔn)扶貧的提出

1、普惠金融的提出

普惠金融是指能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。概念源于“inclusive financial system”，是聯(lián)合國在推行“2005小額信貸國際年”活動(dòng)中首先使用的詞匯，基本內(nèi)容包括三個(gè)方面。普惠金融是一種理念，每個(gè)人都應(yīng)該有平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利，無論是窮人還是富人，只有這樣才能讓每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融是一種創(chuàng)新，為讓每個(gè)人都獲得金融服務(wù)，應(yīng)在金融體系內(nèi)進(jìn)行制度、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新。普惠金融是一種責(zé)任，是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶，如中低收入者、貧困人口和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁穆罕默德尤納斯教授認(rèn)為信貸權(quán)是人權(quán)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利，只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2006年3月，人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了普惠金融這個(gè)概念。他認(rèn)為普惠金融體系能夠提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑，可以為包括低收入群體在內(nèi)的所有社會(huì)成員提供全面的金融服務(wù)，并且提出了普惠金融體系的基本研究框架。

2013年11月12日中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。這是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一。

2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

2、精準(zhǔn)扶貧的提出

消除貧困、改善民生、逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、歷史、自然、地理等方面制約，發(fā)展相對(duì)滯后，貧困人口數(shù)量眾多。1978年，我國貧困人口為2.5億人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?0.7%。

我國農(nóng)村區(qū)域性扶貧開發(fā)自20世紀(jì)80年代初推出以來，在隨后30多年中不斷發(fā)展變化，先后經(jīng)歷了救濟(jì)式扶貧向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變，大規(guī)模針對(duì)性扶貧向重點(diǎn)攻堅(jiān)扶貧轉(zhuǎn)變、解決溫飽問題向鞏固溫飽成功、提供發(fā)展能力、縮小發(fā)展差距的轉(zhuǎn)變。截至2010年，按照年人均純收入1274元的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，全國農(nóng)村貧困人口已減至2688萬人，占農(nóng)村人口的比重下降到2.8%。

精準(zhǔn)扶貧是指通過對(duì)貧困戶和貧困村精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理和精準(zhǔn)考核，引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)扶貧到村到戶，逐步構(gòu)建扶貧工作長效機(jī)制，為科學(xué)扶貧奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用合規(guī)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。從最初的區(qū)域精準(zhǔn)（1980年），到后來的貧困縣精準(zhǔn)（1986年），再到貧困村（1994年）的精準(zhǔn)，中國的扶貧精準(zhǔn)經(jīng)歷了不同的內(nèi)涵變化。

習(xí)近平總書記2013年11月在湘西考察時(shí)提出了“扶貧要實(shí)事求是，因地制宜。要精準(zhǔn)扶貧，切忌喊口號(hào)，也不要定好高騖遠(yuǎn)的目標(biāo)”。2015年1月習(xí)總書記在云南考察時(shí)指出“要以更加明確的目標(biāo)、更加有力的舉措、更加有效的行動(dòng)，深入實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，項(xiàng)目安排和資金使用都要提高精準(zhǔn)度，扶到點(diǎn)上、根上，讓貧困群眾真正得到實(shí)惠”。2015年6月，習(xí)總書記在云南考察時(shí)提出“扶貧對(duì)象要精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排要精準(zhǔn)、資金使用要精準(zhǔn)、措施到位要精準(zhǔn)、因村派人要精準(zhǔn)、脫貧成效要精準(zhǔn)”等六項(xiàng)要求。2015年10月，習(xí)總書記在2015減貧與發(fā)展高層論壇上再次強(qiáng)調(diào)“實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，找到‘貧根’，對(duì)癥下藥，靶向治療”。在習(xí)總書記明確提出精準(zhǔn)扶貧的理念后，中央辦公廳在2013年25號(hào)文《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》中，將建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制作為六項(xiàng)扶貧機(jī)制創(chuàng)新之一。國務(wù)院扶貧辦隨后制定了《建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制實(shí)施方案》，在全國推行精準(zhǔn)扶貧工作。

二、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的意義

1、普惠金融的廣覆蓋性與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)高度一致

要推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，讓農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的農(nóng)民，平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享改革發(fā)展成果，就需要不斷完善金融扶貧機(jī)制，充分發(fā)揮金融的核心作用。讓金融服務(wù)更多更好地惠及所有地區(qū)特別是貧困地區(qū)，不斷提高農(nóng)村貧困人口在內(nèi)的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體金融服務(wù)的可獲得性，恰是普惠金融的目標(biāo)所在。

2、普惠金融的可持續(xù)性鞏固了扶貧成效

以前的財(cái)政扶貧具有政策、短期性特征，屬于一次性、無償?shù)姆鲐毞绞?。行業(yè)和社會(huì)扶貧方式則更多的依靠對(duì)各行業(yè)和機(jī)關(guān)單位的道德層面約束來開展，一般難以獲得可持續(xù)性。而普惠金融扶貧可以形成長效機(jī)制，因?yàn)橐环N金融政策或者金融扶貧貸款產(chǎn)品確定后，一般經(jīng)過幾年甚至十幾年的才能被更新或改變，會(huì)產(chǎn)生一個(gè)長期效應(yīng)。由此而產(chǎn)生的普惠金融扶貧機(jī)制也必然具有持續(xù)長效的特征。如果扶貧對(duì)象能按照相關(guān)政策及時(shí)還款，必然在金融機(jī)構(gòu)與扶貧對(duì)象之間建立起一個(gè)長期的信用合作關(guān)系，有利于扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展。

3、普惠金融的杠桿性能確保扶貧效用

普惠金融扶貧不是政策性扶貧，也不是無償扶貧，普惠金融采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場化的手段使金融機(jī)構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時(shí)也追求利潤。扶貧對(duì)象將從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款資金和勞動(dòng)力、土地等生產(chǎn)要素結(jié)合，投入到生產(chǎn)過程，創(chuàng)造價(jià)值，金融扶貧以“造血”的形式改變了以往財(cái)政扶貧的“輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，確保了扶貧的效用。

三、農(nóng)村金融扶貧的實(shí)踐

1、國內(nèi)普惠金融小額信貸發(fā)展歷程

中國農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展和國際發(fā)展歷程一樣，起源于農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款模式到商業(yè)化運(yùn)作模式的轉(zhuǎn)變。

目前，中國現(xiàn)有小額信貸組織模式可分為7類。一是公益性小額信貸組織，以扶貧項(xiàng)目形式運(yùn)作，包括慈善性或非營利性的試驗(yàn)性小額信貸項(xiàng)目。二是農(nóng)村信用社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的小額信貸。三是金融監(jiān)管當(dāng)局探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。四是商業(yè)化運(yùn)作的小額貸款公司模式。五是民間發(fā)起成立的農(nóng)村資金互助組織模式，包括農(nóng)民專業(yè)合作社社員內(nèi)部的資金互助組織和貧困村的扶貧互助社等。六是政府出資成立的擔(dān)保公司、擔(dān)?；鸹驙款^成立的小額信貸社團(tuán)協(xié)會(huì)等模式。七是政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款，包括項(xiàng)目貼息貸款和到戶小額貼息貸款。

2、郵儲(chǔ)銀行河南省分行金融扶貧實(shí)踐

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立于2007年，其市場定位為：充分依托和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。截止2015年9月末，郵儲(chǔ)銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過4萬個(gè)，服務(wù)客戶近5億人，是全國網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行；資產(chǎn)規(guī)模近6.8萬億，居中國銀行業(yè)第6位。

定位明確、資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多，使郵儲(chǔ)銀行理所當(dāng)然應(yīng)成為普惠金融理念的執(zhí)行者。以郵儲(chǔ)銀行河南省分行為例，自成立以來，該行充分發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，努力創(chuàng)新適合貧困地區(qū)、貧困人口需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大金融扶貧力度，強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧措施，助推“三山一灘”貧困群眾脫貧致富。截至2015年7月，累計(jì)發(fā)放個(gè)人貸款200余萬筆，共計(jì)2300多億元，其中對(duì)全省53個(gè)集中連片特困地區(qū)和重點(diǎn)縣累計(jì)發(fā)放個(gè)人貸款680多億元，累計(jì)收益人口達(dá)到75萬人。郵儲(chǔ)銀行河南省分行開展金融扶貧的主要做法有以下幾點(diǎn)。

（1）完善組織機(jī)構(gòu)設(shè)置。第一，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。省、市、縣三級(jí)機(jī)構(gòu)均成立了以行長為組長的“三農(nóng)”金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各級(jí)機(jī)構(gòu)均成立了三農(nóng)金融部，在人、財(cái)、物等方面，為金融扶貧工作提供全方位的支撐保障。第二，推進(jìn)信貸服務(wù)下沉。除了使全省2200多個(gè)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)全部成為信貸咨詢網(wǎng)點(diǎn)外，還組建了450多個(gè)信貸營業(yè)機(jī)構(gòu)，70%以上分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)了與“三農(nóng)”信貸需求的有效對(duì)接。每個(gè)信貸營業(yè)機(jī)構(gòu)平均覆蓋4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，扶持農(nóng)戶和小微企業(yè)超千戶。第三，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。抽調(diào)了2600多名高素質(zhì)員工組建了專業(yè)的“三農(nóng)”金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，從體制上保證了“三農(nóng)”金融服務(wù)的“專注、專業(yè)、專一”。第四，配置專項(xiàng)規(guī)模。以支農(nóng)支小為重點(diǎn)積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列“三農(nóng)”信貸規(guī)模，優(yōu)先用于滿足“三農(nóng)”貸款需求，全力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展。第五，完善機(jī)制保障。建立考核機(jī)制，把“三農(nóng)”服務(wù)成效作為各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部績效考核的重要依據(jù)，將農(nóng)戶貸款發(fā)放筆數(shù)作為信貸人員績效考核的主要指標(biāo)；改進(jìn)服務(wù)機(jī)制，推行“限時(shí)服務(wù)”理念，嚴(yán)控各環(huán)節(jié)辦理時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)貸款最快當(dāng)天放款。

（2）創(chuàng)新金融支持模式，助推精準(zhǔn)扶貧。第一，主動(dòng)對(duì)接扶貧部門，聯(lián)合下發(fā)金融支持扶貧開發(fā)指導(dǎo)意見。2015年7月，該行與河南省扶貧辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于聯(lián)合開展金融支持扶貧開發(fā)工作的意見》，指出雙方按照“資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、注重實(shí)效、重在為民”的原則，通過加大貧困地區(qū)信貸資金投入、深入推進(jìn)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)等措施，幫助貧困群眾脫貧致富。第二，創(chuàng)新扶貧專屬信貸產(chǎn)品。為進(jìn)一步提高金融扶貧的精準(zhǔn)度，該行與河南省扶貧辦在周口沈丘縣支行創(chuàng)新推出了金融扶貧專項(xiàng)信貸產(chǎn)品——“惠民扶貧貼息小額擔(dān)保貸款”，通過財(cái)政資金擔(dān)保，銀行按比例放大，對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶發(fā)放小額擔(dān)保貸款，最高10萬元，以財(cái)政資金撬動(dòng)金融資金，解決貧困抵質(zhì)押物匱乏難題，打通金融支持精準(zhǔn)扶貧的渠道，提高貧困戶獲得信用貸款進(jìn)而脫貧致富的能力。截至7月底，累計(jì)實(shí)現(xiàn)放款1.63億元。2014年11月，人民銀行鄭州中心支行專門下發(fā)通知，要求在全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)復(fù)制推廣“惠民扶貧小額擔(dān)保貸款”。

（3）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加快推進(jìn)扶貧開發(fā)工程進(jìn)度。第一，創(chuàng)新推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。該行通過參與省財(cái)政廳下屬擔(dān)保公司在滑縣、沈丘、固始、西峽等4個(gè)貧困縣財(cái)政支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展創(chuàng)新融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)工作，為農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供資金支持，發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款和家庭農(nóng)場貸款0.88億元。同時(shí)，在國家連片特困地區(qū)重點(diǎn)縣之一的南陽內(nèi)鄉(xiāng)縣，與縣委統(tǒng)戰(zhàn)部合作，創(chuàng)新了促進(jìn)會(huì)擔(dān)保金擔(dān)保家庭農(nóng)場貸款，對(duì)從事“種、養(yǎng)、加”及農(nóng)作物經(jīng)紀(jì)購銷的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營主體提供融資服務(wù)，發(fā)放家庭農(nóng)場貸款1300余萬元。第二，與工商聯(lián)合作推出“助業(yè)貸”。通過與河南省工商聯(lián)小微企業(yè)服務(wù)中心合作，采用小微企業(yè)服務(wù)中心繳納保證金、銀行按比例放大的模式，為工商聯(lián)會(huì)員量身定制了“助業(yè)貸”小額貸款產(chǎn)品。在蘭考、方城、盧氏等貧困縣發(fā)放“助業(yè)貸”小額新產(chǎn)品0.53億元。

（4）優(yōu)化服務(wù)模式，提升金融扶貧服務(wù)水平。第一，提供陽光透明的信貸服務(wù)。為了讓廣大貧困地區(qū)農(nóng)戶真正享受到優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，該行出臺(tái)了信貸員“八不準(zhǔn)”、“三十個(gè)嚴(yán)禁”和“十條禁令”等制度，通過設(shè)立公示牌、發(fā)放監(jiān)督卡、公布舉報(bào)電話等，主動(dòng)接受農(nóng)民群眾監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)處理流程和信貸員行為。第二，優(yōu)化貸款流程。積極開展“送貸款上門”活動(dòng)，改變客戶到銀行跑貸款的傳統(tǒng)模式，除了申請貸款和簽訂合同外，其余環(huán)節(jié)都由信貸員免費(fèi)上門服務(wù)。同時(shí)，優(yōu)化貸款審批流程，減少貸款審批層級(jí)，實(shí)行限時(shí)服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)，對(duì)符合條件的農(nóng)戶貸款，從申請到發(fā)放最多需要3天時(shí)間，確保為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供高效的信貸服務(wù)。第三，積極開展信用體系建設(shè)。積極與各級(jí)地方政府、人民銀行結(jié)合，開展“信用村”創(chuàng)建和“信用戶”評(píng)定工作，提前為有融資需求的誠信客戶發(fā)放“信用證”，憑借“信用證”可享受便捷服務(wù)和利率優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的良性互動(dòng)。全行已累計(jì)評(píng)定信用戶20萬多戶、信用村3000多個(gè)。

四、金融精準(zhǔn)扶貧的困境

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足

政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)無法進(jìn)行全面覆蓋，服務(wù)對(duì)象仍為大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不高，產(chǎn)品開發(fā)相對(duì)滯后，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一。

對(duì)于扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、中小型金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏必要的高級(jí)管理人才和創(chuàng)新人才，在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面相對(duì)落后，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押、公務(wù)員擔(dān)保、大中型企事業(yè)單位職工擔(dān)保為主，產(chǎn)品形式單一。雖然，目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如純信用貸款、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、倉單抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和其他形式的信貸產(chǎn)品，但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大規(guī)模涌現(xiàn)，對(duì)此類客戶群體產(chǎn)品開發(fā)不足，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢不相適應(yīng)。服務(wù)農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，沒有根據(jù)客戶類型的不同進(jìn)行差別化金融服務(wù)，在一定程度上，增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負(fù)擔(dān)。

2、農(nóng)村金融扶貧缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制

由于利潤最大化的內(nèi)在要求，農(nóng)村貧困人口在農(nóng)村地區(qū)很難吸引金融機(jī)構(gòu)。而政府對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策的力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力提高貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時(shí)，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力緊張，一些對(duì)弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財(cái)政政策的支持，從而使金融機(jī)構(gòu)沒有放貸的積極性。

3、“三農(nóng)”經(jīng)營主體弱質(zhì)性仍較為突出

貧困地區(qū)各類“三農(nóng)”主體數(shù)量眾多、分布廣泛，單個(gè)客戶的需求隨機(jī)性較強(qiáng)，銀企間信息不對(duì)稱較為嚴(yán)重，系統(tǒng)收集和把握“三農(nóng)”經(jīng)營主體需求信息難度較大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境（如自然災(zāi)害、疫情等）的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性尤為突出，尤其是貧困農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力極差。

4、農(nóng)村信用體系亟待完善

當(dāng)前，我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大，呈現(xiàn)“三期疊加”的階段性特征，社會(huì)信用環(huán)境較差，小微企業(yè)及個(gè)人信用信息透明度低，信息搜集成本高，且失信懲戒機(jī)制尚未有效建立，違約成本過低，已成為制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款積極性的重要因素之一。

（1）信用意識(shí)淡薄，整體信用環(huán)境較差。受貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，貧困地區(qū)整體信用意識(shí)不高。大多數(shù)農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮。

（2）法律法規(guī)和司法體制不健全，訴訟程序繁瑣、司法效率低、訴訟成本高、判決執(zhí)行難等現(xiàn)象較為突出。許多借款主體的違約行為不能及時(shí)得到法律制裁，使得農(nóng)戶和小微企業(yè)違約的收益高出成本，對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)違約形成了激勵(lì)，銀行不良貸款清收難度非常大。

5、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策有待進(jìn)一步增強(qiáng)

近年來，黨和政府高度重視扶貧開發(fā)和“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展，連續(xù)出臺(tái)了一系列的支農(nóng)惠民扶持政策，對(duì)于緩解“三農(nóng)”主體融資難問題發(fā)揮了重要作用，但從實(shí)際執(zhí)行情況來看，部分扶持政策力度較小，無法有效彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)損失，正向激勵(lì)不足。同時(shí)，財(cái)政配套補(bǔ)貼資金撥付不及時(shí)、不到位的問題也較為突出，導(dǎo)致補(bǔ)貼資金得不到足額落實(shí)。

五、解決金融扶貧問題的對(duì)策

1、加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，適應(yīng)貧困人口金融需求新變化

金融機(jī)構(gòu)要注重金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融工作人員選擇上的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞剑瑢⒘謾?quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物納入擔(dān)保范圍；嘗試搭建銀政、銀協(xié)、銀保、銀擔(dān)、銀企等合作平臺(tái)，有效解決貧困人口擔(dān)保難題。要結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點(diǎn)，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，大力提倡通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務(wù)的成本。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)和推進(jìn)，能有效的降低農(nóng)戶種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)跟農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著強(qiáng)有力的保障作用，因此要敢于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種特殊農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，積極開發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類保險(xiǎn)，豐富保險(xiǎn)品種，創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、完善金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制

金融扶貧離不開政府的作用，政府需要完善各項(xiàng)政策，引導(dǎo)和激勵(lì)各項(xiàng)扶貧工作的開展。對(duì)于在扶貧工作中有較大貢獻(xiàn)并且利潤微薄的公益小額貸款機(jī)構(gòu)，給予免除所得稅的激勵(lì)政策。要求農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)。對(duì)于超過該比例的貸款，政府將給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)以激勵(lì)大型商性金融機(jī)構(gòu)貸款。制定一套科學(xué)合理的合作性金融組織績效考核指標(biāo)體系，對(duì)于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財(cái)政資金。

3、正確處理發(fā)展與管理的關(guān)系，防止走兩個(gè)極端

金融機(jī)構(gòu)要樹立發(fā)展的意識(shí)，要勇于創(chuàng)新，敢吃“螃蟹”，適當(dāng)打破常規(guī)，探索新的發(fā)展思路，用發(fā)展的思維解決發(fā)展中遇到的困難和瓶頸。同時(shí)應(yīng)時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)管理這根弦，在科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上，加快發(fā)展。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境

（1）適當(dāng)提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度?！叭r(nóng)”受自然災(zāi)害等因素影響，弱質(zhì)性特征突出。小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈末端，在市場競爭中處于弱勢地位，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、生命周期較短，因此應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高貧困地區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度。同時(shí)由各級(jí)財(cái)政出資，按照當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額的一定比例建立損失補(bǔ)償基金，對(duì)于商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)生的“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款損失按照一定的比例進(jìn)行適度補(bǔ)償，消除銀行的后顧之憂。

（2）加強(qiáng)政策性擔(dān)保體系建設(shè)。建立持續(xù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充和損失補(bǔ)償機(jī)制，不斷提升政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，通過“杠桿效應(yīng)”引導(dǎo)更多資金投向扶貧領(lǐng)域。

（3）構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境。金融監(jiān)管部門、地方政府、法院等應(yīng)多發(fā)聯(lián)動(dòng)，共同制定逃廢銀行債務(wù)黑名單的認(rèn)定辦法和懲戒程序，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)或個(gè)人懲戒，切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)。同時(shí)，協(xié)調(diào)地方政府加大對(duì)涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款訴訟案件的執(zhí)法力度，積極推廣簡易訴訟程序，切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的執(zhí)行回收率，幫助金融機(jī)構(gòu)降低訴訟成本。

5、提高貧困戶的金融意識(shí)

貧困戶要立足實(shí)際，積極改變“金融不具有普惠性、天生愛富棄貧”的傳統(tǒng)金融觀念，徹底地了解到金融是可以為自己與家人服務(wù)的。貧困戶的信用建設(shè)對(duì)于金融扶貧工作的持續(xù)發(fā)展有著決定性作用。首先，在確定借款時(shí)，貧困戶要對(duì)于自己的情況如實(shí)的匯報(bào)，要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來確定合理的借款數(shù)目。其次，要認(rèn)識(shí)到金融扶貧不是一種贈(zèng)予，金融扶貧暫時(shí)給予的啟動(dòng)資金是必須按時(shí)歸還的。貧困戶要積極發(fā)揮自身的創(chuàng)造性，將資金與主體能動(dòng)性有效結(jié)合，利用有限的資金積極培養(yǎng)并且拓展特色產(chǎn)業(yè)，通過擴(kuò)大再生產(chǎn)來提高生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)水平。

[1]中國銀監(jiān)會(huì)合作部課題組：普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].中國農(nóng)村金融，2014（2）.

[2]新華網(wǎng)：習(xí)近平赴湘西調(diào)研扶貧攻堅(jiān)[EB/OL].http：//news.xinhuanet.com/politics/2013-11/03/c_117984236_8.htm，2013-11-03.

[3]堅(jiān)決打好扶貧開發(fā)攻堅(jiān)戰(zhàn) 加快民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展[N].人民日報(bào)，2015-01-22.

[4]謀劃好“十三五”時(shí)期扶貧開發(fā)工作 確保農(nóng)村貧困人口2020年如期脫貧[N].人民日報(bào)，2015-06-20.

[5]攜手消除貧困 促進(jìn)共同發(fā)展——在2015減貧與發(fā)展高層論壇的主旨演講[N].人民日報(bào)，2015-10-17.

[6]周阿利：基于普惠金融扶貧開發(fā)模式的思考[J].新西部（中旬刊），2015（17）.

[7]楊偉坤：國內(nèi)外農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展實(shí)踐及啟示——基于河北省易縣扶貧社小額信貸扶貧創(chuàng)新案例分析[J].世界農(nóng)業(yè)，2013（1）.

（責(zé)任編輯：徐悅）