淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

別樣紅

摘要：近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但仍存在風(fēng)險頻發(fā)的問題。本文討論現(xiàn)有網(wǎng)上銀行和法律法規(guī)在中國發(fā)展中的問題，并提出了一些建議，關(guān)于加強網(wǎng)上銀行在中國的法律監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：法律監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動力十足，但是面臨不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發(fā)展多見，勢頭良好。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

為個人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較大，產(chǎn)生了許多問題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費者權(quán)益保護，社會信用體系建設(shè)，維護信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機構(gòu)不夠明確。一是實行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴重偏差，這也是監(jiān)管機構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國際經(jīng)驗

在一些發(fā)達國家的經(jīng)驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國加強對網(wǎng)上銀行的立法。通過“創(chuàng)業(yè)公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險投資者的保護。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級聯(lián)席會議制度，有關(guān)行政主管部門認真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長遠來看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標準和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國的金融機構(gòu)和金融市場。

（二）明確監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機構(gòu)

首先，它是從線三條將實施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國務(wù)院法制辦，國家稅務(wù)總局等部門部實行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現(xiàn)場監(jiān)管，實時監(jiān)控風(fēng)險的發(fā)展。三是保護客戶的信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統(tǒng)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運行。五是要建立一個大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制

提高行業(yè)準入門檻，防止網(wǎng)絡(luò)已成為金融風(fēng)險的新來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個人和小型和微型企業(yè)，看似門檻較低的主要對象，但它需要巨大的資金投入和高超的風(fēng)險管理和控制能力。因此，要加強審查網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資格，樹立行業(yè)技術(shù)門檻，通過發(fā)放營業(yè)執(zhí)照，交納定金等手段，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的訂單。具有技術(shù)相對密集，參與人員數(shù)量，跨區(qū)域發(fā)展的特點的網(wǎng)上銀行業(yè)，一旦出現(xiàn)信貸緊縮問題可能會引發(fā)很多嚴重的新問題。因此，建立網(wǎng)上銀行行業(yè)和相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案的風(fēng)險預(yù)警機制。特別是非法互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，高風(fēng)險的網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品等信息應(yīng)及時向投資者風(fēng)險風(fēng)險預(yù)警，并采取有效措施，化解風(fēng)險。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得新的交易方式如眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)直接公開發(fā)行（DPO）、互聯(lián)網(wǎng)證券交易等產(chǎn)生發(fā)展。但是由于疏于管理，也帶來了一系列問題。需要我國加強對其法律監(jiān)管。金融監(jiān)管的目標在于：提升金融效率，保護金融消費者，維護金融穩(wěn)定。這三大目標的實現(xiàn)需要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。根據(jù)上文內(nèi)容建議我國完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度規(guī)定，健全監(jiān)管體制建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護，切實防范洗錢風(fēng)險等，以支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。