雷曉明

（644000 宜賓翠屏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 宜賓）

分析網(wǎng)絡銀行發(fā)展的有關法律問題

雷曉明

（644000 宜賓翠屏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 宜賓）

概念：網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行；電子交易；法律問題；防范措施

20世紀90年代以來，隨著信息技術革命的不斷深入，推動了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)絡經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。新經(jīng)濟時代的到來、信息的開放和共享，帶來了一種全新的經(jīng)濟模式，在這種全新的模式下，整個金融領域的競爭態(tài)勢發(fā)生了極大的變化，以網(wǎng)絡為核心的信息技術革命，使網(wǎng)絡銀行成為網(wǎng)絡時代全球銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。近些年來，網(wǎng)絡銀行的勃興給傳統(tǒng)銀行業(yè)務的開展帶來了巨大的沖擊，網(wǎng)絡銀行在金融業(yè)中的市場份額不斷增加，用戶數(shù)量更是持續(xù)高攀，從未來的發(fā)展趨勢來看，網(wǎng)絡銀行的持續(xù)做大將是一個不可逆轉的趨勢。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來的法律問題

（一）網(wǎng)絡銀行中客戶隱私權的保護問題

由于銀行等金融機構對客戶信息的管理體制不健全，金融隱私權保護存在多種問題：

1.在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息方面存在泄露和濫用

金融機構在信息收集問題上缺乏明確規(guī)定，存在收集信息過多、反復收集、缺少核查，客戶信息保護制度機制不完善。

2.與其他機構的業(yè)務合作管理不規(guī)范

金融機構相互間以及與第三方服務機構的合作日益增多，但是多數(shù)金融機構沒有建立并落實對第三方合作機構的制約和擔責制度，并未對第三方合作機構進行嚴格審查，導致在與第三方簽訂合同時所約定的為客戶保密條款約束力較弱，對第三方機構人員行為和客戶信息保護的控制缺乏剛性規(guī)定。

3.網(wǎng)絡銀行的風險性意識薄弱，出現(xiàn)損失，責任承擔主體不明確

客戶的各方面信息都儲存在銀行網(wǎng)絡上，一旦銀行的網(wǎng)絡受到攻擊，用戶的信息就會泄露，很可能給用戶的財產(chǎn)造成重大損失。如出現(xiàn)銀行卡被盜刷，有的是儲戶擔全責，有的是銀行擔全責，有的是各擔50%責任，還有的是銀行承擔主要責任。然而，如到具體審理階段，仍存在一些爭議，主要集中在程序上是否“先刑后民”，舉證責任如何分配與雙方過錯認定等方面。筆者認為，非因自己過錯導致錢款丟失，銀行應承擔賠償責任。但在審判實踐中，在審查銀行過錯方面，法院主要審查銀行是否遵守了相關操作流程，銀行系統(tǒng)是否存在管理或者技術漏洞，而證明銀行操作存在相關過錯比較困難。這往往也導致最終銀行方面并非承擔全部責任，而作為儲戶反而也要為此擔責。

4.網(wǎng)絡銀行電子合同觸發(fā)法律問題

電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列?！熬W(wǎng)絡服務協(xié)議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網(wǎng)絡銀行服務，就被視作接受了服務協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領取的服務協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認生效。該格式合同變相強制性的迫使顧客無條件接受，消費者若想選擇這種服務，就需無條件接受合同中的各項條款，與民法基本原則中的平等自愿相違背，忽視了消費者的異議權，這也有可能出現(xiàn)合同被撤銷、無效的問題。

二、網(wǎng)絡銀行所面臨法律問題的完善措施

從上文對網(wǎng)上銀行的發(fā)展所產(chǎn)生的法律問題進行的分析可知，網(wǎng)上銀行的存在和交易存在不少法律風險，相應的改進防范措施對網(wǎng)上銀行的發(fā)展顯得尤為重要。筆者提出了以下幾點改進及防范措施：

1.建立健全的信息保密制度

網(wǎng)上銀行運營者應及時制訂切實有效措施，建立健全網(wǎng)絡介質涉密載體管理、科學定密管理和計算機信息安全管理等保密管理制度，全力做好保密工作規(guī)范化管理，確保信息安全，防止消費者個人信息泄露、丟失，并制定信息安全事件應急預案。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時，應當立即采取補救措施，及時通知儲戶。

2.健全網(wǎng)上銀行法律法規(guī)

第一，制定一部專門的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法，既要規(guī)定網(wǎng)上銀行的監(jiān)管目標、監(jiān)管機構等實體法律問題，又要規(guī)定網(wǎng)上銀行的運行等程序問題，實現(xiàn)實體法與程序法相結合。第二，健全網(wǎng)絡基礎法律制度，包括電子合同法律制度、電子簽名法律制度、電子認證法律制度等。

3.建立公正、高效的網(wǎng)上業(yè)務糾紛解決機制

為使銀行與客戶之間的網(wǎng)上業(yè)務糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網(wǎng)上銀行業(yè)務糾紛解決機制，當客戶與銀行之間發(fā)生網(wǎng)上業(yè)務糾紛時，能及時得到解決。使一般的糾紛通過事先的規(guī)則能夠得到及時的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網(wǎng)上交易快捷性。

筆者認為，目前，我國網(wǎng)上銀行服務還屬于一種新型的運營模式，對于網(wǎng)上銀行發(fā)展所帶來的法律問題的規(guī)制還處于不太成熟的階段。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展新的法律問題也將不可避免的出現(xiàn)，對此我國應密切關注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動態(tài)，加強立法，同時吸取外國網(wǎng)上銀行法律規(guī)制方面的寶貴經(jīng)驗，保證我國網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展。