周 璇

(江南大學商學院，江蘇 無錫 214122)

1 研究背景

隨著塑料薄膜市場的發(fā)展和塑料薄膜廣泛應用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，溫室大棚獲得了突飛猛進的發(fā)展，對于反季節(jié)種植非常有利，促進了農(nóng)業(yè)技術的進步。由于反季節(jié)的蔬菜水果價格普遍高于應季蔬菜和水果，大棚蔬菜、水果種植戶的收入大大提高。溫室大棚建造容易，可以隨地取材，大小也可調整變化，具有保溫御寒、增產(chǎn)催熟、縮短生長周期的作用，經(jīng)濟效益也高。

農(nóng)業(yè)作為三大產(chǎn)業(yè)中的基礎產(chǎn)業(yè)，是一種關系到糧食安全的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，但是同時農(nóng)業(yè)也是三大產(chǎn)業(yè)中最滯后的產(chǎn)業(yè)。我國氣候復雜，自然災害頻發(fā)，對農(nóng)業(yè)造成了極大的損害。農(nóng)業(yè)面臨三大風險，包括自然風險，社會風險，經(jīng)濟風險，并且農(nóng)業(yè)風險具有波及范圍廣、損失風險大、發(fā)生頻率高的特點。利用塑料大棚增產(chǎn)增收的同時，也增加的風險發(fā)生的可能性。溫室大棚的覆蓋物一般具有很強的易燃性，這就決定了溫室大棚很容易遭受到火災的影響，一旦發(fā)生火災，對于大棚的損失將是巨大的；另外，風災、洪災、雹災、雪災等自然災害也是對溫室大棚的一個很大的威脅。大棚的覆蓋膜具有易燃性的特性，且聚集較密集，一旦發(fā)生火災，蔓延快，損失大。

2 大棚及農(nóng)業(yè)大棚保險概述

2.1 大棚概述

大棚包括普通大棚、溫室大棚、智能大棚。普通大棚主要指的是塑料大棚，俗稱冷棚，是一種利用竹木、鋼材等材料做成拱圓形的骨架，并覆蓋塑料薄膜，以滿足蔬菜作物生長需要的設施。溫室大棚主要依靠溫室效應和溫室大棚覆蓋材料的不透氣性原理(阻斷溫室大棚內(nèi)外的氣流交換，顯著減少由空氣對流引起的散熱)來升溫。本文的主要研究對象就是塑料大棚。為了了解大棚保險在農(nóng)民種植戶中的應用情況，筆者以安徽省碭山縣為例做了一次小范圍的調查。碭山縣主要以桃子種植為主，近年來大棚種植發(fā)展迅速，大棚數(shù)量不斷攀升。

本次共有89位大棚種植戶參與調查。以下為調查結果。

擁有兩個大棚有25戶，1個大棚為20戶，3個大棚為17戶，4個大棚為14戶，超過4個大棚有13戶。大多占地3-7畝，平均每畝投資為2-3萬。本次參與調查的種植戶中有7戶遭遇過火災事故，其中4戶損失一個大棚，2戶損失兩個，1戶損失更多。對失火原因的調查顯示，其中6戶都為查明原因，僅1戶初步判定為人為惡意縱火。農(nóng)民無法獲得賠償，減少損失。由于大棚覆蓋物材質的易燃性，一旦發(fā)生火災，蔓延十分迅速，易于殃及周圍臨近其他大棚；火災發(fā)生后，樹干也會被燒毀，土壤遭到破壞，幾乎三年內(nèi)無法恢復生產(chǎn)。所以一旦發(fā)生火災，農(nóng)民往往損失都比較大。

2.2 農(nóng)業(yè)大棚保險概述

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一章第二條，保險是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”

溫室大棚保險屬于前者的范疇，即財產(chǎn)保險。溫室大棚保險作為保險的一種，具有保險所具有的基本特征，即經(jīng)濟性、互助性、法律性、商品性和科學性，其中互助性是溫室大棚保險最基本的特征，通過購買溫室大棚保險，可以將農(nóng)戶所面臨的對于溫室大棚的未來的不確定的損失轉化為農(nóng)戶的確定的成本，保證未來能夠獲得平均的收入。

大棚火災保險主要是針對農(nóng)村水果種植的“大棚棚體”出現(xiàn)的風險形式，主要以火災為主，幫助廣大種植戶轉嫁風險，減少老百姓的投入和損失。大棚保險的保險標的是大棚的建筑主體、覆蓋物及其配套設施，有時還會附加棚內(nèi)的作物。

2016年寒假期間，碭山縣發(fā)生在幾起大棚火災事故，農(nóng)民損失嚴重。筆者在此背影下，在大棚種植較密集的碭山縣葛集鎮(zhèn)竇集村、周莊村等幾個村莊的多個大棚水果種植戶進行了調查，此次調查以問卷調查方式進行，主要內(nèi)容為大棚種植情況和有關大棚保險的問題。本次參與調查的89戶農(nóng)民只有5戶購買了大棚保險。保險金額大致為每個大棚400元人民幣。賠償金額為15000元人民幣他們參保的原因為保險意識較高或曾經(jīng)發(fā)生過事故，為了轉嫁風險，減少損失才購買保險。根據(jù)調查也可得知，大部分農(nóng)民并未投保，其中40.86%的農(nóng)民未投保的原因是不知道有大棚保險，30.95%的農(nóng)民不知道如何參保，30.95%的農(nóng)民存在僥幸心理，11.9%的農(nóng)民認為保費過高，11.9%的農(nóng)民對保險條款不滿意，17.86%的為其他原因。

3 投保率低的原因

3.1 農(nóng)民對保險的認知程度較低

許多農(nóng)民對保險認知不健全，保險意識薄弱，甚至存在抵觸心理，沒有認識到保險是轉嫁、轉移風險和減少損失的有效途徑，并且大多存在僥幸心理，認為自己家的大棚不會遭受火災、大風等保險事故。

3.2 保險公司宣傳幅度不夠

在調查中也發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)民根本不知道有大棚保險，農(nóng)民接受信息的來源途徑較少，接受新事物的意愿也較少，針對于此，保險公司的宣傳方式單一，宣傳力度不夠。大多數(shù)購買保險的農(nóng)民是通過親戚朋友處得知的，宣傳力度不夠也是投保率低下的一個重要原因。

3.3 政府扶持力度不夠

碭山縣2015年試點品種為：玉米、棉花、大豆、小麥、能繁母豬、奶牛；特色農(nóng)產(chǎn)品保險為梨樹。其中不包括桃樹，然而大棚油桃種植在碭山省種植面積比重較大，沒有達到政策的普惠性，與農(nóng)民的需求存在矛盾。

4 提高農(nóng)業(yè)大棚投保率的政策建議

4.1 完善有關大棚保險的政策

首先，地方政府應該根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民種植農(nóng)產(chǎn)品的變化，及時變化政策保險的品種，給予農(nóng)民最切實的保障。其次由于政策的普惠性和受益群體的集中性之間的矛盾，致使大多農(nóng)民的投保積極性不高，為了提高當?shù)赝侗Ｂ剩梢詣?chuàng)新的采取多種措施。例如將大棚保險與農(nóng)業(yè)貸款結合起，農(nóng)民投保了大棚保險就會想應簡化取得貸款的程序或者優(yōu)先貸款，一方面提高了農(nóng)戶投保的積極性，另一方面，將農(nóng)業(yè)貸款與大棚保險結合了起來，當農(nóng)戶將貸款投資到溫室大棚的經(jīng)營建設時，一旦風險發(fā)生，農(nóng)戶可以得到一筆賠償款項，這樣就降低了農(nóng)戶還不上貸款的風險，實現(xiàn)了貸款風險的有效控制和整體財政補貼惠農(nóng)政策的良性循環(huán)。

4.2 進一步完善大棚保險

根據(jù)當?shù)貙嵡?，進一步完善保險條款內(nèi)容，明確保險標的，進一步提高賠償額度。在具體實施中，經(jīng)常出現(xiàn)保險責任范圍不夠全面，保險標的實際價值不明確的問題，致使無論是農(nóng)戶還是保險公司在承保、理賠的時候遇到很大的難題。

4.3 加大宣傳力度

由調查得知，大部分農(nóng)民受教育程度低，信息來源窄，所以大多不知道大棚保險的存在，這就需要保險公司主動的宣傳，可以利用多種宣傳渠道，例如當?shù)仉娨暸_、廣播電臺，或者下鄉(xiāng)開展宣傳工作，提高農(nóng)民多保險的認可度，切實保障農(nóng)民權益。

5 總結

開展農(nóng)業(yè)大棚保險，對促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收、提高農(nóng)戶抗風險能力、保障菜籃子工程建設、穩(wěn)定蔬菜與糧食價格、發(fā)揮保險的風險管理和社會管理職能，使保險業(yè)更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展等方面具有重要作用，對于保護農(nóng)民財產(chǎn)與增強災后恢復生產(chǎn)能力有著重大意義。雖然目前農(nóng)業(yè)保險特別是大棚保險發(fā)展得還不夠完善，地區(qū)上發(fā)展不平衡，但是相信在中央和各級政府的支持推動下，大棚保險會不斷完善。

[1] 王月金.農(nóng)業(yè)保險研究的趨勢[J].經(jīng)濟研究參考，2015，(42)：31.

[2] 呂煜昕，盧捷，崔淑鴻等.碳標簽對家庭農(nóng)場型企業(yè)的影響分析[J].科協(xié)論壇(下半月)，2013，(10)：161-162.

[3] 黃正軍.農(nóng)業(yè)保險的結構性需求與供給研究[J].湖北農(nóng)業(yè)科學，2015，(5)：1235-1238.