天津市民間借貸現(xiàn)狀及未來發(fā)展展望

胡佳琪

摘要：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，它具有自由性強(qiáng)、靈活性強(qiáng)和方便快捷等特點(diǎn)。近年來，我國民間借貸市場不斷發(fā)展，同時也暴露出越來越多的問題，影響了民間借貸市場乃至整個金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展。天津市是我國四大直轄市之一，更是我國經(jīng)濟(jì)改革的重要示范區(qū)域，天津市民間借貸市場在規(guī)模增大、形式多樣化發(fā)展的同時也出現(xiàn)了非法集資、P2P平臺倒閉等問題。本文以天津市為例，通過對天津民間借貸現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出民間借貸發(fā)展過程中存在的問題，并對天津民間借貸的發(fā)展提出相應(yīng)的政策建議和未來發(fā)展展望。

關(guān)鍵詞：天津民間借貸 借貸現(xiàn)狀及問題 未來發(fā)展展望

基金項(xiàng)目：本文為天津市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃資助項(xiàng)目（一般項(xiàng)目）“后危機(jī)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型研究”（編號：TJYY13-043）之階段成果之一。

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過法律規(guī)定的上限。作為一種融資行為，民間借貸有其自身的特點(diǎn)：一是自由性強(qiáng)，即民間借貸是依據(jù)群眾網(wǎng)絡(luò)關(guān)系自發(fā)形成的、可以跨地域形成的一種民間借貸關(guān)系；二是靈活性強(qiáng)，借貸關(guān)系的形成可以完全依靠雙方的誠信；三是方便快捷，民間借貸只是口頭或書面約定即可，不需要信用評價或相關(guān)復(fù)雜的手續(xù)；四是借貸時間不固定，民間借貸大多依靠雙方之間的關(guān)系進(jìn)行維護(hù)，約束力不強(qiáng)，導(dǎo)致借貸時間與期限不固定。

近年來，我國民間借貸市場不斷發(fā)展，民間借貸規(guī)模由2005年年末的13741億增長到2014年末的85340億元，2015年僅網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模就已達(dá)到8756億元，且未來還有不斷發(fā)展和壯大的趨勢。然而在我國民間借貸市場發(fā)展的同時，也暴露出越來越多的問題，如非法集資現(xiàn)象和問題突出、網(wǎng)貸跑路現(xiàn)象嚴(yán)重、個人借貸中處于劣勢地位、民間借貸存在嚴(yán)重的秩序化管理問題等。本文以天津市為例來研究天津市的民間借貸現(xiàn)狀及存在的問題，以期尋求解決當(dāng)前問題的辦法及未來發(fā)展之道。

一、天津市民間借貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間資金需求量不斷增長

近年來，受天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，天津市民間借貸規(guī)模不斷增長。2015年天津生產(chǎn)總值（GDP）16538.2億元，比2014年增長了9.3%。截至2015年末，全市金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣各項(xiàng)存款余額28149.4億元，比上年同期增長11.9%；各項(xiàng)貸款余額25994.7億元，同比增長11.8%。截至2015年末，全市融資租賃企業(yè)共697家；全市上市公司共42家；新三板掛牌公司92家，比年初增加51家。2015年國內(nèi)股票籌資129.4億元；國內(nèi)債券籌資1596.7億元，比上年增加93.6億元。2015年天津市法人基金管理公司管理基金總數(shù)比上年增加30只；法人期貨公司全年代理交易量同比增加1801.7萬手；全年原保險保費(fèi)收入398.3億元，同比增長25.4%。天津經(jīng)濟(jì)近十年來的不斷增長帶動境內(nèi)各經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)板塊快速發(fā)展，使得實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求量增大。由于向金融機(jī)構(gòu)借款和上市融資的困難，企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體、個人及其它經(jīng)濟(jì)組織的資金需求難以得到滿足，促使民間借貸迅速發(fā)展。

（二）民間借貸市場交易活躍且逐漸公開

天津經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得民間融資需求不斷，隨著人們收入的增加，閑散資金越來越多。一方面資金需求量大，另一方面民間資金充足，最終使得民間借貸資金開始全面發(fā)展。隨著民間借貸的發(fā)展，市場中出現(xiàn)了民間自動公布的借貸利率，自動形成企業(yè)與個人、個人與擔(dān)保公司、個人與信貸公司、個人與個人等多方面的利率約定成束。盡管對外并不公開，但在天津民間借貸市場已全面形成公開的借貸關(guān)系。而在民間借貸公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等基層金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)后，使民間借貸在法律上得到了一定保護(hù)，最終使得民間借貸市交易更活躍且借貸利率更加公開透明。

（三）民間借貸形式多樣

天津民間借貸市場受經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，出現(xiàn)了較多新的借貸方式，由最初的親朋之間的零借貸發(fā)展到社會個人向公司的借貸、公司向個人的借貸、公司向群體公眾借貸、公司與公司的借貸、公司與社會機(jī)構(gòu)及社會團(tuán)體的借貸等各類形式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺+公司+社會公眾的新形式的民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺，即P2P平臺也不斷在天津出現(xiàn)，且借助于P2P平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模逐年增大，成為天津民間借貸市場非常重要的組成部分。民間借貸形式的多樣化使民間借貸關(guān)系的形成更加方便和靈活。

（四）借貸行為越來越趨向規(guī)范化

隨著我國對民間借貸資本的關(guān)注及民間借貸形式的變化，再加上我國基層金融機(jī)構(gòu)允許民間人士和民間機(jī)構(gòu)參與建設(shè)，越來越多的民營擔(dān)保公司、民營融資擔(dān)保企業(yè)、民營銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使得我國基層經(jīng)濟(jì)組織的貸款越來越方便，民間借貸資本流向的選擇增多。考慮到資金的安全性，民間資本也有向規(guī)范化金融機(jī)構(gòu)流動的傾向。此外，我國銀監(jiān)會開始對社會金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的監(jiān)督和管理，嚴(yán)格按照金融管理制度和金融法律制度進(jìn)行管理，使得借貸流程更加嚴(yán)格、操作更加謹(jǐn)慎，借貸行為趨向規(guī)范化發(fā)展。

（五）借貸風(fēng)險增加

隨著天津民間借貸市場的發(fā)展和民間借貸市場規(guī)模的擴(kuò)大，民間借貸的風(fēng)險問題也越來越嚴(yán)重。如民間非法集資式的民間借貸關(guān)系，使得多人受騙，無法收回成本和利息。而網(wǎng)絡(luò)民間借貸P2P平臺由于監(jiān)管不力，出現(xiàn)了資金管理問題，致使平臺運(yùn)營因難，最終導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺跑路，資金無法收回，借貸風(fēng)險增加。而在個人、企業(yè)和擔(dān)保公司的聯(lián)合運(yùn)營借貸管理關(guān)系中，又出現(xiàn)了一些企業(yè)違法違規(guī)借貸，最終企業(yè)難以歸還本金，擔(dān)保公司出現(xiàn)失聯(lián)，眾人損失慘重的現(xiàn)象。

二、天津市民間借貸市場存在的問題

（一）民間借貸加大金融市場風(fēng)險

隨著天津民間借貸市場的不斷發(fā)展，參與民間借貸的人群越來越多，一些人員利用民間資金集中優(yōu)勢，采用非法集資、違規(guī)擔(dān)保、高利貸循環(huán)利閃等方式，加大了民間借貸的風(fēng)險。例如一些P2P平臺，利用高利貸或空平臺套利，使得平臺不能正常運(yùn)營，最終導(dǎo)致P2P借貸平臺的倒閉。人們對P2P平臺的恐懼使得天津的P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展速度放緩。此外，一些企業(yè)利用非法集資手段，對民間資金進(jìn)行高利誘惑，最終因經(jīng)營不利，使得企業(yè)難以維持。早在2013年以前，天津民間借貸市場就出現(xiàn)過一些問題，如天津海泰投資擔(dān)保有限責(zé)任公司陷入76億的擔(dān)保難歸還的問題。民間借貸市場越發(fā)展，其存在的基層金融風(fēng)險就越大。盡管目前我國加強(qiáng)了對民間借貸市場的管理，允許成立民間借貸公司、小額貸款公司、民營擔(dān)保公司以及其它金融組織機(jī)構(gòu)，但仍然不能滿足民間借貸市場的需求，而最高貸款利率也只是規(guī)定，暗中借貸交易中仍然有超過此利率的交易，這些都會導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險不斷增加。

（二）民間借貸非法集資問題不斷出現(xiàn)

近年來，我國民間非法集資問題不斷出現(xiàn)。很多民營企業(yè)、機(jī)構(gòu)，甚至民間個人，以發(fā)展、壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)為幌子，利用大眾以錢生錢的心態(tài)，非法集中了一大部分民資，卻對資金管理與運(yùn)用不力，最終導(dǎo)致大量民債無法償還。天津民間借貸市場非法集資問題也同樣突出。例如，天津卓遠(yuǎn)天澤非法集資15億的案件，津泰諾潤發(fā)非法集資5億多元的案件，涉案金額達(dá)7.24億元的天津“活立木”非法集資案。非法集資十年間在天津市層出不窮，已成為天津市民間借貸市場發(fā)展的阻力。

（三）民間借貸市場監(jiān)管力度仍然不足

天津民間借貸市場出現(xiàn)的問題最終反映出民間市場監(jiān)管力度的不足。從非法集資、 P2P民間借貸平臺的跑路以及民營擔(dān)保公司失聯(lián)等問題可以看出天津市整個民間借貸資本市場監(jiān)管不力，存在著監(jiān)管的漏洞。目前對民間借貸市場的監(jiān)管在時間上沒有做到事前、事中和事后全程監(jiān)管，在空間上也沒有做到對民間借貸參與主體、民間借貸形式、借貸金額和利率等全方位的監(jiān)管。而絕大多數(shù)非法集資、民間借貸利率違規(guī)案件集中在2014年左右爆發(fā)，又明顯反映出此前的監(jiān)督和管理存在嚴(yán)重的缺失。

（四）民間借貸利益鏈容易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險

2011年我國多地出現(xiàn)了民間借貸風(fēng)險的爆發(fā)，主要是房地產(chǎn)滯銷使得房地產(chǎn)背后發(fā)達(dá)的高利貸民間借貸利益鏈斷裂。這種民間借貸風(fēng)險的爆發(fā)在溫州最為集中也最為嚴(yán)重，而天津民間借貸市場也同樣存在著脆弱的借貸利益鏈，只是風(fēng)險的爆發(fā)比溫州推遲了3年。 2014年受世界經(jīng)濟(jì)的影響及民間借貸管理力度的不足，由非法集資、違規(guī)擔(dān)保借貸、高利貸、其它高額利息收取形式構(gòu)成的民間借貸利益鏈斷裂引發(fā)了系統(tǒng)風(fēng)險，最終導(dǎo)致整個民間借貸市場的不穩(wěn)定。

三、天津市民間借貸市場發(fā)展的政策建議及未來展望

（一）全面加強(qiáng)民間借貸市場的風(fēng)險控制

天津市是我國四大直轄市之一，是我國經(jīng)濟(jì)改革的重要示范區(qū)域。民間借貸市場的規(guī)范發(fā)展影響了天津金融體制與金融體系的完善。在積極引導(dǎo)金融體制改革的同時，更要積極完善我國民間借貸管理機(jī)制，特別是風(fēng)險控制機(jī)制的完善。天津作為一個直轄市更應(yīng)該將民間借貸市場風(fēng)險控制在合理范圍，應(yīng)該依據(jù)我國現(xiàn)有的民間借貸管理機(jī)制，擬定《天津民間借貸管理實(shí)施細(xì)則》。在細(xì)則中明確規(guī)定相應(yīng)的違規(guī)行為并對其進(jìn)行相應(yīng)方式的打擊，例如可以創(chuàng)建匿名舉報(bào)監(jiān)督管理制度來加大打擊力度。此外，可將民間借貸的違規(guī)行為向市民進(jìn)行積極宣傳，對群眾加強(qiáng)宣傳教育，采用多種方式號召群眾遠(yuǎn)離非法集資等行為。天津市應(yīng)利用多種手段和方法全面進(jìn)行天津民間借貸市場的風(fēng)險控制，最終降低民間借貸市場的系統(tǒng)風(fēng)險。

（二）完善民間借貸法律，保障借貸市場健康發(fā)展

目前，我國民間借貸法律不完善，對非法集資的過程控制和管理存在缺陷，特別是對非法集資的受害群眾保護(hù)不力，相應(yīng)問題的處理方案和規(guī)范制度標(biāo)準(zhǔn)化不足。為此天津市應(yīng)積極對民間借貸管理過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行地方民間借貸法律的完善。在民間借貸法律完善方面，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)民間借貸，特別是P2P網(wǎng)貸立法，例如規(guī)定網(wǎng)貸平臺注冊資金應(yīng)與民營銀行成立時的注冊資金規(guī)模相適應(yīng)，防止平臺運(yùn)營資金不足現(xiàn)象的出現(xiàn)。在非法集資管理方面，建立更嚴(yán)格的管理法條，例如規(guī)定只要非法集資超過20萬元則判定終身監(jiān)禁，并不得再擔(dān)任企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織高管。在民間借貸的個人行為規(guī)定方面，可以規(guī)定凡是1個月內(nèi)向10名以上人員借款超過其正常家庭收入資金來源的3倍以上金額應(yīng)定性為非法集資，并對其進(jìn)行處罰。完善民間借貸法律制度，力求通過嚴(yán)厲的法條約束與管理來保障借貸市場健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)民間借貸市場監(jiān)督與管理

對民間借貸市場的管理，要以疏導(dǎo)和引導(dǎo)為主，努力實(shí)現(xiàn)民間借貸市場穩(wěn)定和健康發(fā)展。天津民間借貸市場需要以管理為本，通過事前嚴(yán)格調(diào)查、事中全程檢查、事后有序?qū)彶榈谋O(jiān)管流程，掌握民間借貸行為的全過程，及時發(fā)現(xiàn)問題并針擬定相應(yīng)的管理辦法，有效防止不良借貸或是惡性借貸的出現(xiàn)。在對民間借貸市場的監(jiān)管中要注重人員、機(jī)構(gòu)、金額、利率、平臺安全性等方面的審核，形成全方位、動態(tài)監(jiān)管的模式。此外，還要避免借貸問題集中爆發(fā)期的出現(xiàn)，將問題控制在非集中爆發(fā)期內(nèi)逐一解決，給天津民間借貸市場提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（四）全面厘清民間借貸不良利益循環(huán)利益鏈

不良利益循環(huán)的民間借貸利益鏈在民間借貸市場中是一種超規(guī)模、大面積、系統(tǒng)化的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，如果資金利益鏈斷裂，會使得民間借貸市場出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險，最終出現(xiàn)民間借貸全面受損的現(xiàn)象，造成金融管理秩序的混亂，進(jìn)而引發(fā)社會問題。為此，天津市應(yīng)對民間借貸市場進(jìn)行全面摸底和排查，加大排查力度，找出重大問題，實(shí)施一事一個管理方案和解決思路，一問題形成綜合解決方案，要防止治標(biāo)不治本，實(shí)現(xiàn)本末兼治，實(shí)現(xiàn)民間借貸市場的平穩(wěn)有序發(fā)展。

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