黃 潔,潘星余

(廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院 法學(xué)院,福建 漳州 363105)

李克強(qiáng)總理于第十二屆全國(guó)人大第三次會(huì)議的政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下,金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越發(fā)密切,互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入人們的視野,迅速為人們所接受并使用,與此同時(shí),關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)利的保護(hù)也逐漸引起人們關(guān)注。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者界定

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十八條、第二十八條明確規(guī)定提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)的義務(wù),由此可見(jiàn),金融消費(fèi)者的權(quán)益應(yīng)受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù),金融消費(fèi)者的概念在法律上得到認(rèn)可,但這并沒(méi)有涵蓋金融消費(fèi)者的全部?jī)?nèi)涵[1]。根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定,消費(fèi)者為生活需要購(gòu)買(mǎi)、接受服務(wù)等的消費(fèi)行為才受該法保護(hù)。眾所周知,僅自然人才會(huì)有“生活需要”,且第二條的規(guī)定亦彰顯了該法僅保護(hù)非營(yíng)利性行為的特點(diǎn),可見(jiàn)以盈利為目的進(jìn)行金融投資的個(gè)人及單位排除在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范圍之外。據(jù)此以盈利為目的的自然人能否納入金融消費(fèi)者范疇這一問(wèn)題一時(shí)引起各方熱烈討論。

與經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)知識(shí)過(guò)硬的經(jīng)營(yíng)者相比,消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位,故為平衡雙方利益,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)具有傾斜性,這表明該法僅將處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者納入保護(hù)的范疇[2]。

一般的金融消費(fèi)者(即自然人)通常缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn),亦沒(méi)有雄厚的財(cái)力支撐,往往抱著盲目跟風(fēng)的心態(tài)進(jìn)行交易,容易沖動(dòng)消費(fèi),其弱勢(shì)地位可見(jiàn)一斑。即便是以盈利為目的進(jìn)行金融交易,其盈利最終也是用于家庭支出,故將以盈利為目的的自然人納入金融消費(fèi)者的范疇是理所應(yīng)當(dāng)?shù)腫3]。

歸納上述,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取金融產(chǎn)品及服務(wù)的自然人。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的困境

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以其理財(cái)門(mén)檻低、手續(xù)便捷、收益高等優(yōu)勢(shì)受到廣大金融消費(fèi)者的青睞,但給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí),也給消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)其合法權(quán)益埋下了隱患。

(一)消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有的知情權(quán)是指:互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在交易全過(guò)程均享有要求經(jīng)營(yíng)者將有關(guān)交易信息如實(shí)、悉數(shù)告知的權(quán)利[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層見(jiàn)疊出,但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息取得方式及速度都明顯劣于掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的經(jīng)營(yíng)者。且互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)行交易,具有虛擬性,消費(fèi)者不能如線下交易那般直接接觸產(chǎn)品或與經(jīng)營(yíng)者當(dāng)面磋商。消費(fèi)者了解的產(chǎn)品信息往往來(lái)源于經(jīng)營(yíng)者的描述,這就導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者夸大其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)避之不談、誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行交易的現(xiàn)象屢屢發(fā)生[5]。若交易雙方處于明顯的信息不對(duì)等地位,金融消費(fèi)者的知情權(quán)難以得到保障,更罔論了解、咨詢、比較后自主選擇合適的產(chǎn)品。

(二)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全易受侵犯

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所要承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)遭受侵犯的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比采用傳統(tǒng)線下方式進(jìn)行金融交易的消費(fèi)者高,原因有以下三點(diǎn):首先,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用為基礎(chǔ)的,而互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來(lái)方便快捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)亦存在著易被黑客利用或計(jì)算機(jī)病毒攻擊的漏洞。其次,我國(guó)目前還未建成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系,監(jiān)管部門(mén)未能有效行使其監(jiān)督權(quán)、監(jiān)管空白亦是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)易受侵犯的原因之一。最后,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身管理不規(guī)范。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為吸引消費(fèi)者、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)而不規(guī)范運(yùn)作、放寬信用審查標(biāo)準(zhǔn)的行為,導(dǎo)致借款人違約現(xiàn)象頻頻發(fā)生,長(zhǎng)此以往,平臺(tái)的資金鏈面臨斷裂的危險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一旦倒閉,消費(fèi)者的交易資金往往難以追回,財(cái)產(chǎn)安全失去保障。

(三)消費(fèi)者信息安全權(quán)存在隱患

在大數(shù)據(jù)時(shí)代,通過(guò)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者可以深入了解消費(fèi)者的喜好,并投其所好開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。故一份客戶信息可能就意味著一個(gè)商機(jī),經(jīng)營(yíng)者為提高其競(jìng)爭(zhēng)力買(mǎi)賣(mài)消費(fèi)者信息的事件屢見(jiàn)不鮮,消費(fèi)者信息安全權(quán)存在很大的威脅。

(四)消費(fèi)者求償權(quán)不易行使

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了消費(fèi)者享受金融產(chǎn)品及服務(wù)的渠道,但消費(fèi)者在合法權(quán)益受損時(shí)卻難以行使其求償權(quán),原因有以下三點(diǎn):首先,取證困難。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易,具有無(wú)紙化的特點(diǎn),交易信息存儲(chǔ)于服務(wù)器中,易被篡改或銷毀,一旦產(chǎn)生爭(zhēng)議,消費(fèi)者收集證據(jù)將會(huì)受到很大阻礙。其次,侵權(quán)責(zé)任不易認(rèn)定[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律關(guān)系復(fù)雜,體系龐大,可能涉及包括互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者、通訊設(shè)備供應(yīng)商、軟件提供者、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商在內(nèi)的多方主體,復(fù)雜的法律關(guān)系給侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定增加了難度。最后,我國(guó)尚未建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制,監(jiān)管部門(mén)與維權(quán)機(jī)構(gòu)的缺失使消費(fèi)者陷入求助無(wú)門(mén)的境地,維權(quán)之路頗為艱辛。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

為防范互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、保障消費(fèi)者合法權(quán)利的行使,我國(guó)應(yīng)通過(guò)完善知情權(quán)保障體系、完善財(cái)產(chǎn)安全權(quán)保障制度、提高信息安全、完善求償權(quán)行使制度等方式,建立健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

(一)完善知情權(quán)保障體系

1.完善信息披露制度

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,消費(fèi)者的信息獲取途徑與專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備都明顯劣于提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者,從而處于弱勢(shì)地位。因此,建立一個(gè)良好的信息披露制度是提高消費(fèi)者知情權(quán)、免受經(jīng)營(yíng)者誤導(dǎo)的必經(jīng)之路。我國(guó)《證券法》第六十三條明確規(guī)定了證券發(fā)行人與上市公司的信息披露制度,但此制度不該僅適用于證券市場(chǎng),而應(yīng)適用于包括互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)在內(nèi)的整個(gè)直接融資體系。2016年8月頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定:提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息的機(jī)構(gòu)不得夸大項(xiàng)目收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn);借款人應(yīng)將融資相關(guān)信息據(jù)實(shí)以供。誠(chéng)然,融資平臺(tái)提供者與資金使用方都負(fù)有無(wú)可辯駁的信息披露義務(wù),但若互聯(lián)網(wǎng)融資信息披露的標(biāo)準(zhǔn)與證券市場(chǎng)相同的話,交易成本會(huì)相對(duì)提高,不免會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)融資失去存在的意義,故互聯(lián)網(wǎng)融資信息披露標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于證券市場(chǎng)的信息披露標(biāo)準(zhǔn)[7]。

具體而言,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者自身的經(jīng)營(yíng)狀況、運(yùn)營(yíng)模式以及包括成交金額、消費(fèi)者收益情況、不良交易率在內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都應(yīng)當(dāng)列入網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者強(qiáng)制信息披露的范圍[8]。首先,治理狀況良好的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者是提供優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、確保健康交易、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ);其次,準(zhǔn)確的運(yùn)營(yíng)模式信息披露是消費(fèi)者依其所需正確選擇交易平臺(tái)的關(guān)鍵;最后,隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展,經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司數(shù)量呈井噴式上升,但良莠不齊,通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的披露,消費(fèi)者可以比較各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的收益情況、交易情況,從中選出符合其期望與要求的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行交易?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融交易無(wú)紙化的特點(diǎn),也為了降低信息披露的成本,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者僅需將需要強(qiáng)制披露的信息公布在公司網(wǎng)站或交易頁(yè)面即可,同時(shí)應(yīng)用醒目標(biāo)志注明,方便消費(fèi)者查閱,從而切實(shí)有效地保障消費(fèi)者行使其知情權(quán)。

2.細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融知情權(quán)侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者存在提供虛假信息、隱瞞或重大過(guò)失遺漏信息、使用誤導(dǎo)性語(yǔ)言進(jìn)行信息披露、延遲披露等損害消費(fèi)者知情權(quán)的行為時(shí),消費(fèi)者雖可依照《侵權(quán)責(zé)任法》要求經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任,但該法關(guān)于知情權(quán)侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定還不夠詳盡,因此,在完善信息披露制度的同時(shí),細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融知情權(quán)侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定也是必不可少的。

首先,應(yīng)明確責(zé)任主體。提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司的實(shí)際控制人、控股股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員等,因其或可參與甚至左右公司決策,或在公司管理中起到重要作用,極易可能對(duì)公司信息披露的質(zhì)量產(chǎn)生直接或間接的影響,從而損害消費(fèi)者的知情權(quán)。因此,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者存在損害消費(fèi)者知情權(quán)的行為時(shí),不僅要追究提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公司本身的法律責(zé)任,公司實(shí)際控制人、控股股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員等也應(yīng)納入消費(fèi)者知情權(quán)損害行為的法律責(zé)任主體范圍。

其次,應(yīng)明確侵權(quán)責(zé)任歸責(zé)原則。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者群體大多由中小投資者組成,在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中極易因缺乏相應(yīng)的金融投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)而受到不公平待遇,而反觀聘有專業(yè)人才的經(jīng)營(yíng)者則往往處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位,故為了平衡雙方利益,應(yīng)采用過(guò)錯(cuò)推定的原則來(lái)認(rèn)定侵權(quán)責(zé)任,即若經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司及可參與或左右公司決議、在公司管理中起到重要作用的人員不能證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò),則應(yīng)認(rèn)定其應(yīng)對(duì)公司信息披露不實(shí)導(dǎo)致消費(fèi)者知情權(quán)受損的行為承擔(dān)法律責(zé)任。

(二)完善財(cái)產(chǎn)安全權(quán)保障制度

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系

央行于2015年1月向芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系。目前,央行的征信中心是我國(guó)征信體系建設(shè)的主力軍,其他的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信企業(yè)所采集的信用檔案還不能有效地與央行的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共享與同步。且不同類型的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信企業(yè)采集的數(shù)據(jù)種類大不相同,企業(yè)間合作難以進(jìn)行,大數(shù)據(jù)共享難以實(shí)現(xiàn)[9]。為改善這一情況,首先,應(yīng)由央行牽頭,給合格的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信企業(yè)頒發(fā)營(yíng)業(yè)牌照后,建立一個(gè)個(gè)人征信信息共享平臺(tái),制定統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),以避免各個(gè)征信機(jī)構(gòu)評(píng)估結(jié)果不同導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)從考據(jù)的情況[10]。其次,將各個(gè)機(jī)構(gòu)采集的信息匯總到信息共享平臺(tái)后,進(jìn)行統(tǒng)一的評(píng)估與分析,作出全面客觀的評(píng)定結(jié)果,消費(fèi)者只需在此平臺(tái)上查詢即可找到完整的信用評(píng)估信息。通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系,消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易時(shí),便可以有效地避免與信譽(yù)不佳的相對(duì)方交易,防止財(cái)產(chǎn)受到損失。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量眾多,提供的金融產(chǎn)品種類多樣,但質(zhì)量良莠不齊,缺乏專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者面對(duì)琳瑯滿目的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,往往難辨優(yōu)劣,易造成財(cái)產(chǎn)損失。為保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全,應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,從源頭把關(guān),淘汰不合格的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者,保證優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的市場(chǎng)流通。

2010年央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》第九條規(guī)定了高額的第三方支付企業(yè)實(shí)繳注冊(cè)資本門(mén)檻,標(biāo)志著第三方支付業(yè)務(wù)提供者的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建立。但僅有對(duì)注冊(cè)資本的靜態(tài)監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,隨著后期企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大,帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)注冊(cè)資本可以防范的風(fēng)險(xiǎn)范圍。因此,在完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度時(shí),首先應(yīng)通過(guò)制定實(shí)施細(xì)則或行業(yè)規(guī)定等規(guī)范性文件,將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)設(shè)施、業(yè)務(wù)管理制度等相關(guān)的籠統(tǒng)的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化,使監(jiān)管部門(mén)在行使其職權(quán)時(shí)有據(jù)可循,避免過(guò)于隨意的自由裁量導(dǎo)致的“同案異判”。其次,在資金準(zhǔn)入門(mén)檻方面應(yīng)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管,應(yīng)建立與企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的資本維持制度。若企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中遇到資金周轉(zhuǎn)困難,可要求其提供相應(yīng)擔(dān)保,若在合理期間內(nèi)無(wú)法使自有資金持有率回復(fù)正常值,則可限制乃至取消其經(jīng)營(yíng)資格,以此清洗互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在野蠻生長(zhǎng)階段形成的魚(yú)目混珠亂象,培育良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

(三)提高信息安全權(quán)的建議

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易時(shí),消費(fèi)者需向經(jīng)營(yíng)者提交個(gè)人身份信息、資金賬戶等重要信息。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者掌握大量消費(fèi)者個(gè)人信息容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致個(gè)人信息濫用的情況屢禁不止。為改變這一局面,可在我國(guó)已頒布的數(shù)個(gè)以保障個(gè)人信息安全為旨的部門(mén)規(guī)章的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步規(guī)范金融交易中的消費(fèi)者信息采集規(guī)范和使用范圍,防止因信息過(guò)度采集、經(jīng)營(yíng)者濫用個(gè)人信息導(dǎo)致的消費(fèi)者信息安全權(quán)受損。

首先,在獲取消費(fèi)者信息時(shí),應(yīng)用明顯的字體或顏色注明所采集的用戶信息內(nèi)容、用途以及可能對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)的不良后果,保障消費(fèi)者的知情權(quán)[11]。其次,不得強(qiáng)制要求消費(fèi)者提供除法律法規(guī)明確規(guī)定要公開(kāi)的信息以及進(jìn)行交易必要的信息(如銀行賬戶、收貨地址等)外的個(gè)人信息。再次,獲取信息應(yīng)使用公開(kāi)透明的方式,不得在消費(fèi)者使用平臺(tái)或交易時(shí)秘密獲取,保障消費(fèi)者提供個(gè)人信息的自主權(quán)。最后,明確侵害個(gè)人信息法律責(zé)任。隱私權(quán)屬于人格權(quán)的內(nèi)容之一,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者有出賣(mài)、故意泄露等濫用消費(fèi)者信息的行為對(duì)消費(fèi)者造成損害時(shí),消費(fèi)者不僅可以依照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十條的規(guī)定,要求經(jīng)營(yíng)者停止侵權(quán)、消除影響、賠償損失,還可以要求經(jīng)營(yíng)者賠償精神損失。但僅依靠民事責(zé)任來(lái)約束經(jīng)營(yíng)者難免顯得力不從心,為更好地保障消費(fèi)者信息安全權(quán),明確經(jīng)營(yíng)者行政責(zé)任勢(shì)在必行。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)擔(dān)起重任,可以建立一個(gè)專門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)偵辦此類案件,給互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者以威懾,給消費(fèi)者一個(gè)安心的交易環(huán)境。

(四)建立健全求償權(quán)行使機(jī)制

1.建立電子數(shù)據(jù)第三方存管體系

基于互聯(lián)網(wǎng)金融交易無(wú)紙化的特點(diǎn),應(yīng)建立電子數(shù)據(jù)第三方存管體系。在交易完成后,由經(jīng)營(yíng)者將交易信息上傳第三方存管機(jī)構(gòu),一旦發(fā)生爭(zhēng)議,消費(fèi)者可不通過(guò)經(jīng)營(yíng)者,直接向第三方申請(qǐng)調(diào)取證據(jù)。若經(jīng)營(yíng)者提供的交易信息與第三方機(jī)構(gòu)存管的信息不符,則應(yīng)采納第三方提供的交易數(shù)據(jù),由此改善該行業(yè)消費(fèi)者取證難的問(wèn)題。

2.健全多元化糾紛處理機(jī)制

除傳統(tǒng)的訴訟、仲裁外,為使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者更好地行使求償權(quán),應(yīng)健全多元化糾紛處理機(jī)制,提供多種可選擇的解決糾紛的方式。中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部等十部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出,應(yīng)建立在線糾紛解決平臺(tái)、第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)投訴等多元化糾紛處理機(jī)制,但詳細(xì)的操作方法還有待討論。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易量大但金額小及大眾化的特點(diǎn),小額糾紛極易發(fā)生,因此可以建立一個(gè)在線糾紛解決平臺(tái),在互聯(lián)網(wǎng)上快速解決小額的爭(zhēng)議,改善消費(fèi)者求償權(quán)行使周期過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題。其次,可借鑒域外經(jīng)驗(yàn),建立一個(gè)兼具訴訟與仲裁特點(diǎn)的第三方調(diào)解機(jī)構(gòu),使糾紛解決更加便民高效。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)開(kāi)設(shè)消費(fèi)者投訴窗口,合理運(yùn)用其監(jiān)督權(quán),成為消費(fèi)者的堅(jiān)實(shí)后盾。

四、結(jié)語(yǔ)

在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代,保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的至關(guān)重要的一環(huán)。保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,不能僅依靠公權(quán)力的監(jiān)管,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的自律與提高消費(fèi)者的專業(yè)水平也是必不可少的。應(yīng)立足于我國(guó)現(xiàn)狀,借鑒域外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),取其精華,去其糟粕,用發(fā)展的眼光探討完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法。

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